seguro de vida

Los fondos fiduciarios a menudo tienen una mala reputación-con demasiada frecuencia, asumimos que las personas que los heredan son mimados, con derecho y ultra ricos.

pero eso no es realmente cierto (o no tiene que serlo). Claro, los fondos fiduciarios pueden ser un buen lugar para estacionar su efectivo si es millonario. Pero usted no tiene que ser rico para hacer de un fondo fiduciario una parte de su kit de herramientas financieras.

un fondo fiduciario puede ser un componente útil de su planificación patrimonial (además de escribir su último testamento y testamento y elegir a los tutores de sus hijos)., Eso es especialmente cierto si quieres ayudar a que tu dinero llegue a tus hijos sin problemas cuando fallezcas.

¿Cómo funcionan los fondos fiduciarios? ¿Qué es exactamente un fondo fiduciario?

hablamos con Alexander Joyce, CEO y presidente de ReJoyce Financial, una firma de planificación financiera y patrimonial en Indianápolis. Él compartió cómo usted podría ir sobre la creación de su hijo (y su dinero) con un fideicomiso.

siga leyendo para conocer la definición de un fondo fiduciario, cómo funciona un fondo fiduciario y si es posible que necesite uno.

¿Qué Es un Fideicomiso?

comencemos con una definición del fondo fiduciario y las funciones de cada persona en el proceso.

• un fondo fiduciario es una entidad legal que puede poseer bienes en nombre de alguien o algún grupo.

• si usted es la persona que está creando un fideicomiso, se le llama otorgante, fideicomitente, fideicomitente o creador de fideicomisos., Si establece un fideicomiso a través de su testamento, también podría llamarse el testador o difunto. Esta persona elige las reglas detrás del fideicomiso y decide qué propiedad poseerá el fideicomiso (transfiriendo activos al nombre del fideicomiso).

• La persona que usted desea recibir su dinero o propiedad es su beneficiario. Sin embargo, ser nombrado beneficiario de un fideicomiso es diferente de ser propietario de una propiedad, porque generalmente hay reglas adjuntas. Por ejemplo, un fideicomiso podría permitir a un beneficiario vivir en una casa propiedad de ese fideicomiso, pero no alquilarla o venderla., Dependiendo de cómo se establezca el fideicomiso, los beneficiarios a menudo terminan heredando los activos del fideicomiso, según algunos factores desencadenantes como la edad, por ejemplo, heredar dinero cuando la persona cumple 21 años.

• La persona o entidad que desea supervisar el dinero y cumplir con las diversas responsabilidades es el fiduciario. Esta persona en realidad no es propietaria de la propiedad en el fideicomiso, sino que supervisa la distribución de la propiedad a los beneficiarios y se asegura de que se cumplan las estipulaciones establecidas., Los fideicomisos pueden tener múltiples o co-fideicomisarios, o incluso fideicomisarios institucionales (lo que significa que una empresa supervisa la administración del fideicomiso). Muchos fideicomisos nombran fideicomisarios sucesores en caso de que el fideicomisario de primera elección no esté disponible.

en muchos casos, el fideicomisario recibe algún tipo de compensación por el esfuerzo, como una tarifa de gestión.

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¿cómo funciona un Fondo Fiduciario?,

Los fondos fiduciarios pueden contener muchos tipos de propiedades, desde efectivo hasta inversiones, bienes raíces y obras de arte. Incluso pueden mantener negocios enteros en ellos. Básicamente, cualquier cosa que sea valiosa puede ir a un fondo fiduciario.

OK, entonces, los fondos fiduciarios son «entidades».»¿ Qué significa eso, si estás tratando de entender cómo funcionan los fondos fiduciarios?

poner dinero en un fideicomiso le permite pasar la propiedad a alguien de una manera estructurada, donde puede imponer reglas. Por ejemplo, podría decir que su beneficiario no puede usar estos fondos para pagar la deuda., O bien, puede imponer reglas sobre la edad que debe tener la beneficiaria antes de que gane control sobre el dinero.

¿Cuáles son las ventajas de un Fondo Fiduciario?

usted considera poner dinero en un fideicomiso si desea que se vaya a una persona específica de una manera específica después de que haya fallecido.

después de todo, las cuentas como su 401(k) pueden permitirle asignar beneficiarios pagaderos por fallecimiento, pero sus cuentas de bienes raíces, efectivo y acciones personales generalmente no lo hacen.

Aquí hay algunas razones comunes por las que las personas eligen crear fondos fiduciarios:

• designe exactamente quién debe recibir su patrimonio., Tal vez usted se ha vuelto a casar y quiere asegurarse de que sus hijos (pero no los hijos de su nuevo cónyuge) reciban su dinero.

