Pochopení úroků kreditních karet
kreditní karty mohou být požehnáním i prokletím. Pokud jste připoután k hotovosti a opravdu chcete, aby tento nákup, můžete účtovat a splatit později. A pokud máte kartu odměn, může to být ještě lepší, protože můžete sbírat body nebo peníze zpět. Ale, pokud jste náchylní k nesení zůstatku, budete muset počkat déle, aby ji splatit, protože statný zájem, že některé společnosti účtovat.
ve skutečnosti otočný dluh spotřebitelských kreditních karet dosáhl téměř $1.,1 bilion na konci února 2020, podle zprávy Federal Reserve G19. Američané do konce roku 2019 platili až 121 miliard dolarů na úrocích a poplatcích dohromady. Že“s žádným překvapením,, protože Federální Rezervní hlášeny v únoru roku 2020, že průměrná úroková sazba na kreditních karet, které byly hodnoceny úroky dosáhly astronomické 16.61%, a některé může běžet jak vysoce jak 30% pro účty, které jsou pod trestem APR podmínek. Takže pokud zjistíte, že je těžké se dostat dopředu s tímto druhem zavazadla, vím, že nejste sami.,
ale to může pomoci snížit dopad dluhu kreditních karet na vaše finance, pokud jste byli lépe schopni pochopit, jak fungují úroky a sazby. Zde je několik základních poznámek, které vám pomohou při snižování dluhu z vaší kreditní karty.
co je úrok z kreditní karty?
úrok, obvykle vyjádřený jako roční procentní sazba (RPSN), je poplatek zaplacený za výsadu půjčování peněz. Tento poplatek je cena, kterou člověk platí za schopnost utrácet peníze, které by jinak trvat čas akumulovat., Naopak, pokud jste půjčovali peníze, tento poplatek / úrok vám kompenzuje, že jste se vzdali schopnosti utrácet tyto peníze dnes.
úrok je účtován pouze z peněz, které dlužíte na konci každého měsíce. Takže, pokud nejste jedním z těch šťastných, kteří mohou splatit zůstatek každý měsíc, budete mít zájem. Nést zůstatek přijde s dodatečnými poplatky. Ale tyto poplatky se liší v závislosti na tom, co si účtujete na vaší kreditní kartě., Pokud provedete hotovostní zálohu nebo převod zůstatku, můžete nakonec zaplatit vyšší úrokovou sazbu a další poplatky za tyto poplatky ve srovnání s jednoduchými nákupy.
některé úrokové sazby kreditní karty zahrnují variabilní úroky, takže nezapomeňte zkontrolovat drobný tisk. To znamená, že úroková sazba se mění s primární sazbou. Prime je úroková sazba stanovená vaším věřitelem, což je o několik bodů vyšší než sazba federálních fondů stanovená Fedem. Pokud se tato sazba zvýší, vaše kreditní karta sazba bude také. Takže mějte na paměti, že při použití karty.,
Pochopení Úrokové Kreditní Karty
Jak Funguje Kreditní Karta Úrokové Práce?
úroková sazba, kterou vidíte na VAŠEM výpisu nebo podmínkách vaší karty, je uvedena v ročních termínech (RPSN je roční procentní sazba). Emitent karty bude uplatňovat úroky na váš účet na základě denní sazby, což je vaše úroková sazba dělená 365. Společnosti vydávající kreditní karty bude pak použít denní postavu a násobit, že váš zůstatek na konci každého dne během fakturačního cyklu.,
například pokud je vaše karta dodávána se sazbou 16% ročně, denní sazba by byla 0,044%. Pokud byste měli zůstatek $ 500, příští den byste měli úroky $0.22 za celkem $500.22. Tento proces pokračuje, jak budete dělat nové nákupy až do konce měsíce. Pokud byste měli na začátku měsíce zůstatek 500 $a žádné další poplatky, skončili byste s účtem 506, 60 $s úroky.
jaká je dobrá úroková sazba na kreditní kartě?,
Definování dobré sazba na kreditní kartě je obtížné, protože to vše závisí na vaší kreditní skóre a věřitel podílí. Nejlepší úrokové sazby na trhu jsou nabízeny těm, kteří mají vynikající úvěr, protože představují nejnižší riziko, pokud jde o splacení toho, co dluží. Naopak ti, kteří mají špatnou kreditní nebo žádnou kreditní historii, se obvykle mohou kvalifikovat pouze na úrokové sazby kreditních karet, které mohou být výrazně vyšší, někdy dokonce dvakrát vyšší než ty, které jsou k dispozici těm, kteří mají vynikající kredit., Nejlepší způsob, jak zjistit, jaké sazby můžete mít nárok na, je získat přístup k vaší aktuální kreditní skóre a zobrazit rozsah sazby jsou k dispozici pro karty, které vyžadují, že úroveň úvěrového požádat.
