¿Qué es la refinanciación hipotecaria?
refinanciar una hipoteca implica reemplazar un préstamo existente por uno nuevo. La refinanciación intercambia su hipoteca actual por una que idealmente ofrezca mejores términos. Los propietarios de viviendas suelen refinanciar una hipoteca para asegurar tasas de interés más favorables u otras características del préstamo que pueden ahorrarles dinero.
algunos propietarios refinancian para tomar su plusvalía en efectivo para pagar algunos gastos planificados o imprevistos.
¿Qué Es la Refinanciación?,
la refinanciación le permite reemplazar un préstamo hipotecario insatisfactorio o insostenible por uno con el que pueda vivir a largo plazo. El proceso puede resultar en pagos mensuales más bajos y otros términos que harán que sus pagos sean más manejables, pero también puede dejarlo peor financieramente bajo ciertas circunstancias.
Compare los beneficios de la refinanciación con los inconvenientes, luego ejecute los cálculos sobre los ahorros y los costos. Esto le ayudará a determinar si es el enfoque correcto y el momento adecuado para usted.,
¿Cómo Refinanciar Obras
Los pasos que usted debe tomar para refinanciar una hipoteca son similares a los realizados para obtener su préstamo actual.
Determine las características del préstamo que desea
es importante establecer la tasa de interés específica o la duración del plazo que desea por adelantado, ya sea que su objetivo sea asegurar una tasa más baja, cambiar a una tasa de interés fija o extender el plazo de su préstamo.,
puede usar una calculadora de amortización de préstamos para ver cómo cambiaría su pago con una tasa de interés o un plazo de préstamo diferentes si no está seguro de qué características del préstamo necesita.
Settle on a Lender
usted no tiene que elegir su proveedor de préstamos hipotecarios actual para una refinanciación. Busque un prestamista calificado que ofrezca los términos que está buscando. Obtenga al menos tres o cuatro cotizaciones de préstamos antes de elegir una. No tenga miedo de negociar en términos negociables, como tasas de interés, costos de cierre y otras tarifas.,
solicite un préstamo
Este proceso puede variar ligeramente según el prestamista, pero lo guiarán a través de pasos únicos en su proceso, si los hay. Revise los términos y tarifas del préstamo en el contrato cuando lo aprueben para que sepa qué esperar y pueda evitar costos sorpresa.
«va a seguir haciendo los pagos sobre el préstamo refinanciado hasta que pague o refinanciar de nuevo.,
razones para refinanciar una hipoteca
un préstamo reestructurado puede mejorar su situación financiera de varias maneras, y la refinanciación puede ser una opción lógica si cualquiera de ellos satisface sus necesidades personales.
generalmente obtendrá pagos mensuales más bajos y manejables cuando refinancie su hipoteca en un préstamo con una tasa de interés más baja o un plazo más largo.
usted pagará menos en costos de interés durante la vida útil de la hipoteca, lo que reduce el costo total del préstamo, si refinancia su préstamo con uno con una tasa de interés más baja.,
los beneficios de cambiar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a un préstamo de tasa fija son dobles. Puede evitar que la tasa de interés del préstamo aumente en el futuro y puede garantizar pagos mensuales predecibles.
Usted puede recibir un pago en efectivo por la diferencia si refinancia con un préstamo que es más que el saldo de capital que debe en su hipoteca existente. Esto se conoce como refinanciación de efectivo. Puede usar el dinero en efectivo para mejoras en el hogar, para metas financieras a largo plazo, como enviar a su hijo a la universidad, o para cualquier otra cosa que le guste.,
una refinanciación en efectivo reduce el capital, o la propiedad, en su casa, lo que significa que no se embolsará tanto después de venderla.
el efectivo que recibe de una refinanciación de cash-out también se puede usar para pagar otras deudas, como tarjetas de crédito de alto interés. Esto puede reducir el número total de deudas que debe y hacer que el pago del préstamo sea más manejable.
cuando no quiere refinanciar
la refinanciación también puede tener un impacto financiero negativo si no evalúa cuidadosamente los Términos de su préstamo reestructurado.,
Un mejor préstamo no garantizado. Es posible que no le aprueben un préstamo con tasas de interés más bajas si su crédito es mediocre en el momento de la solicitud, o si las tasas de interés del mercado han aumentado desde que sacó su primera hipoteca.
El costo total de los intereses de por vida podría aumentar si el plazo de su nuevo préstamo es el mismo que el de su hipoteca actual. Usted estaría pagando 40 años de interés si usted » D pagado en su actual hipoteca de 30 años por 10 años, luego refinanciado esa hipoteca por otros 30 años.,
el nuevo monto del préstamo será más de lo que se le debe en el anterior, lo que resultará en pagos mensuales más altos, si realiza una refinanciación de retiro de efectivo.
