Wie Viel Sollten Sie Sparen Jeden Monat?
Mehr als Einkommen oder Anlagerenditen, Ihre persönliche Sparquote ist der größte Faktor beim Aufbau der finanziellen Sicherheit. Aber wie viel sollten Sie sparen? $50 pro Monat? 50% Ihres Gehaltsschecks? Nichts, bis Sie keine Schulden mehr haben oder mehr Geld verdienen können?
Was ist vor uns:
Wie viel sollten Sie jeden Monat sparen?
Viele Quellen empfehlen, jeden Monat 20% Ihres Einkommens zu sparen.,
Gemäß der beliebten 50/30/20-Regel sollten Sie 50% Ihres Budgets für wichtige Dinge wie Miete und Lebensmittel, 30% für diskretionäre Ausgaben und mindestens 20% für Einsparungen reservieren. (Kredit für die 50/30/20 Regel geht an Senatorin Elizabeth Warren, die angeblich verwendet, um es zu lehren, wenn sie ein Bankrott Professor war.)
Wir stimmen der Empfehlung zu, 20% Ihres monatlichen Einkommens zu sparen. Aber es ist nicht immer so einfach, den richtigen Prozentsatz des Einkommens vorzuschlagen, damit SIE sparen können.,
Wenn Sie zum Beispiel ein Hochverdiener sind, wäre es ratsam, Ihre Ausgaben niedrig zu halten und einen viel größeren Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen.
Wenn es andererseits unplausibel oder gar unmöglich erscheint, 20% Ihres Einkommens zu sparen, möchten wir nicht, dass Sie frustriert werden. Etwas zu retten ist besser als nichts.
Aber wenn Sie einen Schuss auf die Sicherheit durch das Alter wollen-und mit etwas mehr Geld für Dinge, die Sie wollen-die Zahlen deuten darauf hin, dass 20% ist die Zahl, die Sie erreichen oder überschreiten möchten.
Wo soll man sparen?,
Die Eröffnung eines Online-Sparkontos ist eine großartige Möglichkeit, mit dem Sparen zu beginnen. Sie finden einige der besten Preise online (im Vergleich zu Ziegel und Mörtel) und Zugriff auf Ihr Geld kann von überall auf der Welt erfolgen.
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Eine Online-Bank ist Chime, und es gibt ein Dutzend Gründe, warum sie sich in der Bankenwelt ausgezeichnet haben.
Die 0.,50% APY gilt für alle Salden und es gibt keine Mindesteinzahlungsanforderung oder Mindestguthaben Anforderung Zinsen zu verdienen. Alle Einzahlungen sind FDIC versichert, bis zum persönlichen Maximum von 250.000 USD.
Neben dem High Yield APY (der ungefähr der beste Preis ist, den Sie heute online finden können) bietet Chime viele andere enorme und einzigartige Funktionen:
- Spot Me – Keine Überziehungsgebühren, wenn Sie auf ein Nullguthaben zeichnen. Chime deckt Sie ab und zahlt einfach den negativen Saldo zurück, wenn Sie eine weitere Einzahlung tätigen, um die Differenz abzudecken.,
- Frühe direkte Einzahlung-Richten Sie eine direkte Einzahlung ein und werden Sie einige Tage früher bezahlt als die meisten Personen in Ihrem Büro.
- Überweisungen aufrunden-Jedes Mal, wenn Sie einen Kauf mit Chime tätigen, können Sie Ihren Kauf automatisch aufrunden und das hinzugefügte Geld auf Ihr Sparkonto überweisen lassen. 30 Cent hier 60 Cent wirklich beginnt zu addieren.
