kolik byste měli ušetřit každý měsíc?
Více než výnosy z příjmů nebo investic je vaše míra osobní úspory největším faktorem při budování finančního zabezpečení. Ale kolik byste měli ušetřit? 50 dolarů za měsíc? 50% Vaší výplaty? Nic, dokud nebudete bez dluhů, nebo můžete začít vydělávat více peněz?
Co je před námi:
kolik byste měli ušetřit každý měsíc?
mnoho zdrojů doporučuje každý měsíc ušetřit 20% Vašeho příjmu.,
podle populárního pravidla 50/30/20 byste si měli rezervovat 50% svého rozpočtu na náležitosti, jako je nájemné a jídlo, 30% na diskreční výdaje a nejméně 20% na úspory. (Kredit za pravidlo 50/30/20 patří senátorce Elizabeth Warrenové, která ji údajně učila, když byla profesorkou bankrotu.)
souhlasíme s doporučením ušetřit 20% vašeho měsíčního příjmu. Ale není vždy tak jednoduché navrhnout správné procento příjmu, abyste ušetřili.,
Pokud jste například vysoce výdělečný, měli byste být moudří, abyste udrželi své výdaje Nízké a ušetřili mnohem větší procento svých příjmů.
na druhou stranu, pokud se úspora 20% Vašeho příjmu zdá nepravděpodobná nebo dokonce nemožná, nechceme, abyste byli frustrovaní. Uložení něčeho je lepší než nic.
Ale pokud chcete mít šanci na to, že bezpečné přes stáří—a mít nějaké peníze navíc pro věci, které chcete—čísla naznačují, že 20% je číslo, které budete chtít dosáhnout nebo překročit.
kde byste měli uložit?,
otevření online spořicího účtu je skvělý způsob, jak začít šetřit. Najdete některé z nejlepších sazeb on-line (vs. cihel a malty) a přístup k vašim finančním prostředkům lze provést odkudkoli na světě.
připraveni začít šetřit? Porovnejte dnešní nejvyšší sazby spořících účtů a otevřete je ještě dnes!
Jedna online banka je Chime a existuje tucet důvodů, proč se v bankovním světě odlišili.
0.,50% APY se vztahuje na všechny zůstatky a neexistuje žádný požadavek na minimální vklad nebo požadavek na minimální zůstatek k získání úroků. Všechny vklady jsou pojištěny FDIC, až do osobního maxima $250,000.
kromě vysokého výnosu APY (což je asi nejlepší kurz můžete najít na internetu dnes), Zvonek předkládá mnoho dalších obrovská a unikátní vlastnosti:
- Místo Mě – Žádné přečerpání poplatky, pokud si nakreslit na nulový zůstatek. Chime vás pokryje a jednoduše vrátí záporný zůstatek, když provedete další vklad na pokrytí rozdílu.,
- Early Direct Deposit-nastavit přímý vklad a dostat zaplaceno o několik dní dříve, než většina lidí ve vaší kanceláři.
- zaokrouhlete převody-pokaždé, když provedete nákup s Chime, můžete je nechat automaticky zaokrouhlit svůj nákup a nechat přidané prostředky převést na svůj spořicí účet. 30 centů tady, 60 centů se opravdu začíná sčítat.
V neposlední řadě, Chime se může pochlubit více než 38,000 poplatek zdarma Bankomat je k použití. Kombinují dvě velké sítě, takže byste neměli mít problém být blízko bankomatu, abyste si vybrali hotovost zdarma.,
Další lákavou možností je Aspirace, účel-řízený značka, která nabízí až 1.00% APY (Proměnné), pokud jste jít s jejich Aspirace Plus účet, budete platit $15/měsíc nebo $12.50/měsíc, pokud budete platit ročně. Budete potřebovat úvodní vklad ve výši $10, ale po tom, neexistuje žádný požadavek na minimální zůstatek.
