Wie man eine 401(k) Härtefall Rückzug

Wenn Sie eine erhebliche Summe Geld benötigen und don“t erwarten, dass die Mittel haben, es zurückzuzahlen, eine Option, die verfügbar sein kann, ist eine Härtefall Rückzug aus dem 401(k) bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber. Ohne die Härtefallregelung sind Abhebungen bestenfalls schwierig, wenn Sie jünger als 59½ sind. Eine Härtefallabhebung ermöglicht es jedoch, Gelder von Ihrem Konto abzuheben, um einen „sofortigen und schweren finanziellen Bedarf“ zu decken, z. B. medizinische oder Bestattungskosten zu decken oder die Abschottung eines Hauses zu vermeiden.,

Bevor Sie sich jedoch darauf vorbereiten, Ihre Altersvorsorge auf diese Weise zu erschließen, überprüfen Sie, ob Sie dies tun dürfen. Arbeitgeber müssen keine Härtefallabhebungen anbieten, oder die beiden anderen Möglichkeiten, um Geld von Ihrem 401(k)—Darlehen und Nicht-Härtefall-In-Service-Abhebungen zu bekommen.

Auch wenn Ihr Arbeitgeber die Maßnahme anbietet, sollten Sie vorsichtig sein. Finanzberater raten in der Regel davon ab, Ihre Altersvorsorge zu plündern, außer als absoluter letzter Ausweg., In der Tat befürchten einige Berater angesichts der neuen Regeln, die Härtefallabhebungen erleichtern, einen Run auf Pensionsfonds auf Kosten der Verwendung von Optionen, die die langfristige finanzielle Gesundheit weniger schädigen.

Im Folgenden besprechen wir, was Sie über Härteabhebungen wissen müssen, beginnend mit dem, was Sie beweisen müssen, um sich für einen zu qualifizieren.

Anspruchsberechtigung für einen Härtefallrückzug

Die“sofortige und schwere finanzielle Notwendigkeit „des Internal Revenue Service (IRS) Die Bestimmung für einen Härtefallrückzug gilt nicht nur für die Situation des Mitarbeiters., Ein solcher Rückzug kann auch vorgenommen werden, um den Bedürfnissen eines Ehepartners, eines Abhängigen oder Begünstigten gerecht zu werden.,e und schwere Ausgaben umfassen die folgenden:

• Bestimmte medizinische Ausgaben
• Kosten für den Kauf von Eigenheimen für einen Hauptwohnsitz
• Bis zu 12 Monate Studiengebühren und Gebühren
• Ausgaben, um zu verhindern, dass ein Hauptwohnsitz ausgeschlossen oder vertrieben wird
• Bestattungs-oder Bestattungskosten
• Bestimmte Ausgaben zur Reparatur von Unfallschäden an einem Hauptwohnsitz (z. B. Verluste durch Brände, Erdbeben oder Überschwemmungen)

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Sie haben keinen Anspruch auf einen Härtetest, wenn Sie andere Vermögenswerte haben, auf die Sie zurückgreifen können, um den Bedarf zu decken, oder eine Versicherung, die den Bedarf deckt., Allerdings müssen Sie nicht unbedingt einen Kredit von Ihrem Plan genommen haben, bevor Sie für eine Not Rückzug einreichen können. Diese Anforderung wurde in den Reformen beseitigt, die Teil des überparteilichen Haushaltsgesetzes waren, das 2018 verabschiedet wurde.

Nichts in den Reformen macht es jedoch sicherer, dass Sie eine Härteverteilung vornehmen können. Diese Entscheidung liegt immer noch bei Ihrem Arbeitgeber. „Ein Ruhestandsplan kann, ist aber nicht erforderlich, für Härteverteilungen sorgen“, heißt es in der IRS. Wenn der Plan solche Verteilungen zulässt, muss er die Kriterien angeben, die eine Notlage definieren, z. B. die Zahlung von medizinischen oder Bestattungskosten. Ihr Arbeitgeber wird nach bestimmten Informationen und möglicherweise nach Unterlagen über Ihre Notlage fragen.,

Wie viel Sie abheben können

Sie können nicht einfach so viel abheben, wie Sie möchten; Es muss der Betrag „sein, der zur Befriedigung des finanziellen Bedarfs erforderlich ist.“Diese Summe kann jedoch enthalten, was erforderlich ist, um Steuern und Strafen für den Rückzug zu zahlen.

Mit den jüngsten Reformen kann der maximale Abzug einen größeren Teil Ihres 401(k) – oder 403(b) – Plans ausmachen. Nach den alten Regeln, Sie konnten nur Ihr eigenes Gehalt zurückziehen-Stundung Beiträge—die Beträge, die Sie von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten hatten-von Ihrem Plan, wenn eine Härtefallrücknahme nehmen., Auch eine Härtefall-Rücknahme bedeutete, dass Sie für die nächsten sechs Monate keine neuen Beiträge zu Ihrem Plan leisten konnten.

