Cómo se construye el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida
El seguro de vida con valor en efectivo, también conocido como Seguro de vida permanente, incluye un beneficio por muerte además de la acumulación de valor en efectivo. Mientras que el seguro de vida variable, de vida entera y de vida universal tienen un valor en efectivo incorporado, la vida a término no lo tiene.,
una vez que haya comenzado a acumular valor en efectivo en una póliza de seguro de vida, puede usar estos fondos para:
- pagar la prima de su póliza
- Tomar un préstamo a una tasa más baja que la que ofrecen los bancos
- Crear una cartera de inversión que mantenga y acumule riqueza
- complementar los ingresos de jubilación
puntos clave
- El valor en efectivo se acumula en su póliza de seguro de vida permanente cuando sus primas se dividen en tres grupos: una porción para el beneficio por muerte, una porción para los costos y ganancias de la aseguradora y una para el valor en efectivo.
- El seguro de vida con valor en efectivo generalmente tiene una prima de nivel, en la que el dinero repartido en efectivo disminuye con el tiempo y el dinero pagado al Seguro aumenta, en sintonía con el mayor costo de asegurarlo a medida que envejece.,
- con las pólizas de vida completa, se garantiza que las cuentas de efectivo crezcan según los cálculos de las compañías de seguros; con las pólizas de vida universal, el efectivo crece en sintonía con las tasas de interés actuales.
- Las políticas de vida Variable invierten en subcuentas similares a Fondos Mutuos; el crecimiento o la disminución del valor en efectivo se basa en el rendimiento de estas subcuentas.,
los pagos de primas se reparten
cuando realiza pagos de primas en una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, una parte del pago se asigna al beneficio por muerte de la póliza (según su edad, salud y otros factores de suscripción). Otra parte cubre los costos operativos y los beneficios de la compañía de seguros. El resto del pago de la prima se destinará al valor en efectivo de su póliza.
la compañía de seguros de vida generalmente invierte este dinero en una inversión de rendimiento conservador., A medida que continúa pagando las primas de la póliza y gana más intereses, el valor en efectivo crece con los años.
Nota
La tasa de retorno que ganar dentro de una póliza de valor en efectivo puede depender de cómo los pagos de primas se invierten.
la acumulación se ralentiza con el tiempo
cuando tiene un seguro de vida con valor en efectivo, generalmente paga una prima de nivel. En los primeros años de la póliza, un porcentaje más alto de su prima se destina al valor en efectivo. Con el tiempo, la cantidad asignada al valor en efectivo disminuye., Es similar a cómo funciona una hipoteca de vivienda: en los primeros años, usted paga principalmente intereses, mientras que en los últimos años la mayor parte de su pago hipotecario se destina al capital.
cada año a medida que envejece, el costo de asegurar su vida se vuelve más caro para la compañía de seguros de vida. Esta es la razón por la que cuanto mayor sea, más cuesta comprar una póliza de vida a término. Cuando se trata de seguros con valor en efectivo, la compañía de seguros tiene en cuenta estos costos crecientes.,
en los primeros años de su póliza, una parte mayor de su prima se invierte y se asigna a la cuenta de valor en efectivo. En general, este valor en efectivo puede crecer rápidamente en los primeros años de la póliza. Luego, en años posteriores, la acumulación de valor en efectivo se ralentiza a medida que envejece y más de la prima se aplica al costo del seguro.
Tip
consulte a su asesor de seguros para determinar cómo calcular la acumulación potencial de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida permanente.,
las diferentes políticas acumulan valor en efectivo de diferentes maneras
la acumulación de valor en efectivo no es uniforme; en cambio, varía según el tipo de política que tenga.
- Las pólizas de vida completa proporcionan cuentas de valor en efectivo «garantizadas» que crecen de acuerdo con una fórmula que la compañía de seguros determina.
- Las pólizas de Universal life acumulan valor en efectivo basado en las tasas de interés actuales.
- Las pólizas de vida Variable invierten fondos en subcuentas, que operan como fondos mutuos., El valor en efectivo crece o disminuye en función del rendimiento de estas subcuentas.
cada tipo de póliza conlleva un nivel de riesgo diferente. Con las pólizas de toda la vida, usted está tomando generalmente el menor riesgo ya que su acumulación de valor en efectivo está garantizada. Las pólizas de vida Variable, por otro lado, pueden corresponder más estrechamente al nivel de riesgo que podría asumir al invertir en el mercado de valores. Es importante entender cómo la acumulación de valor en efectivo y el riesgo se correlacionan para que pueda elegir una política que se ajuste a su tolerancia al riesgo.,
paso a paso: cómo crece el valor en efectivo
supongamos que compra una póliza de vida completa con un beneficio por muerte de 1 1 millón cuando tiene 25 años. Usted paga constantemente su prima mensual, y cada mes un porcentaje de ese pago se destina al valor en efectivo de su póliza.
treinta años después de comprar la póliza, tiene 55 años y su cuenta de valor en efectivo ha crecido a 5 500,000. Debido a que la póliza ofrece un beneficio por muerte de 1 1 millón y ya tiene un valor en efectivo de 5 500,000, los costos del seguro deben cubrir los remaining 500,000 restantes.,
diez años después, el valor en efectivo de su póliza ha crecido a 7 750,000. Como usted tiene 65 años ahora, el costo de asegurar su vida es mucho más alto. Sin embargo, cuando se tiene en cuenta su valor en efectivo significativo, la política es realmente solo asegurando 2 250,000. El resto del beneficio por muerte que la póliza pagará vendrá del valor en efectivo.
Este es un ejemplo muy simplificado: los números variarán significativamente dependiendo de la compañía de seguros de vida, el tipo de póliza que compre y, en algunos casos, las tasas de interés actuales., Por esta razón, es importante investigar cuál de las mejores compañías de seguros de vida para usted ofrecerá el mayor valor en efectivo para su inversión.
gráfico del valor en Efectivo del seguro de vida completo
puede ser útil tener una ilustración más detallada de cómo el valor en efectivo se acumula con el tiempo. Este gráfico proporciona una mirada más cercana a cómo la acumulación de valor en efectivo puede funcionar dentro de una póliza de toda la vida, suponiendo que todas las primas se pagan de su bolsillo.