Nicht zuletzt bietet Chime mehr als 38.000 gebührenfreie Geldautomaten. Sie kombinieren zwei große Netzwerke, sodass Sie keine Probleme haben sollten, sich in der Nähe eines Geldautomaten aufzuhalten, um Ihr Geld kostenlos abzuheben.,
Eine weitere verlockende Option ist Aspiration, eine zweckorientierte Marke, die bis zu 1.00% APY (Variable) bietet, wenn Sie mit ihrem Aspiration Plus-Konto gehen; Sie zahlen $15/Monat oder $12.50/Monat, wenn Sie jährlich bezahlen. Sie benötigen eine Eröffnungseinzahlung von $ 10, aber danach gibt es keine Mindestguthaben.
Wenn Sie es vorziehen, bietet Aspiration einen regelmäßigen Plan, wo Sie eine monatliche Gebühr wählen-was auch immer Sie für fair halten, aber Sie werden keine Zinsen auf Ihre Ersparnisse verdienen.,
Dennoch gibt Aspiration Ihnen viele tolle Vergünstigungen, die Ihnen helfen können, jeden Monat etwas Geld beiseite zu legen. Hier sind nur einige:
- Cash back – Sie erhalten Bargeld für Ihre täglichen Einkäufe zurück, beginnend mit 0.5% bei Target, Walmart und CVS. Einkäufe bei beliebten Einzelhändlern wie Warby Parker und Blue Apron erhalten Sie 3% bis 5% Cash Back. Verdienen Sie bis zu 10% mit Plus, während Sie bei qualifizierten sozialbewussten Händlern hüpfen.,
- Willkommensbonus – Wenn Sie das gebührenfreie Konto von Aspiration haben, geben Sie in Ihren ersten 60 Tagen mindestens 1,000 US-Dollar aus und Sie erhalten einen Willkommensbonus von 100 US-Dollar. Wenn Sie Aspiration Plus haben, geben Sie in Ihren ersten 60 Tagen mindestens 1,000 US-Dollar aus und Sie erhalten einen Willkommensbonus von 150 US-Dollar.
- Gebührenfreie Geldautomaten-Auszahlungen –Verwenden Sie Ihre Karte an 55,000+ AllPoint-Geldautomaten auf der ganzen Welt und zahlen Sie keine Gebühren. Das ist mehr als Citi, Chase und Bank of America zusammen.
Aber wo Aspiration wirklich auffällt, ist mit seinen missionsgesteuerten Funktionen., Mit jedem aktivierten Swipe Ihrer Debitkarte wird Aspiration einen Baum pflanzen. Aspiration Plus bietet auch carbon-offsets für alle Ihre Kraftstoff-Käufe.
Warum 20%?
Nach unserer Analyse, vorausgesetzt, Sie sind in Ihren 20ern oder 30ern und können eine durchschnittliche Anlagerendite von 5% pro Jahr verdienen, müssen Sie etwa 20% Ihres Einkommens sparen, um eine Chance zu haben finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, bevor Sie zu alt sind, um es zu genießen.
Hier ist die Sache: Wenn du jeden Tag wie ein Hund arbeiten willst, bis du stirbst, musst du vielleicht nicht so viel sparen., Sicher, Sie werden immer noch einen gelegentlichen Urlaub und etwas in einem Notfallfonds wollen, falls Ihr Auto einen Heizkörper hustet.
Darüber hinaus sparen wir jedoch, so dass wir eines Tages nicht mehr für das Geld arbeiten müssen. Für die meisten von uns wird dieser Tag nicht viele Jahrzehnte dauern, aber es gibt regelmäßige Arbeiter, die ihn so jung wie 40 oder sogar 35 erreichen.
Wofür sparen Sie?
Wahre finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, dass Sie Ihren gewählten Lebensstil vollständig aus den Zinsen und Dividenden Ihrer Investitionen aufrechterhalten können.
Wie viel Geld müssen Sie dafür sparen?
Gute Frage., Die einfache Antwort: Es kommt darauf an. Es hängt davon ab, ob Sie bereit sind, an der Armutsgrenze zu leben, brauchen zwei Häuser und ein Segelboot, oder irgendwo dazwischen fallen. Es hängt auch davon ab, wie gut Ihre Investitionen funktionieren. Wenn Sie eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% auf Ihr Geld verdienen können, können Sie aufhören, mit viel weniger zu arbeiten, als wenn Sie nur 3% verdienen würden.
