Hauskauf mit Kapitel 13 Konkurs: Was sind Ihre Optionen?
Kapitel 13bankgeheimnis ruiniert nicht Ihre Hypothek Chancen
Wenn Sie für Kapitel 13 Konkurs angemeldet oder wurden vor kurzem entlassen, Sie könnten sich fragen, ob Sie ein neues Haus oder Refinanzierung kaufen.
Die gute Nachricht ist, dass es nach Chapter13 Insolvenz einfacher ist, eine Hypothek zu bekommen als Kapitel 7.
Sie können sich sogar qualifizieren, während Sie sich noch in Kapitel 13 befinden., Mit staatlich unterstützten FHA -, VA-und USDA-Krediten können Sie eine Hypothek bis zu einem Jahr in Ihrem Rückzahlungsplan beantragen.
Denken Sie daran, Sie müssen diese Zahlungen pünktlich leisten. undSie müssen immer noch die Kreditanforderungen erfüllen.
Aber wenn Sie diese Richtlinien erfüllen, sollten Sie eine gute Chance haben, während oder nach Kapitel 13 eine Hypothek zu bekommen.,
Überprüfen Sie Ihre Hypothekenberechtigung (7. Februar 2021)
In diesem Artikel (Skip to…)
- Kapitel 13 und Hypothekenberechtigung
- FHA-Darlehen mit Kapitel 13
- VA oder USDA-Darlehen mit Kapitel 13
- Konventionelles Darlehen mit Kapitel 13
- Alternative Hypothekenoptionen
- Wie bald kann ich mich bewerben?
- Tipps für eine Hypothek zu qualifizieren
- Welche Kreditgeber arbeiten mit Kapitel 13?,
Wie Kapitel 13 Insolvenzbeeinflusst Ihre Hypothekenberechtigung
In vielen Fällen werden Hypothekengeber ja zu Ihrem Kreditantrag sagen, während Sie noch arbeitendurch ein Kapitel 13.
Die meisten Hypothekengeber schauen günstiger auf Bewerber, die Kapitel 13 als diejenigen, die Datei für Kapitel 7 Konkurs. Das ist, weil Kapitel 13 Filer aneffort gemacht haben, um zumindest einen Teil ihrer Schulden zurückzuzahlen.,
Dies spiegelt sich in der Mindestwartezeit wider, um nach jeder Art von Bankruptcy ein Darlehen zu bekommen
- Kapitel 7 Konkurs: 2-3 Jahre nach Entlassung
- Kapitel 13 Konkurs: 12 Monate nach Einreichung
Natürlich müssen Sie noch einige zusätzliche Hürden überwinden, wenn Sie realestate kaufen möchten, während Sie in Kapitel 13 sind.
Alender muss sehen, dass Sie sinnvolle Schritte unternommen haben, um Ihre Kredit-und debt-Management zu verbessern, bevor es Sie für ein Darlehen genehmigen.
Die Anforderungen für den Kauf eines Hauses während oder nach Kapitel 13 hängen von der Art der Unterkunft ab, die Sie verwenden möchten.,
Staatlich abgesicherte Kredite sind nachsichtiger in Bezug auf ein Kapitel 13 in Ihrer Kreditauskunft, in demkonforme Kredite (unterstützt von Fannie Mae und Freddie Mac) lange Wartezeiten auferlegen.
FHA darlehen mit Kapitel 13 konkurs
Toqualify für ein FHA darlehen während Kapitel 13, sie müssen mindestens 12 monthsinto ihre rückzahlung plan. Und Sie müssen all diese Zahlungen pünktlich geleistet haben.
Inaddition, die konkurs gericht oder konkurs anwalt bedürfnisse zu geben writtenpermission für sie zu nehmen sie eine neue hypothek darlehen.,
wennSie haben Ihren Rückzahlungsplan erfolgreich abgeschlossen und eine Entlassung aus Kapitel 13 erhalten,es gibt keine Wartezeit für ein FHA-Darlehen. Ihr Darlehen wird jedoch von einem Versicherer zur manuellen Überprüfung weitergeleitet, es sei denn, es ist zwei Jahre her, dass das Entgeltdatum abgelaufen ist. Um eine automatisierte, computergestützte Genehmigung zu erhalten, muss es zwei seinJahre seit der Entlassung aus Kapitel 13.
