Hvordan til at forhandle gæld med kreditkort virksomheder

Amerikanerne er ved at drukne i gæld på kreditkort, med en gennemsnitlig kreditkort balance på $5,315, i henhold til resultaterne fra Experian. Hvis du stoler på kreditkort for at få dig igennem, kan du føle, at du aldrig kommer til at komme ud af kreditkortgæld., Men du kan forhandle din gæld med kreditkortselskaber til at hjælpe dig med at komme tilbage på sporet og undgå mere skade på din kredit rapport.

hvorfor kreditkortselskaber forhandler gæld

Når økonomien bliver stram, er kreditkortbetalinger ofte en af de første regninger, folk lader glide. Når alt kommer til alt er kreditkortgæld usikret. Hvis du ikke betaler dit auto lån eller dit pant, kan din bil eller hus være i fare. Det samme er ikke tilfældet med kreditkort.

det er ikke at sige, at det ikke er farligt at falde bagud på kreditkortbetalinger., Når du betaler en regning sent, kreditkortregninger inkluderet, kan du beskadige din kredit. Kreditproblemer kan hjemsøge dig i årevis. Plus, hvis du standard på et kreditkort regning, der er en chance for, at banken kan sagsøge dig, og det efterlader dig sårbar over for flere potentielle problemer.

Stadig, kreditkort udstedere er klar over, at dit usikrede kreditkort gæld kan være i bunden af din prioriterede liste, hvis du er i en økonomisk knibe., Når du falder bagud på en kreditkortregning, kan bankens prioriteter skifte. I stedet for at risikere at du ignorerer gæld eller arkivering til konkurs, kan en kortudsteder være villig til at overveje at forhandle kreditkortgæld, så den får nogle af sine penge tilbage i stedet for intet.kreditkortudstedere har også et incitament til at fastholde dig som kunde — så de kan være villige til at forhandle for at opretholde et livslangt forhold eller holde dig fra manglende betalinger.

Hvordan fungerer kreditkortafvikling?,

kreditkortafvikling er en type gældsafvikling, der giver dig mulighed for at betale kreditkort for mindre end det, du oprindeligt skyldte. Dette sker normalt gennem en tredjepart agentur, selvom du kan også være i stand til at forhandle modgang muligheder eller lavere renter på egen hånd. Når du bruger et gældsafviklingsfirma, er du ansvarlig for at sende betalinger til agenturet og skal muligvis betale ekstra gebyrer for tjenesten.

fordelene ved kreditkortafvikling er klare: Du kan muligvis komme hurtigere ud af gælden uden ansvaret for den fulde gældsbelastning., Dog vil din kredit score sandsynligvis falde som følge af gældsafvikling, og du kan have skattemæssige konsekvenser ned ad linjen. Hvis du afregner en $ 15,000 gæld for $ 10,000, for eksempel, kan du blive beskattet af den $5,000 forskel.

typer af kreditkortgældsopgørelser

kortudstedere vil sandsynligvis acceptere en af tre typer af afviklinger. Den bedste for dig afhænger af din nuværende økonomiske situation.

engangsafvikling

Med denne forhandlingsteknik tilbyder du at afvikle din udestående gæld i en stor betaling, omend for mindre end din saldo., For eksempel skylder du muligvis $4,000 mellem gebyrer, renter og gebyrer på dit kreditkort, men du beder banken om at acceptere $2.500 (din oprindelige kreditgrænse) for at afregne kontoen fuldt ud. Hvis kortudstederen accepterer, vil det tilgive den resterende saldo.

Der er to potentielle ulemper til engangsbeløb bosættelser. For det første kan en notation tilføjes til din kreditrapport, der viser, at kontoen blev “afviklet for mindre end den fulde saldo.”Dette kan være dårligt for din kredit score., Hvis din konto allerede var forfalden, kan notationen muligvis ikke forårsage yderligere skade. Du skal muligvis også kræve den tilgivne gæld som indkomst på din kommende selvangivelse og potentielt betale skat af dette beløb.

Træningsaftale

en træningsaftale involverer typisk, at din kreditkortudsteder sænker din rente eller midlertidigt afstår fra renter helt. Banken kan også være villig til at tage andre skridt for at gøre det lettere for dig at holde trit med din gæld, herunder at reducere din minimumsbetaling og potentielt frafalde tidligere sene gebyrer på din konto.,

På den anden side kan din kortudsteder lukke din konto som en del af arrangementet. Selvom din kredit score sandsynligvis allerede er beskadiget fra forsinkede betalinger, kan Lukning af din konto (og dermed udslette din tilgængelige kreditgrænse) øge din kreditudnyttelsesgrad. Kreditudnyttelse er ansvarlig for op til 30 procent af din FICO-Score, så hvis din kreditudnyttelse stiger, kan din kredit score falde yderligere.

