comprar una casa con el capítulo 13 bancarrota: ¿cuáles son sus opciones?
Chapter 13bankruptcy no arruina sus posibilidades de hipoteca
Si usted solicitó la bancarrota del Capítulo 13 o fue dado de baja recientemente, es posible que se pregunte si puede comprar una casa nueva o refinanciar.
la buena noticia es que obtener una hipoteca es más fácil después de la bancarrota del Capítulo 13 que el Capítulo 7.
incluso podrías calificar mientras aún estás en el Capítulo 13., Los préstamos FHA, VA y USDA respaldados por el gobierno le permiten solicitar una hipoteca tan pronto como un año en su plan de pago.
tenga en cuenta que debe realizar esos pagos a tiempo. Y todavía necesita cumplir con los requisitos del préstamo.
pero si cumple con estas pautas, debe tener una buena oportunidad de obtener una hipoteca durante o después del Capítulo 13.,
Verifique su elegibilidad hipotecaria (Feb 7th, 2021)
en este artículo (Saltar a…)
- Capítulo 13 y elegibilidad hipotecaria
- préstamo FHA con Capítulo 13
- préstamo VA o USDA con Capítulo 13
- préstamo convencional con Capítulo 13
- opciones de hipoteca alternativas
- consejos para calificar para una hipoteca
- ¿Qué prestamistas trabajarán con el Capítulo 13?,
cómo la bancarrota del Capítulo 13 afecta su elegibilidad hipotecaria
en muchos casos,los prestamistas hipotecarios dirán que sí a su solicitud de préstamo mientras usted todavía está trabajando a través de un capítulo 13.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios ven más favorablemente a los solicitantes que presentan el Capítulo 13 Que aquellos que presentan la bancarrota del Capítulo 7. Eso es porque los declarantes del Capítulo 13 han hecho un esfuerzo para pagar al menos una parte de sus deudas.,
esto se refleja en el período de espera mínimo para obtener un préstamo después de cada tipo de Quiebra:
- bancarrota del Capítulo 7: 2-3 años después de la descarga
- bancarrota del Capítulo 13: 12 meses después de la presentación
Por supuesto, todavía tendrá algunos obstáculos adicionales para eliminar si desea comprar una propiedad inmobiliaria mientras esté en el Capítulo 13.
Alender necesita ver que ha tomado medidas significativas para mejorar su gestión de crédito y deuda antes de que lo apruebe para un préstamo hipotecario.
los requisitos para comprar una casa durante o después del Capítulo 13 dependen del tipo de mortaja que espera usar.,
Los préstamos respaldados por el gobierno son más indulgentes con un capítulo 13 en su informe de crédito, donde los préstamos pendientes (respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac) imponen largos períodos de espera.
préstamo de FHA con bancarrota del Capítulo 13
Para calificar para un préstamo de FHA durante el Capítulo 13, debe estar al menos 12 meses en su plan de pago. Y debes haber hecho todos esos pagos a tiempo.
Además, el Tribunal de quiebras o abogado de quiebras debe dar permiso por escrito para que usted tome un nuevo préstamo hipotecario.,
si completó con éxito su plan de pago y obtuvo una descarga del Capítulo 13,no hay período de espera para un préstamo de la FHA. Sin embargo, su préstamo será remitido para revisión manual por un asegurador a menos que hayan pasado dos años desde la fecha de cobro. Para obtener una aprobación automatizada e informatizada, deben transcurrir dos años desde la aprobación de la gestión del Capítulo 13.
Este es un punto importante porque muchos prestamistas no aprobarán manualmente un préstamo. Negarán el préstamo a menos que obtenga un estado «Aprobado» de un sistema de suscripción computarizado.,
así que de esta manera, muchos prestamistas requerirán un período de espera de dos años a partir de la fecha de descarga.
aún así, una hipoteca de la FHA podría ser el tipo de préstamo más atractivo si actualmente está en un plan de Capítulo 13 o fue dado de alta recientemente de uno.
los beneficios de un préstamo FHA con Capítulo 13
los préstamos FHA tienen requisitos de crédito más fáciles que otros programas hipotecarios.
la Administración Federal de vivienda, que asegura estos préstamos, solo requirió un puntaje de crédito de 580 y un pago inicial de 3.5%.
incluso podría salirse con la suya con un puntaje de crédito de 500-579 si puede poner 10% hacia abajo., (Pero tendrá más dificultades para encontrar un prestamista dispuesto.)
otros requisitos que deberá cumplir para una FHAmortgage incluyen:
- Su relación de deuda a ingresos (DTI) está por debajo del 50%
- usted está comprando la casa como residencia principal
- El préstamo está dentro de los límites actuales del préstamo de la FHA
- Usted tiene empleo e ingresos estables
La mayoría de los prestamistas hipotecarios están aprobados para hacer préstamos de la FHA, por lo que puede trato hecho.,
si un prestamista no lo aprueba debido a su capítulo 13, pero ha pasado la marca de 12 meses y cumple con los requisitos del préstamo, vuelva a intentarlo con una compañía hipotecaria diferente. Podrías tener más suerte.
