¿Cómo crece una IRA Roth con el tiempo?
Las cuentas individuales de jubilación (IRA) tradicionales son conocidas por sus ventajas fiscales, pero ¿cómo funciona una IRA Roth, específicamente, cómo crece con el tiempo? Sus contribuciones ayudan, pero es el poder de la capitalización lo que hace el trabajo pesado cuando se trata de construir riqueza con una cuenta IRA Roth.
Su cuenta tiene dos fuentes de financiación: contribuciones y ganancias. La primera es la fuente más obvia de crecimiento, pero el potencial de dividendos y el poder de la capitalización pueden ser aún más importantes.,
Takeaways clave
- Una cuenta IRA Roth proporciona crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación.
- Las cuentas IRA Roth crecen a través de la capitalización, incluso durante años en los que no puedes hacer una contribución.
- no hay RMD, por lo que puede dejar su dinero en paz para seguir creciendo si no lo necesita.
¿Qué Es una cuenta Roth IRA?
Las ira, tanto tradicionales como Roth, son vehículos de ahorro populares entre aquellos que entienden la importancia de planificar la jubilación., Es fácil abrir una cuenta usando un corredor en línea o con la guía de un planificador financiero.
la característica definitoria de una cuenta IRA Roth es el tratamiento fiscal de las contribuciones. Para una IRA tradicional, las contribuciones se hacen con dólares antes de impuestos, lo que significa que usted paga el impuesto sobre la renta cuando retira los fondos más tarde. Las contribuciones a Roth IRA, por el contrario, se hacen con dólares después de impuestos. Por lo tanto, cualquier contribución que haga es suya para retirarla libre de impuestos a su discreción.,
Las ganancias, sin embargo, generalmente no se pueden retirar hasta que la cuenta haya estado abierta durante cinco años y alcance la edad de 59½ sin incurrir en impuestos y multas. Los retiros calificados de contribuciones y ganancias en la jubilación también están libres de impuestos.
Con las cuentas Ira tradicionales, se obtiene una rebaja de impuestos ahora y pagar impuestos después; con Ira Roth, usted paga impuestos ahora y obtener una rebaja de impuestos más adelante.,
muchos empleados dependen de los ahorros para la jubilación acumulados a través de aplazamientos de nómina hechos a un plan de ahorros patrocinado por el empleador, como un 401(k). Sin embargo, las IRA permiten a cualquier persona, incluso a los trabajadores por cuenta propia, contribuir durante sus años de trabajo para garantizar la estabilidad financiera más adelante en la vida.
crecimiento Roth IRA
siempre que las inversiones en su cuenta obtengan un dividendo o interés, ese monto se agrega al saldo de su cuenta. Cuánto gana la cuenta depende de las inversiones que contienen., Recuerde, las cuentas IRA son cuentas que contienen las inversiones que usted elija (no son inversiones por sí solas). Esas inversiones ponen su dinero a trabajar, lo que le permite crecer y compuesto.
tu cuenta puede crecer incluso en años en los que no puedes contribuir. Usted gana interés, que se agrega a su saldo, y luego usted gana interés en el interés, y así sucesivamente. La cantidad de crecimiento que genera su cuenta puede aumentar cada año debido a la magia del interés compuesto.,
no se requieren distribuciones mínimas para Roth IRA
con las IRA tradicionales, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumpla 72 años, incluso si no necesita el dinero. Ese no es el caso con un IRA Roth. Puede dejar sus ahorros en su cuenta mientras viva, y puede seguir contribuyendo a ella indefinidamente, siempre y cuando tenga ingresos ganados calificados y su ingreso bruto ajustado modificado no exceda el límite anual para hacer contribuciones.,
estas características hacen que Roth IRA sea un excelente vehículo para transferir riqueza. Cuando su beneficiario hereda su cuenta Roth IRA, generalmente, tendrá que tomar distribuciones que podrían extenderse durante 10 años. Esto puede proporcionar años de crecimiento libre de impuestos e ingresos para sus seres queridos.
