Hvordan man Laver en 401(k) Trængsler Tilbagetrækning

Hvis du har brug for en betydelig sum penge og don”t forvente at have mulighed til at tilbagebetale det, en mulighed, der kan være til rådighed, er en trængsler tilbagetrækning fra 401(k) på din nuværende arbejdsgiver. Uden trængsler bestemmelse, udbetalinger er svært i bedste fald, hvis du ” re yngre end 59.. En trængsel tilbagetrækning, selvom, tillader, at midler trækkes tilbage fra din konto for at imødekomme et “øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov,” såsom at dække medicinske udgifter eller begravelsesudgifter eller undgå afskærmning i et hjem.,

men før du forbereder dig på at trykke på din pensionsopsparing på denne måde, skal du kontrollere, at du”har lov til at gøre det. Arbejdsgivere don ” t nødt til at tilbyde trængsler hævninger, eller de to andre måder at få penge fra din 401(k)—lån og ikke-trængsler i tjeneste hævninger.

selvom din arbejdsgiver tilbyder foranstaltningen, skal du være forsigtig med at bruge den. Finansielle rådgivere rådgiver typisk mod at raiding din pensionsopsparing undtagen som en absolut sidste udvej., Ja, med nye regler nu på plads, der gør modgang udbetalinger lettere, nogle rådgivere frygter en køre på pensionsfonde på bekostning af at bruge optioner, der er mindre skadelige for langsigtet økonomisk sundhed.

nedenfor vil vi diskutere, hvad du behøver at vide om trængsler tilbagetrækning, begyndende med hvad du skal bevise for at kvalificere sig til en.

Berettigelse for en Trængsler Tilbagetrækning

Internal Revenue Service (IRS)”s “øjeblikkelige og store økonomiske behov” bestemmelse for en trængsler tilbagetrækning gælder ikke kun for den medarbejder”s situation., En sådan tilbagetrækning kan også foretages for at imødekomme behovet for en ægtefælle, afhængig, eller modtager.,e og tunge udgifter omfatter følgende:

• Visse udgifter
• Hjem-køber udgifter til en hovedbopæl
• i Op til 12 måneder ” til en værdi af undervisning og gebyrer
• Udgifter for at undgå at blive udelukket eller smidt ud
• Begravelse eller bisættelse
• Visse udgifter at reparere den tilskadekomne tab primære bopæl (såsom tab som følge af brande, jordskælv eller oversvømmelser)

Du vil ikke kvalificere sig til en trængsler tilbagetrækning, hvis du har andre aktiver, som du kan trække på for at opfylde behovet eller forsikring, der vil dække behovet., Men, du needn ” t nødvendigvis har taget et lån fra din plan, før du kan indgive en trængsler tilbagetrækning. Dette krav blev elimineret i reformerne, som var en del af den Topartiske budgetlov, der blev vedtaget i 2018.

intet i reformerne gør det dog mere sikkert, at du kan tage en vanskelig fordeling. Denne beslutning er stadig op til din arbejdsgiver. “En pensionsplan kan, men er ikke forpligtet til, sørge for modgang distributioner,” IRS stater. Hvis planen tillader sådanne distributioner, skal den specificere de kriterier, der definerer en vanskelighed, såsom at betale for medicinske udgifter eller begravelsesudgifter. Din arbejdsgiver vil bede om visse oplysninger og muligvis dokumentation af dine problemer.,

hvor meget du kan trække

Du kan ikke bare trække så meget som du vil; det skal være beløbet “nødvendigt for at tilfredsstille det økonomiske behov.”Dette beløb kan dog omfatte, hvad der kræves for at betale skat og sanktioner ved tilbagetrækningen.

de seneste reformer tillader den maksimale tilbagetrækning at repræsentere en større andel af din 401(k) eller 403(B) plan. I henhold til de gamle regler, du kunne kun trække din egen løn-udsættelse bidrag—de beløb, du havde tilbageholdt fra din lønseddel—fra din plan, når du tager en trængsler tilbagetrækning., Også, at tage en trængsler tilbagetrækning betød, at du kunne ” t gøre nye bidrag til din plan for de næste seks måneder.

