¿qué es una tasa de utilización de crédito?
Su tasa de utilización de crédito, a veces llamada su tasa de utilización de crédito, es la cantidad de crédito rotatorio que está utilizando actualmente dividida por la cantidad total de crédito rotatorio que tiene disponible. En otras palabras, es cuánto debe actualmente dividido por su límite de crédito. Generalmente se expresa como un porcentaje., Por ejemplo, si usted tiene un total de credit 10,000 en crédito disponible en dos tarjetas de crédito, y un saldo de 5 5,000 en una, su tasa de utilización de crédito es del 50% — usted está usando la mitad del crédito total que tiene disponible. Puede calcular una tasa de utilización de crédito general, así como una tasa para cada una de sus cuentas de crédito (llamada su relación por tarjeta).
los modelos de puntuación de crédito a menudo tienen en cuenta su tasa de utilización de crédito al calcular una puntuación de crédito para usted., Pueden afectar hasta el 30% de un puntaje de crédito (lo que los convierte en uno de los factores más influyentes), dependiendo del modelo de puntaje que se utilice.
una baja tasa de utilización de crédito muestra que está usando menos de su crédito disponible. Los modelos de calificación crediticia generalmente interpretan esto como una indicación de que está haciendo un buen trabajo administrando el crédito al no gastar en exceso, y mantener sus gastos bajo control puede ayudarlo a alcanzar puntajes de crédito más altos. Tener puntajes de crédito más altos puede hacer que sea más fácil obtener crédito adicional, como préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito con términos favorables, cuando lo necesite.,
crédito rotatorio
las tasas de utilización del crédito se basan únicamente en el crédito rotatorio, esencialmente, sus tarjetas de crédito y líneas de crédito. Las tasas no incluyen préstamos a plazos como su hipoteca o un préstamo para automóvil. Esos factores en su crédito de una manera diferente.
«crédito rotatorio» se llama así porque no tiene una fecha de finalización predeterminada; la cantidad que debe se arrastra (gira) de mes a mes., Cada mes, usted puede pedir prestado contra su límite de crédito, reduciendo la cantidad de crédito que tiene disponible, pagar todo o parte de él, y pedir prestado contra la cantidad disponible de nuevo.
mientras su cuenta esté al día y no haya alcanzado su límite de crédito, podrá continuar pidiendo préstamos con su tarjeta de crédito o línea de crédito. Cada mes, usted pagará intereses sobre la cantidad de crédito que está usando. Si paga los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no acumulará ningún cargo de interés y su tasa de utilización de crédito será baja.,
los préstamos a plazos, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, tienen en cuenta una tasa diferente: la relación entre la deuda y los ingresos. Las compañías hipotecarias y los prestamistas de vehículos a menudo usan su relación deuda-ingreso para comprender cuánto de su ingreso anual total se destina a pagar la deuda a plazos. Si bien muchos prestamistas usan su relación deuda-ingreso para tomar decisiones y pueden considerarlo un indicador valioso, no se usa para calcular sus puntajes de crédito.
Por tarjeta de vs, Utilización total
mientras que su tasa de utilización de crédito es generalmente una comparación del crédito total utilizado con el crédito total disponible, la cantidad de crédito que está utilizando en tarjetas individuales también es importante. Su tasa de utilización de crédito por tarjeta se calcula de la misma manera básica que su tasa de utilización general, excepto que compara el saldo de una tarjeta de crédito individual con el crédito disponible en la misma tarjeta.
volvamos a nuestro ejemplo anterior de dos tarjetas de crédito con un límite de crédito total de 1 10,000, de los cuales, estás usando $5,000. Su tasa total de utilización de crédito es del 50 por ciento., Si cada tarjeta tiene un límite de crédito de $5.000 y usted debe $3,000 y $2,000 en el otro, por la utilización de tarjetas de tasas sería de 60% y 40%, respectivamente.
¿qué es una buena tasa de utilización de crédito?
en un puntaje FICO® Score☉ o score by VantageScore, generalmente se recomienda mantener su tasa total de utilización de crédito por debajo del 30%. Por ejemplo, si su límite de crédito total es de 1 10,000, su saldo rotatorio total no debe exceder los 3 3,000., En general, un bajo índice de utilización de crédito se considera un indicador de que usted está haciendo un buen trabajo en la gestión de sus responsabilidades de crédito porque usted está lejos de gastar en exceso. Una tasa más alta, sin embargo, podría ser una bandera a los prestamistas o acreedores potenciales que usted»re tener problemas para administrar sus finanzas.