• establezca límites sobre la edad que debe tener un beneficiario. Legalmente, sus hijos podrían tener acceso al dinero que deja a los 18 años. Si crees que no estarán listos, puedes establecer un fideicomiso que no conceda acceso hasta que tengan 21, 25, 35 o lo que sea.

• especifique cómo se pueden utilizar los activos. Podría estipular que el dinero solo se puede gastar en educación.

• Pagar a intervalos., Puede evitar que sus beneficiarios gasten todo el dinero a la vez instruyendo que se pague un fideicomiso a intervalos. Tal vez reciban un pago cuando cumplan 25, luego a los 35, y de nuevo a los 45.

• inserte una cláusula «spendthrift». Podría estipular que los activos en el fideicomiso no pueden ser demandados para satisfacer deudas. En otras palabras, digamos que esta persona gastó un montón de dinero y se endeudó enormemente. No podía declararse en bancarrota por agotar todo el dinero del Fondo Fiduciario para pagarlo.

• salta una generación., Usted podría especificar que su dinero debe saltar una generación e ir directamente a sus futuros nietos.

• designe un profesional para administrar sus asuntos. Digamos que tiene antecedentes familiares de Alzheimer o demencia. Podría usar un fideicomiso para establecer un marco para que un profesional administre sus asuntos. Si usted fuera a quedar incapacitado, él o ella intervendría.

• Proteja su propio negocio. Digamos que usted dirige un negocio y quiere proteger los puestos de trabajo de sus empleados. También quieres pasar las ganancias a uno de tus hijos., Usted podría nombrar un fideicomisario para poner en el esfuerzo de supervisar la gestión del negocio y pasar las ganancias a su hijo. (Esto es lo que los empresarios deben saber sobre el seguro de vida.)

• Cosechar ventajas fiscales. Esto puede incluir un «fideicomiso de anualidad caritativa» o «fideicomiso de remanente caritativo», un GRIT, un fideicomiso de residencia personal calificado y más. Vamos a explicar los más en profundidad, a continuación. Los fideicomisos también pueden optimizar la planificación de impuestos sobre el patrimonio.

• Proteger su privacidad. A diferencia de un testamento que pasa por un tribunal testamentario, que deja registros públicos, los fideicomisos son privados., Si desea asegurarse de que las personas en su red extendida—o los medios, si usted es famoso o de interés público—no tengan acceso a los detalles de esta herencia, podría ir con un fideicomiso.

para todos estos escenarios, puede configurar un fideicomiso con instrucciones específicas con la ayuda de un profesional calificado.

¿cuáles Son las Desventajas de un Fondo Fiduciario?

• Hay más condiciones para que sus herederos hereden su propiedad.

• el costo de crear un fideicomiso puede ser prohibitivo para algunas personas.

• es un paso adicional inconveniente si solo está tratando de organizar un conjunto básico de instrucciones para dónde debe ir su propiedad después de que fallezca.,

• administrar el fondo fiduciario puede ser más complicado que simplemente transferir activos a un beneficiario después de su fallecimiento. Por ejemplo, un fideicomisario puede necesitar hacer distribuciones regulares a un beneficiario y llevar un registro de ciertos hitos (por ejemplo, cuando el beneficiario cumple cierta edad.)

• aunque los fondos fiduciarios pueden tener sentido en algunos casos debido a los beneficios fiscales, los fideicomisos vivos (también conocidos como fideicomisos revocables) no confieren los mismos beneficios fiscales importantes que los fideicomisos irrevocables.

Fondo Fiduciario vs, un testamento

un fideicomiso de ninguna manera reemplaza un testamento. Un testamento es la única forma en que puede nombrar un albacea y tutores legales para sus hijos. Sin un testamento, el estado donde usted vive dividirá su propiedad y activos como considere conveniente.

de hecho, un testamento es la parte más importante de su plan patrimonial. (Psst: Fabric te permite hacer un testamento gratis en línea.)

dicho esto, tener un testamento y un fideicomiso puede ayudar a garantizar que su dinero no solo vaya a quien elija, sino también de la manera que elija.

una vez que tenga un testamento, puede establecer un fideicomiso porque los testamentos están sujetos a sucesiones., Eso significa que los acreedores, otros familiares o incluso sus hijos podrían desafiar lo que dice durante el proceso de sucesión.

por ejemplo, digamos que su testamento asigna el 40 por ciento de su patrimonio a su hijo, el 40 por ciento a su hija y el 20 por ciento a la caridad. Sus hijos pueden disputar legalmente el testamento y tratar de cortar la caridad. O su hija puede demandar a su hijo si siente que tiene derecho a más del 40 por ciento.

un fideicomiso, aunque más complejo de establecer, puede eludir el proceso de sucesión en el futuro.

