nákup domů s kapitolou 13 bankrot: jaké jsou vaše možnosti?
Kapitola 13bankruptcy nezničí vaše šance na hypotéku
Pokud jste podali žádost o bankrot kapitoly 13 nebo jste byli nedávno propuštěni, možná se divíte, zda si můžete koupit nový domov nebo refinancovat.
dobrou zprávou je, že získání hypotéky je po bankrotu snazší než v kapitole 7.
můžete dokonce kvalifikovat, když jste stále v Chapter13., Vládní půjčky FHA, VA a USDA vám umožňují požádat o hypotéku jako jeden rok do plánu splácení.
mějte na paměti, že tyto platby musíte provést včas. A stále musíte splňovat požadavky na půjčky.
ale pokud splníte tyto pokyny, měli byste mít dobrý shotat získání hypotéky během nebo po kapitole 13.,
Zkontrolujte, zda vaše hypotéka způsobilosti (Feb 7, 2021)
V tomto článku (Přeskočit…)
- Kapitoly 13 a hypotéky způsobilosti
- FHA úvěr s Kapitolou 13
- VA nebo USDA úvěr s Kapitolou 13
- Konvenční úvěru s Kapitolou 13
- Alternativní hypoteční možnosti
- Jak brzy mohu použít?
- tipy pro nárok na hypotéku
- co věřitelé budou pracovat s kapitolou 13?,
Jak Kapitola 13 bankruptcyaffects hypotéky způsobilosti
V mnoha případech,hypoteční věřitelé budou říkat, ano, žádost o půjčku, zatímco vy se stále workingthrough Kapitola 13.
většina hypoték vypadá příznivěji na žadatele, kteří podají kapitolu 13, než na ty, kteří se přihlásili k bankrotu kapitoly 7. Je to proto, že 13. kapitola spis udělala chybu, aby splatila alespoň část svých dluhů.,
To se odráží v minimální čekací doba pro získání úvěru po každý typ ofbankruptcy:
- Kapitola 7 bankrot: 2-3 roky po propuštění
- Kapitola 13 bankrot: 12 měsíců po podání
Samozřejmě, stále budete mít nějaké další překážky, aby se jasné, pokud si chcete koupit realestate, zatímco v Kapitole 13.
Alender musí vidět, že jste podnikli smysluplné kroky ke zlepšení vašeho úvěru adebt management, než vás schválí pro půjčku na bydlení.
Chcete – li koupit dům během nebo po kapitole 13, závisí na typumortgage, který chcete použít.,
Vláda-backedloans jsou další shovívavý o Kapitolu 13 na vaší kreditní zprávy, whereasconforming půjčky (couval Fannie Mae a Freddie Mac) uložit dlouho waitingperiods.
FHA úvěr s Kapitola 13 bankrot
Toqualify pro FHA úvěr v Kapitole 13, musíte být alespoň 12 tříleté splácení plán. A ty jsi musel zaplatit včas.
kromě toho musí konkurzní soud nebo konkurzní advokát poskytnout písemné povolení k uzavření nového hypotečního úvěru.,
Pokud jste úspěšně dokončili splátkový kalendář a dostali kapitolu 13, není čekací doba na půjčku FHA. Vaše půjčka však bude odkázána na ruční přezkum upisovatelem, pokud to nejsou dva roky od data platby. Chcete-li získat automatické, počítačové schválení, musí to být dvěroky od vybití kapitoly 13.
to je důležitý bod, protože mnoho věřitelů nebude ručně schvalovat půjčku. Odmítnou půjčku, pokud nedostane „schválený“ status z počítačového systému upisování.,
takže tímto způsobem bude mnoho věřitelů vyžadovat čekací dobu dvou let od data propuštění.
přesto může být hypotéka FHA nejatraktivnějším typem úvěru, pokud jste v současné době v plánu kapitoly 13 nebo jste byli nedávno propuštěni z jednoho.
Výhody půjčky FHA s kapitolou 13
půjčky FHA mají snazší úvěrové požadavky než jiné hypoteční programy.
Federální správa bydlení, která tyto půjčky zajišťuje, vyžadovala pouze kreditní skóre 580 a zálohu 3, 5%.
můžete dokonce dostat pryč s kreditní skóre 500-579, pokud můžete dát 10% dolů., (Ale budete mít těžší najít ochotného věřitele.)
Další požadavky musíte splňovat pro FHAmortgage patří:
- Vaše dluhu k výnosům (DTI) je pod 50%
- Jste koupi domů jako primární bydliště
- úvěr je v současné FHA úvěrových limitů
- máte stabilní zaměstnání a příjem
Většina hypotečních úvěrů jsou schváleny dělat FHA půjčky, takže můžete nakupovat za dobrý obchod.,
Pokud jeden věřitel nemusí schválit, protože yourChapter 13, ale ty jsi kolem 12-měsíční známky a splnit úvěrové požadavky, tryagain s jinou hypoteční společnost. Možná budete mít víc štěstí.
