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An meinem ersten Tag an meinem ersten Job außerhalb des College erhielt ich ein großes Paket mit Informationen über meine Leistungen, einschließlich Krankenversicherung und Ruhestand., Ich hatte vorher über den 401k gelesen, aber mein Paket hatte stattdessen Informationen zu einem 403b-Ruhestandsplan. Ich war verwirrt – was ist ein 403b, was ist der Unterschied und warum habe ich einen 403b anstelle eines 401k bekommen?
Ein 403b ist ein steueraufgeschobener Ruhestandsplan, der einem 401k sehr ähnlich ist. Das heißt, Sie können Vorsteuer-Dollar aus Ihrem Gehaltsscheck beiseite legen, um für den Ruhestand zu sparen – bis zu $16,500 pro Jahr, und für einige Leute kann das Limit höher sein.,
Der 403b wird von einer Finanzverwaltungsgesellschaft verwaltet, die von Ihrem Arbeitgeber ausgewählt wurde (oder von mehreren, aus denen Sie auswählen können), und Sie wählen Investmentfonds und Renten aus, um Ihr Geld zu investieren.
Unterschied zwischen 401k und 403b
Berechtigung
Der grundlegende Unterschied besteht darin, dass ein 403b von gemeinnützigen Unternehmen, religiösen Gruppen, Schulbezirken und Regierungsorganisationen verwendet wird. Das Gesetz erlaubt diesen Organisationen, von bestimmten Verwaltungsprozessen befreit zu sein, die für 401k-Pläne gelten. Mit anderen Worten, die Verwaltungskosten für eine 403b sind niedriger., Auf diese Weise können Unternehmen mit sehr kleinen Budgets ihren Mitarbeitern helfen, für den Ruhestand zu sparen.
Kosten
Der Kostenunterschied zwischen einem 401k und einem 403b kann entweder gering oder erheblich sein. Ihre Kosten hängen davon ab, in was Sie investieren, wie hoch der Service der Verwaltungsgesellschaft ist und wer das Unternehmen ist.
Zum Beispiel wird eine variable Rente in jedem Plan einen Bissen aus Ihrem Einkommen nehmen, da die damit verbundenen Gebühren in der Regel hoch sind. Das heißt, 401k Verwaltungskosten können viel höher sein als die eines 403b, unabhängig von der Investition im Inneren., Um herauszufinden, wie viel Sie für die Verwaltung Ihres Plans bezahlen, müssen Sie wahrscheinlich über Ihre Aussage hinausschauen, da die Informationen dort normalerweise nicht sichtbar sind.
Finden Sie in beiden Plänen heraus, wie viel die Investition selbst – Investmentfonds oder Rente – ebenfalls belastet. Telefonieren Sie bei Bedarf mit dem, der den Ruhestand an Ihrem Arbeitsplatz oder bei der Verwaltungsgesellschaft selbst abwickelt. Sie möchten nicht, dass unnötige Gebühren einen großen Teil Ihrer Pensionskasse auffressen., Abgesehen von den Kosten sind die Unterschiede zwischen den beiden Plantypen gering und werden wahrscheinlich wenig Einfluss auf Ihre Investitionen haben.
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Elective Deferral Limits
Sowohl 401k-als auch 403b-Pläne haben Grenzen dafür, wie viel ein Mitarbeiter dazu beitragen kann (dh maximale 401k-Beitragslimits). Für 2011 beträgt das standardmäßige Aufschiebungslimit für beide Pläne 16,500 USD. Darüber hinaus ermöglichen beide „Nachholbeiträge“ für Arbeitnehmer ab 50 Jahren. Diese Arbeiter können bis zu insgesamt $22,000 für 2011 oder zusätzliche $5,500 beitragen.
In einem 403b-Plan können einige Arbeitnehmer mit mindestens 15 Dienstjahren jedoch jedes Jahr weitere 3.000 US-Dollar zu ihrem Aufschiebungslimit hinzufügen., Diese Option muss in den spezifischen 403b-Plan geschrieben werden, und Arbeitnehmer sind nicht mehr berechtigt, sobald sie insgesamt $15,000 gemäß dieser Regel beigetragen haben. Mitarbeiter mit einem 401k-plan haben diese option nicht zur Verfügung.
Anlageoptionen
Wie bei einem 401k werden die im Plan verfügbaren Anlageoptionen normalerweise von der Finanzverwaltungsgesellschaft oder von Ihrem Arbeitsplatz ausgewählt. Wenn Sie verschiedene Anlagemöglichkeiten wünschen, können Sie Ihren Arbeitgeber bitten, diese Ihnen zur Verfügung zu stellen., Möglicherweise können Sie auch eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA selbst eröffnen, wenn Sie zusätzliche Gelder investieren oder auf andere Weise investieren möchten. Dies kann leicht über einen Broker wie Zacks Invest oder TD Ameritrade erfolgen.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, nicht an einem 403b-oder 401k-Plan teilzunehmen, stellen Sie sicher, dass Sie nicht auf ein Arbeitgebermatch verzichten. Als Arbeitnehmerleistung kann Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz dessen, was Sie zum Plan beitragen, oder den vollen Betrag angeben. Dies ist im Wesentlichen „freies Geld“ für den Ruhestand und sollte nicht leichtfertig aufgegeben werden.,
In der Vergangenheit beschränkten die 403b-Pläne die Anlagemöglichkeiten ihrer Teilnehmer in erster Linie auf variable Annuitäten. Diese Einschränkung wurde jedoch vor Jahren aufgehoben, und jetzt können Sie mit den meisten 403b-Plänen in eine Vielzahl von Investmentfonds und Renten investieren.
Kann ich wählen, welche ich will?
Die meisten Arbeitsplätze, die sich für ein 403b qualifizieren, werden dies tun, da die Verwaltungskosten niedriger sind. Sie können jedoch keinen 401k eröffnen, wenn Ihr Arbeitgeber ihn nicht anbietet. Mit anderen Worten, Sie können nicht auswählen, welchen Plan Sie möchten., Bei meinem ersten Job hatte ich einen 403b, weil ich für ein staatliches Krankenhaus arbeitete, das als Regierungseinheit für diesen Plan in Frage kam.
Letztes Wort
Unabhängig davon, ob Ihr Job einen 401k oder einen 403b bietet, ist es wichtig, die verfügbaren Investitionen zu bewerten und die Ausgaben und Verwaltungskosten des Gesamtplans zu verstehen. Aus einer informierten position können Sie am besten entscheiden, wo und wie Sie Ihr Geld investieren. Denken Sie daran, dass ein Beitrag zu einem teuren Plan immer noch ein kluger Schachzug sein kann, wenn ein Arbeitgebermatch verfügbar ist.
Welche Art von Altersvorsorge haben Sie bei der Arbeit?, Wie viel zahlen Sie an Verwaltungskosten, um dazu beizutragen?