Home køb med kapitel 13 konkurs: Hvad er dine muligheder?
Kapitel 13konkurs ødelægger ikke dine pantchancer
Hvis du anmodede om konkurs i kapitel 13 eller for nylig blev udskrevet, kan du undre dig over, om du kan købe et nyt hjem eller refinansiere.
den gode nyhed er, at få et pant er lettere efter Chapter13 konkurs end Kapitel 7.
Du kan endda kvalificere dig, mens du stadig er i Chapter13., Statsstøttet FHA, VA og USDA-lån giver dig mulighed for at ansøge om et prioritetslån tidligt som et år i din tilbagebetalingsplan.
husk, du skal foretage disse betalinger til tiden. Ogdu skal stadig opfylde lånekravene.
men hvis du opfylder disse retningslinjer, skal du have en god shotat at få et pant under eller efter kapitel 13.,
Tjek din realkreditlån berettigelse (Feb 7th, 2021)
I denne artikel (Spring…)
- Kapitel 13 og realkreditlån berettigelse
- FHA lån med Kapitel 13
- VA eller USDA lån med Kapitel 13
- Konventionelle lån med Kapitel 13
- Alternative realkreditlån muligheder
- Hvor hurtigt kan jeg anvende?
- Tips til at kvalificere sig til et realkreditlån
- hvilke långivere vil arbejde med kapitel 13?,
Hvordan Kapitel 13 bankruptcyaffects dit realkreditlån berettigelse
I mange tilfælde,realkredit långivere vil sige ja til din lån ansøgning, mens du stadig workingthrough et Kapitel 13.
de fleste pantgivere ser mere positivt på ansøgere, der arkiverer Kapitel 13 end dem, der fil for kapitel 7 konkurs. Det skyldes, at Kapitel 13 filers har gjort enindsats for at tilbagebetale i det mindste en del af deres gæld.,
Thisis afspejles i det mindste ventetiden for at få et lån efter hver type ofbankruptcy:
- Kapitel 7 konkurs: 2-3 år efter udskrivelsen
- Kapitel 13 konkurs: 12 måneder efter indgivelse
Selvfølgelig, vil du stadig have nogle ekstra forhindringer til at klare hvis du ønsker at købe realestate mens der i Kapitel 13.
Alender skal se, at du har taget meningsfulde skridt for at forbedre din kredit og gældshåndtering, før den godkender dig for et boliglån.
kravet om at købe et hus under eller efter kapitel 13 afhænger af den type pant, du håber at bruge.,
regering-backedloans er mere lempelige om et kapitel 13 på din kredit rapport, wherhereasconforming lån (støttet af f.eks. Gademimeren Mae og Freddie Mac) pålægge lang ventetidsperioder.
FHA-lån med kapitel 13-konkurs
for at kvalificere et FHA-lån i kapitel 13 skal du være mindst 12 måneder i din tilbagebetalingsplan. Og du skal have foretaget alle disse betalinger til tiden.
Desuden skal konkursdomstolen eller konkursadvokaten give skriftlig tilladelse til, at du kan optage et nyt realkreditlån.,
hvisdu har gennemført din tilbagebetalingsplan og fik et kapitel 13-decharge,der er ingen ventetid for et FHA-lån. Dit lån vil dog blive henvist til manuel gennemgang af en under underriter, medmindre det har været to år siden discharge dato. For at få en automatiseret, edb-godkendelse skal det være to år siden kapitel 13 decharge.
Dette er et vigtigt punkt, fordi mange långivere ikke manuelt godkender et lån. De vil nægte lånet, medmindre det får en ‘godkendt’ status fra et edb-forsikringssystem.,
så på denne måde vil mange långivere kræve en ventetid på to år fra udledningsdatoen.
stadig kan et FHA-realkreditlån være den mest attraktive type lån, hvis du i øjeblikket er i en Kapitel 13-plan eller for nylig blev udskrevet fra en.
fordele ved et FHA-lån med kapitel 13
FHA-lån har lettere kreditkrav end andre pantprogrammer.
Federal Housing Administration, der forsikrer disse lån, krævede kun en 580 kredit score og 3.5% udbetaling.
Du kan endda slippe af sted med en kredit score på 500-579, hvis du kan sætte 10% ned., (Men du vil have en sværere tid at finde en villig långiver.)
Andre krav, du skal opfylde for en FHAmortgage er:
- Din gæld til indkomst-forholdet (DTI) er under 50%
- Du er ved at købe hjemmet som en primær bolig
- lånet er inden for aktuelle FHA lån grænser
- Du har en stabil beskæftigelse og indkomst
de Fleste realkreditinstitutter, der er godkendt til at gøre FHA lån, soyou kan shoppe rundt for en god handel.,
Hvis en långiver ikke godkende dig på grund af yourChapter 13, men du er forbi den 12-måneders-mærket og opfylder lån krav, tryagain med en anden, pant selskab. Du har måske mere held.
