April vs. APY: Hvad er forskellen?
det er let at forstå, hvorfor folk kan forveksle vilkårene APR og APY. Begge bruges til at beregne renter for investerings-og kreditprodukter. Og de påvirker væsentligt, hvor meget du tjener eller skal betale, når de”re anvendt på din kontosaldo.
men mens APR og APY kan lyde det samme, er de helt forskellige og ikke skabt lige. Til at begynde med tager APY eller årligt procentudbytte hensyn til renters rente, men APR, der står for årlig procentsats, gør det ikke.,
nøgle Takea .ays
- APR repræsenterer den årlige rente, der opkræves for at tjene eller låne penge.
- APY tager højde for sammensætning, men APR gør det ikke.
- jo oftere interesseforbindelserne er, desto større er forskellen mellem APR og APY.
- investeringsselskaber generelt annoncere APY, mens långivere tout APR.
forståelse Compound Interest
Albert Einstein sigende benævnt compound interest som menneskehedens største opfindelse., Uanset om du er enig eller ej, det”s vigtigt at forstå, hvordan renters rente gælder for investeringer og lån.
på sit mest basale niveau refererer blanding til at tjene eller betale renter på tidligere renter, som føjes til hovedstolen af et depositum eller lån. De fleste lån og investeringer bruger en sammensat rente til at beregne renter. Alle investorer ønsker at maksimere sammensætningen af deres investeringer og samtidig minimere det på deres lån., Sammensatte renter adskiller sig fra simpel interesse, idet sidstnævnte er resultatet af at multiplicere den daglige rente med antallet af dage mellem betalinger.
blanding er især vigtigt for at forstå APR og APY, fordi mange finansielle institutioner har en lusket måde at citere rentesatser, der bruger blandingsprincipper til deres fordel. At være økonomisk læse på dette område kan hjælpe dig med at se, hvilken rente du virkelig får.,
APR
finansielle institutioner viser ofte deres kreditprodukter ved hjælp af APR, da det ser ud til, at låntagere ender med at betale mindre i det lange løb for konti som lån, realkreditlån og kreditkort.
APR tager ikke højde for sammensætningen af interesse inden for et bestemt år. Det beregnes ved at multiplicere den periodiske rente med antallet af perioder i et år, hvor den periodiske rente anvendes. Det angiver ikke, hvor mange gange satsen anvendes på balancen.,
ÅOP er beregnet som følger:
APR = Periodisk Rente x Antallet af Perioder i et År
APY
Investering virksomheder generelt reklamere for de KEMIKALIER, som de betaler for at tiltrække investorer, fordi det virker som om de”ll tjene mere på ting som indskudsbeviser (Cd’ er), individuel pensionsopsparing (IRAs), og opsparingskonti. I modsætning til APR tager APY hensyn til den hyppighed, hvormed interessen anvendes—virkningerne af intra-års sammensætning., Denne tilsyneladende subtile forskel kan have vigtige konsekvenser for investorer og låntagere. APY beregnes ved at tilføje 1 + den periodiske sats som en decimal og multiplicere den med antallet af gange svarende til antallet af perioder, som satsen anvendes, og derefter trække 1.
Her”s hvordan APY beregnes:
APY = (1 + periodisk Sats)antal perioder – 1
APR vs. APY eksempel
et kreditkortselskab kan opkræve 1% renter hver måned. Derfor er APR lig med 12% (1% 12 12 måneder = 12%)., Dette adskiller sig fra APY, der tager højde for sammensatte renter.