Pokud dáváte přednost, aspirace nabízí pravidelný plán, kde si vyberete měsíční poplatek-cokoli si myslíte, že je spravedlivé, ale nebudete vydělávat úroky z vašich úspor.,
přesto vám aspirace dává spoustu skvělých výhod,které vám mohou pomoci každý měsíc vyčlenit nějaké peníze. Zde je jen několik:
- Cash back – dostanete peníze zpět na své každodenní nákupy, počínaje 0.5% zpět na Target, Walmart a CVS. Nákupy u populárních prodejců, jako je Warby Parker a Blue Apron, vám mohou vrátit 3% až 5% cash back. Vydělávejte až 10% s plusem při skákání na způsobilých sociálně uvědomělých obchodnících.,
- Vítejte bonus – Když máte Aspirace poplatek-účet zdarma, strávit alespoň $1,000 v prvních 60 dní, a budete mít uvítací bonus $100. Pokud máte Aspiration Plus, strávit alespoň $1,000 v prvních 60 dnech a dostanete uvítací bonus ve výši $150.
- výběry z bankomatu bez poplatku-použijte kartu na 55 000+ bankomatech AllPoint po celém světě a neplatíte žádné poplatky. To je víc než Citi, Chase a Bank of America dohromady.
ale tam, kde aspirace opravdu vyniká, je s jeho funkcemi řízenými posláním., S každým povoleným přejetím vaší debetní karty aspirace zasadí strom. Aspirace Plus také poskytuje kompenzace uhlíku pro všechny vaše nákupy pohonných hmot.
proč 20%?
Podle naší analýzy, za předpokladu, že jste ve vašem 20s nebo 30s a můžete vydělat si v průměru návratnosti investice 5% za rok, budete muset ušetřit asi 20% svého příjmu, aby měly šanci na dosažení finanční nezávislosti, než jste příliš starý, aby si to.
tady je věc: pokud chcete pracovat jako pes každý den, dokud nezemřete,možná nemusíte tolik šetřit., Tak určitě, budete stále chtít příležitostnou dovolenou a něco v nouzovém fondu v případě, že vaše auto vykašle radiátor.
kromě toho však šetříme, takže jednoho dne už nemusíme pracovat za peníze. Pro většinu z nás ten den nepřijde po mnoho desetiletí, ale existují pravidelní pracující lidé, kteří se k němu dostanou tak mladí jako 40 nebo dokonce 35.
na co šetříte?
skutečná finanční nezávislost znamená, že můžete svůj zvolený životní styl udržet výhradně z úroků a dividend vašich investic.
kolik peněz potřebujete k tomu ušetřit?
dobrá otázka., Jednoduchá odpověď: vše záleží. Záleží na tom, zda jste ochotni žít na hranici chudoby, potřebujete dva domy a plachetnici, nebo někde mezi tím spadnete. Záleží také na tom, jak dobře vaše investice fungují. Pokud můžete vydělat průměrný roční výnos 7% z vašich peněz, můžete přestat pracovat s mnohem méně, než kdybyste vydělali pouze 3%.
Pro jednoduchost, budeme používat běžné „4% pravidlo“, které uvádí, že teoreticky bys mohl odstoupit 4% z vašeho zůstatku jistiny každý rok a žít na této neurčito., To znamená, že budete muset ušetřit 25 násobek ročních výdajů, abyste se stali finančně nezávislými. (V případě, že matematika není třást pro vás, pamatovat 25 x 4 je 100, a 100% = váš celkový zůstatek.)
existují problémy s pravidlem 4%, samozřejmě. Za prvé, neexistují žádné bezrizikové investice, které by dnes přinášely téměř 4%. Problémem by se mohla stát i náhlá inflace. Abychom to zohlednili, a pro jednoduchost, založíme, kolik musíte ušetřit na základě vašeho hrubého (před zdaněním) příjmu, nikoli vašich výdajů.,
v našem příkladu předpokládáme, že chcete ušetřit 25násobek ročního příjmu, spíše než roční výdaje. Ve výchozím nastavení budete skutečně šetřit více, než potřebujete (protože jakmile jste finančně nezávislí, můžete přestat šetřit). Ale když diskutujete o svém zdroji příjmu po zbytek svého života, je nejlepší být konzervativní.
jak dlouho to bude trvat?
