¿cuánto debe ahorrar cada mes?
más que los ingresos o los rendimientos de la inversión, su tasa de ahorro personal es el factor más importante en la construcción de la seguridad financiera. Pero, ¿cuánto debes ahorrar? $50 por mes? ¿El 50% de tu sueldo? Nada hasta que usted está fuera de la deuda o puede empezar a ganar más dinero?
¿Qué es Ahead:
¿cuánto se debe ahorrar cada mes?
muchas fuentes recomiendan ahorrar el 20% de sus ingresos cada mes.,
de acuerdo con la Popular regla 50/30/20, debe reservar el 50% de su presupuesto para artículos esenciales como el alquiler y la comida, el 30% para gastos discrecionales y al menos el 20% para ahorros. (El crédito por la regla del 30/50/20 va a la Senadora Elizabeth Warren, quien supuestamente solía enseñarla cuando era profesora de bancarrota.)
estamos de acuerdo con la recomendación de ahorrar el 20% de sus ingresos mensuales. Pero no siempre es tan simple sugerir el porcentaje correcto de ingresos para ahorrar.,
si, por ejemplo, usted gana mucho dinero, sería prudente mantener sus gastos bajos y ahorrar un porcentaje mucho mayor de sus ingresos.
por otro lado, si ahorrar el 20% de sus ingresos parece inverosímil, o incluso imposible en este momento, no queremos que se frustre. Salvar algo es mejor que nada.
pero si quieres una oportunidad de estar seguro a través de la vejez-y tener algo de dinero extra para las cosas que quieres – los números sugieren que el 20% es el número que querrás alcanzar o superar.
¿dónde debe guardar?,
abrir una cuenta de ahorros en línea es una excelente manera de comenzar a ahorrar. Encontrará algunas de las mejores tarifas en línea (vs.ladrillo y mortero) y el acceso a sus fondos se puede hacer desde cualquier parte del mundo.
Listo para empezar a ahorrar? ¡Compare las mejores tarifas de cuentas de ahorro de hoy y abra una hoy!
un banco en línea es Chime, y hay una docena de razones por las que se han distinguido en el mundo bancario.
el 0.,50% APY se aplica a todos los saldos y no hay requisito de depósito mínimo o requisito de saldo mínimo para ganar intereses. Todos los depósitos están asegurados por la FDIC, hasta el máximo personal de 2 250,000.
además de la APY de alto rendimiento (que es aproximadamente la mejor tarifa que puede encontrar en línea hoy en día), Chime presenta muchas otras características tremendas y únicas:
- Spot Me – No hay cargos por sobregiro cuando dibuja en un saldo cero. Chime te cubrirá y simplemente devolverá el saldo negativo cuando hagas otro depósito para cubrir la diferencia.,
- depósito directo anticipado: configure el depósito directo y pague unos días antes que la mayoría de las personas en su oficina.
- redondear transferencias: cada vez que realice una compra con Chime, puede hacer que redondeen automáticamente su compra y que los fondos agregados se transfieran a su cuenta de ahorros. 30 centavos aquí, 60 centavos realmente comienza a sumar.
Por último, pero no menos importante, Chime cuenta con más de 38,000 cajeros automáticos gratuitos para usar. Combinan dos grandes redes, por lo que no debería tener ningún problema para estar cerca de un cajero automático para retirar su dinero en efectivo de forma gratuita.,
otra opción atractiva es Aspiration, una marca orientada a un propósito que ofrece hasta 1.00% APY (Variable) si va con su cuenta Aspiration Plus; pagará 1 15/mes o 1 12.50/mes si paga anualmente. Necesitará un depósito de apertura de 1 10, pero después de eso, no hay un requisito de saldo mínimo.
