Verständnis von Kreditkartenzinsen
Kreditkarten können sowohl ein Segen als auch ein Fluch sein. Wenn Sie für Bargeld geschnallt und wirklich wollen, dass Kauf machen, Sie können es aufladen und später auszahlen. Und wenn Sie eine Belohnungskarte haben, kann es noch besser sein, weil Sie Punkte sammeln oder Bargeld zurück. Aber, wenn Sie neigen dazu, ein Gleichgewicht zu tragen, Sie müssen länger warten, um es wegen der hohen Zinsen zu zahlen, die einige Unternehmen berechnen.
Tatsächlich erreichten revolvierende Kreditkartenschulden von Verbrauchern fast 1 USD.,1 Billion Ende Februar 2020 laut dem Bericht der Federal Reserve G19. Die Amerikaner zahlten bis Ende 2019 insgesamt 121 Milliarden US-Dollar an Zinsen und Gebühren. Das ist keine Überraschung, da die Federal Reserve im Februar 2020 berichtet, dass der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten, die bewertet wurden Zinsen astronomische 16,61% erreicht, und einige können so hoch wie 30% für Konten laufen, die unter Strafe APR Bedingungen sind. Also, wenn Sie es schwer finden, mit dieser Art von Gepäck voranzukommen, wissen, dass Sie nicht allein sind.,
Es kann jedoch dazu beitragen, die Auswirkungen von Kreditkartenschulden auf Ihre Finanzen zu verringern, wenn Sie besser verstehen könnten, wie Zinsen und Zinssätze funktionieren. Hier sind einige grundlegende Hinweise, die Ihnen helfen, wie Sie Ihre Kreditkartenschulden senken.
Was sind Kreditkartenzinsen?
Zinsen, typischerweise ausgedrückt als jährlicher prozentualer Zinssatz (APR), ist die Gebühr für das Privileg, Geld zu leihen. Diese Gebühr ist der Preis, den eine Person für die Fähigkeit zahlt, heute Geld auszugeben, dessen Akkumulation sonst einige Zeit in Anspruch nehmen würde., Umgekehrt, wenn Sie das Geld leihen, entschädigt diese Gebühr/Zinsen Sie dafür, dass Sie die Möglichkeit aufgeben, dieses Geld heute auszugeben.
Zinsen werden nur für das Geld berechnet, das Sie am Ende eines jeden Monats schulden. Also, wenn Sie nicht einer der glücklichen sind, die den Restbetrag jeden Monat auszahlen können, Sie werden Zinsen entstehen. Das Tragen eines Guthabens wird mit zusätzlichen Gebühren einhergehen. Diese Gebühren unterscheiden sich jedoch je nachdem, was Sie Ihrer Kreditkarte berechnen., Wenn Sie einen Barvorschuss oder eine Saldoüberweisung tätigen, zahlen Sie möglicherweise im Vergleich zu einfachen Einkäufen einen höheren Zinssatz und andere Gebühren für diese Gebühren.
Einige Kreditkartenzinsen beinhalten variable Zinsen, so sicher sein, das Kleingedruckte zu überprüfen. Dies bedeutet, dass sich der Zinssatz mit dem Leitzins ändert. Prime ist der von Ihrem Kreditgeber festgelegte Zinssatz, der einige Punkte höher ist als der von der Fed festgelegte Federal Funds Rate. Wenn diese Rate steigt, wird auch Ihre Kreditkarte Rate. Denken Sie also daran, wenn Sie Ihre Karte wieder verwenden.,
Kreditkartenzinsen verstehen
Wie funktioniert Kreditkartenzinsen?
