Was ist eine Kreditauslastung?
Ihre Kreditauslastung Rate, manchmal Ihre Kreditauslastung Verhältnis genannt, ist die Menge an revolvierenden Kredit, den Sie derzeit dividiert durch den Gesamtbetrag der revolvierenden Kredit, den Sie zur Verfügung haben. Mit anderen Worten, es ist, wie viel Sie derzeit durch Ihr Kreditlimit geteilt schulden. Es wird im Allgemeinen als Prozent ausgedrückt., Zum Beispiel, wenn Sie insgesamt $10.000 Kredit auf zwei Kreditkarten zur Verfügung haben, und ein Guthaben von $5.000 auf einem, Ihre Kreditauslastung beträgt 50% — Sie die Hälfte des gesamten Kredits verwenden Sie zur Verfügung haben. Sie können eine Gesamtkreditauslastungsrate sowie eine Rate für jedes Ihrer Kreditkonten berechnen (als Verhältnis pro Karte bezeichnet).
Kredit-Scoring-Modelle berücksichtigen häufig Ihre Kreditauslastung bei der Berechnung eines Kredit-Score für Sie., Sie können sich je nach verwendetem Bewertungsmodell auf bis zu 30% eines Kredit-Scores auswirken (was sie zu den einflussreichsten Faktoren macht).
Eine niedrige Kreditauslastungsrate zeigt Ihnen, dass Sie weniger Ihres verfügbaren Kredits verwenden. Kredit-Scoring-Modelle interpretieren dies in der Regel als ein Hinweis darauf, dass Sie einen guten Job zu tun Kredit verwalten, indem Sie nicht zu viel ausgeben, und halten Sie Ihre Ausgaben in Schach kann Ihnen helfen, höhere Kredit-Scores zu erreichen. Höhere Kredit-Scores können es einfacher machen, zusätzliche Kredite zu sichern, wie Autokredite, Hypotheken und Kreditkarten mit günstigen Konditionen, wenn Sie es brauchen.,
Revolvierender Kredit
Die Kreditauslastungsraten basieren ausschließlich auf revolvierenden Krediten — im Wesentlichen auf Ihren Kreditkarten und Kreditlinien. Die Preise beinhalten keine Ratenkredite wie Ihre Hypothek oder ein Autokredit. Diese Faktor in Ihren Kredit in einer anderen Weise.
„Revolving Credit“heißt das, weil es kein vorbestimmtes Enddatum hat; Der Betrag, den Sie schulden, wird von Monat zu Monat übertragen (dreht sich)., Jeden Monat können Sie sich gegen Ihr Kreditlimit ausleihen, den verfügbaren Kreditbetrag reduzieren, den gesamten oder einen Teil davon zurückzahlen und gegen den verfügbaren Betrag erneut ausleihen.
Solange Ihr Konto in gutem Zustand ist und Sie Ihr Kreditlimit nicht erreicht haben, können Sie weiterhin mit Ihrer Kreditkarte oder Kreditlinie ausleihen. Jeden Monat zahlen Sie Zinsen auf die Höhe des Kredits, den Sie verwenden. Wenn Sie Ihre Kreditkartenguthaben in voller Höhe jeden Monat zahlen, werden Sie keine Zinsen anfallen und Ihre Kreditauslastung wird niedrig sein.,
Ratenkredite wie Hypotheken und Autokredite Faktor in eine andere Rate – Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis. Hypothekenunternehmen und Fahrzeug Kreditgeber verwenden oft Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis zu verstehen, wie viel von Ihrem gesamten Jahreseinkommen geht in Richtung Ratenzahlung Schulden. Während viele Kreditgeber Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis verwenden, um Entscheidungen zu treffen und kann es als ein wertvoller Indikator sein, es wird nicht verwendet, um Ihre Kredit-Scores zu berechnen.
Pro-Karte vs, Gesamtauslastung
Während Ihre Kreditauslastungsrate ist in der Regel ein Vergleich der gesamten Kredit verwendet, um insgesamt Kredit zur Verfügung, die Menge an Kredit, den Sie auf einzelnen Karten verwenden, ist auch wichtig,. Ihre Kreditauslastung pro Karte wird auf die gleiche grundlegende Weise wie Ihre Gesamtauslastung berechnet, außer dass der Saldo einer einzelnen Kreditkarte mit dem verfügbaren Kredit auf derselben Karte verglichen wird.
Gehen wir zurück zu unserem früheren Beispiel von zwei Kreditkarten mit einem Gesamtkreditlimit von $ 10.000, von denen Sie $5.000 verwenden. Ihre gesamte Kreditauslastung beträgt 50 Prozent., Wenn jede Karte ein Kreditlimit von $5,000 hat und Sie $3,000 auf der einen und $2,000 auf der anderen schulden, wären Ihre Auslastung pro Karte 60% bzw.
Was ist eine gute Kreditauslastung?
