Entender el interés de la tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ser tanto una bendición como una maldición. Si usted » re atado para el efectivo y realmente desea hacer esa compra, usted puede cargarlo y pagarlo apagado más adelante. Y si tiene una tarjeta de recompensas, puede ser aún mejor porque puede acumular puntos o reembolsos en efectivo. Pero, si eres propenso a llevar un saldo, tendrás que esperar más para pagarlo debido al fuerte interés que cobran algunas compañías.
de hecho, la deuda rotatoria de tarjetas de crédito al consumidor alcanzó casi 1 1.,1 billón a finales de febrero de 2020, según el informe del G19 de la Reserva Federal. Los estadounidenses estaban pagando hasta 1 121 mil millones en intereses y tarifas combinadas para fines de 2019. Eso no es ninguna sorpresa ya que la Reserva Federal informó en febrero de 2020 que la tasa de interés promedio en las tarjetas de crédito a las que se les evaluó el interés alcanzó un astronómico 16.61%, y algunas pueden llegar hasta el 30% para cuentas que están bajo términos de APR de penalización. Así que si le resulta difícil salir adelante con ese tipo de equipaje, sepa que no está solo.,
pero puede ayudar a disminuir el impacto de la deuda de tarjetas de crédito en sus finanzas si pudiera comprender mejor cómo funcionan los intereses y las tasas. Aquí hay algunas notas básicas para ayudarlo a reducir su deuda de tarjeta de crédito.
¿Qué es el interés de la tarjeta de crédito?
El interés, típicamente expresado como una tasa porcentual anual (APR), es la tarifa pagada por el privilegio de pedir dinero prestado. Esta tarifa es el precio que una persona paga por la capacidad de gastar dinero hoy en día que de lo contrario tomaría tiempo para acumular., Por el contrario, si usted estaba prestando el dinero, que la tarifa / interés le compensa por renunciar a la capacidad de gastar ese dinero hoy.
El interés solo se cobra sobre el dinero que debe al final de cada mes. Por lo tanto, si usted no es uno de los afortunados que puede pagar el saldo cada mes, incurrirá en intereses. Llevar un saldo vendrá con cargos adicionales. Pero esos cargos difieren en función de lo que cargue a su tarjeta de crédito., Si realiza un adelanto de efectivo o una transferencia de saldo, puede terminar pagando una tasa de interés más alta y otras tarifas por esos cargos, en comparación con las compras simples.
algunas tasas de interés de tarjetas de crédito implican un interés variable, así que asegúrese de revisar la letra pequeña. Esto significa que la tasa de interés cambia con la tasa prime. Prime es la tasa de interés establecida por su prestamista, que es unos pocos puntos más alta que la tasa de fondos federales, establecida por la Fed. Si esa tasa aumenta, la tasa de su tarjeta de crédito también lo hará. Así que ten eso en cuenta cuando estés usando tu tarjeta.,
Comprensión de la Tarjeta de Crédito de Interés
¿Cómo funciona la Tarjeta de Crédito de Trabajo de Interés?
la tasa de interés que ve en su estado de Cuenta o en los términos y Condiciones de su tarjeta se indica en términos anuales (APR es la tasa porcentual anual). El emisor de la tarjeta aplicará intereses a su cuenta en función de la tasa diaria, que es su tasa de interés dividida por 365. La compañía de la tarjeta de crédito utilizará esa cifra diaria y la multiplicará por su saldo al final de cada día durante el ciclo de facturación.,
Por ejemplo, si su tarjeta viene con una tasa del 16% anual, la tasa diaria sería 0.044%. Si tuviera un saldo de 5 500, incurriría en interest 0.22 en intereses para un total de 5 500.22 al día siguiente. Ese proceso continúa a medida que realiza nuevas compras hasta el final del mes. Si tuviera un saldo de 5 500 al comienzo del mes y no tuviera otros cargos, terminaría con una factura de 5 506.60 con intereses.
¿Qué Es una Buena Tasa de Interés en una Tarjeta de Crédito?,
definir una buena tasa en una tarjeta de crédito es difícil porque todo depende de su puntaje de crédito y del prestamista involucrado. Las mejores tasas de interés en el mercado se ofrecen a aquellos con excelente crédito, ya que presentan el riesgo más bajo en términos de reembolso de lo que deben. Por el contrario, aquellos con mal crédito o sin historial de crédito normalmente solo pueden calificar para las tasas de interés de tarjetas de crédito que pueden ser significativamente más altas, a veces incluso dos veces más altas que las disponibles para aquellos con excelente crédito., La mejor manera de averiguar a qué tarifas puede calificar es obtener acceso a su puntaje de crédito actual y ver el rango de tarifas disponibles para las tarjetas que requieren ese nivel de crédito para aplicar.
