refinancování

14 listopadu, 2020 admin 0 Comments

co je refinancování?

refinancování nebo zkráceně „refi“ se týká procesu revize a nahrazení podmínek stávající úvěrové smlouvy, obvykle pokud jde o půjčku nebo hypotéku. Pokud se podnik nebo jednotlivec rozhodne refinancovat úvěrový závazek, účinně se snaží provést příznivé změny své úrokové sazby, harmonogramu plateb a/nebo jiných podmínek uvedených v jejich smlouvě. Pokud je dlužník schválen, získá novou smlouvu, která nahradí původní smlouvu.,

dlužníci se často rozhodnou refinancovat, když se úrokové prostředí podstatně změní, což způsobí potenciální úspory na splátkách dluhů z nové smlouvy.

key Takeaways

refinancování nastane, když jsou revidovány podmínky stávající půjčky, jako jsou úrokové sazby, platební plány nebo jiné podmínky.
dlužníci mají tendenci refinancovat, když úrokové sazby klesají.
refinancování zahrnuje přehodnocení úvěrového a splátkového stavu osoby nebo podniku.,
spotřebitelské úvěry často zvažované pro refinancování zahrnují hypoteční úvěry, Půjčky na auta a studentské půjčky.

Jak Refinancovat Funguje

Spotřebitelé obecně usilovat o refinancování dluhových závazků s cílem získat výhodnější úvěrové podmínky, často v reakci na měnících se ekonomických podmínkách. Společné cíle z refinancování jsou nižší jedním“s pevnou úrokovou sazbou snížit platby po dobu trvání úvěru, změnit dobu trvání úvěru, či přejít z fixní sazba hypotéky nastavitelná sazba hypotéky (ARM), nebo naopak.,

Dlužníci mohou také refinancovat, protože jejich kreditní profil má lepší, protože změny provedené na jejich dlouhodobé finanční plány, nebo splatit své stávající dluhy, o jejich konsolidaci do jednoho levného úvěru.

nejčastější motivací pro refinancování je úrokové prostředí. Protože úrokové sazby jsou cyklické, mnoho spotřebitelů se rozhodne refinancovat, když sazby klesnou. Národní měnová politika, hospodářský cyklus a konkurence na trhu mohou být klíčovými faktory, které způsobují zvýšení nebo snížení úrokových sazeb pro spotřebitele a podniky., Tyto faktory mohou ovlivnit úrokové sazby napříč všemi typy úvěrových produktů, včetně obou non-revolvingových úvěrů a revolvingových kreditních karet. V prostředí s rostoucími sazbami dlužníci s produkty s proměnlivou úrokovou sazbou nakonec zaplatí více úroků; opak platí v prostředí s klesající sazbou.

Za účelem refinancování, dlužník musí obrátit buď jejich stávající věřitele nebo novou žádost a absolvovat nové žádosti o úvěr. Refinancování následně zahrnuje přehodnocení úvěrových podmínek jednotlivce nebo podniku a finanční situaci., Spotřebitelské úvěry obvykle považovány za refinancování patří hypoteční úvěry, Půjčky na auta, a studentské půjčky.

podniky mohou také usilovat o refinancování hypotečních úvěrů na komerčních nemovitostech. Mnoho obchodních investorů vyhodnotí své firemní rozvahy pro podnikatelské úvěry vydané věřiteli, které by mohly těžit z nižších tržních sazeb nebo lepšího úvěrového profilu.

typy refinancování

existuje několik typů možností refinancování. Typ půjčky, kterou se dlužník rozhodne získat, závisí na potřebách dlužníka., Některé z těchto možností refinancování zahrnují:

Refinancování sazeb a termínů: jedná se o nejběžnější typ refinancování. Refinancování sazeb a termínů nastává, když je původní půjčka zaplacena a nahrazena novou smlouvou o půjčce, která vyžaduje nižší úrokové platby.
cash-out refinancování: Cash-outs jsou běžné, když podkladové aktivum, které kolateralizuje úvěr zvýšil v hodnotě. Transakce zahrnuje výběr hodnoty nebo vlastního kapitálu aktiva výměnou za vyšší částku úvěru (a často vyšší úrokovou sazbu)., Jinými slovy, když aktivum zvyšuje hodnotu na papíře, můžete získat přístup k této hodnotě spíše půjčkou než prodejem. Tato možnost zvyšuje celkovou částku úvěru, ale dává dlužníkovi přístup k hotovosti okamžitě při zachování vlastnictví aktiva.
refinancování v hotovosti: refinancování v hotovosti umožňuje dlužníkovi splácet část úvěru za nižší poměr půjčky k hodnotě (LTV) nebo menší splátky úvěru.
konsolidační refinancování: v některých případech může být konsolidační půjčka účinným způsobem refinancování., Konsolidační refinancování lze použít, když investor získá jednu půjčku ve výši, která je nižší než jejich současná průměrná úroková sazba u několika úvěrových produktů. Tento typ refinancování vyžaduje spotřebitele nebo obchodní požádat o nový úvěr s nižší sazbou pak splatit existující dluh s novou půjčku, takže jejich celkové nesplacené jistiny, s podstatně nižší úrokovou sazbou platby.

klady a zápory refinancování

Pros

můžete získat nižší měsíční splátku hypotéky a úrokovou sazbu.,
nastavitelnou úrokovou sazbu můžete převést na pevnou úrokovou sazbu, získat předvídatelnost a možné úspory.
můžete získat příliv hotovosti pro naléhavou finanční potřebu.
můžete nastavit kratší dobu půjčky, což vám umožní ušetřit peníze na celkové zaplacené úroky.

Cons

Pokud je doba vašeho úvěru resetována na původní délku, vaše celková úroková platba po celou dobu trvání úvěru může převážit nad tím, co ušetříte nižší sazbou.,
Pokud úrokové sazby klesnou, nebudete mít výhodu s hypotékou s pevnou sazbou, pokud znovu refinancujete.
můžete snížit vlastní kapitál, který držíte ve vaší domácnosti.
vaše měsíční platba se zvyšuje s kratší dobou půjčky a musíte zaplatit náklady na uzavření refinancování.

Příklad Refinancování

„to hypotetický příklad, jak funguje refinancování. Řekněme, že Jane a John mají 30letou hypotéku s pevnou sazbou., Úrok, který platili od doby, kdy před 10 lety poprvé uzavřeli svou sazbu, je 8%. Kvůli ekonomickým podmínkám klesají úrokové sazby. Pár osloví svou banku a je schopen refinancovat svou stávající hypotéku novou sazbou 4%. To umožňuje Jane a John zamknout novou sazbu pro příští 20 let a zároveň snížit jejich pravidelné měsíční splátky hypotéky. Pokud úrokové sazby v budoucnu opět klesnou, mohou být schopny refinancovat, aby dále snížily své platby.

diskriminace na základě hypotečních úvěrů je nezákonná., Pokud si myslíte, že jste byli diskriminováni na základě rasy, náboženství, sex, rodinný stav, využití veřejné pomoci, národní původ, postižení, nebo věk, existují kroky, které můžete podniknout. Jedním z takových kroků je podat zprávu Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele nebo americkému ministerstvu bydlení a rozvoje měst (HUD).