In einem FICO ® Score☉ oder Score by VantageScore wird allgemein empfohlen, die Gesamtkreditauslastung unter 30% zu halten. Zum Beispiel, wenn Ihr Gesamtkreditlimit $10.000 ist, sollte Ihr revolvierendes Gesamtguthaben $ 3.000 nicht überschreiten., Im Allgemeinen ist eine niedrige Kreditauslastung Verhältnis ein Indikator dafür, dass Sie einen guten Job bei der Verwaltung Ihrer Kreditverantwortung zu tun, weil Sie weit von Überausgaben sind. Ein höherer Satz, jedoch, könnte eine Flagge für potenzielle Kreditgeber oder Gläubiger sein, dass Sie Probleme haben, Ihre Finanzen zu verwalten.
Bilanzberichterstattung und Kreditauslastung
Jeden Monat, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung bezahlen, werden Sie Ihre Kreditauslastung zu beeinflussen., Wenn Sie eine erhebliche Zahlung leisten, von der Sie wissen, dass Sie Ihre Rate unter 30% bringen, können Sie frustriert sein, wenn Sie nicht sehen, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit sofort verbessert.
Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihre Kreditauslastung Rate — und standardmäßig Ihre Kredit — Scores-kann durch den Zeitpunkt beeinflusst werden, wenn ein Kreditkartenunternehmen Ihre Balance-Informationen mit den Kreditauskunfteien aktualisiert. In der Regel aktualisieren Kreditkartenunternehmen diese Informationen alle 30 Tage am Ende Ihres Abrechnungszyklus., Es ist möglich, dass Sie eine Zahlung auf einer Ihrer Kreditkarten machen könnten, aber nicht die Auswirkungen auf Ihre Kredit-Scores für ein paar Wochen sehen, wenn das Kreditkartenunternehmen Ihre Kontostandsinformationen mit den Kreditauskunfteien aktualisiert.
Sollten Sie Kreditkarten öffnen, um Ihre Kreditauslastung zu verbessern?
Sie können Ihre Kreditauslastung Verhältnis auf verschiedene Arten verwalten, einschließlich:
- Zahlung Kreditkartenguthaben in voller Höhe jeden Monat., Denken Sie daran, dass selbst wenn Sie nicht in der Lage sind, jeden Monat vollständig“wieder auf Null „zu kommen, Ihr Guthaben so niedrig wie möglich zu halten, hilft Ihnen immer noch, die richtige Richtung zu gehen und übermäßige Schulden zu vermeiden.
- Offene Kreditkonten zu halten, die Null Salden haben, auch wenn Sie nicht beabsichtigen, sie zu verwenden.
- Fordern Sie eine Erhöhung des Kreditlimits von einem Kreditkartenaussteller an.
- Eröffnung neuer Kreditkonten.
Diese letzte Option kann sich jedoch kurzfristig negativ auf Ihre Punktzahl auswirken., Kredit-Scoring-Modelle berücksichtigen auch, wie oft neue Gläubiger — z. B. ein neues Kreditkartenunternehmen-Ihre Kreditauskunft innerhalb eines bestimmten Zeitraums betrachtet haben. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit können Ihre Kredit-Scores beeinflussen. Darüber hinaus kann zu viele Kreditkarten im Vergleich zu Ihrem gesamten Kredit-Mix auch ein Risikofaktor sein und sich negativ auf Ihre Kredit-Scores auswirken., Sie kennen sich am besten, und wenn offene Karten mit hohen Limits zu verlockend für Sie erweisen könnte zu viel ausgeben, sorgfältig prüfen, die richtige Anzahl von Konten für Sie auf der Grundlage Ihrer persönlichen Stärken und finanziellen Fähigkeiten.
Wie sich das Schließen einer Kreditkarte auf Ihre Kreditauslastung auswirken kann
So wie sich das Öffnen neuer Karten kurzfristig negativ auswirken kann, kann sich auch das Schließen bestehender Konten auswirken. Wenn Sie ein Kreditkartenkonto schließen,Sie reduzieren Ihr Gesamtkreditlimit., Wenn Sie nichts auf irgendwelchen Kreditkarten schulden, Ihre Kreditauslastung ist Null, und die Senkung Ihrer gesamten verfügbaren Kredit wird diese Rate nicht ändern. Abhängig vom Alter des geschlossenen Kreditkartenkontos kann sich Ihre Kreditverlaufsdauer jedoch negativ auf Ihre Punktzahl auswirken.
Wenn Sie ein Guthaben führen und Ihr verfügbares Guthaben reduzieren, indem Sie ein Null-Guthaben-Konto schließen, können Sie Ihre Auslastung beeinflussen. Angenommen, Sie haben ein verfügbares Guthaben von 10.000 US-Dollar auf zwei Karten mit einem Kreditlimit von jeweils 5.000 US-Dollar und schulden 5.000 US-Dollar auf einer Karte., Ihre Kreditauslastung beträgt derzeit 50%. Sie beschließen, die Zero-Balance-Karte zu schließen, wodurch sich Ihr verfügbares Gesamtguthaben auf 5.000 US-Dollar verringert. Jetzt ist Ihre Kreditauslastung 100%!
Ihre Kreditauslastung ist nur einer von vielen Faktoren, die Ihre Kredit-Scores beeinflussen können. Es ist wichtig zu verstehen, wie es funktioniert, und wie Sie Kreditauslastung verwalten können, damit es für Sie arbeiten. Um zu sehen, wie Ihre Kredithistorie für Kreditgeber und andere aussehen kann, können Sie Ihre Kreditauskunft von Experian überprüfen.
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