Dies ist ein wichtiger Punkt, da viele Kreditgeber einen Kredit nicht manuell genehmigen. Sie werden das Darlehen verweigern, es sei denn, es erhält einen „genehmigten“ Status von einem computergestützten Versicherungssystem.,
Auf diese Weise benötigen viele Kreditgeber eine Wartezeit von zwei Jahren ab dem Entlastungsdatum.
Dennoch könnte eine FHA-Hypothek die attraktivste Art von Darlehen sein, wenn Sie sich derzeit in einem Kapitel 13-Plan befinden oder kürzlich von einem entlassen wurden.
Vorteile eines FHA-Darlehens mit Kapitel 13
FHA-Darlehen haben einfachere Kreditanforderungen als andere Hypothekenprogramme.
Die Federal Housing Administration, die diese Kredite versichert, benötigt nur eine 580 Kredit-Score und 3,5% Anzahlung.
Sie könnten sogar mit einem Kredit-Score von 500-579 davonkommen, wenn Sie 10% nach unten setzen können., (Aber Sie werden es schwerer haben, einen willigen Kreditgeber zu finden.)
Weitere Anforderungen, die Sie für ein FHA-Darlehen erfüllen müssen, sind:
- Ihr Debt-to-Income Ratio (DTI) liegt unter 50%
- Sie kaufen das Haus als Hauptwohnsitz
- Das Darlehen liegt innerhalb der aktuellen FHA-Darlehenslimits
- Sie haben eine stetige Beschäftigung und Einkommen
Die meisten Hypothekarkreditgeber sind für FHA-Kredite zugelassen, sodass Sie ein gutes Geschäft machen können.,
Wenn ein Kreditgeber nicht genehmigen Sie wegen yourChapter 13, aber Sie sind über die 12-Monats-Marke und erfüllen Kreditanforderungen, tryagain mit einem anderen Hypothekenunternehmen. Sie könnten mehr Glück haben.
Überprüfen Sie Ihre FHA-Darlehensberechtigung (7. Februar 2021)
VA-und USDA-Darlehen mit Kapitel 13 Konkurs
Wie FHA-Darlehen werden VA-und USDA-Kredite von der Bundesregierung unterstützt. Und sie haben ähnliche Regeln über die Qualifikation mit Kapitel 13.,
- Sie müssen mindestens 12 Monate in Ihrem Rückzahlungsplan sein, mit einmaligen monatlichen Zahlungen
- Sie benötigen eine schriftliche Genehmigung des Gerichts oder Insolvenzanwalts, um das Darlehen zu beantragen
- Sie müssen die Richtlinien für das Darlehensprogramm erfüllen
Wenn Sie Ihren vollständigen Kapitel 13-Plan abgeschlossen haben und das Gericht Sie entlassen hat, gibt es keine besonderen Kriterien für die Beantragung eines VA-oder USDA-Darlehens.
Beide Kreditprogramme haben ähnliche Vorteile. Es ist keine Anzahlung erforderlich und die Hypothekenzinsen sind in der Regel sehr niedrig.,
Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein berechtigter Veteran, Servicemitglied oder überlebender Ehepartner sein.
TheDepartment of Veterans Affairs legt technisch keinen Mindestkreditwert für diese Kredite fest. Die meisten Kreditgeber benötigen jedoch einen FICO-Score von mindestens 580-620.
USDA-Kredite sind für Hauskäufer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen in qualifizierten ländlichen Gebieten gedacht.
Diese Darlehen sind sehr erschwinglich, aber ein bisschen schwieriger zu qualifizieren. Sie benötigen einen FICO-Score von mindestens 640 für ein USDA-Darlehen. Kreditnehmer in Kapitel 13 haben möglicherweise mehr Glück mit einer FHA-Hypothek.,
Überprüfen Sie Ihre Zero-Down – Darlehensberechtigung (7. Februar 2021)
Konformes Darlehen mit Kapitel 13 Konkurs
Es ist viel schwieriger, ein konformes Darlehen nach Kapitel 13 Konkurs zu erhalten.
FannieMae und Freddie Mac — die beiden Agenturen, die konforme Darlehensregeln festlegen-sind strenger als die Regierungsbehörden. Sie werden es den Kreditnehmern nicht erlauben, sich zu bewerben, während sie einen Kapitel-13-Plan durcharbeiten.
Ihr Bankgeheimnis muss entweder entlassen oder entlassen werden, um sich für eine conventionalmortgage zu qualifizieren., Und es gibt eine Wartezeit:
- Zwei Jahre nach Kapitel 13 Entlassungsdatum
- Vier Jahre nach Kapitel 13 Entlassungsdatum
Denken Sie daran,Entlassung geschieht, nachdem Sie den 3 – oder 5-Jahres-Rückzahlungsplan abgeschlossen haben.
