cómo negociar deudas con compañías de tarjetas de crédito

Los estadounidenses se están ahogando en deudas de tarjetas de crédito, con un saldo promedio de tarjetas de crédito de 5 5,315, de Experian. Si usted está confiando en las tarjetas de crédito para conseguir a través, Usted puede sentir que usted nunca va a salir de la deuda de la tarjeta de crédito., Pero puede negociar su deuda con las compañías de tarjetas de crédito para ayudarlo a volver a encarrilarse y evitar más daños a su informe de crédito.

por qué las compañías de tarjetas de crédito negocian deudas

cuando las finanzas se estrechan, los pagos con tarjeta de crédito a menudo son una de las primeras facturas que la gente deja pasar. Después de todo, la deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada. Si no paga su préstamo para automóvil o su hipoteca, su automóvil o casa podrían estar en riesgo. Lo mismo no es cierto con las tarjetas de crédito.

eso no quiere decir que quedarse atrás en los pagos con tarjeta de crédito no es peligroso., Cuando paga cualquier factura con retraso, incluidas las facturas de tarjeta de crédito, puede dañar su crédito. Los problemas de crédito pueden atormentarte durante años. Además, si no cumple con una factura de tarjeta de crédito, existe la posibilidad de que el banco lo demande, y eso lo deja vulnerable a más problemas potenciales.

aún así, los emisores de tarjetas de crédito son conscientes de que su deuda de tarjeta de crédito no garantizada puede estar en la parte inferior de su lista de prioridades si está en un aprieto financiero., Cuando se atrasa en una factura de tarjeta de crédito, las prioridades del banco pueden cambiar. En lugar de arriesgarse a ignorar la deuda o declararse en bancarrota, el emisor de la tarjeta puede estar dispuesto a considerar negociar la deuda de la tarjeta de crédito para que recupere parte de su dinero en lugar de nada.

los emisores de tarjetas de crédito también tienen un incentivo para retenerlo como cliente, por lo que pueden estar dispuestos a negociar para mantener una relación de por vida o evitar que se pierda los pagos.

¿cómo funciona la liquidación con tarjeta de crédito?,

la liquidación de tarjetas de crédito es un tipo de liquidación de deudas que le permitirá pagar tarjetas de crédito por menos de lo que originalmente debía. Esto generalmente se hace a través de una agencia de terceros, aunque también puede negociar opciones de dificultades o tasas de interés más bajas por su cuenta. Cuando usted utiliza una compañía de liquidación de deudas, usted será responsable de enviar pagos a la agencia y puede tener que pagar cargos adicionales por el servicio.

los beneficios de la liquidación con tarjeta de crédito son claros: es posible que pueda salir de la deuda más rápidamente sin la responsabilidad de la carga total de la deuda., Sin embargo, su puntaje de crédito probablemente disminuirá como resultado de la liquidación de la deuda, y puede tener consecuencias fiscales en el futuro. Si liquida una deuda de 1 15,000 por 1 10,000, por ejemplo, puede ser gravado por esa diferencia de 5 5,000.

Tipos de deuda de tarjeta de crédito asentamientos

los emisores de Tarjetas de acuerdo a uno de los tres tipos de asentamientos. El mejor para usted depende de su situación financiera actual.

liquidación de suma global

con esta técnica de negociación, usted ofrece liquidar su deuda pendiente en un gran pago, aunque por menos de su saldo., Por ejemplo, es posible que deba 4 4,000 entre cargos, Intereses y cargos en su tarjeta de crédito, pero le pide al banco que acepte 2 2,500 (su límite de crédito original) para liquidar la cuenta en su totalidad. Si el emisor de la tarjeta acepta, perdonará el saldo restante.

Hay dos posibles desventajas de la suma de los asentamientos. Primero, se puede agregar una notación a su informe de crédito que muestre que la cuenta fue «liquidada por menos que el saldo completo.»Esto podría ser malo para su puntaje de crédito., Sin embargo, si su cuenta ya estaba vencida, la notación puede no causar daño adicional. También es posible que tenga que reclamar la deuda perdonada como ingreso en su próxima declaración de impuestos y potencialmente pagar impuestos sobre esa cantidad.

Acuerdo de entrenamiento

un acuerdo de entrenamiento generalmente implica que el emisor de su tarjeta de crédito reduzca su tasa de interés o renuncie temporalmente por completo a los intereses. El banco también puede estar dispuesto a tomar otras medidas para que sea más fácil para usted mantenerse al día con su deuda, incluyendo la reducción de su pago mínimo y potencialmente renunciar a cargos por pagos atrasados pasados en su cuenta.,

por otro lado, el emisor de su tarjeta puede cerrar su cuenta como parte del acuerdo. Aunque es probable que su puntaje de crédito ya esté dañado por los pagos atrasados, cerrar su cuenta (y por lo tanto eliminar su límite de crédito disponible) podría aumentar su tasa de utilización de crédito. La utilización de crédito es responsable de hasta el 30 por ciento de su puntaje FICO, por lo que si su utilización de crédito aumenta, su puntaje de crédito puede disminuir aún más.