ejemplo de crecimiento Roth IRA
Este es un ejemplo. Suponga que contribuye 3 3,000 a su cuenta IRA Roth cada año durante 20 años, para una contribución total de 6 60,000., Tenga en cuenta que a partir de 2021, puede contribuir hasta 6 6,000 (7 7,000 si tiene 50 años o más), siempre que cumpla con los límites de ingresos.
además de sus contribuciones, su cuenta gana un interés muy modesto de 5 5,000, lo que le da un saldo total de 6 65,000. Para aumentar sus ahorros, usted decide invertir en un fondo de inversión que rinde 8% de interés anual.
incluso si deja de contribuir a su cuenta después de 20 años, gana el 8% sobre el total de $65,000 en el futuro., Al año siguiente usted gana 4 4,800 en interés simple (contributions 60,000 en contribuciones multiplicado por 8%) y 4 400 en interés compuesto (earnings 5,000 de ganancias multiplicado por 8%). Esto aumenta el saldo de su cuenta $70,200.
al año siguiente usted continúa ganando 8% sobre la suma de sus contribuciones y ganancias anteriores, produciendo otros 5 5,616 en interés total. Su saldo es ahora 7 75,816. Usted ganó casi $11,000 en solo dos años sin hacer ninguna contribución adicional. En el tercer año, usted gana 6 6,065, aumentando su saldo a 8 81,881.,
si adelanta otros cinco años, su cuenta gana otros interest 38,429 en intereses y su saldo total es de $120,310. Sin hacer ninguna contribución a ella, su IRA Roth casi se ha duplicado en los últimos ocho años a través del poder del interés compuesto.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.,
piense en la Roth IRA como un envoltorio alrededor de su dinero que proporciona un crecimiento con impuestos diferidos, de modo que cuando se jubile pueda retirar todas las contribuciones y ganancias libres de impuestos.
Las cuentas IRA Roth son especialmente atractivas para los inversores más jóvenes porque el crecimiento puede ser de cuatro a ocho veces superior al que invirtieron originalmente en el momento de jubilarse.
la tasa de crecimiento real dependerá en gran medida de cómo invierta el capital subyacente. Puede seleccionar entre cualquier número de vehículos de inversión, como efectivo, bonos, acciones, ETF, fondos mutuos, bienes raíces o incluso una pequeña empresa.,
históricamente, con una cartera adecuadamente diversificada, un inversor puede esperar entre un 7% y un 10% de rendimiento anual promedio. El horizonte temporal, la tolerancia al riesgo y la combinación general son factores importantes a considerar cuando se trata de proyectar el crecimiento.
Max Out Your 401(k) Match First
Por supuesto, una cuenta IRA Roth no debería ser la única manera de trabajar en la construcción de un nido de ahorros. Si tiene acceso a un plan 401(k) o similar en el trabajo, ese es otro gran lugar para ahorrar para la jubilación. He aquí por qué.,
- si obtiene una contrapartida del empleador, obtiene un retorno automático del 100% de parte del dinero que invierte en su 401(k).
- Los 401 (k) son impuestos diferidos, por lo que su dinero crece más rápido.
- obtiene una deducción de impuestos por el año que contribuye, lo que reduce sus impuestos (y le da más para invertir).
- hay límites de contribución altos: para 2021, puede invertir hasta 1 19,500, o 2 26,000 si tiene 50 años o más.
una buena estrategia es financiar su 401(k) primero para asegurarse de obtener el partido completo, y luego trabajar en el máximo de su Roth., Si le queda dinero, puede concentrarse en redondear su 401(k).
the Bottom Line
Roth IRA aprovecha el poder de la composición. Incluso las contribuciones anuales relativamente pequeñas pueden acumularse significativamente con el tiempo. Por supuesto, cuanto antes comience, más podrá aprovechar la capitalización, y mejor será su oportunidad de tener una jubilación bien financiada.,