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en mi primer día en mi primer trabajo fuera de la universidad, me dieron un gran paquete de información sobre mis beneficios, incluido el seguro médico y la jubilación., Había leído sobre el 401k de antemano, pero mi paquete en su lugar tenía información sobre un plan de jubilación 403b. Estaba confundido: ¿qué es un 403b, Cuál es la diferencia y por qué obtuve un 403b en lugar de un 401k?
un 403b es un plan de jubilación con impuestos diferidos que es muy similar a un 401k. es decir, le permite reservar dólares antes de impuestos de su cheque de pago para ahorrar para la jubilación-hasta 1 16,500 por año, y para algunas personas, el límite puede ser más alto.,
el 403b es administrado por una compañía de administración financiera elegida por su empleador (o una de varias que le permitirán elegir) y usted selecciona fondos mutuos y anualidades para invertir su dinero.
diferencia entre 401k y 403b
elegibilidad
la diferencia básica es que un 403b es utilizado por empresas sin fines de lucro, grupos religiosos, distritos escolares y organizaciones gubernamentales. La ley permite que estas organizaciones estén exentas de ciertos procesos administrativos que se aplican a los planes 401k. En otras palabras, los costos administrativos para un 403b son más bajos., Esto permite a las organizaciones con presupuestos muy pequeños ayudar a sus empleados a ahorrar para la jubilación.
costo
la diferencia en el costo entre un 401k y un 403b puede ser pequeña o sustancial. Su costo será determinado por lo que Usted invierte, el nivel de servicio que la empresa de gestión proporciona, y quién es la empresa.
por ejemplo, una anualidad variable en cualquiera de los planes le quitará un poco de sus ganancias, ya que sus tarifas asociadas suelen ser altas. Dicho esto, los costos administrativos de 401k pueden ser mucho más altos que los de un 403b, independientemente de la inversión en su interior., Para averiguar cuánto está pagando por la administración de su plan, probablemente tendrá que mirar más allá de su estado de cuenta, ya que la información generalmente no es visible allí.
en cualquiera de los planes, averigüe cuánto cobra la inversión en sí misma (fondo mutuo o anualidad). Si es necesario, póngase en contacto por teléfono con quien se encarga de la jubilación en su lugar de trabajo, o con la propia empresa de gestión. Usted no quiere que las tarifas innecesarias consuman una gran parte de su fondo de jubilación., Aparte del costo, las diferencias son menores entre los dos tipos de planes y probablemente tendrán poca influencia en sus inversiones.
ya sea que su empleador ofrezca un 403b o un 401k, consulte Blooom, un robo-asesor en línea que analiza sus cuentas de jubilación. Simplemente conecte su cuenta y podrá ver rápidamente cómo lo está haciendo (incluido el riesgo, la diversificación y las tarifas que está pagando) y encontrar los fondos adecuados para invertir en su situación. Regístrese para un análisis de sangre gratis.,
límites de aplazamiento electivos
ambos planes 401k y 403b tienen límites sobre cuánto puede contribuir un empleado a ellos (es decir, límites máximos de contribución de 401k). Para el 2011, el límite estándar de aplazamiento electivo es de 1 16,500 para ambos planes. Además, ambos permiten contribuciones de «recuperación» para empleados de 50 años o más. Estos trabajadores pueden contribuir hasta un total de 2 22,000 para 2011, o 5 5,500 adicionales.
sin embargo, en un plan 403b, algunos trabajadores con al menos 15 años de servicio pueden agregar otros 3 3,000 a su límite de aplazamiento cada año., Esta opción debe estar escrita en el plan 403b específico, y los trabajadores ya no son elegibles una vez que hayan contribuido con un total de 1 15,000 bajo esta regla. Los empleados con un plan 401k no tienen esta opción disponible para ellos.
opciones de inversión
al igual que con un 401k, las opciones de inversión disponibles dentro del plan generalmente son seleccionadas por la compañía de gestión financiera o por su lugar de trabajo. Si desea diferentes opciones de inversión, puede pedirle a su empleador que las ponga a su disposición., También puede ser elegible para abrir una IRA tradicional o una IRA Roth por su cuenta si desea invertir dinero adicional o invertir de una manera diferente. Esto se puede hacer fácilmente a través de un corredor como Zacks Invest o TD Ameritrade.
si decide no participar en un plan 403b o 401k, asegúrese de no renunciar a una coincidencia del empleador. Como beneficio para empleados, su empleador puede igualar un porcentaje de lo que usted contribuye al plan, o la cantidad total. Esto es esencialmente «dinero gratis» para la jubilación y no debe darse a la ligera.,
en el pasado, los planes 403b restringían las opciones de inversión de sus participantes principalmente a anualidades variables. Sin embargo, esta restricción se eliminó hace años, y ahora la mayoría de los planes 403b le permiten invertir en una amplia variedad de fondos mutuos y anualidades.
¿Puedo elegir cuál quiero?
La mayoría de los lugares de trabajo que califican para ofrecer un 403b lo harán porque los costos administrativos son más bajos. Sin embargo, no puede abrir un 401k si su empleador no lo ofrece. En otras palabras, no puedes elegir qué plan quieres., En mi primer trabajo, tenía un 403b porque trabajaba para un hospital estatal, que, como entidad gubernamental, era elegible para este plan.
última palabra
ya sea que su trabajo proporcione un 401k o un 403b, es importante evaluar las inversiones disponibles y comprender los gastos y los costos administrativos del plan General. Desde una posición informada, usted puede decidir mejor dónde y cómo invertir su dinero. Tenga en cuenta que cuando un empleador iguala está disponible, contribuir a un plan costoso todavía puede ser una decisión inteligente.
¿Qué tipo de plan de jubilación tienes en el trabajo?, ¿Cuánto está pagando en costos administrativos para contribuir a ello?