Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherung aufbaut
Die Barwertlebensversicherung, auch als dauerhafte Lebensversicherung bekannt, umfasst neben der Barwertakkumulation eine Todesleistung. Während variables Leben, ganzes Leben und universelle Lebensversicherung haben alle eingebauten Barwert, Begriff Leben nicht.,
Sobald Sie begonnen haben, Geldwert in einer Lebensversicherung zu akkumulieren, können Sie diese Mittel verwenden, um:
- Zahlen Sie Ihre Versicherungsprämie
- Nehmen Sie einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz als Banken anbieten
- Erstellen Sie ein Anlageportfolio, das Vermögen pflegt und akkumuliert
- Ergänzen Sie das Renteneinkommen
Wie genau funktioniert Bargeld Wertsteigerung in Ihrer dauerhaften Lebensversicherung? Die Details variieren je nach Art der Police, die Sie haben und jeder einzelnen Lebensversicherungsgesellschaft., Hier ist ein genauerer Blick auf, wie dieser Prozess in der Regel funktioniert.
Key Takeaways
- Cash-Wert, der baut sich in Ihrer permanenten Lebensversicherung, wenn Sie Ihre Prämien, aufgeteilt in drei pools: ein Teil für den Tod profitieren, einen Teil für die Versicherer“s Kosten und Gewinne, und eine für die cash-Wert.
- Cash-Value-Lebensversicherung hat in der Regel eine Ebene Prämie, in dem Geld doed out zu bargeld im Laufe der Zeit abnimmt, und Geld an die Versicherung bezahlt steigt, im Einklang mit den höheren Kosten für die Versicherung Sie, wie Sie altern.,
- Mit Whole Life Policies, Cash-Konten werden garantiert auf der Grundlage von Versicherungsunternehmen Berechnungen wachsen; mit Universal Life Policies, Bargeld wächst im Einklang mit den aktuellen Zinssätzen.
- Variable Life Policies investieren in investmentfondsähnliche Unterkonten; Das Wachstum oder der Rückgang des Barwerts basiert auf der Wertentwicklung dieser Unterkonten.,
Prämienzahlungen werden Divvied Up
Wenn Sie Prämienzahlungen für eine Barwert-Lebensversicherung leisten, wird ein Teil der Zahlung dem Todesgeld der Police zugewiesen (basierend auf Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und anderen Versicherungsfaktoren). Ein weiterer Teil deckt die Betriebskosten und Gewinne der Versicherungsgesellschaft. Der Rest der Prämienzahlung geht in Richtung des Barwerts Ihrer Police.
Die Lebensversicherung investiert dieses Geld in der Regel in eine renditestarke Anlage., Wenn Sie weiterhin Prämien für die Police zahlen und mehr Zinsen verdienen, wächst der Barwert im Laufe der Jahre.
Hinweis
Die Rendite, die Sie innerhalb einer Barwertrichtlinie erzielen, kann davon abhängen, wie Prämienzahlungen investiert werden.
Akkumulation verlangsamt sich im Laufe der Zeit
Wenn Sie eine Barwert-Lebensversicherung haben, zahlen Sie in der Regel eine Level-Prämie. In den ersten Jahren der Politik, ein höherer Prozentsatz Ihrer Prämie geht in Richtung des Barwerts. Mit der Zeit nimmt der dem Barwert zugewiesene Betrag ab., Es ist ähnlich, wie ein Haus Hypothek funktioniert: In den frühen Jahren, Sie zahlen meist Zinsen, während in den späteren Jahren die meisten Ihrer Hypothekenzahlung geht in Richtung Kapital.