Verifique su elegibilidad de préstamo de la FHA (Feb 7th, 2021)
los préstamos de VA y USDA con bancarrota del Capítulo 13
Los préstamos de LikeFHA, VA y USDA están respaldados por el gobierno federal. Y tienen reglas similares sobre la calificación con el Capítulo 13.,
- Usted debe estar al menos 12 meses en su plan de pago, con pagos mensuales a tiempo
- Necesita la aprobación por escrito del tribunal o abogado de bancarrota para solicitar el préstamo
- Usted necesita cumplir con las pautas del programa de préstamos
Si completó su plan completo del Capítulo 13 y el tribunal lo ha dado de baja, no hay criterios especiales para solicitar un préstamo del VA o del USDA.
ambos programas de préstamos tienen beneficios similares. No se requiere pago inicial, y las tasas hipotecarias tienden a ser muy bajas.,
para calificar para un préstamo del VA, usted debe ser un veterano elegible, miembro del servicio o cónyuge sobreviviente.
el Departamento de Asuntos de Veteranos técnicamente no establece un puntaje de crédito mínimo para estos préstamos. Pero la mayoría de los prestamistas requieren una puntuación FICO de al menos 580-620.
los préstamos del USDA están destinados a compradores de viviendas de bajos a moderados ingresos en áreas rurales calificadas.
estos préstamos son muy asequibles, pero un poco más difíciles de calificar. Necesitará un puntaje FICO de al menos 640 para un préstamo del USDA. Los prestatarios en el Capítulo 13 podrían tener más suerte con una hipoteca de la FHA.,
Compruebe su elegibilidad de préstamo cero abajo (Feb 7th, 2021)
préstamo conforme con la bancarrota del Capítulo 13
es mucho más difícil obtener un préstamo conforme después de la bancarrota del Capítulo 13.
FannieMae y Freddie Mac — las dos agencias que establecen reglas de préstamos conformes — son más estrictas que las agencias gubernamentales. No permitirán que los prestatarios se inscriban mientras trabajan a través de un plan del Capítulo 13.
Su quiebra debe ser cancelada o desestimada para calificar para una suspensión convencional., Y hay un período de espera:
- Dos años después de la fecha de alta del Capítulo 13
- cuatro años después de la fecha de baja del Capítulo 13
recuerde, la baja ocurre después de completar el plan de pago de 3 o 5 años.
Por lo tanto, en conjunto, podría tomar hasta 7 años después de presentar la solicitud del Capítulo 13 antes de que pueda obtener un préstamo convencional. (5 años hasta el alta más el período de espera de 2 años.)
los declarantes que no completen el Plan pueden tener su bancarrota «desestimada.,»Probablemente sigan debiendo a sus acreedores y tendrán que esperar al menos 4 años a partir de la fecha de despido antes de poder solicitar financiación convencional.
los declarantes con quiebras múltiples en los últimos siete años tendrán que esperar al menos siete años a partir de su última descarga antes de presentar su solicitud.
circunstancias atenuantes
puede ser más fácil comprar una casa después de la descarga del Capítulo 13 si su bancarrota fue causada por «circunstancias atenuantes».,»
Las circunstancias atenuantes son típicamente eventos de una sola vez fuera de su control que tienen un impacto negativo grave en sus finanzas.
Los ejemplos incluyen una enfermedad o discapacidad grave, un despido de la empresa o la muerte del principal asalariado.
si su Capítulo 13 cae en esta categoría, el período de espera para un préstamo convencional cae a 2 años después del despido. (El período de espera después del alta permanece igual, a 2 años.)
Freddie Mac ofrece una prueba clara para determinar si una bancarrota tiene circunstancias atenuantes:
- ¿fueron los eventos más allá de su control?,
- ¿Se ha resuelto el problema?
- ¿Es probable que el problema vuelva a ocurrir?
comprenda que estas pruebas no se aplican a todos los programas. Hable con varios prestamistas sobre sus circunstancias para saber cuándo califica para solicitar un préstamo después de una descarga o desestimación del Capítulo 13.
Verifique su elegibilidad de préstamo convencional (Feb 7th, 2021)
opciones de préstamo alternativas con Capítulo 13
algunos programas de hipoteca alternativos (llamados Non-QM, Alt-A o Non-Prime) ofrecen préstamos hipotecarios a personas en planes del capítulo 13.,
Las hipotecas no calificadas (Non-QM) no cumplen con las normas para el gobierno o las hipotecas conformes. Como tal, no son elegibles para el respaldo de Fannie Mae, Freddie Mac o cualquier agencia federal.
