APR vs. APY: Was ist der Unterschied?

Es“s leicht zu verstehen, warum die Leute verwechseln die Begriffe APR und APY. Beide werden verwendet, um Zinsen für Investitions-und Kreditprodukte zu berechnen. Und sie beeinflussen erheblich, wie viel Sie verdienen oder zahlen müssen, wenn sie wieder auf Ihr Konto Guthaben angewendet.

Aber während APR und APY gleich klingen, sind sie ganz anders und nicht gleich erstellt. Für den Anfang berücksichtigt APY oder annual percentage Yield Zinseszinsen, aber APR, was für annual percentage Rate steht, nicht.,

Zinseszinsen verstehen

Albert Einstein hat angeblich Zinseszinsen als die größte Erfindung der Menschheit bezeichnet., Ob Sie zustimmen oder nicht, es ist wichtig zu verstehen, wie Zinseszinsen für Investitionen und Darlehen gilt.

Auf der grundlegendsten Ebene bezieht sich die Compoundierung auf das Verdienen oder Zahlen von Zinsen auf frühere Zinsen, die zur Hauptsumme einer Einlage oder eines Darlehens addiert werden. Die meisten Kredite und Investitionen verwenden einen Zinseszinssatz, um Zinsen zu berechnen. Alle Anleger möchten die Compoundierung ihrer Investitionen maximieren und gleichzeitig ihre Kredite minimieren., Zinseszinsen unterscheiden sich von einfachen Zinsen dadurch, dass letztere das Ergebnis der Multiplikation des täglichen Zinssatzes mit der Anzahl der Tage zwischen den Zahlungen sind.

APR

Finanzinstitute verwenden häufig ihre Kreditprodukte mit APR, da Kreditnehmer auf lange Sicht weniger für Konten wie Kredite, Hypotheken und Kreditkarten bezahlen.

APR berücksichtigt nicht die Verzinsung innerhalb eines bestimmten Jahres. Es wird berechnet, indem der periodische Zinssatz mit der Anzahl der Perioden in einem Jahr multipliziert wird, in denen der periodische Zinssatz angewendet wird. Es gibt nicht an, wie oft der Satz auf den Saldo angewendet wird.,

Der APR wird wie folgt berechnet:

APR = Periodische Rate x Anzahl der Perioden in einem Jahr

APY

Investmentgesellschaften werben im Allgemeinen für den APY, den sie zahlen, um Investoren anzulocken, da sie anscheinend mehr mit Einlagenzertifikaten (CDs), individuellen Rentenkonten (IRAs) und Sparkonten verdienen. Im Gegensatz zu APR berücksichtigt APY die Häufigkeit, mit der das Interesse angewendet wird—die Auswirkungen der Compoundierung innerhalb des Jahres., Dieser scheinbar subtile Unterschied kann wichtige Auswirkungen auf Anleger und Kreditnehmer haben. APY wird berechnet, indem 1+ der periodische Satz als Dezimalzahl addiert und mit der Anzahl multipliziert wird, die der Anzahl der Perioden entspricht, auf die der Satz angewendet wird, und dann 1 subtrahiert wird.

Hier ist, wie APY berechnet wird:

APY = (1 + periodische Rate)Anzahl der Perioden – 1

APR vs. APY Beispiel

Ein Kreditkartenunternehmen kann jeden Monat 1% Zinsen berechnen. Daher entspricht der APR 12% (1% x 12 Monate = 12%)., Dies unterscheidet sich von APY, das Zinseszinsen berücksichtigt.

Der APY für einen monatlichen Zinssatz von 1% würde 12,68% pro Jahr betragen. Wenn Sie nur einen Monat lang ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, wird Ihnen der entsprechende Jahreszins von 12% berechnet. Wenn Sie jedoch diesen Saldo für das Jahr tragen, wird Ihr effektiver Zinssatz 12,68% als Folge der Compoundierung jeden Monat.

Die Perspektive des Kreditnehmers

Als Kreditnehmer suchen Sie immer nach dem niedrigstmöglichen Zinssatz. Wenn Sie sich den Unterschied zwischen APR und APY ansehen, müssen Sie sich Sorgen machen, wie ein Darlehen als niedrigerer Zinssatz getarnt werden könnte. Ein anderer Begriff für APY ist Earned Annual Interest (EAR), das bei der Compoundierung von Zinsen berücksichtigt wird.,

Wenn Sie zum Beispiel für eine Hypothek einkaufen, wählen Sie wahrscheinlich einen Kreditgeber, der den niedrigsten Zinssatz bietet. Obwohl die notierten Preise niedrig erscheinen, könnten Sie am Ende mehr für einen Kredit bezahlen, als Sie ursprünglich erwartet hatten.

