El riesgo de hipotecas Subprime por un nuevo nombre

¿Qué Es un Hipotecas de alto riesgo?

una hipoteca subprime es un tipo de préstamo otorgado a personas con puntajes de crédito pobres—640 o menos, y a menudo por debajo de 600—que, como resultado de sus historiales de crédito deficientes, no podrían calificar para hipotecas convencionales.

hay una gran cantidad de riesgo asociado con cualquier hipoteca de alto riesgo., El término subprime en sí se refiere a los prestatarios y su situación financiera en lugar del préstamo en sí. Los prestatarios de alto riesgo son más propensos a incumplir que aquellos que tienen puntajes de crédito más altos.

debido a que los prestatarios subprime presentan un mayor riesgo para los prestamistas, las hipotecas subprime generalmente cobran tasas de interés por encima de la tasa de préstamo prime. Las tasas de interés de las hipotecas Subprime están determinadas por varios factores diferentes: pago inicial, puntaje de crédito, pagos atrasados y morosidad en el informe de crédito de un prestatario.,

tipos de hipotecas Subprime

Los principales tipos de hipotecas subprime incluyen hipotecas de tasa fija con plazos de 40 a 50 años, hipotecas de solo interés e hipotecas de tasa ajustable (ARM).

hipotecas de interés fijo

otro tipo de hipoteca de alto riesgo es una hipoteca de tasa fija, dada por un plazo de 40 o 50 años, en contraste con el período Estándar de 30 años. Este largo período de préstamo reduce los pagos mensuales del prestatario, pero es más probable que vaya acompañado de una tasa de interés más alta., Las tasas de interés disponibles para las hipotecas de interés fijo pueden variar sustancialmente de un prestamista a otro. Para investigar las mejores tasas de interés disponibles, use una herramienta como una calculadora de hipotecas.

Hipotecas de Tasa Ajustable

Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa de interés fija y más tarde, durante la vida del préstamo, cambia a una tasa flotante. Un ejemplo común es el brazo 2/28. La ARM 2/28 es una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija durante dos años antes de ser ajustada., Otra versión típica del préstamo ARM, El ARM 3/27, tiene una tasa de interés fija durante tres años antes de que se convierta en variable.

en estos tipos de préstamos, la tasa flotante se determina en función de un índice más un margen. Un índice comúnmente utilizado es ICE LIBOR. Con ARMs, los pagos mensuales del prestatario son generalmente más bajos durante el plazo inicial. Sin embargo, cuando sus hipotecas se restablecen a la tasa variable más alta, los pagos hipotecarios generalmente aumentan significativamente., Por supuesto, la tasa de interés podría disminuir con el tiempo, dependiendo del índice y las condiciones económicas, lo que, a su vez, reduciría el monto del pago.

Las Armas jugaron un papel muy importante en la crisis. Cuando los precios de las casas comenzaron a caer, muchos propietarios entendieron que sus casas no valían la cantidad del precio de compra. Esto, junto con el aumento de las tasas de interés llevó a una cantidad masiva de incumplimiento. Esto llevó a un aumento drástico en el número de ejecuciones hipotecarias de alto riesgo en agosto de 2006 y el estallido de la burbuja inmobiliaria que siguió al año siguiente.,

hipotecas de solo interés

el tercer tipo de hipoteca subprime es una hipoteca de solo interés. Para el plazo inicial del préstamo, que suele ser de cinco, siete o 10 años, los pagos de capital se posponen para que el prestatario solo pague intereses. Él puede elegir hacer pagos hacia el principal, pero estos pagos no son requeridos.

cuando este plazo termina, el prestatario comienza a pagar el principal, o puede optar por refinanciar la hipoteca., Esta puede ser una opción inteligente para un prestatario si sus ingresos tienden a fluctuar de año en año, o si le gustaría comprar una casa y espera que sus ingresos aumenten dentro de unos pocos años.

hipotecas de dignidad

la hipoteca de dignidad es un nuevo tipo de préstamo subprime, en el que el prestatario hace un pago inicial de aproximadamente el 10% y se compromete a pagar una tasa de interés más alta por un período Establecido, generalmente por cinco años., Si hace los pagos mensuales a tiempo, después de cinco años, la cantidad que se ha pagado por intereses se destina a reducir el saldo de la hipoteca, y la tasa de interés se reduce a la tasa prime.

Hipotecas de alto riesgo Hoy

Después de la explosión de la burbuja inmobiliaria, era prácticamente imposible que alguien con un puntaje de crédito por debajo de 640 para obtener un préstamo hipotecario. Con la estabilización de la economía, las hipotecas de alto riesgo están regresando., La demanda de los propietarios y prestamistas está aumentando para este tipo de préstamos hipotecarios. Wells Fargo también tomó una posición en el nuevo tren subprime. Hasta 2015, el banco estaba aprobando potenciales compradores de vivienda con puntajes de crédito tan bajos como 600 para préstamos de la Administración Federal de vivienda (FHA).

esta vez, sin embargo, la Oficina de protección financiera del consumidor (CFPB) impone restricciones a estas hipotecas de alto riesgo. Un representante aprobado por el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos debe aconsejar a los compradores potenciales de vivienda., Otras restricciones impuestas a estas nuevas hipotecas subprime limitan los aumentos de las tasas de interés y otros términos del préstamo. Todos los préstamos también deben estar debidamente suscritos.