Los prestamistas asumen un riesgo extra cuando deciden financiar estas hipotecas, y sus costos son más altos. Pero tal vez sea apropiado si desea pedir prestado cantidades más altas o esperar menos tiempo antes de pedir prestado.
espere pagar tasas de interés y tarifas más altas por una de estas hipotecas.
Capítulo 13 despido vs. descarga: ¿Cuándo puedo solicitar una hipoteca?,
los prestamistas hipotecarios VEN de manera diferente el cargo por quiebra y el despido por quiebra.
una baja significa que ha completado su plan de pago ordenado por la corte. Los prestamistas miran más favorablemente en esto, porque significa que usted hizo sus pagos de deuda a tiempo y trabajó duro para mejorar sus finanzas.
si desea comprar una casa después de la descarga del Capítulo 13, no hay período de espera para un préstamo de FHA, VA o USDA (siempre que cumpla con los requisitos de préstamo).
para un préstamo convencional, hay un período de espera de 2 años después de la descarga del Capítulo 13.,
pero si su bancarrota fue desestimada en lugar de cancelada, ese período de espera se extiende a 4 años para un préstamo convencional.
el período de espera más largo explica el hecho de que la descarga del capítulo 13 solo ocurre después de que su período de pago haya terminado, por lo que ha pasado al menos 3-5 años desde su fecha de presentación por defecto.
el principal beneficio de solicitar un préstamo del VA o del USDA es que no necesita esperar a que su bancarrota sea cancelada o desestimada.
Puede solicitar estas hipotecas solo 12 meses en su plan de pago.,
eso significa que usted podría calificar para una hipoteca solo un año después de presentar el Capítulo 13 — usted no tiene que esperar los 5-7 años completos para un préstamo conforme.
técnicamente lo mismo es cierto para FHA, pero muchos prestatarios aún no considerarán el préstamo hasta dos años después de la descarga.
Verifique su elegibilidad hipotecaria (Feb 7th, 2021)
consejos para calificar para una hipoteca con Capítulo 13
El solo cumplimiento del requisito de 12 meses para un préstamo gubernamental no garantiza que califique.,
todavía necesita cumplir con las pautas de préstamos para creditscore, ingresos, empleo y pago inicial, entre otras cosas.
todo esto tendrá que ser documentado y verificado durante la escritura.
y es posible que tenga que proporcionar documentos adicionales debido a sucapítulo 13. Los prestamistas pueden requerir copias de su petición de bancarrota y documentos de descarga o despido.
finalmente, asegúrese de haber presupuestado correctamente para la propiedad de alguien.
recuerde que el pago de su hipoteca incluirá impuestos y seguros, así como el capital y los intereses., Si pone menos del 20%, también incluirá un seguro hipotecario privado o un seguro hipotecario de la FHA.
estos costos adicionales pueden aumentar sustancialmente el pago de una hipoteca.
antes de entrar en el proceso de solicitud, establezca un cierto tiempo para pensar en su presupuesto máximo para los pagos y cómo el costo de la propiedad de la persona se ajustará a su plan de pago de la deuda.
¿qué prestamistas aprobarán un préstamo durante el Capítulo 13?
los préstamos VA, USDA y, a veces, FHA están disponibles durante la bancarrota del capítulo 13. La mayoría de los principales prestamistas están autorizados para hacer FHA y VAloans., Las hipotecas del USDA son un poco más difíciles de encontrar.
recuerde que los prestamistas hipotecarios pueden establecer sus propias reglas de préstamo. Algunos pueden ser más susceptibles a los prestatarios con el Capítulo 13 que otros.
además, tendrá mejor suerte si no es «borderline», lo que significa que es firmemente elegible para el tipo de préstamo que desea.
si está justo al borde de calificar, por ejemplo, si su puntaje es exactamente 580, tiene ingresos más bajos y desea un préstamo anFHA, podría ser más difícil obtener la aprobación.
tendrás que comparar tus opciones.,
Todos los prestatarios hipotecarios deben comprar su mejor tasa de interés. Pero para los prestatarios con el Capítulo 13 Esto es doblemente importante.
no solo estás buscando una buena oferta; estás buscando un prestamista que esté dispuesto a aprobarte.
¿califica para una hipoteca?
tener una bancarrota del Capítulo 13 en su historial de crédito no debería impedirle obtener una hipoteca.
incluso podría comprar una casa durante el capítulo 13 si está al día con su plan de pago y califica para la hipoteca.,
si ha estado trabajando duro para pagar las deudas y mejorar su situación financiera durante el Capítulo 13, es posible que pueda obtener un préstamo personal mucho antes de lo que piensa.
Verifique su nueva tarifa (Feb 7th, 2021)