Ověřte, zda váš FHA úvěr způsobilosti (Feb 7, 2021)
VA a USDA půjčky Kapitole 13 bankrot
LikeFHA půjčky, VA a USDA půjčky jsou zaručeny federální vláda. A mají podobná pravidla ohledně kvalifikace s kapitolou 13.,
- musí být minimálně 12 měsíců na splácení plán, pomocína-čas, měsíční platby
- Budete potřebovat písemný souhlas od soudu nebo konkursu právník toapply úvěru
- musíte splnit úvěr program pokyny
Když dokončil svůj plný Kapitola 13 plán a soud tě propustili, nemáte žádná speciální kritéria, která se vztahují na VA, nebo USDA úvěru.
oba tyto úvěrové programy mají podobné výhody. Není nutná žádná záloha a sazby hypoték bývají velmi nízké.,
Chcete-li získat půjčku VA, musíte být způsobilým veteránem, členem Služby nebo pozůstalým manželem.
oddílů Veterans Affairs technicky nestanoví minimální kreditní skóre pro tyto půjčky. Většina věřitelů však požaduje FICOVO skóre nejméně 580-620.
půjčky USDA jsou určeny pro kupující domů s nízkými až středními příjmy v kvalifikovaných venkovských oblastech.
tyto půjčky jsou velmi cenově dostupné,ale o něco těžší se kvalifikovat. Budete potřebovat FICO skóre nejméně 640 pro půjčku USDA. Dlužníci v kapitole 13 by mohli mít více štěstí s hypotékou FHA.,
zkontrolujte, zda vaše Zero-down úvěr Způsobilost (Únor 7th, 2021)
v souladu úvěr s kapitolou 13 bankrot
je to mnohem těžší získat odpovídající úvěr po kapitole 13 bankrot.
FannieMae a Freddie Mac — dvě agentury, které stanovily pravidla pro půjčky – jsou přísnější než vládní agentury. Neumožní dlužníkům, aby se přihlásili při práci prostřednictvím plánu kapitoly 13.
Yourbankruptcy musí být buď propuštěn nebo propuštěn, aby se kvalifikoval pro conventionalmortgage., A tam je čekací doba:
- Dva roky po Kapitola 13 data udělení absolutoria
- Čtyři roky po Kapitola 13 odvolání datum
Pamatujte si,že výtok se stane po dokončení 3 – nebo 5-leté plán splácení.
Soaltogether může trvat až 7 let po podání kapitoly 13, než budete moci získat konvenční půjčku. (5 let do propuštění plus 2leté čekáníobdobí.)
Filers, kteří nedokončí plán, mohou mít svůj bankrot „propuštěn.,“Pravděpodobně ještě dluží svým svěřencům a budou muset počkat nejméně 4 roky od data propuštění, než budou moci požádat okonvenční financování.
filery s multiplebankruptcies v posledních sedmi letech budou muset počkat nejméně sedm let od jejich posledního vypouštění.
Polehčující okolnosti
je Někdy jednodušší koupit dům po Kapitola 13 udělení absolutoria, pokud váš bankrot wascaused „polehčující okolnosti.,“
polehčující okolnosti jsou obvykle jednorázové události mimo vaši kontrolu, které mají vážný negativní dopad na vaše finance.
příklady zahrnují závažné onemocnění nebo zdravotní postižení, propouštění společnosti nebo smrt primárního výdělku.
Pokud vaše Kapitola 13 spadá do této kategorie, čekací doba na konvenční půjčku klesne na 2 roky po propuštění. (Čekací doba po propuštění zůstává stejná, ve 2 letech.)
Freddie Mac nabízí jasné zkouškupro určování, zda bankrot má polehčující okolnosti:
- Byly události mimo vaši kontrolu?,
- byl problém vyřešen?
- je problém pravděpodobně stane znovu?
pochopte, že tyto testy se nevztahují na každý program. Promluvte si s několika věřiteli o svých okolnostech, abyste se dozvěděli, kdy máte nárok požádat o půjčku po kapitole 13 propuštění nebo propuštění.
Zkontrolujte, zda vaše konvenční úvěru způsobilosti (Feb 7, 2021)
Alternativní možnosti půjčky Kapitoly 13
Některé alternativní mortgageprograms (tzv. Non-QM, Alt-A nebo Non-Prime) nabídka úvěrů pro lidi inChapter 13 plány.,
nekvalifikované hypotéky (non-QM) nesplňují podmínky pro státní či hypoteční úvěry. Jako takový, nejsou způsobilé pro podporu od Fannie Mae, Freddie Mac, nebo jakékoliv federální agentury.
věřitelé předpokládají další riziko, kdy se rozhodnou tyto hypotéky financovat a jejich náklady jsou vyšší. Ale možná vhodné, pokud si chcete půjčit vyšší částky úvěru nebo počkat méně času před půjčkou.
očekávejte, že za jednu z těchto hypoték zaplatíte vyšší úrokové sazby a poplatky.
