APR vs APY: ¿Cuál es la Diferencia?
es fácil entender por qué la gente puede confundir los Términos APR y APY. Ambos se utilizan para calcular los intereses de los productos de inversión y crédito. Y afectan significativamente cuánto gana o debe pagar cuando se aplican a los saldos de su cuenta.
pero mientras que APR y APY pueden sonar lo mismo, son bastante diferentes y no creados iguales. Para empezar, APY, o rendimiento porcentual anual, tiene en cuenta el interés compuesto, pero APR, que significa tasa porcentual anual, no lo hace.,
Key Takeaways
- APR representa la tasa anual cobrada por ganar o pedir dinero prestado.
- APY tiene en cuenta la composición, pero APR no.
- cuanto más frecuentemente se compone el interés, mayor es la diferencia entre APR y APY.
- Las compañías de inversión generalmente anuncian el APY, mientras que los prestamistas promocionan la APR.
entendiendo el interés compuesto
Albert Einstein se refirió al interés compuesto como la mayor invención de la humanidad., Ya sea que esté de acuerdo o no, es importante entender cómo se aplica el interés compuesto a las inversiones y préstamos.
en su nivel más básico, la capitalización se refiere a ganar o pagar intereses sobre intereses anteriores, que se agregan a la suma principal de un depósito o préstamo. La mayoría de los préstamos e Inversiones utilizan una tasa de interés compuesta para calcular el interés. Todos los inversores quieren maximizar la capitalización de sus inversiones y, al mismo tiempo, minimizarla en sus préstamos., El interés compuesto difiere del interés simple en que este último es el resultado de multiplicar el tipo de interés diario por el número de días entre pagos.
La capitalización es especialmente importante para comprender la APR y la APY porque muchas instituciones financieras tienen una forma astuta de cotizar tasas de interés que utilizan los principios de capitalización en su beneficio. Ser financieramente alfabetizado en esta área puede ayudarlo a detectar qué tasa de interés realmente obtiene.,
APR
Las instituciones financieras a menudo promocionan sus productos de crédito utilizando APR, ya que parece que los prestatarios terminan pagando menos a largo plazo por cuentas como préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito.
la APR no tiene en cuenta la composición de intereses dentro de un año específico. Se calcula multiplicando el tipo de interés periódico por el número de períodos de un año en los que se aplica el tipo periódico. No indica cuántas veces se aplica el tipo al saldo.,
la APR se calcula de la siguiente manera:
APR = tasa periódica x número de períodos en un año
APY
las compañías de inversión generalmente anuncian el APY que pagan para atraer inversores porque parece que ganarán más en cosas como certificados de depósito (CD), cuentas de jubilación individual (ira) y cuentas de ahorros. A diferencia de la TAE, la APY tiene en cuenta la frecuencia con la que se aplica el interés: los efectos de la capitalización intra—anual., Esta diferencia aparentemente sutil puede tener implicaciones importantes para los inversores y los prestatarios. APY se calcula sumando 1 + La tasa periódica como decimal y multiplicándola por el número de veces igual al número de períodos que se aplica la tasa, luego restando 1.
Aquí»S cómo se calcula APY:
APY = (1 + tasa periódica)número de períodos-1
APR vs.APY ejemplo
una compañía de tarjeta de crédito podría cobrar 1% de interés cada mes. Por lo tanto, la TAE es igual al 12% (1% x 12 meses = 12%)., Esto difiere de APY, que tiene en cuenta el interés compuesto.
el APY para una tasa de interés compuesta mensual del 1% sería del 12,68% anual. Si solo lleva un saldo en su tarjeta de crédito durante un período de un mes, se le cobrará la tasa anual equivalente del 12%. Sin embargo, si lleva ese saldo para el año, su tasa de interés efectiva se convierte en 12.68% como resultado de la capitalización cada mes.
La Ley de veracidad en Préstamos (TILA) requiere que los prestamistas revelar la APR que cobran a los prestatarios., Las compañías de tarjetas de crédito pueden anunciar tasas de interés mensualmente, pero deben informar claramente la APR a los clientes antes de firmar un acuerdo.