dos escenarios de interés
La deuda promedio de tarjetas de crédito de los hogares estadounidenses en febrero de 2020 se estimó en 9 9,151 (trillion 1.096 billones divididos por el número estimado de hogares estadounidenses para 2019). De hecho, la deuda de la tarjeta de crédito representa una parte muy considerable de la deuda rotatoria total del consumidor., Claramente, las tarjetas de crédito son una parte importante de nuestra vida diaria, por lo que es importante entender el efecto de ese interés en el total que paga.
digamos que John y Jane tienen una deuda de 2 2,000 en sus tarjetas de crédito, que requieren un pago mínimo del 3%, o $10, lo que sea mayor. Ambos están limitados por dinero en efectivo, pero Jane se las arregla para pagar un extra de extra 10 en la parte superior de sus pagos mensuales mínimos. John paga sólo lo mínimo.
cada mes a John y Jane se les cobra un interés anual del 20% sobre los saldos pendientes de sus tarjetas., Entonces, cuando John y Jane hacen pagos, parte de esos pagos van a pagar intereses y parte va al principal.
Aquí está el desglose de las cifras para el primer mes de Juan de la deuda de tarjeta de crédito:
Estos cálculos se realizan cada mes hasta que la deuda de tarjeta de crédito es pagado.
al final, John paga 4 4,241 en total durante 15 años para absolver la deuda de card 2,000 en tarjetas de crédito. El interés que John paga durante los 15 años asciende a 2 2,241, más alto que la deuda original de la tarjeta de crédito.,
debido a que Jane pagó extra 10 adicionales al mes, paga un total de seven 3,276 durante siete años y medio para absolver la deuda de card 2,000 en tarjetas de crédito. Jane paga un total de interest 1,276 en intereses.
El extra de $10 por mes ahorra Jane casi $1.000 y los recortes de su período de pago por más de siete años.
La lección aquí es que cada poquito cuenta. Pagar el doble de su mínimo o más puede reducir drásticamente el tiempo que tarda en pagar el saldo, lo que conduce a cargos de interés más bajos.,
sin Embargo, como veremos a continuación, aunque es prudente pagar más que el mínimo, es mejor simplemente no llevar un equilibrio en todo.
20% de retorno garantizado?
como inversor, estaría encantado de obtener una rentabilidad anual del 17% al 20% en una cartera de acciones, ¿verdad? De hecho, si pudiera mantener ese tipo de retorno a largo plazo, rivalizaría con leyendas de la inversión como Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros y el gurú de la inversión de valor Jim Gipson.,
sin embargo, si recibió un correo electrónico con una línea de asunto que gritaba, » 20% de retorno garantizado!»probablemente serías escéptico. Pero piénsalo: hay al menos una garantía que es ironclad: si su tarjeta de crédito cobra 20% de interés por año y usted paga el saldo, está garantizado para ahorrarse la pérdida de 20%, que, en cierto modo, es el equivalente a hacer un 20% de retorno.
ganar intereses frente a pagar intereses
los inversores a menudo son reacios a pagar sus tarjetas de crédito y, en su lugar, optan por poner el dinero en cuentas de inversión o de ahorro., Muchos factores impulsan a las personas a hacer esto. Uno de estos factores es la tendencia de las personas a tener cuentas mentales, lo que hace que coloquen un significado diferente en diferentes cuentas y en el dinero que contienen. La contabilidad Mental a veces impide a los inversores mirar sus finanzas como un todo. Mantener un costoso saldo de tarjeta de crédito mientras usa el dinero para inversiones en realidad niega cualquier ganancia de inversión que pueda hacer. A menos que sea un inversor de clase mundial, invertir en lugar de pagar el saldo de su tarjeta de crédito es una pérdida de dinero Garantizada., Por otro lado, pagar la deuda de su tarjeta de crédito le garantiza una devolución, una devolución de lo que su tarjeta le cobre. Así que recuerde, $1 es $1, independientemente de si se invierte o se pierde. No pensar de esta manera puede ser muy costoso.
Si tiene dinero en su cuenta de inversión o de ahorros, o si tiene $1,000 quemando un agujero en sus pantalones vaqueros, tome ese dinero y pague su tarjeta de crédito. Una vez que elimine su deuda de alto interés, tendrá más dinero, porque no está haciendo pagos de intereses y porque sus inversiones realmente crecerán.,
la conclusión
La Moraleja de la historia: llevar un saldo en su tarjeta puede ser muy costoso. Pague el saldo de su tarjeta de crédito por completo. Con las astronómicas tasas de interés que cobran las compañías de tarjetas de crédito, simplemente no tiene sentido, si tiene ahorros en otros lugares, llevar un saldo. Si no puede pagar completamente su saldo, al menos aumente su pago mensual, aunque sea un poco. Alternativamente, considere cambiar a una tarjeta de transferencia de saldo con una mejor tasa de interés. De cualquier manera, será más rentable a largo plazo.,