Der Einfachheit halber verwenden wir die übliche“ 4% – Regel“, die besagt, dass Sie theoretisch jedes Jahr 4% Ihres Hauptguthaben abheben und auf unbestimmte Zeit davon leben können., Das bedeutet, dass Sie 25-mal Ihre jährlichen Ausgaben sparen müssen, um finanziell unabhängig zu werden. (Wenn die Mathematik nicht für Sie ausschüttelt, denken Sie daran, 25 x 4 ist 100 und 100% = Ihr Gesamtguthaben.)
Es gibt natürlich Probleme mit der 4% Regel. Zum einen gibt es keine risikofreien Anlagen, die heute fast 4% Rendite bringen. Plötzliche Inflation könnte auch ein Problem werden. Um dies zu berücksichtigen, und der Einfachheit halber, werden wir basierend auf Ihrem Bruttoeinkommen (vor Steuern) und nicht auf Ihren Ausgaben festlegen, wie viel Sie sparen müssen.,
In unserem Beispiel gehen wir davon aus, dass Sie das 25-fache Ihres Jahreseinkommens anstelle Ihrer jährlichen Ausgaben sparen möchten. Standardmäßig sparen Sie tatsächlich mehr als Sie benötigen (denn sobald Sie finanziell unabhängig sind, können Sie aufhören zu sparen). Aber wenn Sie Ihre Einnahmequelle für den Rest Ihres Lebens diskutieren, ist es am besten, konservativ zu sein.
Wie lange wird es nehmen?
Die folgende Tabelle zeigt, wie lange es dauern wird, bis Sie das 25-fache Ihres Einkommens angehäuft haben, basierend auf dem Prozentsatz Ihres Einkommens, das Sie sparen., (Wir gehen von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 5% aus, um eine aggressivere Asset Allocation zu berücksichtigen, während Sie sparen.,e7c801b13″>
Wenn Sie 20% Ihres Einkommens sparen, erzielen Sie in etwas mehr als 40 Jahren das 25-fache Ihres Jahreseinkommens., Das bedeutet, dass ein 30-Jähriger, der heute mit dem Sparen beginnt (ohne vorherige Einsparungen), dieses Ziel mit 71 erreichen wird. Wenn Sie weniger als 20% sparen, dauert es einfach zu lange, bis Ihr Geld so weit wächst, dass Sie nur von Zinsen leben können.
So gruselig ist es nicht, versprechen wir!
Denken Sie daran, dass Sie nur das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben und nicht Ihres Einkommens benötigen, um finanziell unabhängig zu werden. Je niedriger Sie Ihre Ausgaben halten, desto eher werden Sie Ihr persönliches Sparziel erreichen. Auch unsere Sparkarte berücksichtigt keine Steuern.,
Steuerbegünstigte Konten können helfen
Der Einfachheit halber betrachtet unser Diagramm Vorsteuergeld, vorausgesetzt, Sie zahlen Steuern auf das Geld, das herauskommt. Aber steuergeschützte Rentenkonten wie 401 (k) s und IRAs ändern diese Gleichung zum Besseren.
Wenn Sie diese Konten nutzen, können Sie 20% Ihres Nettoeinkommens oder nach Steuern einsparen.
Wenn Sie für eine Roth IRA qualifizieren, verwenden Sie es!, Geld, das Sie zu einer Roth IRA beitragen, kommt jetzt steuerfrei zu Ihnen zurück, wenn Sie älter sind, Je mehr Sie in einer Roth sparen, desto weniger müssen Sie insgesamt sparen, weil Sie keine Steuern auf die Roth-Abhebungen im Ruhestand zahlen müssen.
Beiträge zu a 401 (k) werden laut einem TIAA-CREF-Blog, der sich auf Millennials konzentriert, auch dazu beitragen, den Schmerz zu lindern, eine Sparquote von 20% zu erreichen.