La Perspectiva del prestatario
como prestatario, siempre está buscando la tasa más baja posible. Al observar la diferencia entre APR y APY, debe preocuparse por cómo un préstamo podría disfrazarse de tener una tasa más baja. Otro término para APY es interés anual ganado (EAR), que factores en el interés compuesto.,
cuando está buscando una hipoteca, por ejemplo, es probable que elija un prestamista que ofrezca la tasa más baja. Aunque las tasas cotizadas parecen bajas, podría terminar pagando más por un préstamo de lo que anticipó originalmente.
esto se debe a que los bancos a menudo le cotizan la tasa porcentual anual sobre el préstamo. Pero, como ya hemos dicho, esta cifra no tiene en cuenta cualquier composición intra-anual del préstamo, ya sea semestral, trimestral o mensual. La TAE es simplemente la tasa de interés periódica multiplicada por el número de períodos en el año., This may be a little confusing at first, so let»s look at an example to solidify the concept.
| APR vs. What You Actually Pay | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Semi-annual | Quarterly | Monthly |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.,38% |
aunque un banco puede cotizar una tasa de 5%, 7% o 9%, dependiendo de la frecuencia de composición, en realidad puede pagar una tasa mucho más alta. Si un banco cotiza una TAE del 9%, la cifra no tiene en cuenta los efectos de la capitalización. Sin embargo, si tuviera en cuenta los efectos de la capitalización mensual, como lo hace APY, pagará 0.38% más en su préstamo cada año, una cantidad significativa cuando esté amortizando su préstamo durante un período de 25 o 30 años.,
este ejemplo debe ilustrar la importancia de preguntarle a su prestamista potencial qué tasa está cotizando cuando busca un préstamo.
Al considerar diferentes perspectivas de endeudamiento, es importante comparar manzanas con manzanas—comparar el mismo tipo de figuras—de modo que usted pueda tomar la decisión más informada.,
la perspectiva del prestamista
ahora, como ya habrá adivinado, no es difícil ver cómo estar al otro lado del árbol de Préstamos puede afectar sus resultados de una manera igualmente significativa, y cómo los bancos y otras instituciones a menudo atraen a los individuos citando APY. Al igual que aquellos que buscan préstamos quieren pagar la tasa de interés más baja posible, aquellos que están prestando dinero (que es lo que técnicamente estás haciendo al depositar fondos en un banco) o invirtiendo fondos quieren recibir la tasa de interés más alta.,
supongamos que usted está buscando un banco para abrir una cuenta de ahorros. Obviamente, usted quiere uno que ofrece la mejor tasa de retorno de sus dólares duramente ganados. Es en el Banco»s mejor interés para citar el APY, que incluye la capitalización y por lo tanto será un número más sexy, a diferencia de la APR, que doesn»t incluir la capitalización.
solo asegúrese de echar un vistazo a la frecuencia con la que se produce la capitalización, y luego compare eso con las cotizaciones de APY de otros bancos con la capitalización a una tasa equivalente., Puede afectar significativamente la cantidad de interés que sus ahorros podrían acumular.
the Bottom Line
tanto APR como APY son conceptos importantes que debes entender para administrar tus finanzas personales. Cuanto más frecuentemente se incrementa el interés, mayor es la diferencia entre la TAE y la APY. Ya sea que esté comprando un préstamo, registrándose para obtener una tarjeta de crédito o buscando la tasa de rendimiento más alta en una cuenta de ahorros, tenga en cuenta las diferentes tasas cotizadas.,
dependiendo de si usted es un prestatario o un prestamista, las instituciones financieras tienen diferentes motivos para cotizar diferentes tasas. Siempre asegúrese de entender qué tarifas están cotizando y luego mire las tarifas comparables de otras instituciones. La diferencia en los números bien puede sorprenderlo—y la tasa más baja anunciada para un préstamo en realidad puede resultar ser la más cara.,