Insgesamt könnte es bis zu 7 Jahre nach Einreichung von Kapitel 13 dauern, bis Sie ein herkömmliches Darlehen erhalten. (5 jahre bis zur Entlassung plus 2 Jahre Wartezeit.)
– Speichergeräte, die nicht vollständig theplan haben möglicherweise Ihre Konkurs „entlassen.,“Sie sind ihren Kreditgebern wahrscheinlich noch schuldig und müssen ab dem Kündigungstermin mindestens 4 Jahre warten, bevor sie eine konventionelle Finanzierung beantragen können.
Filer mit mehreren Banken in den letzten sieben Jahren müssen mindestens sieben Jahre nach ihrer letzten Entlassung warten, bevor sie sich bewerben.
Mildernde Umstände
Es kann einfacher sein, ein Haus nach Kapitel 13 zu kaufen, wenn Ihr Konkurs durch „mildernde Umstände“ verursacht wurde.,“
Mildernde Umstände sind in der Regel einmalige Ereignisse außerhalb Ihrer Kontrolle, die schwerwiegende negative Auswirkungen auf Ihre Finanzen haben.
Beispiele hierfür sind eine schwere Krankheit oder Behinderung, eine Betriebsentlassung oder der Tod des Hauptverdieners.
Wenn Ihr Kapitel 13 in diese Kategorie fällt, sinkt die Wartezeit auf ein herkömmliches Darlehen auf 2 Jahre nach der Entlassung. (Die Wartezeit nach der Entlassung bleibt gleich, bei 2 Jahren.)
Freddie Mac bietet einen klaren Test, um festzustellen, ob eine Insolvenz mildernde Umstände hat:
- Waren die Ereignisse außerhalb Ihrer Kontrolle?,
- Wurde das Problem gelöst?
- Wird das Problem wahrscheinlich wieder auftreten?
Verstehen Sie, dass diese Tests nicht für jedes Programm gelten. Sprechen Sie mit mehreren Kreditgebern über Ihre Umstände, um zu erfahren, wann Sie nach einer Entlassung oder Entlassung aus Kapitel 13 einen Kredit beantragen können.
Überprüfen Sie Ihre konventionelle Darlehensberechtigung (7. Februar 2021)
Alternative Darlehensoptionen mit Kapitel 13
Einige alternative Hypothekenprogramme (genannt Non-QM, Alt-A oder Non-Prime) bieten Hauskredite an Personen Inkapitalisierung 13 Pläne.,
Nicht qualifizierte Hypotheken (Non-QM) erfüllen nicht die Standards für staatliche oder konforme Hypotheken. Daher sind sie nicht berechtigt, von Fannie Mae, Freddie Mac oder einer Bundesbehörde unterstützt zu werden.
Kreditgeber gehen ein zusätzliches Risiko ein, wennSie beschließen, diese Hypotheken zu finanzieren, und ihre Kosten sind höher. Aber sie vielleicht angemessen, wenn Sie höhere Kreditbeträge leihen wollen oder warten weniger timebefore Kreditaufnahme.
Erwarten Sie höhere Zinsen und Gebühren für eine dieser Hypotheken zu zahlen.
Kapitel 13 Entlassung vs. Entlassung: Wie schnell kann ich eine Hypothek beantragen?,
Hypothekenkreditgeber sehen Insolvenz und Insolvenz unterschiedlich.
Eine Entlassung bedeutet, dass Sie Ihren gerichtlich angeordneten Zahlungsplan abgeschlossen haben. Kreditgeber schauen günstiger auf diese, weil es bedeutet, dass Sie madeyour Schuldenzahlungen auf Zeit und arbeitete hart, um Ihre Finanzen zu verbessern.
Wenn Sie nach der Entlassung aus Kapitel 13 ein Haus kaufen möchten, gibt es keine Wartezeit für ein FHA -, VA-oder USDA-Darlehen (sofern Sie die Kreditanforderungen erfüllen).
Für ein herkömmliches Darlehen gibt es eine 2-jährige Wartezeit nach Kapitel 13 Entlassung.,
Aber wenn Ihr Konkurs eher entlassen als entlassen wurde, verlängert sich diese Wartezeit für ein herkömmliches Darlehen auf 4 Jahre.