Jedes Jahr, wenn Sie älter werden, werden die Kosten für die Versicherung Ihres Lebens für die Lebensversicherungsgesellschaft teurer. Aus diesem Grund kostet der Kauf einer Term Life Policy umso mehr, je älter Sie sind. Wenn es um die Barwertversicherung geht, trägt die Versicherungsgesellschaft zu diesen steigenden Kosten bei.,
In den ersten Jahren Ihrer Police wird ein größerer Teil Ihrer Prämie investiert und dem Cash Value-Konto zugewiesen. Im Allgemeinen kann dieser Barwert in den frühen Jahren der Politik schnell wachsen. In späteren Jahren verlangsamt sich die Akkumulation des Barwerts, wenn Sie älter werden, und mehr von der Prämie wird auf die Versicherungskosten angewendet.
Tipp
Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsberater, um zu ermitteln, wie Sie die potenzielle Barwertakkumulation Ihrer permanenten Lebensversicherung berechnen können.,
Verschiedene Richtlinien akkumulieren Barwert auf unterschiedliche Weise
Barwert Akkumulation ist nicht einheitlich; stattdessen variiert es je nach Art der Politik, die Sie haben.
- Ganze Lebensversicherungen bieten“ garantierte “ Barwertkonten, die nach einer Formel wachsen, die die Versicherungsgesellschaft bestimmt.
- Universal Life Policies akkumulieren Barwert basierend auf aktuellen Zinssätzen.
- Variable Life Policies investieren Fonds in Unterkonten, die wie Investmentfonds funktionieren., Der Barwert wächst oder fällt, je nachdem, wie gut diese Unterkonten funktionieren.
Jede Art von Richtlinie birgt ein anderes Risiko. Mit Whole Life Policies, Sie nehmen in der Regel das geringste Risiko, da Ihr Geldwert Akkumulation garantiert ist. Variable Life Policies hingegen können dem Risiko, das Sie bei einer Anlage an der Börse eingehen könnten, stärker entsprechen. Es ist wichtig zu verstehen, wie Barwertakkumulation und Risiko korrelieren, so dass Sie eine Politik wählen können, die Ihre Risikotoleranz passt.,
Schritt für Schritt: Wie der Barwert wächst
Angenommen, Sie kaufen eine lebenslange Police mit einem Todesvorteil von 1 Million US-Dollar, wenn Sie 25 Jahre alt sind. Sie zahlen konsequent Ihre monatliche Prämie, und jeden Monat ein Prozentsatz dieser Zahlung geht in Richtung des Barwerts Ihrer Politik.
Dreißig Jahre nach dem Kauf der Police sind Sie 55 Jahre alt und Ihr Barwertkonto ist auf 500.000 US-Dollar angewachsen. Da die Police ein Todesgeld in Höhe von 1 Million US-Dollar bietet und Sie bereits einen Barwert von 500.000 US-Dollar haben, müssen die Versicherungskosten die verbleibenden 500.000 US-Dollar abdecken.,
Zehn Jahre später ist der Barwert Ihrer Police auf $750.000 gestiegen. Da Sie jetzt 65 Jahre alt sind, sind die Kosten für die Versicherung Ihres Lebens viel höher. Wenn Sie jedoch Ihren signifikanten Barwert berücksichtigen, versichert die Police wirklich nur 250.000 US-Dollar. Der Rest des Todesvorteils, den die Police zahlt, kommt vom Barwert.
Dies ist ein stark vereinfachtes Beispiel: Die Zahlen variieren erheblich, abhängig von der Lebensversicherungsgesellschaft, der Art der von Ihnen gekauften Police und in einigen Fällen den aktuellen Zinssätzen., Aus diesem Grund ist es wichtig zu erforschen, welche der besten Lebensversicherungen für Sie den meisten Cash-Wert für Ihre Investition bieten.
Gesamte Lebensversicherung Barwertdiagramm
Es kann hilfreich sein, eine detailliertere Darstellung zu haben, wie sich der Barwert im Laufe der Zeit ansammelt. Diese Tabelle bietet einen genaueren Blick darauf, wie die Akkumulation von Barwert innerhalb einer gesamten Lebensversicherung funktionieren kann, vorausgesetzt, alle Prämien werden aus eigener Tasche bezahlt.