Kapitola 13 propouštění vs. propuštění: jak brzy mohu požádat o hypotéku?,
hypoteční věřitelé se na bankrot a úpadek dívají jinak.
udělení absolutoria znamená, že jste dokončili svůj plán soudního příkazu. Věřitelé se na to dívají příznivěji, protože to znamená, že jste udělali své dluhy včas a tvrdě pracovali na zlepšení svých financí.
Pokud si chcete koupit dům po propuštění z kapitoly 13, neexistuje čekací doba na půjčku FHA, VA nebo USDA (za předpokladu, že splňujete požadavky na půjčky).
u běžného úvěru je čekací doba na 2 roky po 13.kapitole.,
ale pokud byl váš bankrot propuštěn, spíše než propuštěn, tato čekací doba se prodlužuje na 4 roky pro konvenční půjčku.
delší čekací doba účty za skutečnost, thatChapter 13 vypouštění pouze se stane po dobu splácení je tak. alespoň 3-5 let, protože vaše podání ve výchozím nastavení.
hlavní výhodou žádosti o půjčku VA nebo USDA je to, že nemusíte čekat, až bude váš bankrot propuštěn nebo propuštěn.
o tyto hypotéky můžete požádat jen 12 měsíců do splátkového kalendáře.,
to znamená, že byste mohli mít nárok na hypotéku jen jeden rok poté, co podáte žádost o kapitolu 13 — nemusíte čekat celých 5-7 let na odpovídající půjčku.
technicky to samé platí pro FHA, ale mnoho lendersstill nebude brát v úvahu půjčku až dva roky po propuštění.
Ověřte, zda váš hypoteční způsobilosti (Feb 7, 2021)
Tipy pro získání hypotéky s Kapitolou 13
setkání 12-měsíční požadavek na governmentloan nezaručuje, že budete mít nárok.,
stále musíte splňovat pokyny pro poskytování úvěrů, příjmů, zaměstnání a akontace, mimo jiné.
to vše bude třeba zdokumentovat a ověřit během psaní.
a možná budete muset dodat další dokumenty kvůli yourChapter 13. Věřitelé mohou vyžadovat kopie vašeho návrhu na konkurz avypouštění nebo propouštění dokumentů.
nakonec se ujistěte, že jste rozpočet správně forhomeownership.
nezapomeňte, že vaše splátka hypotéky bude zahrnovat daně a pojištění, jakož i jistinu a úroky., Pokud dáte méně než 20% dolů, bude to také zahrnovat soukromé hypoteční pojištění nebo hypoteční pojištění FHA.
tyto přidané náklady mohou zvýšit hypoteční splátkuprosto.
dříve, Než budete skákat do procesu aplikace, nastavit asidesome čas přemýšlet o váš maximální rozpočet na platby a jak náklady ofhomeownership se hodí do vašeho splácení dluhu plánu.
co věřitelé schválí půjčku během kapitoly 13?
VA, USDA a někdy i půjčky FHA jsou k dispozici během bankrotu 13. Většina hlavních věřitelů jsou oprávněni dělat FHA a VAloans., USDA hypotéky jsou o něco těžší najít.
nezapomeňte, že hypoteční věřitelé si mohou nastavit své vlastní lendingrules. Některé mohou být pro dlužníky s kapitolou 13 přístupnější než jiné.
kromě toho budete mít větší štěstí, pokud nejste ‚ Borderline — – což znamená, že jste pevně způsobilí pro typ půjčky, kterou chcete.
Pokud jste přímo na okraji kvalifikace-forinstance, pokud je vaše skóre přesně 580, máte nižší příjem a chcete půjčku anFHA — mohlo by být těžší získat schválení.
budete muset nakupovat a porovnávat své možnosti.,
všichni hypoteční dlužníci by měli nakupovat za své nejlepšízájemné sazby. Ale pro dlužníky s kapitolou 13 je to dvojnásob důležité.
nejste jen nakupovat za hodně; nakupujete pro věřitele, který je ochoten schválit.
máte nárok na hypotéku?
mít kapitolu 13 bankrot ve vaší kreditní historii by neměl zastavit od získání hypotéky.
můžete si dokonce koupit dům duringChapter 13, Pokud jste v dobrém stavu s plánem splácení a máte nárok na hypotéku.,
Pokud jste tvrdě pracovali na splácení dluhů a zlepšili svou finanční situaci během kapitoly 13, možná budete moci získat půjčku mnohem dříve, než si myslíte.
Ověřte svou novou sazbu (7. února 2021)