Si lo prefiere, Aspiration ofrece un plan regular en el que elige una tarifa mensual, lo que considere justo, pero no ganará intereses sobre sus ahorros.,
aún así, la aspiración le da muchas ventajas excelentes que pueden ayudarlo a ahorrar algo de dinero cada mes. Estos son solo algunos:
- Cash back – obtendrá cash back en sus compras diarias, comenzando con un 0.5% de devolución en Target, Walmart y CVS. Las compras en minoristas populares como Warby Parker y Blue Delantal pueden obtener de 3% a 5% de reembolso en efectivo. Gana hasta un 10% con Plus mientras saltas a comercios elegibles con conciencia social.,
- bono de bienvenida: cuando tenga una cuenta sin cargos de Aspiration, gaste al menos $1,000 en sus primeros 60 días y obtendrá un bono de bienvenida de $100. Si tiene Aspiration Plus, gaste al menos $1,000 en sus primeros 60 días y obtendrá un bono de bienvenida de $150.
- retiros de cajeros automáticos sin cargo: Use su tarjeta en más de 55,000 Cajeros automáticos AllPoint en todo el mundo y no pague cargos. Eso es más que Citi, Chase y Bank of America juntos.
pero donde la aspiración realmente se destaca es con sus características orientadas a la misión., Con cada golpe habilitado de su tarjeta de débito, Aspiration plantará un árbol. Aspiration Plus también proporciona compensaciones de carbono para todas sus compras de combustible.
¿por qué 20%?
según nuestro análisis, suponiendo que esté en sus 20 o 30 años y pueda obtener un rendimiento promedio de la inversión del 5% al año, deberá ahorrar aproximadamente el 20% de sus ingresos para tener una oportunidad de lograr la independencia financiera antes de que sea demasiado mayor para disfrutarla.
Aquí está la cosa: si quieres trabajar como un perro todos los días hasta que mueras, tal vez no necesites ahorrar tanto., Claro, usted todavía querrá unas vacaciones ocasionales y algo en un fondo de emergencia en caso de que su coche tose un radiador.
más allá de eso, sin embargo, ahorramos para que un día ya no tengamos que trabajar por el dinero. Para la mayoría de Nosotros, ese día no llegará por muchas décadas, pero hay trabajadores regulares que lo alcanzan tan jóvenes como 40 o incluso 35.
¿para qué estás ahorrando?
La verdadera independencia financiera significa que puede mantener su estilo de vida elegido completamente a partir de los intereses y dividendos de sus inversiones.
¿Cuánto dinero necesitas ahorrar para hacer eso?
Buena pregunta., La respuesta simple: todo depende. Depende de si estás dispuesto a vivir en la línea de pobreza, necesitas dos casas y un velero, o caes en algún lugar intermedio. También depende del rendimiento de sus inversiones. Si usted puede ganar un rendimiento anual promedio de 7% en su dinero, usted puede dejar de trabajar con mucho menos que si solo gana 3%.
en aras de la simplicidad, usaremos la «regla del 4%» común, que establece que, teóricamente, podría retirar el 4% de su saldo principal cada año y vivir de esto indefinidamente., Eso significa que tendrá que ahorrar 25 veces sus gastos anuales para ser financieramente independiente. (Si las matemáticas no se sacuden para usted, recuerde 25 x 4 es 100, y 100% = su saldo total.)
Hay problemas con la regla del 4%, por supuesto. Por un lado, no hay inversiones libres de riesgo que rindan cerca del 4% en la actualidad. La inflación repentina también podría convertirse en un problema. Para tener en cuenta esto, y en aras de la simplicidad, basaremos cuánto necesita ahorrar en función de sus ingresos brutos (antes de impuestos), no en sus gastos.,
en nuestro ejemplo, asumimos que desea ahorrar 25 veces sus ingresos anuales, en lugar de sus gastos anuales. De forma predeterminada, en realidad ahorrarás más de lo que necesitas (porque una vez que seas financieramente independiente podrías dejar de ahorrar). Pero al hablar de su fuente de ingresos para el resto de su vida, es mejor ser conservador.