Trængsel aftale

Nogle gange kaldes en overbærenhed program, kan en trængsel aftale være en mulighed, hvis din økonomiske tilbageslag er midlertidig., Hvis du pludselig skulle miste dit job eller har en uventet sygdom eller skade, skal du ringe til din kortudsteder med det samme for at se, om det giver et vanskeligt program.

med en vanskelig plan kan din kortudsteder acceptere at sænke din rente, suspendere sene gebyrer eller reducere din minimumsbetaling midlertidigt. Du kan endda være i stand til at springe et par betalinger, mens du arbejder for at rebound fra det økonomiske tilbageslag.

desværre kan din kredithistorie og score stadig være i fare med denne type aftale., Afhængigt af vilkårene i bankens trængsler aftale, det kan rapportere negative oplysninger til kredit-bureauer i løbet af overbærenhed periode.

sådan forhandles kreditkortgæld

det kan være vanskeligt at forhandle med kreditkortselskaber, da mange sandsynligvis vil være tilbageholdende med at ændre deres vilkår, medmindre de er bekymrede for, at du indgiver konkurs. Uanset om du vælger at forhandle kreditkort gæld på din egen eller leje en professionel til at repræsentere dig, er det bedst at komme parat til forhandlinger. Start med følgende trin:

1. Bekræft, hvor meget du skylder., Før kreditkortforhandling begynder, skal du tjekke din kontosaldo online eller ringe til din kortudsteder for at finde din aktuelle saldo. Det er også klogt at bekræfte din nuværende rente på kontoen.
2. gennemgå dine muligheder. Beslut, om et engangsbeløb afvikling, workorkout aftale eller trængsler aftale giver mest mening for dine omstændigheder.
3. ring til din kreditkortudsteder., Hvis du har besluttet at håndtere forhandlingerne på din egen, skal du kontakte dit kreditkortselskab, og spørg at tale med gældssanering, tab afbødning og modgang-afdeling; en generel kundeservice-repræsentant vil ikke have myndighed til at godkende din anmodning. Når du er forbundet med en person, der har evnen til at forhandle med dig, forklare din situation og gøre dit tilbud. Vær høflig, men fast.
4. skitsere dine vilkår., Hvis du overvejer arkivering konkurs eller leje en professionel til at hjælpe dig med din gæld, lad kortudstederen vide og nævne, at du hellere vil arbejde tingene ud direkte. På dette tidspunkt skal du være forberedt på, at kortudstederen potentielt fryser din kreditgrænse eller lukker din konto.
5. tag detaljerede noter og følg op om nødvendigt. Hvis du vil, kan du vælge at optage opkaldet, selvom nogle stater kræver, at du lader kortudstederen vide, at du optager opkaldet og omvendt., Vær ikke bange for at bede om en vejleder eller ringe tilbage flere gange i løbet af de kommende dage og uger, hvis du er utilfreds med de vilkår, der tilbydes.
6. få aftalen skriftligt. Hvis kortudstederen accepterer et forlig eller arrangement, som du er tilfreds med, skal du bede om dokumentation. Du har ikke en aftale, før du har det skriftligt.

få hjælp til kreditkortgæld

Når du er overvældet med kreditkortgæld, kan det hjælpe med at have et professionelt arbejde på dine vegne., Generelt er der to typer virksomheder, der muligvis kan forhandle med kreditkortselskaber for dig: gældsafviklingsfirmaer og kreditrådgivere.

gældsafviklingsselskaber

gældsafviklingsselskaber er for-profit virksomheder, der vil forsøge at forhandle engangsbeløb med dine kreditorer. Typisk holder du op med at foretage betalinger til dine kreditorer og begynder at sende penge til dit gældsafviklingsfirma hver måned for at opbygge din konto.,

Når din konto hos virksomheden bliver stor nok, ringer virksomheden til din kortudsteder og giver et tilbud om at afvikle gælden for mindre, end du skylder. Hvis banken accepterer tilbuddet, sender gældsafviklingsselskabet midlerne til din kreditor og tager et snit for sine tjenester.

gældssanering virksomheder kan potentielt spare dig tid og penge, men der er potentielle problemer med denne tilgang. Først, hvis du holder op med at betale dit kreditkortselskab, det vil rapportere forsinkede betalinger til kredit bureauer. Kontoen kan til sidst blive opkrævet, solgt til et indsamlingsbureau eller værre., Alle disse handlinger kan have alvorlige konsekvenser, når din kredit er bekymret. Der er heller ingen garanti for, at din bank vil være villig til at forhandle.

Du skal også være opmærksom på, at gældsafviklingsselskaber ikke er billige. Disse virksomheder opkræver typisk en procentdel af det beløb, de sparer dig, når de forhandler om en gæld. I sidste ende kan du ende med at betale tusinder af dollars for gældsafviklingstjenester.

