Cómo hacer un retiro 401(k) por dificultades
si necesita una suma significativa de dinero y no espera tener los medios para pagarlo, una opción que puede estar disponible es un retiro por dificultades del 401 (k) en su empleador actual. Sin la provisión de dificultades, los retiros son difíciles en el mejor de los casos si usted es menor de 59½ años. Un retiro por dificultades, sin embargo, permite que los fondos se retiren de su cuenta para satisfacer una «necesidad financiera inmediata y pesada», como cubrir los gastos médicos o de entierro o evitar la ejecución hipotecaria de una casa.,
pero antes de prepararse para aprovechar sus ahorros para la jubilación de esta manera, verifique que se le permita hacerlo. Los empleadores no tienen que ofrecer retiros por dificultades, o las otras dos formas de obtener dinero de sus 401(k): préstamos y retiros en servicio sin dificultades.
puntos clave
- Un retiro por dificultades de una cuenta de jubilación 401(k) puede ayudarlo a obtener fondos muy necesarios en un apuro.
- a diferencia de un préstamo 401(k), los fondos no necesitan ser reembolsados. Pero usted debe pagar impuestos sobre el monto del retiro.,
- Un retiro por dificultades puede darle fondos de jubilación sin penalización, pero solo para ciertos gastos calificados específicos, como facturas médicas paralizantes o la presencia de una discapacidad.
incluso si su empleador ofrece la medida, debe tener cuidado al usarla. Los asesores financieros generalmente aconsejan contra el robo de sus ahorros para la jubilación, excepto como último recurso absoluto., De hecho, con las nuevas reglas ahora en vigor que facilitan los retiros por dificultades, algunos asesores temen una fuga de fondos de jubilación a expensas de usar opciones que son menos perjudiciales para la salud financiera a largo plazo.
a continuación, discutiremos lo que necesita saber sobre los retiros por dificultades, comenzando con lo que necesita probar para calificar para uno.
elegibilidad para un retiro de dificultad
la estipulación de»necesidad financiera inmediata y pesada «del servicio de Impuestos Internos (IRS) para un retiro de dificultad se aplica no solo a la situación del empleado., Tal retiro también se puede hacer para satisfacer la necesidad de un cónyuge, dependiente o beneficiario.,e y los gastos pesados incluyen lo siguiente:
- ciertos gastos médicos
- gastos de compra de una vivienda para una residencia principal
- hasta 12 meses de matrícula y cuotas
- gastos para evitar ser embargados o desalojados
- gastos de entierro o funeral
- ciertos gastos para reparar pérdidas por accidentes en una residencia principal (como pérdidas por incendios, terremotos o inundaciones)
no calificará para un retiro por dificultades si tiene otros activos que podría utilizar para satisfacer la necesidad o un seguro que cubrirá la necesidad., Sin embargo, no necesita necesariamente haber tomado un préstamo de su plan antes de poder solicitar un retiro por dificultades. Ese requisito fue eliminado en las reformas, que fueron parte de la Ley de presupuesto bipartidista aprobada en 2018.
el proyecto de ley de estímulo de emergencia por coronavirus de 2 2 billones firmado en ley el 27 de marzo de 2020, permite a los afectados por la situación del coronavirus una distribución de dificultad a $100,000 sin la multa del 10% que deben normalmente los menores de 59½; los propietarios de cuentas tienen tres años para pagar el impuesto adeudado por retiros, en lugar de adeudarlo en el año en curso.,
nada en las reformas, sin embargo, hace que sea más seguro que puede tomar una distribución de dificultades. Esa decisión aún depende de su empleador. «Un plan de jubilación puede, pero no es necesario, proporcionar distribuciones por dificultades», afirma el IRS. Si el plan permite tales distribuciones, debe especificar los criterios que definen una dificultad, como el pago de gastos médicos o funerarios. Su empleador le pedirá cierta información y posiblemente documentación de sus dificultades.,
¿Cuánto Puede Retirar
Usted no puede retirar tanto como quieras; debe ser la cantidad necesaria para satisfacer la necesidad financiera.»Esa suma puede, sin embargo, incluir lo que se requiere para pagar impuestos y multas por el retiro.
las reformas recientes permiten que el retiro máximo represente una mayor proporción de su plan 401(k) o 403(b). Bajo las reglas antiguas, solo podía retirar su propio salario-contribuciones de aplazamiento – las cantidades que había retenido de su cheque de pago-de su plan al tomar un retiro por dificultades., Además, tomar un retiro por dificultades significaba que no podía hacer nuevas contribuciones a su plan para los próximos seis meses.