Dvě Úrokové Scénáře
průměrná kreditní karty dluhu provádí AMERICKÝCH domácností v únoru roku 2020 se odhaduje na $9,151 ($1.096 bilionů děleno odhadovaný počet AMERICKÝCH Domácností pro rok 2019). Ve skutečnosti, dluh z kreditních karet představuje velmi značný kus celkového revolvingového spotřebitelského dluhu., Je zřejmé, že kreditní karty jsou důležitou součástí našeho každodenního života, a proto je důležité pochopit vliv tohoto zájmu na celkovou částku, kterou zaplatíte.
Řekněme, že John a Jane mají na svých kreditních kartách dluh 2 000$, který vyžaduje minimální platbu 3% nebo 10$, podle toho, co je vyšší. Oba jsou připoutáni k hotovosti, ale Jane dokáže zaplatit navíc $10 na vrcholu svých minimálních měsíčních plateb. John platí jen minimum.
každý měsíc John a Jane jsou účtovány 20% roční úrok z nesplacených zůstatků svých karet., Takže, když John a Jane provádějí platby, část těchto plateb jde na placení úroků a část jde na jistinu.
Zde je rozpis čísel za první měsíc John dluhu kreditní karty:
Tyto výpočty jsou prováděny každý měsíc až do kreditní karta dluh je splacen.
nakonec John zaplatí celkem $4,241 za 15 let, aby zprostil dluhu 2,000 XNUMX $ na kreditní kartě. Úrok, který John platí za 15 let, činí 2 241$, vyšší než původní dluh z kreditní karty.,
Protože Jane placené extra $10 za měsíc, zaplatí celkem $3,276 více než sedm a půl let zprostit 2.000 dolarů v dluhu kreditní karty. Jane platí celkem $ 1,276 v zájmu.
extra $10 za měsíc šetří Jane téměř $1,000 a snižuje její splácení o více než sedm let.
lekce je, že každý malý kousek se počítá. Zaplacení dvojnásobku vašeho minima nebo více může drasticky snížit čas potřebný k splacení zůstatku, což vede k nižším úrokovým poplatkům.,
nicméně, jak uvidíme níže, i když je moudré platit více než vaše minimum, je nejlepší prostě nenosit rovnováhu vůbec.
20% návratnost zaručena?
jako investor byste byli nadšeni, že získáte roční výnos 17% až 20% na akciovém portfoliu, že? Ve skutečnosti, pokud jste byli schopni udržet takový výnos v dlouhodobém horizontu byste soupeř investice legendy jako Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros, a hodnota-investice guru Jim Gipsona.,
přesto, pokud jste obdrželi e-mail s předmětem, který křičel, “ 20% návrat zaručen!“pravděpodobně byste byli skeptičtí. Ale přemýšlejte o tom: existuje alespoň jedna záruka, která je ironclad: pokud vaše kreditní karta účtuje 20% úrok ročně a splatíte zůstatek, máte zaručeno, že se ušetříte ze ztráty 20%, což je svým způsobem ekvivalent 20% návratnosti.
úročení vs. Placení Úroků
Investoři jsou často ochotni platit své kreditní karty a místo toho se rozhodnete dát peníze do investiční nebo spořící účty., Mnoho faktorů vede jednotlivce k tomu. Jedním z těchto faktorů je tendence lidí mít duševní účty, což způsobuje, že mají jiný význam na různých účtech a na penězích, které jsou v nich drženy. Mentální účetnictví někdy brání investorům v pohledu na jejich finance jako celek. Držení nákladného zůstatku kreditní karty při použití peněz na investice skutečně neguje žádné investiční zisky, které byste mohli udělat. Pokud nejste investorem světové třídy, investování namísto splacení zůstatku na kreditní kartě je zaručená ztráta peněz., Na druhou stranu, splácení dluhu z vaší kreditní karty Vám zaručuje návratnost, vrácení všeho, co vám vaše karta účtuje. Takže nezapomeňte, že $1 je $1, bez ohledu na to, zda je investován nebo ztracen. Nemyslet tímto způsobem může být velmi nákladné.
Pokud máte peníze na váš investiční nebo spořicí účet, nebo máte 1000 dolarů hořící díru v džínách, vzít peníze a splatit své kreditní karty. Jakmile odstraníte svůj dluh s vysokým úrokem, budete mít více peněz, protože neprovádíte platby úroků a protože vaše investice skutečně porostou.,
spodní řádek
morální příběh: přenášení zůstatku na kartě může být velmi nákladné. Splatit zůstatek na kreditní kartě úplně. S astronomickými úrokovými sazbami, které společnosti vydávající kreditní karty účtují, to prostě nedává smysl, pokud máte úspory jinde, nést rovnováhu. Pokud nemůžete zcela splatit svůj zůstatek, alespoň zvýšit měsíční platbu, dokonce i trochu. Případně zvažte přechod na kartu převodu zůstatku s lepší úrokovou sazbou. Ať tak či onak, bude to z dlouhodobého hlediska výhodnější.,