Rizikové Subprime Hypotéky tím, že Nový Název
pouhá zmínka o slovo „subprime“ je dost poslat mrazení v zádech investorů, bankéřů a majitelů domů. A je tu velmi dobrý důvod, proč. Subprime hypotéka byla jedním z hlavních řidičů, které vedly k velké recesi. Zdá se však, že se vracejí s novým názvem—hypotéky bez rizika.
na trhu je k dispozici několik různých druhů hypotečních struktur subprime. Ale voní růže jiným jménem jako sladká? To nemusí být nutně případ., Čtěte dále a dozvíte se více o těchto hypotékách a o tom, co představují.
key Takeaways
- subprime hypotéka je druh úvěru poskytnut jednotlivci se špatným úvěrovým skóre, kteří by nárok na konvenční hypotéky.
- subprime hypotéky jsou nyní comeback jako nonprime hypotéky.
- Fixní sazba hypotéky, úrokové-pouze hypoték a nastavitelná sazba hypotéky jsou hlavní typy ze subprime hypoték.
- tyto půjčky stále přicházejí s velkým rizikem kvůli možnosti selhání od dlužníka.,
- nové nesplacené hypotéky mají svá omezení a musí být řádně upsány.
co je Subprime hypotéka?
subprime hypotéka je druh úvěru poskytnutého jednotlivcům se špatným úvěrovým skóre—640 nebo méně a často pod 600—kteří by v důsledku své nedostatečné úvěrové historie nemohli mít nárok na konvenční hypotéky.
existuje velké množství rizika spojeného s jakoukoli subprime hypotékou., Samotný termín subprime odkazuje spíše na dlužníky a jejich finanční situaci než na samotnou půjčku. Subprime dlužníci jsou více pravděpodobné, že výchozí než ti, kteří mají vyšší kreditní skóre.
Protože subprime dlužníků představují vyšší riziko pro věřitele, subprime hypoték obvykle účtovat úrokové sazby nad prime zápůjční sazba. Subprime hypoteční úrokové sazby jsou určeny několika různými faktory: záloha, kreditní skóre, pozdní platby a delikvence na úvěrové zprávě dlužníka.,
Druhy Podřadných Hypoték
hlavní typy subprime hypotéky patří pevnou-sazbou hypotéky s 40 – až 50-rok podmínek, zájem pouze hypoték a nastavitelná sazba hypotéky (Ruce).
Fixní Úrokovou Hypotéky
Další typ subprime hypotéky je pevnou-sazbou hypotéky, vzhledem k tomu, že pro 40 – ti nebo 50-leté období, na rozdíl od standardní 30-leté období. Tato dlouhá doba půjčky snižuje měsíční splátky dlužníka, ale je pravděpodobnější, že bude doprovázena vyšší úrokovou sazbou., Úrokové sazby dostupné pro hypotéky s pevným úrokem se mohou podstatně lišit od věřitele k věřiteli. Chcete-li prozkoumat nejlepší dostupné úrokové sazby, použijte nástroj jako hypoteční kalkulačka.
Hypotéky s proměnnou Sazbou
nastavitelná sazba hypotéky začíná s pevnou úrokovou sazbou a později, v průběhu životnosti půjčky, přepne na plovoucí kurz. Jedním z běžných příkladů je rameno 2/28. 2/28 ARM je 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou na dva roky před úpravou., Další typická verze půjčky ARM, ARM 3/27, má pevnou úrokovou sazbu po dobu tří let, než se stane proměnlivou.
u těchto typů úvěrů je pohyblivá sazba stanovena na základě indexu plus marže. Běžně používaným indexem je ICE LIBOR. S rukama, měsíční platby dlužníka jsou obvykle nižší během počátečního období. Nicméně, když jejich hypotéky resetovat na vyšší, variabilní sazby, hypoteční splátky obvykle výrazně zvýší., Úroková sazba by se samozřejmě mohla časem snižovat v závislosti na indexu a ekonomických podmínkách, což by zase snížilo částku platby.
Zbraně hrály v krizi obrovskou roli. Když ceny domů začaly klesat, mnoho majitelů domů pochopil, že jejich domy nebyly stojí za částku kupní cenu. To spolu s nárůstem úrokových sazeb vedlo k obrovskému množství selhání. To vedlo k drastickému nárůstu počtu subprime hypotečních exekucí v srpnu 2006 a prasknutí bubliny bydlení, která následovala v následujícím roce.,
hypotéky pouze pro úroky
třetím typem subprime hypotéky je hypotéka pouze pro úroky. Pro počáteční období úvěru, který je obvykle pět, sedm, nebo 10 léta, jistiny jsou odloženy, takže dlužník platí pouze úroky. Může se rozhodnout provést platby vůči jistině, ale tyto platby nejsou vyžadovány.
když tento termín skončí, dlužník začne splácet jistinu, nebo se může rozhodnout refinancovat hypotéku., To může být chytrá volba pro dlužníka, pokud jeho příjem má tendenci kolísat z roku na rok, nebo pokud by chtěl koupit dům a očekává, že jeho příjem vzroste během několika let.