¿cuánto tiempo tomará?
la siguiente tabla muestra cuánto tiempo le llevará acumular 25 veces sus ingresos en función del porcentaje de sus ingresos que ahorra., (Suponemos un rendimiento anual promedio del 5% para dar cuenta de una asignación de activos más agresiva mientras ahorra.,e7c801b13″>
Como puede ver, por ahorrar un 20% de sus ingresos, usted llegará a 25 veces sus ingresos anuales en más de 40 años., Eso significa que un niño de 30 años que comience a ahorrar hoy (suponiendo que no haya ahorros anteriores) alcanzará este objetivo en 71. Si ahorra menos del 20%, simplemente tomará demasiado tiempo para que su dinero crezca hasta un punto en el que le permitirá vivir solo del interés.
no es tan aterrador, lo prometemos!
recuerde que solo necesita 25 veces sus gastos anuales, no sus ingresos, para ser financieramente independiente. Cuanto más bajo Mantenga sus gastos, más pronto logrará su objetivo de ahorro personal. Además, nuestra tabla de ahorros no tiene en cuenta los impuestos.,
las cuentas con ventajas fiscales pueden ayudar
para simplificar, nuestro gráfico analiza el dinero antes de impuestos que entra, asumiendo que pagará impuestos sobre el dinero que sale. Pero las cuentas de jubilación protegidas por impuestos como 401 (k) e ira cambian esa ecuación para mejor.
si aprovecha estas cuentas, puede ahorrarse el 20% de sus ingresos netos o después de impuestos.
si califica para una cuenta IRA Roth, ¡úsela!, El dinero que contribuye a una cuenta IRA Roth ahora regresa libre de impuestos cuando sea mayor, por lo que cuanto más ahorre en una cuenta Roth, menos tendrá que ahorrar en total porque no tendrá que pagar impuestos sobre los retiros Roth en la jubilación.
Las contribuciones a un 401 (k) también ayudarán a aliviar el dolor de alcanzar una tasa de ahorro del 20%, según un blog de TIAA-CREF centrado en los millennials.
TIAA-CREF asume que usted puede tomar ventaja de al menos un 5% de su empleador cuando usted pone dinero en un 401 (k). Esto significa que realmente solo tendrá que ahorrar el 15% de su cheque de pago.,
Además, si está poniendo dinero en un 401 (k), este dinero se deducirá de su cheque de pago antes de impuestos, lo que significa que cada dólar que deduzca le ahorrará algo de dinero después de impuestos.
llegar al 20% —un ejemplo
si usted hace una contribución antes de impuestos a un 401 (k) del 5% de su cheque de pago y es igualado por su empleador, eso significa que usted reserva 6 60 de su cheque antes de impuestos (y su empleador paga otros 6 60). Eso es into 120 en su cuenta de jubilación cada mes, y su cheque de pago después de impuestos solo se reduce a 9 969.
todavía te debes 8 80., Usted podría poner la mitad en una cuenta IRA Roth para ahorros adicionales para la jubilación y la otra mitad para construir un fondo de emergencia. Lo que hagas con él no importa tanto como el hecho de que lo hayas salvado.
esto significa que, después de todo ese ahorro, su ingreso para llevar a casa sigue siendo de 8 889 cada dos semanas, que es solo un 11% menos que su cheque de pago anterior de 1 1,000. Al aprovechar las deducciones de su empleador y antes de impuestos, logró casi duplicar su tasa de ahorro. ¡Hablando de ganarte el dinero!,
entre los ahorros antes de impuestos y la igualación del empleador, ahorrar el 20% de su cheque de pago se vuelve un poco más fácil.
calcula cuánto puedes ahorrar:
¿qué pasa si no puedo ahorrar tanto?
no te estreses. Salvar algo es mejor que nada.
ya puedo escuchar los gritos de los comentarios: «¡qué ridículo! ¡Me gasto casi todo lo que gano, y en alquiler, comida y transporte! Este sitio web está fuera de contacto con su audiencia!»