¿debo refinanciar?
en general, la refinanciación hipotecaria es una buena medida cuando realmente se beneficiará financieramente de un nuevo préstamo. Puede ser un mal movimiento si usted » ll perder dinero o aumentar el riesgo cuando refinanciar, así que sopesar los pros y los contras de su antiguo préstamo contra un nuevo préstamo para decidir si vale la pena el costo.
Una forma de lograr esto es hacer un básico análisis del punto de equilibrio., Esto le ayudará a determinar cuánto ahorrará con el tiempo y cuánto tiempo le llevará recuperar los costos iniciales.
algunas pistas de que una refinanciación hipotecaria podría valer la pena incluyen:
- Las tasas de interés son bajas. Los cambios en las condiciones del mercado podrían permitirle asegurar una tasa de interés más baja cuando refinancie.
- Su crédito ha mejorado. Los aumentos en el puntaje de crédito pueden hacer que usted sea elegible para un préstamo con una tasa de interés más baja.
- usted planea permanecer en el hogar por mucho tiempo., Refinanciar una hipoteca tiene más sentido si planea vivir en la casa el tiempo suficiente para recuperar los costos de la reestructuración del préstamo.
- Usted puede evitar ser picado por una hipoteca de alto riesgo. Los préstamos hipotecarios riesgosos, como un ARM con una APR que es mucho más alta que la tasa introductoria, pueden hacer que sus pagos mensuales se disparen después del período introductorio y aumentar el riesgo de incumplimiento. Cambiar a un préstamo de tasa fija puede minimizar el riesgo en este caso.
- obtener un préstamo de amortización versus un préstamo de solo interés., Un préstamo con pagos que solo cubren intereses durante el período inicial puede resultar en un choque de pagos después de que finalice el período de solo Intereses y los pagos aumenten drásticamente. Puede evitar esta costosa sorpresa si refinancia con un préstamo de amortización, que incluye Intereses y capital proporcionales en los pagos.
es posible que desee evitar la refinanciación de su hipoteca en algunos casos:
- Los costos del préstamo de por vida pueden ser más altos. Asegurar un pago mensual más bajo puede ahorrarle dinero en el presente, pero podría costarle más a largo plazo.,
- planeas mudarte en unos años. Sus ahorros de la refinanciación podrían no ser suficientes para recuperar los costos de la refinanciación si se muda demasiado pronto, lo que hace que la refinanciación sea una propuesta financiera perdedora.
- su hipoteca existente incluye una multa por pago anticipado. Este es un cargo que cobran algunos prestamistas cuando paga un préstamo antes del final del plazo del préstamo. Se sumará a los costos totales de su préstamo si no puede conseguir que su prestamista inicial renuncie a esta multa.
¿Cuánto debo Pagar para Refinanciar?
la refinanciación hipotecaria no es gratuita., Pagará varias tarifas a su nuevo prestamista y a otros profesionales para compensarlos por procesar el préstamo. Algunas de las tarifas requeridas para refinanciar incluyen:
- tarifas de solicitud: este gasto cubre el costo de procesar su préstamo y realizar verificaciones de crédito.
- tarifas de originación: esta es una tarifa única que usted paga por la preparación del préstamo.cuotas de tasación: esto cubre el costo de una tasación para evaluar el valor de su casa.,cuotas de inspección: se le cobrará esta tarifa si su casa requiere una inspección para evaluar su condición antes de ser aprobada para una nueva hipoteca.
- costos de cierre: esto incluye los honorarios del abogado que maneja el cierre del préstamo en nombre del prestamista.
en Total, la refinanciación de tasas de 3% a 6% del capital restante de la hipoteca.,
es posible que su prestamista no le exija que pague estas tarifas por adelantado si califica para una «refinanciación sin costo», pero aún así las pagará a través de una tasa de interés más alta durante el transcurso del préstamo.
Puntos Clave
- la Refinanciación de una hipoteca es muy similar a cualquier otro de la hipoteca. La diferencia principal es que los ingresos pagarán su hipoteca existente en lugar de financiar la compra de una nueva casa.,
- puede valer la pena refinanciar si puede reducir su tasa de interés o alterar favorablemente los Términos de su préstamo para adelantarlo financieramente.
- las refinanciaciones «Cash-out» le permiten tomar la plusvalía de su casa en efectivo para pagar por otros deseos o necesidades.
- La refinanciación implica todos los costos de cierre habituales, por lo que solo podría ser una opción que valga la pena si planea vivir en su casa por un tiempo.,