APY for en 1% rente, der er sammensat månedligt, ville være 12,68% om året. Hvis du kun bære en saldo på dit kreditkort i en måned”S periode, vil du blive opkrævet den tilsvarende årlige sats på 12%. Men hvis du bærer denne balance for året, bliver din effektive rente 12.68% som følge af blanding hver måned.
sandheden i udlånsloven (Tila) kræver, at långivere afslører den APR, de opkræver låntagere., Kreditkortselskaber har tilladelse til at annoncere rentesatser månedligt, men de skal klart rapportere APR til kunderne, før de underskriver en aftale.
låntagerens perspektiv
som låntager søger du altid efter den lavest mulige sats. Når man ser på forskellen mellem APR og APY, skal du være bekymret for, hvordan et lån kan være forklædt som at have en lavere sats. En anden betegnelse for APY er optjent årlig rente (øre), hvilke faktorer i sammensatte renter.,
Når du”re shopping rundt for et realkreditlån, for eksempel, du er tilbøjelige til at vælge en långiver, der tilbyder den laveste sats. Selvom de citerede satser synes lave, kan du ende med at betale mere for et lån, end du oprindeligt forventede.
Dette skyldes, at banker ofte citerer dig den årlige procentsats på lånet. Men som vi ” allerede har sagt, tager dette tal ikke højde for nogen intra-årig sammensætning af lånet enten halvårligt, kvartalsvis eller månedligt. APR er simpelthen den periodiske rente ganget med antallet af perioder i året., This may be a little confusing at first, so let”s look at an example to solidify the concept.
| APR vs. What You Actually Pay | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Semi-annual | Quarterly | Monthly |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.,38% |
Selv om en bank kan citere dig en sats på 5%, 7% eller 9%, afhængigt af frekvensen for blanding, du kan faktisk betale en meget højere sats. Hvis en bank citerer en APR på 9%, tallet isn ” t under hensyntagen til virkningerne af blanding. Men hvis du skulle overveje virkningerne af månedlig sammensætning, som APY gør, betaler du 0.38% mere på dit lån hvert år – et betydeligt beløb, når du afskriver dit lån over en 25-eller 30-årig periode.,
dette eksempel skal illustrere vigtigheden af at spørge din potentielle långiver, hvilken sats de citerer, når de søger et lån.
når man overvejer forskellige lånemuligheder, er det vigtigt at sammenligne æbler med æbler—sammenligne de samme typer af tal—så du kan træffe den mest informerede beslutning.,
Långiver”s Perspektiv
Nu, som du måske har allerede gættet, det er ikke svært at se, hvordan stående på den anden side af udlån træet kan påvirke dine resultater i en lige så væsentlig mode, og hvordan banker og andre institutioner ofte lokke enkeltpersoner med at citere APY. Ligesom dem, der søger lån ønsker at betale den lavest mulige rente, dem, der udlåner penge (hvilket er, hvad du”re teknisk gør ved at deponere midler i en bank) eller investere midler ønsker at modtage den højeste rente.,
Lad”s antage, at du er shopping rundt for en bank for at åbne en opsparingskonto. Selvfølgelig vil du have en, der tilbyder den bedste afkast på dine hårdt tjente dollars. Det er i bankens bedste interesse at citere dig APY, som omfatter blanding og derfor vil være en mere se .et nummer, i modsætning til APR, som ikke omfatter blanding.
bare sørg for at tage et hårdt kig på, hvor ofte denne blanding opstår, og sammenlign det derefter med andre banker” APY citater med blanding til en tilsvarende sats., Det kan i væsentlig grad påvirke mængden af interesse din opsparing kan tilfalde.
bundlinjen
både APR og APY er vigtige begreber at forstå for at styre din personlige økonomi. Jo oftere interesseforbindelserne er, desto større er forskellen mellem APR og APY. Uanset om du er shopping for et lån, tilmelding til et kreditkort, eller søger den højeste afkast på en opsparingskonto, være opmærksomme på de forskellige satser Citeret.,
afhængigt af om du er låntager eller långiver, har finansielle institutioner forskellige motiver til at citere forskellige satser. Sørg altid for at forstå, hvilke satser de citerer, og se derefter på sammenlignelige satser fra andre institutioner. Forskellen i tallene kan godt overraske dig—og den laveste annoncerede sats for et lån kan faktisk vise sig at være den dyreste.,