Hvordan kontantværdi bygger i en livsforsikringspolice
livsforsikring med kontantværdi, også kendt som permanent livsforsikring, inkluderer en dødsfordel ud over akkumulering af kontantværdi. Mens variabel liv, hele livet, og universel livsforsikring alle har indbygget kontantværdi, sigt liv ikke.,
Når du”ve begyndt at akkumulere den kontanter værdi i en livsforsikring, kan du bruge disse midler til at:
- Betale din politik præmie
- at Tage et lån til en lavere kurs end bankerne tilbud
- Opret en investeringsportefølje, der fastholder og akkumulerer rigdom
- Supplere indkomst
Så hvordan præcist gør kontant værdi, der ophobes i dine permanent livsforsikring? Detaljerne varierer afhængigt af den type politik, du har, og hvert enkelt livsforsikringsselskab., Her ” s et nærmere kig på, hvordan denne proces typisk virker.
Key Takeaways
- kontantværdi bygger op i dine permanent livsforsikring, når dine præmier er delt op i tre puljer: en del for død fordel, en del for forsikringsselskabet”s omkostninger og fortjeneste, og en for den kontante værdi.
- livsforsikring med kontantværdi har normalt en niveaupræmie, hvor penge uddrages til kontanter falder over tid, og penge, der betales til forsikring stiger, i overensstemmelse med de højere omkostninger ved at forsikre dig, når du bliver ældre.,
- med hele livspolitikker garanteres kontantkonti at vokse baseret på forsikringsselskabsberegninger; med universelle livspolitikker vokser kontanter i overensstemmelse med de nuværende renter.
- Variable life-politikker investerer i gensidige fondslignende underkonti; væksten eller nedgangen i kontantværdien er baseret på resultaterne af disse underkonti.,
præmiebetalinger opdeles
Når du foretager præmiebetalinger på en livsforsikring med kontantværdi, tildeles en del af betalingen til policens dødsfordel (baseret på din alder, helbred og andre forsikringsfaktorer). En anden del dækker forsikringsselskabets driftsomkostninger og overskud. Resten af præmien betaling vil gå i retning af din politik kontante værdi.
livsforsikringsselskabet investerer generelt disse penge i en konservativ udbytteinvestering., Når du fortsætter med at betale præmier på politikken og tjene mere interesse, vokser kontantværdien gennem årene.
Bemærk
den forrentning, du tjener inden for en politik for kontantværdi, kan afhænge af, hvordan præmiebetalinger investeres.
akkumulering Bremser over tid
Når du har livsforsikring med kontantværdi, betaler du normalt en niveaupræmie. I de første år af politikken går en højere procentdel af din præmie mod kontantværdien. Over tid falder det beløb, der tildeles kontantværdi., Det ligner, hvordan et boliglån fungerer: i de tidlige år betaler du for det meste renter, mens det i de senere år går det meste af din pantebetaling mod hovedstol.
hvert år, når du bliver ældre, bliver omkostningerne ved at forsikre dit liv dyrere for livsforsikringsselskabet. Det er derfor, jo ældre du er, jo mere koster det at købe en sigt liv politik. Når det kommer til kontantværdi forsikring, forsikringsselskabet faktorer i disse stigende omkostninger.,
i de første år af din politik investeres en større del af din præmie og tildeles kontantværdikontoen. Generelt kan denne kontante værdi vokse hurtigt i de første år af politikken. Så i de senere år, den kontante værdi akkumulering bremser som du bliver ældre og mere af præmien anvendes til udgifterne til forsikring.
Tip
kontakt din forsikringsrådgiver for at bestemme, hvordan du beregner potentiel akkumulering af kontantværdi af din permanente livsforsikring.,
forskellige politikker akkumulerer kontantværdi på forskellige måder
akkumulering af kontantværdi er ikke ensartet; i stedet varierer det afhængigt af den type politik, du har.
- hele livspolitikker giver “garanteret” kontantværdikonti, der vokser i henhold til en formel, som forsikringsselskabet bestemmer.
- Universal life-politikker akkumulerer kontantværdi baseret på aktuelle renter.
- Variable life-politikker investerer midler i underkonti, der fungerer som gensidige fonde., Den kontante værdi vokser eller falder baseret på, hvor godt disse underkonti udføre.
hver type politik bærer et andet risikoniveau. Med hele livet politikker, du”re generelt tager den mindste risiko, da din kontante værdi akkumulering er garanteret. Variable livspolitikker kan på den anden side svare nærmere til det risikoniveau, du måtte antage, når du investerer i aktiemarkedet. Det ” s vigtigt at forstå, hvordan kontant værdi akkumulering og risiko korrelerer, så du kan vælge en politik, der passer til din risiko tolerance.,
trin-for-trin: hvordan kontantværdien vokser
lad os sige, at du køber en hel livspolitik med en dødsfordel på $1 million, når du er 25 år gammel. Du betaler konsekvent din månedlige præmie, og hver måned går en procentdel af denne betaling mod kontantværdien af din politik.tredive år efter at du har købt politikken, er du 55 år gammel, og din kontante værdi konto er vokset til $500.000. Fordi politikken tilbyder en $ 1 million død fordel, og du allerede har en kontantværdi på $500,000, forsikringsomkostningerne skal dække de resterende $500,000.,ti år senere er din policy ‘ s kontante værdi vokset til $ 750.000. Da du er 65 år gammel nu, er omkostningerne ved at forsikre dit liv meget højere. Men, når du faktor i din betydelige kontantværdi, politikken er virkelig kun forsikring $ 250,000 . Resten af dødsydelsen, som politikken betaler, kommer fra kontantværdien.
Dette er et meget forenklet eksempel: tallene vil variere betydeligt afhængigt af livsforsikringsselskabet, den type politik, du køber, og i nogle tilfælde aktuelle renter., Af denne grund, det”s vigtigt at forskning, hvilke af de bedste livsforsikringsselskaber for du vil tilbyde den mest kontante værdi for din investering.
hele livsforsikring kontantværdi diagram
det kan være nyttigt at have en mere detaljeret illustration af, hvordan kontantværdi akkumuleres over tid. Dette diagram giver et nærmere kig på, hvordan akkumulering af kontantværdi kan fungere inden for en hel livspolitik, forudsat at alle præmier udbetales ud af lommen.