Quelle: Congress.gov.

Nach den neuen Regeln können Sie, wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt, die Beiträge Ihres Arbeitgebers zuzüglich aller Anlageerträge zusätzlich zu Ihren Gehaltsaufschubbeiträgen zurückziehen., Sie können auch weiterhin einen Beitrag leisten, was bedeutet, dass Sie beim Sparen für den Ruhestand weniger an Boden verlieren und dennoch die passenden Beiträge Ihres Arbeitgebers erhalten können.

Quelle: Congress.gov.

Einige könnten argumentieren, dass die Möglichkeit, nicht nur Gehaltsaufschubbeiträge, sondern auch Arbeitgeberbeiträge und Investitionsrenditen zurückzuziehen, keine Verbesserung für das Programm darstellt. Hier ist warum.,

Welche Härteabhebungen werden Sie kosten

Härteabhebungen verletzen Sie auf lange Sicht, wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht. Sie „re Entfernen Geld, das Sie“ ve beiseite für Ihre Post-Pay-Check-Jahre gesetzt und verlieren die Möglichkeit, es dann zu verwenden, und haben es weiterhin in der Zwischenzeit zu schätzen wissen. Sie werden auch für die Zahlung der Einkommensteuer auf die Höhe der Auszahlung haftbar—und zu Ihrem aktuellen Satz, die auch höher sein kann, als Sie bezahlt haben, wenn die Mittel im Ruhestand zurückgezogen wurden.,

Wenn Sie jünger als 59½ sind, ist es auch sehr wahrscheinlich, dass Sie mit 10% Strafe auf den Betrag belastet werden, den Sie abheben.

Wenn Sie in dieser Altersgruppe sind, unterliegen Sie der 10% – Strafe, es sei denn, Sie erhalten das Geld unter einem der folgenden Umstände:

• Eine korrigierende Verteilung.,
• Eine Reihe von im wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen
• Eine Dividende Pass-through von einem Mitarbeiter Lager Ownership Plan
• Medizinische Kosten von mehr als 10% der bereinigten Bruttoeinkommen (AGI)
• Mitarbeiter Trennung vom Dienst nach Alter 55
• Bestimmte Ausschüttungen an qualifizierte militärische Reservisten im aktiven Dienst genannt

Beachten Sie auch, dass 401(k) No-Penalty-Auszahlungsregeln sich geringfügig von denen für den Rückzug aus einer traditionellen IRA unterscheiden.,

Andere Optionen für Immer 401(k) Geld

Wenn Sie“re mindestens 59½, Sie“re erlaubt Geld von Ihrem 401 abheben (k) ohne Strafe, ob Sie leiden unter Not oder nicht. Und Kontoinhaber jeden Alters können, wenn ihr Arbeitgeber dies zulässt, Geld von einem 401(k) leihen.

Die meisten Berater empfehlen auch nicht von Ihrem 401(k) Kreditaufnahme, zum großen Teil, weil solche Darlehen auch das Nest Ei bedrohen Sie für Ihren Ruhestand angesammelt haben., Aber ein Darlehen sein könnte, eine überlegung Wert, statt des Widerrufs wenn Sie glauben, dass es“s eine chance, Sie“ll werden in der Lage, das Darlehen zurückzuzahlen, in einer fristgerechten Weise (mit den meisten 401(k)s, das bedeutet, dass innerhalb von fünf Jahren).

Kredite sind in der Regel für die Hälfte Ihres 401(k) Guthabens oder 50.000 US-Dollar zulässig und müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden, obwohl sowohl die Kapital-als auch die Zinszahlungen auf Ihr eigenes Rentenkonto erfolgen. Es ist auch erwähnenswert, dass das CARES Act das Kreditlimit von $50,000 auf $100,000 erhöht., Wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten sollten, wandelt sich das Darlehen in eine Auszahlung um, mit den meisten Konsequenzen, als ob es als eine entstanden wäre.

Etwa zwei Drittel der 401(k)s erlauben auch Nicht-Härteabhebungen im Dienst. Diese Option bietet jedoch nicht sofort Mittel für einen dringenden Bedarf. Vielmehr ist die Auszahlung erlaubt, um Geld auf eine andere Anlageoption zu überweisen.,

Sie können jedoch einen Steuer-oder Finanzberater konsultieren, um herauszufinden, ob diese Option Ihren Anforderungen gerecht werden kann. In der Tat ist es ratsam, professionelle Ratschläge einzuholen, um Ihre Optionen zu erkunden, wenn Sie über eine Härtefallabhebung oder einen anderen Schritt nachdenken, um sofort Geld zu erhalten.,

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