Fuente: Congress.gov.
Bajo las nuevas reglas, usted puede, si su empleador lo permite, ser capaz de retirar las aportaciones de su empleador, más cualquier ganancia de inversión en adición a su salario-aplazamiento de las contribuciones., También podrá seguir contribuyendo, lo que significa que perderá menos terreno en el ahorro para la jubilación y aún será elegible para recibir las contribuciones equivalentes de su empleador.
fuente: Congress.gov.
algunos podrían argumentar que la capacidad de retirar no solo las contribuciones de aplazamiento del salario, sino también las contribuciones del empleador y los rendimientos de la inversión no es una mejora para el programa. He aquí por qué.,
¿Qué Dificultades Retiros Costo
retiro Dificultades daño en el largo plazo, cuando se trata de ahorrar para la jubilación. Usted está quitando el dinero que ha reservado para sus años de cheque posterior al pago y perdiendo la oportunidad de usarlo entonces, y que continúe apreciándose mientras tanto. Usted también será responsable de pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad de la retirada—y a su tasa actual, que bien puede ser más alta que usted ha pagado si los fondos fueron retirados en la jubilación.,
si usted es menor de 59½ años, también es muy probable que se le cobre una multa del 10% sobre la cantidad que retira.
10%
la multa sobre los fondos de jubilación retirados antes de los 59½ años, además de pagar los impuestos adeudados, si no cumplen con los criterios para una exención de multa.
si usted está en ese grupo de edad, estará sujeto a la multa del 10% a menos que esté recibiendo los fondos bajo cualquiera de las siguientes circunstancias:
- Una distribución correctiva.,ualified domestic relations order, issued as part of a divorce decree)
- gravámenes del IRS sobre el plan
- Una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales
- Una transferencia de dividendos de un plan de propiedad de acciones de empleados
- gastos médicos en exceso del 10% del ingreso bruto ajustado (AGI)
- separación del servicio de los empleados después de los 55 años
- ciertas distribuciones a reservistas militares calificados llamados al servicio activo
además, tenga en cuenta que las reglas de retiro sin penalización 401(k) son ligeramente diferentes de aquellas para retirarse de una cuenta IRA tradicional.,
otras opciones para obtener dinero del 401(k)
Si tiene al menos 59½ años, se le permite retirar fondos de su 401(k) sin penalización, ya sea que sufra dificultades o no. Y los titulares de cuentas de cualquier edad pueden, Si su empleador lo permite, tener la capacidad de prestar dinero de un 401(k).
La mayoría de los asesores tampoco recomiendan pedir prestado de su 401 (k), en gran parte porque dichos préstamos también amenazan los ahorros que ha acumulado para su jubilación., Pero un préstamo podría valer la pena considerar en lugar de un retiro si cree que hay una posibilidad de que pueda pagar el préstamo de manera oportuna (con la mayoría de los 401(k), eso significa dentro de cinco años).
Los préstamos generalmente se permiten para el menor de la mitad de su saldo 401(k) o 5 50,000 y deben ser reembolsados con intereses, aunque tanto el principal como los pagos de intereses se hacen a su propia cuenta de jubilación. También vale la pena señalar que la CUIDA Ley eleva el límite de endeudamiento de $50,000 a $100,000., Si no paga, el préstamo se convierte en un retiro, con la mayoría de las mismas consecuencias que si se hubiera originado como uno.
401(k) préstamos deben ser pagados con intereses con el fin de evitar sanciones.
aproximadamente dos tercios de los 401 (k)también permiten retiros en servicio sin condiciones de vida difíciles. Sin embargo, esta opción no proporciona inmediatamente fondos para una necesidad apremiante. Más bien, el retiro se permite con el fin de transferir fondos a otra opción de inversión.,
sin embargo, puede consultar a un asesor fiscal o financiero para explorar si esta opción podría satisfacer sus necesidades. De hecho, la participación de asesoramiento profesional para ayudar a explorar sus opciones es prudente si usted » re considerando un retiro de dificultades o cualquier otro movimiento para obtener fondos de inmediato.,