Vale, Vale., Si el escenario del 20% que acabo de esbozar no se ajusta a su situación (que va a ser única para usted), entonces por favor no piense que estoy diciendo que es un fracaso o un tonto. Como he dicho, creemos que todo el mundo debería apuntar al 20%, No que todo el mundo debería alcanzar ese objetivo en su primer intento.
empieza poco a poco. Empieza con 1%. Cuando eso no pica tanto, sube a dos, o incluso a tres. Tal vez llegaste al 5%, y eso se siente bastante bien. Tal vez usted da un salto loco para el 10%, y eso te deja estresado y atado, por lo que la escala hacia atrás. Es un proceso, un toma y daca literal.,
a través de todo, mantener ese objetivo del 20% en mente. Evitará que te complazcas. Cada vez que reciba un aumento, aumentar su tasa de ahorro! Lo estabas haciendo bien sin ese dinero antes, y no deberías perdértelo si nunca te acostumbras a tenerlo.
finalmente, si estás endeudado, es posible que ya estés ahorrando más de lo que crees. Eso es porque pagar la deuda es esencialmente ahorrar a la inversa.
piénsalo de esta manera: un día, estás libre de deudas. Pero has estado haciendo grandes pagos mensuales a tus deudas durante años. Si de repente empiezas a ahorrar ese dinero, ¿cuál sería tu tasa de ahorro?,
si no puedes ahorrar un 20% cada mes, otra opción es una aplicación como Empower que automáticamente TE reserva dinero.
todo lo que tienes que hacer es decirle a Empower cuánto quieres ahorrar, y Empower comenzará a analizar tus ingresos y gastos diarios. Si tiene dinero extra, Empower lo enviará a ahorros, pero durante los meses en que sus gastos parecen estar tomando el control, Empower se moverá menos. La aplicación hará todo el trabajo pesado por ti, permitiéndote centrarte en controlar tus gastos.
servicios bancarios proporcionados por nbkc bank, Miembro FDIC.,
además, intente invertir
si no puede ahorrar una buena parte de su cheque de pago cada mes, invertir una vez (por ahora) puede ayudarlo a comenzar a ahorrar a largo plazo.
una opción de plataforma de inversión es Betterment.
Betterment afirma que son la «forma más simple e inteligente de invertir», y estamos de acuerdo en que lo son. Con Betterment, su dinero se invertirá automáticamente en fondos indexados. Pero primero, Betterment le hará una serie de preguntas para ayudar a determinar sus metas y tolerancia al riesgo.
probablemente Te estés preguntando: ¿cuánto tengo que pagar por todo esto?, En realidad, no tanto como podrías pensar. La tarifa de Betterment es simple: 0.25% de su cartera total. En comparación con las firmas de corretaje tradicionales, esto es mucho menos.
para obtener una mejor comprensión de todo lo que Betterment tiene para ofrecer, aquí está nuestra revisión completa.
¡sigue adelante! Mientras no te prives hoy, es difícil ahorrar «demasiado».
sigue el mismo consejo que dimos a aquellos que están luchando por alcanzar el 20%: Pon a prueba tus límites e intenta aumentarlos., La construcción de la fuerza (ya sea física o financiera) requiere disciplina y consistencia, así como la voluntad de escuchar a su cuerpo (o su cuenta bancaria) cuando le dice que su régimen actual es demasiado intenso.
pero ahorrar más es definitivamente una buena idea. Los expertos en jubilación dicen que la recomendación tradicional del 15% de los ingresos es honestamente demasiado baja para garantizar una jubilación cómoda, y que el 25 o 30% es una apuesta más segura.,
además, tenga en cuenta que si su objetivo es jubilarse temprano o algún día dejar un trabajo bien pagado pero de alto estrés, es probable que su tasa de ahorro tenga que ser del 50% o más. Esto puede parecer imposible, pero puede darle una pausa al tomar decisiones financieras importantes, como decidir cuánta casa puede pagar o qué tipo de automóvil comprar.
lo más importante es empezar a ahorrar. Cuánto variará de persona a persona, así como de año en año. La mejor filosofía de ahorro, en consonancia con nuestras metáforas deportivas, viene de Nike: Just do it.,
- Cómo ahorrar sus primeros 1 100,000
- ¿está ahorrando en el lugar correcto? Responda nuestro cuestionario para averiguar