Kreditrådgivningsfirmaer

et kreditrådgivningsbureau kan muligvis hjælpe dig med at forhandle kreditkortgæld under et arrangement kendt som en gældsstyringsplan., En gældsforvaltningsplan eller DMP kan hjælpe dig med at konsolidere din gæld og sænke dine renter.

Hvis du mødes med en kreditrådgiver og bestemmer, at en DMP passer godt til din situation, vil kreditrådgiveren kontakte dine kreditorer (som kreditkortudstedere) for at forsøge at forhandle om en mere overkommelig betalingsordning. Hvis kreditrådgiveren er vellykket, begynder du at foretage en enkelt månedlig betaling til kreditrådgivningsfirmaet, som igen distribuerer mindre betalinger til kreditorerne, der er inkluderet i din DMP., Generelt kan en DMP hjælpe dig med at betale din udestående gæld om fem år eller mindre.selvom kreditrådgivningsfirmaer ofte er nonprofit-organisationer, er deres tjenester ikke gratis. Mange kreditrådgivningsfirmaer opkræver startgebyrer og månedlige gebyrer (ofte $25 Til $35), når du tilmelder dig en DMP. Afhængigt af hvor lang tid det tager dig at betale din gæld, selv disse små gebyrer kan tilføje op til tusindvis af dollars.

Hvordan påvirker kreditkortgældsafvikling din kredit score?,

Hvis du arbejder med et gældsafviklingsfirma, kan virksomheden råde dig til at stoppe med at foretage betalinger på din gæld under forhandlingsprocessen. Dette kan medføre, at din gæld falder i kriminalitet, som dine kreditorer derefter rapporterer til kreditbureauerne. Delin .uencies forbliver på din kreditrapport i syv år, hvilket betyder, at du kan føle negative virkninger, selv efter at du har afviklet gælden.

gældsafvikling kan også påvirke din kredit score, hvis det påvirker din kreditudnyttelse. Hvis du holder op med at foretage betalinger på din gæld, kan din saldo klatre på grund af ekstra gebyrer og sene gebyrer., Ved hjælp af for meget af din tilgængelige kredit og ikke afbetale gæld vil få din score til at falde, mens du er i færd med at afvikle denne gæld.

Alternativer til kreditkort gæld bilæggelse

gældssanering er det rigtige valg for nogle mennesker, men husk på, at det vil sænke dit kredit score og gøre det sværere at låne penge i fremtiden. Selv hvis du kvalificerer dig til fremtidig kredit, vil dine renter være meget højere, end de ville være, hvis du havde en fremragende kredit score. Hvis du gerne vil undgå gældsafvikling, har du andre muligheder.,

kreditkortsaldooverførsel

Hvis du har en masse kreditkortgæld, skal du kigge efter kampagner på et 0 procent APR-balanceoverførselskreditkort. Vilkårene varierer efter tilbud og kortudsteder, men typisk kan du finde en 0 procent APR periode, der varer mellem 12 og 20 måneder.

Dette giver dig mulighed for at flytte din kreditkortsaldo over og betale den over et par måneder uden at betale APR-gebyrer. Men ikke alle saldo overførsler vil bevæge sig over dit fulde beløb, hvilket betyder, at du bliver nødt til at foretage betalinger på dit nye kort og din gamle., Du skal sandsynligvis også foretage en minimumsbetaling hver måned, selvom du ikke bruger kortet og ikke har en APR.

gældskonsolideringslån

Hvis du har mange forskellige former for gæld eller en masse kreditkortgæld, kan et gældskonsolideringslån hjælpe. Dette giver dig mulighed for at tage et engangsbeløb, afbetale al din udestående gæld og derefter foretage en månedlig betaling til dit nye lån.gældskonsolideringslån har en tendens til at have lavere renter end kreditkort, hvilket hjælper dig med at betale din kreditkortgæld uden at hæve endnu flere renteudgifter., Når det er sagt, afhænger den rente, du opkræves, af din kredit score. Før du ansøger om en gæld konsolidering, shoppe rundt med et par långivere til at se, som tilbyder dig den bedste deal og de bedste vilkår.

bundlinjen

Kreditkortforhandling kan føles overvældende, men at forsøge at undgå problemet vil kun gøre det værre. Sandheden er, at du har mange muligheder for at reducere din gæld., Uanset om du vælger at forhandle kreditkort payoff dig selv eller arbejde med en professionel, er det vigtigt nøje afveje dine valg og kommer forberedt, når det er tid til at ringe til dit kreditkortselskab.

Lær mere:

• Hvordan gældssanering påvirker kredit score
• Bedste gældslettelse muligheder for kredit card gæld
• Hvordan at slippe af med kreditkort gæld

---