Bekræft din FHA-låneberettigelse (7.Februar 2021)
VA-og USDA-lån med kapitel 13 konkurs
LikeFHA-lån, va-og USDA-lån understøttes af den føderale regering. Og de har lignende regler om kvalifikation med kapitel 13.,
- Du skal være mindst 12 måneder i dit tilbagebetaling planen, medpå-tid månedlige betalinger
- Du har brug for en skriftlig godkendelse fra en domstol eller konkurs advokat toapply for lånet
- Du er nødt til at opfylde lån program retningslinjer
Hjemlig afsluttet din fulde Kapitel 13 plan og retten er afladet du, thereare ingen særlige kriterier for at ansøge om en VA eller USDA lån.
begge disse låneprogrammer har lignende fordele. Ingen udbetaling er påkrævet, og realkreditrenterne har en tendens til at være meget lave.,
for at kvalificere sig til et VA-lån skal du være en kvalificeret veteran, servicemedlem eller efterlevende ægtefælle. Department of Veterans Affairs fastsætter teknisk set ikke en minimumscredit score for disse lån. Men de fleste långivere kræver en FICO score på mindst 580-620.
USDA – lån er beregnet til boligkøbere med lav til moderat indkomst i kvalificerede landdistrikter.
disse lån er meget overkommelige, men lidt sværere at kvalificere sig til. Du skal bruge en FICO score på mindst 640 for et USDA-lån. Låntagere i kapitel 13 kan have mere held med et FHA-realkreditlån.,
kontroller din nul-do .n lån berettigelse (7.Februar 2021)
overensstemmende lån med kapitel 13 konkurs
det er meget sværere at få et overensstemmende lån efter kapitel 13 konkurs.
FannieMae og Freddie Mac — de to agenturer, der fastsætter overensstemmende låneregler — er strengere end de offentlige myndigheder. De vil ikke tillade låntagere at anvendemens du arbejder gennem en Kapitel 13 plan.
din konkurs skal enten aflades eller afskediges for at kvalificere sig til en konventionelpant., Og der er en ventetid:
- To år efter Kapitel 13 udledning dato
- Fire år efter Kapitel 13 afskedigelse dato
Husk,udledning, der sker, efter du har gennemført den 3 – eller 5-års tilbagebetaling planen.
sammen kan det tage op til 7 år efter arkivering til kapitel 13, før du kan få et konventionelt lån. (5 år indtil udledning plus 2 års ventetid.)
Filers, der undlader at fuldføre theplan kan have deres konkurs “afvist.,”De skylder sandsynligvis stadig deres kreditorer og bliver nødt til at vente mindst 4 år fra afskedigelsesdatoen, før de kan ansøge omkonventionel finansiering.
filere med flerkonkurs i de seneste syv år skal vente mindst syv år fra deres seneste decharge, inden de ansøger.
formildende omstændigheder
det kan være lettere at købe et hus efter kapitel 13 decharge, hvis din konkurs var forårsaget af “formildende omstændigheder.,”
formildende omstændigheder er typisk engangsbegivenheder uden for din kontrol, der har en alvorlig negativ indvirkning på din økonomi.
eksempler inkluderer en alvorlig sygdom eller handicap, en virksomheds afskedigelse eller den primære lønmodtagers død.
Hvis dit Kapitel 13 falder ind under denne kategori, venterperiode for et konventionelt lån falder til 2 år efter afskedigelse. (Ventetiden efter afladning forbliver den samme, om 2 år.Freddie Mac tilbyder en klar testtil bestemmelse af, om en konkurs har formildende omstændigheder:
- var begivenhederne uden for din kontrol?,
- er problemet blevet løst?
- er problemet sandsynligvis at ske igen?
forstå, at disse tests ikke gælder for hvert program. Tal med flere långivere om dine omstændigheder for at lære, hvornår du kvalificerer dig til at ansøge om et lån efter et kapitel 13 decharge eller afskedigelse.kontroller din konventionelle låneberettigelse (7. Februar 2021)
Alternative lånemuligheder med kapitel 13
nogle alternative pantprogrammer (kaldet ikke-nonm, Alt-A eller ikke-Prime) tilbyder boliglån til folk ikapitel 13 planer.,
ikke-kvalificerede realkreditlån (ikke-QM) opfylder ikke standarderne for offentlige eller overensstemmende realkreditlån. Som sådan, de er ikke eligiblefor opbakning fra f.eks. Gademimeren Mae, Freddie Mac, eller nogen føderale agentur.
långivere påtager sig ekstra risiko, nårde vælger at finansiere disse realkreditlån, og deres omkostninger er højere. Men de er måske passende, hvis du vil låne højere lånebeløb eller vente mindre tidfør du låner.
forvent at betale højere renter og gebyrer for et af disse realkreditlån.