níže uvedený graf ukazuje, jak dlouho vám bude trvat nashromáždit 25násobek vašeho příjmu na základě procenta vašeho příjmu, který ušetříte., (Předpokládáme 5% průměrný roční výnos na účet pro agresivnější alokaci aktiv, zatímco šetříte.,e7c801b13″>
Jak můžete vidět, tím šetří 20% svého příjmu budete hit 25 krát svůj roční příjem jen přes 40 let., To znamená, že 30letý člověk, který dnes začne šetřit (za předpokladu, že nedojde k předchozím úsporám), zasáhne tento cíl o 71. Pokud ušetříte méně než 20%, bude prostě trvat příliš dlouho, než vaše peníze porostou do bodu, kdy vám umožní žít jen úroky.
není to tak děsivé, slibujeme!
nezapomeňte, že potřebujete pouze 25násobek ročních výdajů, nikoli váš příjem, abyste se stali finančně nezávislými. Čím nižší budete mít své výdaje, tím dříve dosáhnete svého osobního cíle úspory. Také náš spořicí graf nebere v úvahu daně.,
daňově zvýhodněné účty mohou pomoci
pro jednoduchost se náš graf dívá na peníze před zdaněním, za předpokladu, že zaplatíte daně z peněz, které vycházejí. Ale daňově chráněné důchodové účty jako 401(k)s A IRAs tuto rovnici mění k lepšímu.
pokud využijete těchto účtů,můžete se dostat pryč s úsporou 20% čistého nebo po zdanění příjmu.
Pokud máte nárok na Roth IRA, použijte ji!, Peníze, které přispíváte do Roth IRA se nyní vrací k vám bez daně, když jste starší, takže čím více ušetříte v Roth, tím méně budete muset ušetřit celkem, protože nebudete muset platit daně z výběrů Roth v důchodu.
příspěvky na 401 (k) také pomohou zmírnit bolest při dosažení míry úspor 20%, podle blogu TIAA-CREF zaměřeného na tisíciletí.
TIAA-CREF předpokládá, že můžete využít alespoň 5% zápas od svého zaměstnavatele, když dáte peníze do 401 (k). To znamená, že budete opravdu potřebovat pouze ušetřit 15% vaší výplaty.,
Navíc, pokud jste uvedení peníze do 401(k), tyto peníze budou odečteny z vašeho platu před zdaněním, což znamená, že každý dolar, který si odečíst ušetří po zdanění cash.
jak se Dostat do 20% —příklad
Pokud uděláte před zdaněním příspěvku na 401(k) ve výši 5% z platu a to je uzavřeno tím, že váš zaměstnavatel, to znamená, že jste odložil 60 dolarů z vašeho zkontrolovat před zdaněním (a váš zaměstnavatel kopy v dalších $60). To je $120 na váš důchodový účet každý měsíc, a vaše výplata po zdanění se sníží pouze na $ 969.
stále dlužíte 80 dolarů., Dalo by se dát polovinu do Roth IRA pro další důchodové spoření a druhá polovina vybudovat nouzový fond. To, co s tím děláte, nezáleží ani na tom, že jste to vůbec uložili.
To znamená, po tom všem, že úspory, vaše vzít domů příjmu je stále $889 každé dva týdny, což je pouze o 11% méně, než váš předchozí plat $1,000. Tím, že využijete zápas zaměstnavatele a odpočty před zdaněním, se vám podařilo téměř zdvojnásobit míru úspor. Mluvte o třesku za vaše peníze!,
mezi úsporami pretax a porovnáním zaměstnavatelů je úspora 20% Vaší výplaty o něco jednodušší.
Vypočítejte, kolik můžete uložit:
co když prostě nemůžu tolik ušetřit?
nestresujte se. Uložení něčeho je lepší než nic.
už slyším výkřiky z komentářů: „jak směšné! Trávím téměř všechno, co vydělávám, a na nájem, jídlo, a doprava! Tento web je mimo kontakt se svým publikem!“
dobře, dobře., Pokud 20% scénář, který jsem právě načrtl neodpovídá vaší situaci (což je unikátní), pak prosím, nemyslete si, že říkám, že jsi selhání nebo vůl. Jak jsem řekl, Věříme, že každý by měl usilovat o 20%, ne že by každý měl zasáhnout tento cíl při svém prvním pokusu.