Informe de saldo y utilización de crédito
cada mes cuando paga la factura de su tarjeta de crédito, está afectando su tasa de utilización de crédito., Si usted hace un pago sustancial que usted sabe que traerá su tasa por debajo del 30%, Usted puede sentirse frustrado si usted don»t ver su puntaje de crédito mejorar inmediatamente.
Es importante entender que su tasa de utilización de crédito — y por defecto sus puntajes de crédito-pueden verse afectados por el momento en que una compañía de tarjeta de crédito actualiza su información de saldo con las agencias de informes de crédito. Normalmente, las compañías de tarjetas de crédito actualizar esta información cada 30 días al final de su ciclo de facturación., Es posible que pueda hacer un pago en una de sus tarjetas de crédito, pero no ver el impacto en sus calificaciones de crédito durante unas semanas, cuando la compañía de la tarjeta de crédito actualiza su información de saldo con las agencias de informes de crédito.
¿debería abrir Tarjetas de crédito para mejorar su tasa de utilización de crédito?
puede administrar su ratio de utilización de crédito de varias maneras, incluyendo:
- pagando saldos de tarjetas de crédito en su totalidad cada mes., Recuerde que incluso si no es capaz de volver completamente a cero cada mes, mantener sus saldos lo más bajos posible sigue ayudándole a moverse en la dirección correcta y evitar acumular deudas excesivas.
- Mantener cuentas de crédito abiertas que tienen saldos cero, incluso si no tiene la intención de usarlas.
- solicitar un aumento del límite de crédito a un emisor de tarjeta de crédito.
- abrir nuevas cuentas de crédito.
esta última opción, sin embargo, tiene el potencial de afectar negativamente su puntuación en el corto plazo., Los modelos de calificación crediticia también consideran la cantidad de veces que los nuevos acreedores, como una nueva compañía de tarjetas de crédito, han mirado su informe de crédito dentro de un cierto período de tiempo. Demasiadas consultas en un corto período de tiempo pueden influir en sus puntajes de crédito. Además, tener demasiadas tarjetas de crédito en comparación con su combinación de crédito general también puede ser un factor de riesgo y podría afectar negativamente sus calificaciones de crédito., Usted se conoce mejor a sí mismo, y si tener tarjetas abiertas con límites altos podría resultar demasiado tentador para gastar en exceso, considere cuidadosamente el número correcto de cuentas para usted en función de sus fortalezas personales y habilidades financieras.
cómo el cierre de una tarjeta de crédito puede afectar su tasa de utilización de crédito
así como abrir nuevas tarjetas puede tener un efecto negativo a corto plazo, también puede afectar el cierre de cuentas existentes. Cuando cierra una cuenta de tarjeta de crédito, está reduciendo su límite de crédito total., Si no debe nada en ninguna tarjeta de crédito, su tasa de utilización de crédito es cero, y reducir su crédito total disponible no cambiará esa tasa. Sin embargo, dependiendo de la edad de la cuenta de tarjeta de crédito que se cierra, la duración de su historial de crédito podría verse afectada negativamente y afectar su puntaje.
Si lleva un saldo y reduce el crédito total disponible cerrando una cuenta de saldo cero, podría afectar su tasa de utilización. Por ejemplo, digamos que usted tiene $10,000 en el crédito disponible en dos tarjetas, con un límite de crédito de $5.000 cada una, y debe $5,000 en uno., Su tasa de utilización de crédito es actualmente del 50%. Usted decide cerrar la tarjeta de saldo cero, lo que reduce su crédito total disponible a 5 5,000. Ahora su tasa de utilización de crédito es 100%!
Su tasa de utilización de crédito es solo uno de los muchos factores que pueden afectar sus calificaciones crediticias. Es importante entender cómo funciona y cómo puede administrar la utilización del crédito para que funcione para usted. Para ver cómo puede verse su historial de crédito a los prestamistas y otros, Puede consultar su informe de crédito de Experian.
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