Dies liegt daran, dass Banken Ihnen häufig den jährlichen Zinssatz für das Darlehen angeben. Aber, wie wir bereits gesagt haben, diese Zahl berücksichtigt keine Intra-Jahres-Compoundierung des Darlehens entweder halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich. Der APR ist einfach der periodische Zinssatz multipliziert mit der Anzahl der Perioden im Jahr., This may be a little confusing at first, so let“s look at an example to solidify the concept.

APR vs. What You Actually Pay
Bank Quote APR	Semi-annual	Quarterly	Monthly
5%	5.06%	5.09%	5.11%
7%	7.12%	7.19%	7.23%
9%	9.20%	9.30%	9.,38%

Obwohl eine Bank Ihnen je nach Häufigkeit der Compoundierung eine Rate von 5%, 7% oder 9% nennen kann, zahlen Sie möglicherweise tatsächlich eine viel höhere Rate. Wenn eine Bank einen APR von 9% notiert, ist die Zahl nicht unter Berücksichtigung der Auswirkungen der Compoundierung. Wenn Sie jedoch die Auswirkungen der monatlichen Compoundierung wie bei APY berücksichtigen, zahlen Sie jedes Jahr 0,38% mehr für Ihr Darlehen—ein erheblicher Betrag, wenn Sie Ihr Darlehen über einen Zeitraum von 25 oder 30 Jahren amortisieren.,

Dieses Beispiel sollte veranschaulichen, wie wichtig es ist, Ihren potenziellen Kreditgeber zu fragen, welchen Zinssatz er bei der Suche nach einem Darlehen angibt.

Wenn man verschiedene Kreditaussichten betrachtet, ist es wichtig, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen-die gleichen Arten von Zahlen zu vergleichen-so dass Sie die am besten informierte Entscheidung treffen können.,

Die Perspektive des Kreditgebers

Nun, wie Sie vielleicht schon erraten haben, ist es nicht schwer zu sehen, wie das Stehen auf der anderen Seite des Kreditbaums Ihre Ergebnisse in einer ebenso bedeutenden Art und Weise beeinflussen kann, und wie Banken und andere Institutionen oft Einzelpersonen locken, indem sie APY zitieren. So wie diejenigen, die Kredite suchen, den niedrigstmöglichen Zinssatz zahlen wollen, diejenigen, die Geld leihen (das ist, was Sie technisch tun, indem Sie Geld in einer Bank deponieren) oder Fonds investieren wollen den höchsten Zinssatz erhalten.,

Nehmen wir an, dass Sie für eine Bank einkaufen um ein Sparkonto zu eröffnen. Offensichtlich möchten Sie eine, die die beste Rendite für Ihre hart verdienten Dollar bietet. Es ist im besten Interesse der Bank, Ihnen die APY zu zitieren, die umfasst Compoundierung und wird daher eine sexiere Zahl sein, im Gegensatz zu den APR, die beinhaltet nicht Compoundierung.

Stellen Sie einfach sicher, dass Sie sich genau ansehen, wie oft diese Compoundierung auftritt, und vergleichen Sie diese dann mit APY-Notierungen anderer Banken mit einer äquivalenten Rate., Es kann sich erheblich auf die Höhe der Zinsen auswirken, die Ihre Ersparnisse anfallen könnten.

Das Endergebnis

Sowohl APR als auch APY sind wichtige Konzepte, die Sie für die Verwaltung Ihrer persönlichen Finanzen verstehen müssen. Je häufiger das Interesse zusammensetzt, desto größer ist der Unterschied zwischen APR und APY. Egal, ob Sie einen Kredit kaufen, sich für eine Kreditkarte anmelden oder die höchste Rendite auf einem Sparkonto erzielen möchten, achten Sie auf die verschiedenen angegebenen Zinssätze.,

Je nachdem, ob Sie Kreditnehmer oder Kreditgeber sind, haben Finanzinstitute unterschiedliche Motive, unterschiedliche Zinssätze anzugeben. Stellen Sie immer sicher, dass Sie verstehen, welche Tarife sie anbieten, und schauen Sie sich dann vergleichbare Tarife anderer Institutionen an. Der Unterschied in den Zahlen kann Sie überraschen—und der niedrigste beworbene Zinssatz für ein Darlehen kann sich tatsächlich als der teuerste erweisen.,

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