Der Zinssatz, den Sie auf Ihrem Kontoauszug oder den Geschäftsbedingungen Ihrer Karte sehen, wird jährlich notiert (APR ist jährlicher Prozentsatz). Der Kartenaussteller wendet Zinsen auf Ihr Konto basierend auf dem Tageskurs an, der Ihr Zinssatz geteilt durch 365 ist. Das Kreditkartenunternehmen verwendet dann diese tägliche Zahl und multipliziert diese mit Ihrem Guthaben am Ende eines jeden Tages während des Abrechnungszyklus.,
Wenn Ihre Karte beispielsweise eine jährliche Rate von 16% hat, beträgt die Tagesrate 0,044%. Wenn Sie ein Guthaben von $500 hätten,würden Sie $0.22 Zinsen für insgesamt $500.22 am nächsten Tag entstehen. Dieser Prozess wird fortgesetzt, wenn Sie bis Ende des Monats neue Einkäufe tätigen. Wenn Sie zu Beginn des Monats ein Guthaben von 500 USD und keine anderen Gebühren hatten, erhalten Sie eine Rechnung von 506,60 USD mit Zinsen.
Was ist ein guter Zinssatz für eine Kreditkarte?,
Es ist schwierig, einen guten Zinssatz für eine Kreditkarte zu definieren, da dies alles von Ihrem Kredit-Score und dem betroffenen Kreditgeber abhängt. Die besten Zinssätze auf dem Markt werden denjenigen mit hervorragenden Krediten angeboten, da sie das geringste Risiko für die Rückzahlung ihrer Schulden darstellen. Umgekehrt können diejenigen mit schlechten Krediten oder ohne Kredithistorie in der Regel nur für Kreditkartenzinsen qualifizieren, die deutlich höher sein können, manchmal sogar doppelt so hoch wie die für diejenigen mit ausgezeichneten Krediten., Der beste Weg, um herauszufinden, für welche Preise Sie sich qualifizieren können, besteht darin, Zugang zu Ihrem aktuellen Kredit-Score zu erhalten und die Bandbreite der verfügbaren Preise für Karten anzuzeigen, für die diese Kreditstufe erforderlich ist.
Zwei Zinsszenarien
Die durchschnittliche Kreditkartenschuld von US-Haushalten im Februar 2020 wurde auf 9,151 USD geschätzt (1,096 Billionen USD geteilt durch die geschätzte Anzahl der US-Haushalte für 2019). Tatsächlich machen Kreditkartenschulden einen sehr beträchtlichen Teil der gesamten revolvierenden Verbraucherschulden aus., Natürlich sind Kreditkarten ein wichtiger Teil unseres täglichen Lebens, weshalb es wichtig ist, die Auswirkungen dieser Zinsen auf die von Ihnen gezahlte Summe zu verstehen.
Angenommen, John und Jane haben beide $2,000 Schulden auf ihren Kreditkarten, die eine Mindestzahlung von 3% oder $10 erfordern, je nachdem, was höher ist. Beide sind für Bargeld geschnallt, aber Jane schafft es, zusätzlich zu ihren monatlichen Mindestzahlungen zusätzliche 10 US-Dollar zu zahlen. John zahlt nur das minimum.
Jeden Monat werden John und Jane 20% jährliche Zinsen auf die ausstehenden Guthaben ihrer Karten berechnet., Also, wenn John und Jane Zahlungen leisten, geht ein Teil dieser Zahlungen an die Zahlung von Zinsen und ein Teil an den Auftraggeber.
Hier ist die Aufschlüsselung der Zahlen für den ersten Monat von Johns Kreditkartenschulden:
Diese Berechnungen werden jeden Monat durchgeführt, bis die Kreditkartenschulden bezahlt sind.
Am Ende zahlt John $ 4,241 insgesamt über 15 Jahre, um die $2,000 Kreditkartenschulden zu lösen. Die Zinsen, die John in den 15-Jahren zahlt, betragen 2,241 USD und sind höher als die ursprünglichen Kreditkartenschulden.,
Weil Jane zusätzlich $10 pro Monat bezahlt hat, zahlt sie insgesamt $ 3,276 über siebeneinhalb Jahre, um die $2,000 Kreditkartenschulden zu lösen. Jane zahlt insgesamt $ 1,276 Zinsen.