Dificultades acuerdo

a Veces se llama un programa de tolerancia, una dificultad acuerdo puede ser una opción si su problema financiero es temporal., Si de repente pierde su trabajo o tiene una enfermedad o lesión inesperada, debe llamar al emisor de su tarjeta de inmediato para ver si ofrece un programa de dificultades.

con un plan de dificultades, el emisor de su tarjeta puede aceptar reducir su tasa de interés, suspender los cargos por pago atrasado o reducir su pago mínimo de forma temporal. Es posible que incluso pueda omitir algunos pagos mientras trabaja para recuperarse del revés financiero.

Desafortunadamente, su historial de crédito y sus calificaciones podrían estar en riesgo con este tipo de acuerdo., Dependiendo de los términos del Acuerdo de dificultades del banco, puede reportar información negativa a las agencias de crédito durante el período de indulgencia.

Cómo negociar la deuda de la tarjeta de crédito

negociar con las compañías de tarjetas de crédito puede ser complicado, ya que muchos probablemente serán reacios a cambiar sus términos a menos que estén preocupados por que usted se declare en bancarrota. Ya sea que elija negociar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta o contratar a un profesional para que lo represente, lo mejor es venir preparado para las negociaciones. Comience con los siguientes pasos:

1. confirme cuánto debe., Antes de que comience la negociación de la tarjeta de crédito, verifique el saldo de su cuenta en línea o llame al emisor de su tarjeta para descubrir su saldo actual. También es aconsejable confirmar su tasa de interés actual en la cuenta.
2. Revise sus opciones. Decida si un acuerdo de suma global, Un acuerdo de entrenamiento o un acuerdo de dificultad tiene más sentido para sus circunstancias.
3. llame al emisor de su tarjeta de crédito., Si ha decidido manejar las negociaciones por su cuenta, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pida hablar con el Departamento de liquidación de deudas, mitigación de pérdidas o dificultades; un representante general de servicio al cliente no tendrá la autoridad para aprobar su solicitud. Una vez que esté conectado con alguien que tenga la capacidad de negociar con usted, explique su situación y haga su oferta. Sé cortés pero firme.
4. Describe tus términos., Si está considerando declararse en bancarrota o contratar a un profesional para que lo ayude con su deuda, informe al emisor de la tarjeta y mencione que preferiría resolver las cosas directamente. En este punto, prepárese para que el emisor de la tarjeta potencialmente congele su límite de crédito o cierre su cuenta.
5. Tome notas detalladas y seguimiento si es necesario. Si lo desea, puede optar por grabar la llamada, aunque algunos estados requieren que informe al emisor de la tarjeta que está grabando la llamada y viceversa., No tenga miedo de pedir un supervisor o llamar varias veces en los próximos días y semanas si no está satisfecho con los términos que se ofrecen.
6. obtenga el Acuerdo por escrito. Si el emisor de la tarjeta está de acuerdo con un Acuerdo o acuerdo que le satisfaga, solicite documentación. No tienes un trato hasta que lo tienes por escrito.

obtener ayuda con la deuda de la tarjeta de crédito

Cuando usted está abrumado con la deuda de la tarjeta de crédito, podría ayudar a tener un trabajo profesional en su nombre., En general, hay dos tipos de compañías que pueden negociar con compañías de tarjetas de crédito para usted: compañías de liquidación de deudas y asesores de crédito.

empresas de liquidación de deudas

Las empresas de liquidación de deudas son empresas con fines de lucro que tratarán de negociar acuerdos de suma global con sus acreedores. Por lo general, deja de hacer pagos a sus acreedores y comienza a enviar fondos a su compañía de liquidación de deudas cada mes para construir su cuenta.,

una vez que su cuenta con la compañía crezca lo suficiente, la compañía llamará al emisor de su tarjeta y le hará una oferta para saldar La deuda por menos de lo que usted debe. Si el banco acepta la oferta, la compañía de liquidación de deudas envía los fondos a su acreedor y recibe una parte por sus servicios.

