APR vs. APY: jaký je rozdíl?
je snadné pochopit, proč lidé mohou zaměňovat termíny APY a APY. Oba se používají k výpočtu úroků z investičních a úvěrových produktů. A významně ovlivňují, kolik vyděláte, nebo musí platit,když jsou použity na zůstatky na vašem účtu.
ale zatímco APR a APY mohou znít stejně, jsou zcela odlišné a nejsou si rovny. Pro začátek, APY, nebo roční procentní výnos, bere v úvahu složený úrok, ale APR, což znamená roční procentní sazbu, ne.,
key Takeaways
- APR představuje roční sazbu účtovanou za vydělávání nebo půjčování peněz.
- APY bere v úvahu složení, ale APR ne.
- čím častěji jsou zájmové sloučeniny, tím větší je rozdíl mezi APR a APY.
- investiční společnosti obecně inzerují APY, zatímco věřitelé tout APR.
porozumění složenému úroku
Albert Einstein údajně odkazoval na složený zájem jako největší vynález lidstva., Ať už souhlasíte nebo ne, je důležité pochopit, jak složený úrok se vztahuje na investice a půjčky.
na své nejzákladnější úrovni se složení týká výdělku nebo placení úroků z předchozích úroků, které se přidávají k hlavní částce vkladu nebo půjčky. Většina půjček a investic používá složenou úrokovou sazbu pro výpočet úroků. Všichni investoři chtějí maximalizovat své investice a zároveň je minimalizovat na svých úvěrech., Složený úrok se liší od jednoduchého úroku tím, že je výsledkem vynásobení denní úrokové sazby počtem dnů mezi platbami.
Složení je zvláště důležité v pochopení RPSN a APY, protože mnoho finančních institucí záludný způsob citování úrokové sazby, které používají slučování zásad v jejich prospěch. Být finančně gramotný v této oblasti vám může pomoci zjistit, jakou úrokovou sazbu skutečně získáte.,
DUBEN
Finanční instituce často tout jejich úvěrových produktů pomocí RPSN od té doby to vypadá, dlužníci nakonec zaplatí méně v dlouhodobém horizontu pro účty, jako jsou úvěry, hypotéky a kreditní karty.
APR nezohledňuje součinnost úroků v určitém roce. Vypočítá se vynásobením periodické úrokové sazby počtem období v roce, ve kterém se uplatňuje periodická sazba. Neuvádí, kolikrát je sazba aplikována na zůstatek.,
RPSN je vypočtena takto:
APR = Periodické Sazba x Počet Období v Roce,
APY
Investiční společnosti obecně inzerovat APY platí přilákat investory, protože se zdá, jako oni“ll vydělat více na věci jako vkladové certifikáty (Cd), individuální penzijní účty (IRAs) a spořící účty. Na rozdíl od APR, APY bere v úvahu frekvenci, se kterou je úrok aplikován—účinky intra-letního míchání., Tento zdánlivě jemný rozdíl může mít důležité důsledky pro investory a dlužníky. APY se vypočítá přidáním 1 + periodické sazby jako desetinné číslo a vynásobením počtem časů rovnajících se počtu období, která se použije, a poté odečtením 1.
„jak APY se vypočítá takto:
APY = (1 + Pravidelná Míra)Počet období – 1
APR vs. APY Příklad
kreditní karta společnosti mohou účtovat 1% úrok každý měsíc. RPSN se tedy rovná 12% (1% x 12 měsíců = 12%)., To se liší od APY, která bere v úvahu složený úrok.