Die zusätzlichen $10 pro Monat spart Jane fast $ 1,000 und verkürzt ihre Rückzahlungsfrist um mehr als sieben Jahre.
Die Lektion hier ist, dass jedes bisschen zählt. Wenn Sie zweimal Ihr Minimum oder mehr bezahlen, kann dies die Zeit für die Auszahlung des Guthabens drastisch verkürzen, was zu niedrigeren Zinsgebühren führt.,
Wie wir unten sehen werden, ist es jedoch ratsam, mehr als Ihr Minimum zu bezahlen, obwohl es am besten ist, überhaupt kein Guthaben bei sich zu haben.
20% Rendite Garantiert?
Als Investor würden Sie sich über eine jährliche Rendite von 17% bis 20% auf ein Aktienportfolio freuen, oder? Wenn Sie diese Art von Rendite langfristig halten könnten, würden Sie mit Investmentlegenden wie Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros und dem Value-Investing-Guru Jim Gipson konkurrieren.,
Wenn Sie jedoch eine E-Mail mit einer Betreffzeile erhalten haben, die schrie: „20% Rendite garantiert!“sie wären wahrscheinlich skeptisch. Aber denken Sie darüber nach: Es gibt mindestens eine Garantie, die ironclad ist: Wenn Ihre Kreditkarte 20% Zinsen pro Jahr berechnet und Sie das Guthaben abbezahlen, sparen Sie sich garantiert 20%, was in gewisser Weise einer 20% Rendite entspricht.
Zinsen verdienen vs. Zinsen zahlen
Anleger zögern oft, ihre Kreditkarten zu bezahlen und stattdessen, wählen Sie das Geld in Investitionen oder Sparkonten zu setzen., Viele Faktoren treiben Einzelpersonen dazu. Einer dieser Faktoren ist die Tendenz der Menschen, mentale Konten zu haben, was dazu führt, dass sie auf verschiedenen Konten und auf dem darin gehaltenen Geld eine andere Bedeutung haben. Mentale Buchhaltung hindert Anleger manchmal daran, ihre Finanzen als Ganzes zu betrachten. Wenn Sie ein kostspieliges Kreditkartenguthaben halten, während Sie das Geld für Investitionen verwenden, werden alle Anlagegewinne, die Sie möglicherweise erzielen, tatsächlich zunichte gemacht. Es sei denn, Sie sind ein Weltklasse-Investor, investieren, anstatt Ihr Kreditkartenguthaben auszuzahlen, ist ein garantierter Geldverlust., Auf der anderen Seite garantiert Ihnen die Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden eine Rendite, eine Rendite von allem, was Ihre Karte Ihnen belastet. Denken Sie also daran, $1 ist $1, unabhängig davon, ob investiert oder verloren. Nicht so zu denken kann sehr kostspielig sein.
Wenn Sie Geld auf Ihrem Investitions – oder Sparkonto haben oder 1.000 US-Dollar ein Loch in Ihrer Jeans verbrennen, nehmen Sie das Geld und zahlen Sie Ihre Kreditkarte aus. Sobald Sie Ihre Hochzinsschulden beseitigt haben, haben Sie mehr Geld, weil Sie keine Zinszahlungen leisten und weil Ihre Investitionen wirklich wachsen werden.,
Das Endergebnis
Die Moral der Geschichte: Das Tragen eines Guthabens auf Ihrer Karte kann sehr teuer sein. Zahlen Sie Ihr Kreditkartenguthaben vollständig aus. Mit den astronomischen Zinssätzen, die Kreditkartenunternehmen berechnen, macht es einfach keinen Sinn, wenn Sie anderswo Ersparnisse haben, ein Gleichgewicht zu halten. Wenn Sie Ihr Guthaben nicht vollständig auszahlen können, erhöhen Sie zumindest Ihre monatliche Zahlung, sogar ein wenig. Alternativ können Sie auf eine Guthabenüberweisungskarte mit einem besseren Zinssatz umsteigen. So oder so, es wird auf lange Sicht profitabler sein.,