Důstojnost Hypotéky
důstojnost hypotéka je nový typ hypoteční úvěr, v němž dlužník provede platbu dolů o 10% a souhlasí s tím platit vyšší úroková sazba pro stanovené období, obvykle na dobu pěti let., Pokud se dělá měsíční splátky na dobu, po pěti letech, částku, která byla zaplacena směrem směřuje ke snížení zůstatek na hypotéku a úroková sazba je snížena na prime rate.
Hypoteční
Subprime Hypotéky Dnes
Po bydlení bublina praskla, to bylo prakticky nemožné, aby někdo s kreditní skóre pod 640 k získání úvěru na bydlení. Vzhledem k tomu, že se ekonomika stabilizuje, subprime hypotéky se vracejí., Poptávka od majitelů domů a věřitelů roste pro tyto druhy úvěrů na bydlení. Wells Fargo také zaujal pozici v novém rozjetém vlaku subprime. Do roku 2015 banka schvalovala potenciální kupce domů s úvěrovým skóre až 600 pro půjčky federální správy bydlení (FHA).
tentokrát však úřad pro ochranu spotřebitele (CFPB) klade omezení na tyto subprime hypotéky. Potenciální kupci musí být poskytnuta homebuyer poradenství zástupce, který je schválen americkým ministerstvem bydlení a rozvoje měst., Další omezení na tyto nové subprime hypotéky omezují zvýšení úrokových sazeb a další podmínky úvěru. Všechny půjčky musí být také řádně upsány.
nové subprime hypotéky omezují zvýšení úrokových sazeb a další podmínky úvěru.
také se vracejí za zvýšené náklady. Nyní, subprime hypotéky přicházejí s úrokovými sazbami, které mohou být až 8% až 10% a mohou vyžadovat zálohy až 25% až 35%.,
Subprime Hypotéky jsou Riskantní
Protože tyto hypotéky jsou zvláště pro lidi, kteří nemají nárok na hlavní úroková sazba hypoték—což obvykle znamená, že dlužník bude mít těžký čas platit půjčky zpět—organizace nebo banky, půjčování peněz, má právo účtovat vysoké úrokové sazby, aby poskytují dodatečnou motivaci pro dlužníka, aby platili včas.,
Ale když lidé, kteří už mohou mít problém zvládnout dluh v minulosti si vzali tyhle úvěry, musí čelit mnohem obtížnější, nemluvě o drahé budoucnosti, než ti, kteří mají dobrou kreditní skóre a můžete dovolit půjčky s více rozumné úrokové sazby.
Subprime hypoteční Meltdown
subprime hypotéky a subprime meltdown jsou obvykle viníky pojmenované pro nástup Velké recese.,
Mnoho věřitelé byli liberální v poskytování těchto úvěrů v letech 2004 až 2006, v důsledku nižší úrokové sazby, vysoký kapitál, likviditu a šanci vydělat hodně zisku. Rozšířením těchto půjček s vyšším rizikem věřitelé účtovali úrokové sazby nad prime, aby kompenzovali další riziko, které předpokládali.
také financovali hypotéky tím, jejich sdílení a pak prodávat je investorům jako zabaleny investice., Prudký nárůst lidí, kteří si najednou mohli dovolit hypotéky, vedl k nedostatku bydlení, který zvýšil ceny bydlení a tím i výši financování potřebných majitelů domů.
vypadalo to jako stále vzhůru spirála. Nevýhodou bylo, že půjčky byly rozdávány lidem, kteří je nemohli splatit. Když obrovské množství začalo splácet hypotéky a míra zabavování bytů prudce vzrostla, věřitelé ztratili všechny peníze, které rozšířili. Stejně tak mnoho finančních institucí, které do sekuritizovaných hypoték silně investovaly., Mnozí zažili extrémní finanční potíže-dokonce i bankrot.
hypoteční krize pokračuje od roku 2007 do roku 2010, morfování do globální recese, protože jeho účinky vyzařovaných po finančních trhů a ekonomik po celém světě.
Sečteno a podtrženo
přestože subprime lending zvyšuje počet lidí, kteří si mohou koupit domy, pro tyto lidi je to obtížnější a zvyšuje šance, že budou splácet své půjčky. Prodlení bolí jak dlužníka a jeho kreditní skóre, stejně jako věřitele.,
obránci nových hypoték subprime poukazují na to, že majitelé domů nejsou nuceni platit tyto vysoké procentní úrokové sazby na dobu neurčitou. Jakmile kupující mohou prokázat, že jsou schopni splácet své hypotéky včas, jejich kreditní skóre by se mělo zvýšit a mohou refinancovat své úvěry na bydlení za nižší sazby.
ve skutečnosti, mnoho lidí, kteří se se Zbraní sázejí na skutečnost, že v době, proměnná rychlost kopy, budou muset vyčistit své kreditní zprávy do té míry, že budou mít nárok na nové, výhodnější financování.,