Las compañías de liquidación de deudas pueden potencialmente ahorrarle tiempo y dinero, pero hay problemas potenciales con este enfoque. Primero, si deja de pagar a la compañía de su tarjeta de crédito, reportará los pagos atrasados a las agencias de crédito. La cuenta puede eventualmente ser cargada, vendida a una agencia de cobros o algo peor., Todas estas acciones pueden tener consecuencias graves en lo que respecta a su crédito. Tampoco hay garantía de que su banco esté dispuesto a negociar.

también debe tener en cuenta que las empresas de liquidación de deudas no son baratas. Estas compañías suelen cobrar un porcentaje de la cantidad que ahorran cuando negocian una deuda. Al final, podría terminar pagando miles de dólares por servicios de liquidación de deudas.

compañías de asesoría de crédito

una agencia de asesoría de crédito puede ayudarlo a negociar deudas de tarjetas de crédito bajo un acuerdo conocido como plan de manejo de deudas., Un plan de manejo de deudas, o DMP, puede ayudarlo a consolidar sus deudas y reducir sus tasas de interés.

si se reúne con un consejero de crédito y determina que un DMP es una buena opción para su situación, el consejero de crédito se comunicará con sus acreedores (como los emisores de tarjetas de crédito) para tratar de negociar un acuerdo de pago más asequible. Si el consejero de crédito tiene éxito, usted comienza a hacer un solo pago mensual a la compañía de asesoría de crédito, que, a su vez, distribuye pagos más pequeños a los acreedores incluidos en su DMP., En general, un DMP puede ayudarlo a pagar sus deudas pendientes en cinco años o menos.

aunque las compañías de asesoría de crédito a menudo son organizaciones sin fines de lucro, sus servicios no son gratuitos. Muchas compañías de asesoría de crédito cobran tarifas de inicio y tarifas mensuales (a menudo de 2 25 a 3 35) cuando se inscribe en un DMP. Dependiendo de cuánto tiempo le lleve pagar su deuda, incluso estas pequeñas tarifas pueden sumar miles de dólares.

¿cómo afecta la liquidación de deudas de tarjetas de crédito su puntaje de crédito?,

si trabaja con una compañía de liquidación de deudas, la compañía puede aconsejarle que deje de hacer pagos de su deuda durante el proceso de negociación. Esto puede hacer que su deuda caiga en mora, que sus acreedores reportarán a las agencias de crédito. Los morosos permanecen en su informe de crédito durante siete años, lo que significa que podría sentir impactos negativos incluso después de liquidar la deuda.

la liquidación de deudas también puede afectar su puntaje de crédito si afecta su utilización de crédito. Si deja de hacer pagos de su deuda, su saldo puede subir debido a cargos adicionales y cargos por mora., Usar demasiado de su crédito disponible y no pagar la deuda hará que su puntaje disminuya mientras está en el proceso de saldar esa deuda.

alternativas a la liquidación de deudas con tarjeta de crédito

la liquidación de deudas es la opción correcta para algunas personas, pero tenga en cuenta que reducirá su puntaje de crédito y hará que sea más difícil pedir dinero prestado en el futuro. Incluso si califica para crédito futuro, sus tasas de interés serán mucho más altas de lo que serían si tuviera un puntaje de crédito excelente. Si desea evitar la liquidación de deudas, tiene otras opciones.,

transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Si tiene una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito, busque promociones en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0 por ciento APR. Los términos varían según la oferta y el emisor de la tarjeta, pero generalmente puede encontrar un período de APR del 0 por ciento que dura entre 12 y 20 meses.

esto le permite mover el saldo de su tarjeta de crédito y pagarlo durante unos meses sin enfrentar cargos de APR. Pero no todas las transferencias de saldo superarán SU MONTO TOTAL, lo que significa que deberá realizar pagos con su tarjeta nueva y con la anterior., Es probable que también tenga que hacer un pago mínimo cada mes, incluso si no está usando la tarjeta y no tiene una APR.

préstamo de consolidación de deuda

Si tiene muchos tipos diferentes de deuda o una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito, un préstamo de consolidación de deuda podría ayudar. Esto le permite sacar una suma global, pagar toda su deuda pendiente y luego hacer un pago mensual a su nuevo préstamo.

los préstamos de consolidación de deuda tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, lo que lo ayuda a pagar la deuda de su tarjeta de crédito sin acumular aún más cargos de interés., Dicho esto, la tasa de interés que se le cobra depende de su puntaje de crédito. Antes de solicitar una consolidación de deuda, compre con algunos prestamistas para ver qué le ofrece el mejor trato y los mejores términos.

el resultado final

La negociación de la tarjeta de crédito puede parecer abrumadora, pero tratar de evitar el problema solo lo empeorará. La verdad es que usted tiene muchas opciones para reducir su deuda., Ya sea que elija negociar el pago de la tarjeta de crédito usted mismo o trabajar con un profesional, es importante sopesar cuidadosamente sus opciones y venir preparado cuando sea el momento de llamar a su compañía de tarjeta de crédito.

más información:

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• Las mejores opciones de alivio de deuda para deudas de tarjetas de crédito
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