Kapitel 13 afskedigelse vs. decharge: hvor hurtigt kan jeg anvendefor et pant?,
realkreditlån långivere ser anderledes ud på konkursafgift og konkurs afskedigelse.
en decharge betyder, at du har gennemført din retskendelse plan. Långivere ser mere positivt på dette, fordi det betyder, at du lavedine gældsbetalinger til tiden og arbejdede hårdt for at forbedre din økonomi.
Hvis du vil købe et hus efter kapitel 13 udledning,er der ingen ventetid for et FHA, VA eller USDA lån (forudsat at du opfylder lånekrav).
for et konventionelt lån er der en 2-årig ventetid efter kapitel 13-decharge.,
men hvis din konkurs blev afskediget snarere end udskrevet, forlænges denne ventetid til 4 år for et konventionelt lån.
den længere ventetid tegner sig for, atchapter 13 — decharge kun sker, når din tilbagebetalingstid er op-så det er mindst 3-5 år siden din arkiveringsdato som standard.
den største fordel ved at ansøge om et va-eller USDA-lån er, at du ikke behøver at vente på, at din konkurs bliver udskrevet eller afskediget.
Du kan ansøge om disse realkreditlån kun 12 måneder idin tilbagebetaling plan.,
det betyder, at du kunne kvalificere dig til et pant lige et år efter at du har arkiveret Kapitel 13 — Du behøver ikke at vente de fulde 5-7 år for et overensstemmende lån. teknisk set gælder det samme for FHA, men mange lånervil stadig ikke overveje lånet før to år efter decharge.
Bekræft din prioritetsberettigelse (7. Februar 2021)
Tips til at kvalificere sig til et prioritetslån med kapitel 13
bare at opfylde 12-måneders kravet om en regeringslån garanterer ikke, at du kvalificerer dig.,
Du skal stadig opfylde udlånsretningslinjer for blandt andet kreditscore, indkomst, beskæftigelse og udbetaling.
disse skal alle dokumenteres og verificeres underunderwritingriting.
og du kan få brug for at levere ekstra dokumenter på grund af dinchapter 13. Långivere kan kræve kopier af din konkurs andragende anddischarge eller afskedigelse dokumenter.
endelig skal du sørge for, at du har budgetteret korrekt til boligejerskab.
Husk, at din pant betaling vil omfatte skatter og forsikring samt hovedstol og renter., Hvis du lægger mindre end 20% ned, vil det også omfatte privat realkreditforsikring eller FHA realkreditforsikring.
disse ekstra omkostninger kan øge et realkreditbetalingsubstantielt.
før du hopper ind i ansøgningsprocessen, skal du indstille en eller anden tid til at tænke over dit maksimale budget for betalinger, og hvordan omkostningerne ved boligejerskab passer ind i din gældsafdragsplan.
hvilke långivere vil godkende et lån under kapitel 13?
VA, USDA, og nogle gange, FHA lån er tilgængelige duringChapter 13 konkurs. De fleste større långivere er autoriseret til at gøre FHA og VAloans., USDA realkreditlån er lidt sværere at finde.
Husk at pant långivere kan indstille deres egen udlånregler. Nogle kan være mere modtagelig for låntagere med kapitel 13 end andre.
Derudover har du bedre held, hvis du ikke er’ borderline ‘ — hvilket betyder, at du er fast berettiget til den type lån, du ønsker.
Hvis du er lige på kanten af kvalificerende — forinstance, hvis din score er nøjagtigt 580, har du lavere indkomst, og du vil have anFHA — lån-det kan være sværere at blive godkendt.
Du skal shoppe rundt og sammenligne dine muligheder.,
alle realkreditlåntagere skal købe deres bedsterente. Men for låntagere med kapitel 13 er dette dobbelt vigtigt.
du handler ikke bare for en god handel; du handler efter en långiver, der er villig til at godkende dig.
kvalificerer du dig til et pant?
at have et kapitel 13 konkurs i din kredit historie bør ikke stoppe dig fra at få et realkreditlån.
Du kan endda være i stand til at købe et hjem duringChapter 13, hvis du er i god stand med din tilbagebetalingsplan, og du kvalificerer dig til pantet.,
Hvis du har arbejdet hårdt for at betale ned gæld ogforbedre din økonomiske situation under kapitel 13, kan du muligvis få et hjem lån meget hurtigere end du tror.
Bekræft din nye sats (7. Februar 2021)