Kilde: Congress.gov.

Under de nye regler, kan du, hvis din arbejdsgiver tillader det, være i stand til at trække din arbejdsgivers bidrag plus eventuelle investeringsafkast, i tillæg til din løn-udsættelse bidrag., Du vil også være i stand til at holde bidrage, hvilket betyder, at du mister mindre jorden på at spare op til pension, og stadig være berettiget til at modtage din arbejdsgivers matchende bidrag.

Kilde: Congress.gov.

Nogle vil måske argumentere for, at evnen til at trække ikke bare løn-udsættelse bidrag, men også som arbejdsgiver bidrag og investering vender tilbage, er ikke en forbedring i forhold til programmet. Her er hvorfor.,

hvilke trængsler udbetalinger vil koste dig

trængsler udbetalinger såre dig i det lange løb, når det kommer til at spare op til pensionering. Du “re fjerne penge du” ve afsat til din post-pay-check år og miste muligheden for at bruge det derefter, og at have det fortsætte med at værdsætte i mellemtiden. Du “ll også være ansvarlig for at betale indkomstskat på mængden af tilbagetrækningen—og til din nuværende sats, som meget vel kan være højere end du”d har betalt, hvis midlerne blev trukket tilbage i pension.,

Hvis du er yngre end 59., er det også meget sandsynligt, at du”vil blive opkrævet med 10% straf på det beløb, du trækker.

Hvis du”er i den aldersgruppe, vil du blive pålagt 10% straffen, medmindre du”modtager midlerne under en af følgende omstændigheder:

• en korrigerende fordeling.,ualified indenlandske forbindelser orden, der er udstedt som en del af en skilsmisse)
• IRS afgifter på plan
• En serie af stort set lige periodiske betalinger
• Et udbytte pass-through fra en Medarbejder Lager Ejerskab Plan
• Medicinske udgifter, der overstiger 10% af korrigeret bruttoindkomst (AGI)
• Medarbejder adskillelse fra tjeneste efter det fyldte 55
• Visse udlodninger til kvalificeret militært reservister indkaldt til aktiv tjeneste

bemærk Også, at 401(k) ingen straf tilbagetrækning reglerne er lidt forskellige fra dem, til at trække sig fra en traditionel IRA.,

andre muligheder for at få 401(k) penge

Hvis du”er mindst 59., har du tilladelse til at hæve penge fra din 401(k) uden straf, uanset om du lider af vanskeligheder eller ej. Og kontoindehavere af enhver alder kan, hvis deres arbejdsgiver tillader det, have evnen til at låne penge fra en 401(k).

de fleste rådgivere anbefaler heller ikke at låne fra din 401(k), for det meste fordi sådanne lån også truer redenæget, du”har akkumuleret til din pension., Men et lån kan være værd at overveje i stedet for en tilbagetrækning, hvis du mener, at der er en chance for, at du vil være i stand til at tilbagebetale lånet rettidigt (med de fleste 401(k)s, det betyder inden for fem år).

lån er generelt tilladt for den mindste af halvdelen af din 401(k) saldo eller $50.000 og skal tilbagebetales med renter, selvom både hovedstol og rentebetalinger foretages til din egen pensionskonto. Det er også værd at bemærke, at CARES Act hæver lånegrænsen fra $50.000 til $100.000., Hvis du skulle standard på betalingerne, konverterer lånet til en tilbagetrækning med de fleste af de samme konsekvenser, som om det var opstået som en.

omkring to tredjedele af 401(k)s tillader også ikke-trængsler i tjenesteudtag. Denne mulighed giver dog ikke straks midler til et presserende behov. Snarere er tilbagetrækningen tilladt for at overføre midler til en anden investeringsmulighed.,

Du kan dog konsultere en skatte-eller finansiel rådgiver for at undersøge, om denne mulighed muligvis kan imødekomme dine behov. Ja, engagerende professionel rådgivning til at hjælpe med at udforske dine muligheder er klogt, hvis du”re overvejer en trængsler tilbagetrækning eller enhver anden flytte for at få midler med det samme.,

---