APY pro měsíční úrokovou sazbu 1% by činila 12,68% ročně. Pokud budete mít na své kreditní kartě pouze zůstatek po dobu jednoho měsíce, bude vám účtována ekvivalentní roční sazba ve výši 12%. Nicméně, pokud budete nosit, že zůstatek za rok, efektivní úroková míra se stává 12.68% v důsledku slučování každý měsíc.
pravda v zákoně o půjčkách (TILA) nařizuje věřitelům zveřejnit RPSN, které účtují dlužníkům., Společnosti vydávající kreditní karty mohou inzerovat úrokové sazby měsíčně, ale musí jasně hlásit RPSN zákazníkům dříve, než podepíší dohodu.
pohled dlužníka
jako dlužníka vždy hledáte nejnižší možnou sazbu. Když se podíváte na rozdíl mezi APR a APY, musíte se obávat, jak může být půjčka maskována jako Nižší sazba. Dalším termínem pro APY je získaný roční úrok (EAR), který faktory při míchání úroků.,
Když kupujete například hypotéku, pravděpodobně si vyberete věřitele, který nabízí nejnižší sazbu. Ačkoli citované sazby se zdají nízké, můžete skončit platit více za půjčku, než jste původně očekávali.
je to proto, že banky často citují roční procentní sazbu z úvěru. Ale, jak jsme“jsem již řekl, toto číslo nebere v úvahu žádné intra-rok složení úvěr buď pololetně, čtvrtletně, nebo měsíčně. RPSN je prostě periodická úroková sazba vynásobená počtem období v roce., This may be a little confusing at first, so let“s look at an example to solidify the concept.
| APR vs. What You Actually Pay | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Semi-annual | Quarterly | Monthly |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.,38% |
I když může banka vás citovat výši 5%, 7%, nebo 9%, v závislosti na frekvenci míchání, může ve skutečnosti platí mnohem vyšší sazby. Pokud banka cituje RPSN ve výši 9%, toto číslo není s ohledem na účinky míchání. Nicméně, pokud jste byli, aby zvážila účinky měsíční složení, jako APY ano, budete platit 0.38% více informací o vaší půjčku, každý rok—významné částky, když se amortizing půjčku více než 25 – ti nebo 30-leté období.,
tento příklad by měl ilustrovat důležitost dotazování potenciálního věřitele, jakou sazbu citují při hledání půjčky.
Při zvažování různých půjček vyhlídky, že“je důležité porovnávat jablka s jablky—srovnání stejných typů čísel—tak, že si můžete dělat co nejvíce informovaná rozhodnutí.,
Věřitel“s Hlediska
Teď, jak jste možná uhodli, to není těžké vidět, jak stojí na druhé straně úvěrů strom může mít vliv na vaše výsledky v neméně významné módní, a jak banky a další instituce často lákají jednotlivce tím, že cituje APY. Stejně jako ti, kteří hledají půjčky, chtějí zaplatit nejnižší možnou úrokovou sazbu, ti, kteří půjčují peníze (což je to, co technicky děláte uložením finančních prostředků do banky) nebo investováním fondů, chtějí získat nejvyšší úrokovou sazbu.,
Předpokládejme, že nakupujete pro banku k otevření spořicího účtu. Je zřejmé, že chcete ten, který nabízí nejlepší míru návratnosti vašich těžce vydělaných dolarů. Je v nejlepším zájmu banky, aby vám citovat APY, který zahrnuje sdružování, a proto bude svůdnější číslo, na rozdíl od RPSN, který nezahrnuje sdružování.
jen se ujistěte, že jste se tvrdě podívat na to, jak často dochází k mísení, a pak porovnat, že k jiným bankám“ APY citace s sloučením v ekvivalentní rychlosti., To může výrazně ovlivnit výši úroků, které by vaše úspory mohly vzniknout.
Spodní Řádek
Oba RPSN a APY jsou důležité pojmy k pochopení pro správu vašich osobních financí. Čím častěji jsou úrokové sloučeniny, tím větší je rozdíl mezi APR a APY. Ať už nakupujete půjčku, přihlašujete se k kreditní kartě nebo hledáte nejvyšší míru návratnosti na spořicím účtu, Mějte na paměti různé citované sazby.,
v závislosti na tom, zda jste dlužník nebo věřitel, mají finanční instituce různé motivy pro citování různých sazeb. Vždy se ujistěte, že chápete, jaké sazby citují, a pak se podívejte na srovnatelné sazby od jiných institucí. Rozdíl v číslech vás může překvapit-a nejnižší inzerovaná sazba za půjčku se může skutečně ukázat jako nejdražší.,