TIAA-CREF geht davon aus, dass Sie mindestens ein 5% Match von Ihrem Arbeitgeber nutzen können, wenn Sie Geld in eine 401(k) stecken. Das bedeutet, dass Sie wirklich nur 15% Ihres Gehaltsschecks sparen müssen.,
Plus, wenn Sie Geld in eine 401(k) stecken, wird dieses Geld vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, was bedeutet, dass jeder Dollar, den Sie abziehen, Ihnen etwas Nachsteuergeld erspart.
Auf 20% kommen-ein Beispiel
Wenn Sie einen Vorsteuerbeitrag zu einem 401(k) von 5% Ihres Gehaltsschecks leisten und dieser von Ihrem Arbeitgeber abgeglichen wird, bedeutet dies, dass Sie $60 von Ihrem Scheck vor Steuern beiseite legen (und Ihr Arbeitgeber weitere $60 eingibt). Das ist $ 120 in Ihrem Rentenkonto jeden Monat, und Ihr Nachsteuer-Gehaltsscheck wird nur auf $969 reduziert.
Du schuldest dir immer noch $80., Sie könnten die Hälfte in eine Roth IRA für zusätzliche Altersvorsorge stecken und die andere Hälfte, um einen Notfallfonds aufzubauen. Was Sie damit machen, ist nicht so wichtig wie die Tatsache, dass Sie es überhaupt gespeichert haben.
Dies bedeutet, dass Ihr Einkommen zum Mitnehmen nach all dem Sparen immer noch alle zwei Wochen 889 US-Dollar beträgt, was nur etwa 11% weniger ist als Ihr bisheriger Gehaltsscheck von 1,000 US-Dollar. Durch die Nutzung Ihres Arbeitgebers Match und Vorsteuerabzüge, Sie haben es geschafft, Ihre Sparquote fast zu verdoppeln. Sprechen Sie über die bang for your buck!,
Zwischen Pretax Savings und Employer Matching wird es etwas einfacher, 20% Ihres Gehaltsschecks zu sparen.
Berechnen Sie, wie viel Sie sparen können:
Was ist, wenn ich einfach nicht so viel sparen kann?
Nicht stress. Etwas zu retten ist besser als nichts.
Ich kann schon die Rufe aus den Kommentaren hören: „Wie lächerlich! Ich gebe fast alles aus, was ich verdiene, und für Miete, Essen und Transport! Diese Website ist außer Kontakt mit seinem Publikum!“
Okay, Okay., Wenn das 20% Szenario, das ich gerade skizziert habe, nicht zu Ihrer Situation passt (was für Sie einzigartig sein wird), dann denken Sie bitte nicht, dass ich sage, dass Sie ein Misserfolg oder ein Trottel sind. Wie gesagt, wir glauben, dass jeder 20% anstreben sollte, nicht dass jeder dieses Ziel beim ersten Versuch erreichen sollte.
Fangen Sie klein an. Beginnen Sie mit 1%. Wenn das nicht so schlimm ist, geh zu zwei oder sogar drei. Vielleicht hast du 5% erreicht, und das fühlt sich ziemlich gut an. Vielleicht machst du einen verrückten Sprung für 10%, und das lässt dich gestresst und geschnallt, also skalierst du zurück. Es ist ein Prozess, ein wörtliches Geben und Nehmen.,
Durch sie alle, halten, dass 20% ziel in geist. Es wird dich davon abhalten, selbstgefällig zu werden. Wann immer Sie eine Erhöhung erhalten, erhöhen Sie Ihre Sparquote! Es ging dir vorher gut ohne dieses Geld, und du solltest es nicht verpassen, wenn du dich nie daran gewöhnt hast.
Wenn Sie verschuldet sind, sparen Sie möglicherweise bereits mehr als Sie denken. Das liegt daran, dass die Tilgung von Schulden im Wesentlichen umgekehrt spart.