Die längere Wartezeit erklärt, dass die Entlassung erst erfolgt, nachdem Ihre Rückzahlungsfrist abgelaufen ist — also mindestens 3-5 Jahre seit Ihrem Anmeldetag standardmäßig.
Der Hauptvorteil bei der Beantragung eines VA – oder USDA-Darlehens besteht darin, dass Sie nicht warten müssen, bis Ihr Konkurs abgewickelt oder abgewiesen wird.
Sie können für diese Hypotheken beantragen nur 12 Monate intoyour Tilgungsplan.,
Das bedeutet, dass Sie für eine Hypothek nur oneyear qualifizieren könnte, nachdem Sie für Kapitel 13 Datei-Sie müssen nicht die volle warten 5-7 yearsfor eine konforme Darlehen.
Technisch gesehen gilt dasselbe für FHA, aber viele Kreditgeber werden das Darlehen erst zwei Jahre nach der Entlassung in Betracht ziehen.
Überprüfen Sie Ihre Hypothekenberechtigung (7. Februar 2021)
Tipps, um sich für eine Hypothek mit Kapitel 13 zu qualifizieren
Wenn Sie nur die 12-Monats-Anforderung für einen Governmentloan erfüllen, können Sie nicht garantieren qualifizieren.,
Sie müssen noch Kreditrichtlinien für Creditscore, Einkommen, Beschäftigung und Anzahlung erfüllen, unter anderem.
Diese müssen alle während des Schreibens dokumentiert und verifiziert werden.
Und Sie müssen möglicherweise zusätzliche Dokumente aufgrund yourChapter liefern 13. Kreditgeber benötigen möglicherweise Kopien Ihres Insolvenzantrags undentlade-oder Entlassungsdokumente.
Schließlich stellen Sie sicher, dass Sie richtig forhomeownership budgetiert haben.
Denken Sie daran, dass Ihre Hypothekenzahlung Steuern und Versicherungen sowie Kapital und Zinsen umfasst., Wenn Sie weniger als 20% setzen, wird es auch private Hypothekenversicherung oder FHA Hypothekenversicherung enthalten.
Diese Mehrkosten können eine Hypothekenzahlung erheblich erhöhen.
Bevor Sie in den Bewerbungsprozess springen, legen Sie asidesome Zeit über Ihr maximales Budget für Zahlungen zu denken und wie die Kosten ofhomeownership mit Ihrem Schuldentilgungsplan passen.
Welche Kreditgeber werden ein Darlehen in Kapitel 13 genehmigen?
VA, USDA, und, manchmal, die FHA Darlehen, die verfügbar sind duringChapter 13 Konkurs. Die meisten großen Kreditgeber sind berechtigt, FHA und VAloans zu tun., USDA-Hypotheken sind etwas schwieriger zu finden.
Denken Sie daran, dass Hypothekengeber ihre eigenen lendingrules setzen können. Einige sind für Kreditnehmer mit Kapitel 13 möglicherweise zugänglicher als andere.
Außerdem haben Sie mehr Glück, wenn Sie nicht „borderline“ sind — was bedeutet, dass Sie fest für die Art des Darlehens berechtigt sind, das Sie wollen.
Wenn Sie direkt am Rande der Qualifikation sind-forinstance, wenn Ihre Punktzahl genau 580 ist, haben Sie ein geringeres Einkommen, und Sie wollen anFHA Darlehen — es könnte schwieriger sein, genehmigt zu werden.
Sie müssen einkaufen und Ihre Optionen vergleichen.,
Alle Hypothekarkreditnehmer sollten für ihre Bestzinssatz einkaufen. Für Kreditnehmer mit Kapitel 13 ist dies jedoch doppelt wichtig.
Sie sind nicht nur für ein gutes Geschäft einkaufen; Sie sind für einen Kreditgeber einkaufen, die bereit ist, Sie zu genehmigen.
Qualifizieren Sie sich für eine Hypothek?
Mit einem Kapitel 13 Konkurs in Ihrer Kredit-Geschichte shouldn ‚ t stop Sie von einer Hypothek.
Möglicherweise können Sie sogar während des Kapitels 13 ein Haus kaufen, wenn Sie mit Ihrem Rückzahlungsplan in gutem Zustand sind und sich für die Hypothek qualifizieren.,
Wenn Sie hart daran gearbeitet haben, Schulden zu tilgen und Ihre finanzielle Situation während Kapitel 13 zu verbessern, können Sie möglicherweise viel früher einen Kredit aufnehmen, als Sie denken.
Überprüfen Sie Ihren neuen Tarif (7. Februar 2021)