začněte malý. Začněte s 1%. Když to není tak špatné, jděte na dva, nebo dokonce tři. Možná, že jste hit 5%, a to je docela dobrý pocit. Možná budete mít bláznivý skok na 10%, a to vás nechává stresované a připoutané, takže se zmenšujete. Je to proces, doslovné dávání a přijímání.,
přes to všechno, mějte na paměti, že 20% cíl. To vám zabrání dostat se samolibý. Kdykoli získáte navýšení, Zvyšte svou míru úspory! Bez těch peněz jste si vedli dobře a neměli byste si to nechat ujít, pokud si na to nikdy nezvyknete.
konečně, pokud jste v dluzích, možná už ušetříte více, než si myslíte. To proto, že splácení dluhu v podstatě šetří obráceně.
přemýšlejte o tom takto: jednoho dne jste bez dluhů. Ale už léta platíte velké měsíční splátky svých dluhů. Pokud najednou začnete tyto peníze šetřit, jaká by byla vaše míra úspory?,
Pokud nemůžete ušetřit 20% každý měsíc, další možnost je aplikace, jako Zmocnit, která automaticky nastaví peníze stranou pro vás.
vše, co musíte udělat, je říct, jak moc chcete ušetřit, a zmocnit se začne analyzovat vaše příjmy a denní výdaje. Pokud máte peníze navíc, Empower je pošle na úspory, ale během měsíců, kdy se zdá, že vaše výdaje přebírají, se Empower přesune méně. Aplikace bude dělat všechny těžké zvedání pro vás, což vám umožní soustředit se na ovládání své výdaje.
bankovní služby poskytované nbkc bank, člen FDIC.,
zkuste také investovat
Pokud nemůžete každý měsíc uložit dobrý kus výplaty, investice jednou (právě teď) vám může pomoci začít dlouhodobě šetřit.
jedna možnost investiční platformy je lepší.
Betterment tvrdí, že jsou „nejjednodušším a nejchytřejším způsobem, jak investovat“, a souhlasíme s tím, že jsou. Se zlepšením budou vaše peníze automaticky investovány do indexových fondů. Ale nejprve se vás Betterment zeptá na řadu otázek, které vám pomohou určit vaše cíle a toleranci rizik.
pravděpodobně se divíte: kolik za to všechno musím zaplatit?, Vlastně ne tolik, jak si myslíte. Poplatek za zlepšení je jednoduchý-0,25% z celkového portfolia. Ve srovnání s tradičními makléřskými firmami je to mnohem méně.
Chcete-li získat lepší pochopení všeho, co Betterment nabízí, Zde je naše úplná recenze.
pokračujte! Dokud se dnes nezbavíte, je těžké ušetřit „příliš mnoho“.
Vezměte si stejnou radu, kterou jsme dali těm, kteří se snaží zasáhnout 20%: Otestujte své limity a pokuste se je zvýšit., Budování síly (buď fyzické, nebo finanční), vyžaduje disciplínu a důslednost, stejně jako ochota poslouchat své tělo (nebo váš bankovní účet), když říká, že váš současný režim je příliš intenzivní.
ale úspora více je určitě dobrý nápad. Odborníci na odchod do důchodu tvrdí, že tradiční doporučení 15% příjmů je upřímně příliš nízké, aby zaručilo pohodlný odchod do důchodu, a že 25 nebo 30% je bezpečnější sázka.,
také mějte na paměti, že pokud je vaším cílem odejít do předčasného důchodu nebo jednoho dne opustit dobře placenou, ale vysoce stresovou práci, bude vaše míra úspor pravděpodobně muset být 50% nebo více. To se může zdát nemožné, ale to by mohlo dát pauzu při provádění velkých finančních rozhodnutí, jako je rozhodování o tom, kolik domu si můžete dovolit, nebo jaký druh auta koupit.
nejdůležitější je začít šetřit. Kolik se bude lišit od člověka k člověku, stejně jako rok od roku. Nejlepší filozofie úspor, v souladu s našimi sportovními metaforami, pochází z Nike: prostě to udělej.,
- jak uložit svůj první $100,000
- ukládáte na správném místě? Vezměte si náš kvíz a zjistěte