Denken Sie so: Eines Tages sind Sie schuldenfrei. Aber Sie haben seit Jahren große monatliche Zahlungen an Ihre Schulden geleistet. Wenn Sie plötzlich anfangen, dieses Geld zu sparen, wie hoch wäre Ihr Sparkurs?,
Wenn Sie nicht jeden Monat 20% sparen können, ist eine weitere Option eine App wie Empower, die automatisch Geld für Sie bereitstellt.
Alles, was Sie tun müssen, ist Empower mitzuteilen, wie viel Sie sparen möchten, und Empower beginnt mit der Analyse Ihrer Einnahmen und täglichen Ausgaben. Wenn Sie zusätzliches Geld haben, wird Empower es zu Einsparungen schicken, aber während der Monate, in denen Ihre Ausgaben zu übernehmen scheinen, wird Empower weniger bewegen. Die App erledigt das schwere Heben für Sie und lässt Sie sich auf die Kontrolle Ihrer Ausgaben konzentrieren.
Bankdienstleistungen von nbkc Bank, Mitglied FDIC.,
Versuchen Sie auch, zu investieren
Wenn Sie nicht jeden Monat einen guten Teil Ihres Gehaltsschecks sparen können, kann eine einmalige Investition (vorerst) Ihnen helfen, langfristig zu sparen.
Eine Investitionsplattform Option ist die Verbesserung.
Betterment behauptet, sie seien die „einfachste und klügste Art zu investieren“, und wir sind uns einig, dass sie es sind. Mit Betterment wird Ihr Geld automatisch in Indexfonds investiert. Aber zuerst wird Betterment Ihnen eine Reihe von Fragen stellen, um Ihre Ziele und Risikotoleranz zu bestimmen.
Sie fragen sich wahrscheinlich: Wie viel muss ich für all das bezahlen?, Eigentlich nicht so viel, wie Sie vielleicht denken. Die Gebühr von Betterment ist einfach-0,25% Ihres gesamten Portfolios. Im Vergleich zu traditionellen Maklerfirmen ist dies viel weniger.
Um ein besseres Verständnis von allem zu erhalten, was Betterment zu bieten hat, finden Sie hier unsere vollständige Rezension.
Mach weiter! Solange Sie sich heute nicht berauben, ist es schwierig, „zu viel“zu sparen.
Nehmen Sie den gleichen Rat, den wir denen gegeben haben, die Schwierigkeiten haben, 20% zu erreichen: Testen Sie Ihre Grenzen und versuchen Sie, sie zu erhöhen., Der Aufbau von Kraft (entweder physisch oder finanziell) erfordert Disziplin und Beständigkeit sowie die Bereitschaft, auf Ihren Körper (oder Ihr Bankkonto) zu hören, wenn er Ihnen sagt, dass Ihr derzeitiges Regime einfach zu intensiv ist.
Aber mehr zu sparen ist definitiv eine gute Idee. Rentenexperten sagen, dass die traditionelle Empfehlung von 15% des Einkommens ehrlich zu niedrig ist, um einen komfortablen Ruhestand zu garantieren, und dass 25 oder 30% eine sicherere Wette sind.,
Denken Sie auch daran, dass Ihre Sparquote wahrscheinlich 50% oder mehr betragen muss, wenn Sie früh in Rente gehen oder eines Tages einen gut bezahlten, aber stressreichen Job verlassen möchten. Dies mag unmöglich erscheinen, aber es könnte Ihnen eine Pause geben, wenn Sie wichtige finanzielle Entscheidungen treffen, z. B. entscheiden, wie viel Haus Sie sich leisten können oder welche Art von Auto Sie kaufen möchten.
Das Wichtigste ist, mit dem Speichern zu beginnen. Wie viel wird von person zu person variieren, sowie von Jahr zu Jahr. Die beste Sparphilosophie, die unseren Sportmetaphern entspricht, stammt von Nike: Mach es einfach.,
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