¿puede un fiduciario retirar dinero de un fideicomiso?,

al contemplar los fondos fiduciarios, muchas personas se ponen nerviosas de que un fiduciario pueda saquear el fideicomiso con fines personales. Para ser claros, esto es ilegal. Las leyes específicas varían dependiendo de dónde viva, pero a un fideicomisario nunca se le permite retirar fondos para su propio uso personal. Eso se debe a que el trustree tiene una responsabilidad fiduciaria, lo que significa que él o ella está obligado a actuar en el mejor interés financiero del beneficiario y debe seguir las reglas y términos del Acuerdo de FIDEICOMISO.

el fideicomisario es la única persona (o personas) que pueden sacar dinero de una cuenta fiduciaria.,

Tipos de Fondos fiduciarios

al igual que con muchas áreas de planificación financiera, usted tiene opciones.

¿qué es un fideicomiso Irrevocable?

este tipo de confianza, como su nombre indica, no se puede modificar o disolver más tarde. Una vez que coloca activos en el fideicomiso, ya no son suyos. Están bajo el cuidado de un fideicomisario., Eso puede incluir un banco, abogado u otra entidad creada para este propósito.

¿Las buenas noticias? Dado que los activos ya no están en su posesión directa, usted no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier interés hecho de los activos, o impuestos sobre el patrimonio.

del mismo modo, un fideicomiso irrevocable protegería sus activos de acreedores o demandas. Si crea un fideicomiso irrevocable para donar sus activos a organizaciones benéficas, también puede tomar una deducción del impuesto sobre la renta de organizaciones benéficas para esos activos.,

otra ventaja de un fideicomiso irrevocable es que, debido a que este dinero «ya no es suyo», está protegido de los hogares de ancianos. Si usted termina necesitando cuidado a largo plazo, este dinero no será minado por una instalación costosa. Dicho esto, si encierra muchos de sus activos en un fideicomiso irrevocable, ¡es posible que no tenga el dinero que necesita para gastos de subsistencia en el futuro!

Si bien hay beneficios en crear un fideicomiso irrevocable, el mayor negativo es que no puedes hacer ninguna modificación. No puedes recuperar ese dinero más tarde, incluso si realmente lo necesitas.

¿qué es un fideicomiso Revocable?,

esto es lo contrario de un fideicomiso irrevocable, como habrás adivinado por el nombre. Puede revocarlo más tarde, además puede hacer modificaciones. También llamados «fideicomisos vivos», estos fideicomisos entran en vigor cuando todavía estás vivo.

Por supuesto, eso significa que no obtiene los mismos beneficios fiscales que un fideicomiso irrevocable, pero mantiene mucha más flexibilidad. Este tipo de confianza todavía le da la capacidad de establecer reglas sobre quién debe heredar sus activos y cómo.

También puede establecer directrices para un futuro fideicomisario., Por ejemplo, si teme que pueda quedar física o mentalmente incapacitado, podría administrar sus propios activos, pero tener un fideicomisario en las alas para intervenir si es necesario.

Fideicomisos para Necesidades Especiales

Una razón para considerar un fondo fiduciario es si tiene un hijo con necesidades especiales. Puede ayudar a garantizar que reciba atención detallada a través de un fideicomiso, incluso si falleciera inesperadamente.

puede designar al fideicomiso para necesidades especiales como el beneficiario de su póliza de seguro de vida, y no el dependiente directamente. Esto tiene algunas ventajas., En primer lugar, si su dependiente isn»t capaz de administrar el dinero, pone a alguien más a cargo. Además, hacer que el fideicomiso sea el beneficiario podría ayudarlo a mantenerse elegible para tantos recursos del gobierno como sea posible.

(si está cuidando a alguien con necesidades especiales, es probable que desee trabajar con un abogado que se especialice en la planificación patrimonial para necesidades especiales.)

Charitable Remainder Trusts

estos tipos de fondos fiduciarios podrían proteger el dinero de los impuestos mientras pasan el dinero a una organización benéfica que le importa., Con un fideicomiso caritativo remanente, puede donar sus activos a una organización benéfica, que sirve como fideicomisario y administra esos activos, incluso mientras está vivo. Cuando sus inversiones producen ingresos, la organización benéfica le pagaría a usted (o a otro beneficiario) esos ingresos. Esto continuaría durante cierto período de tiempo, a menudo durante la vida del otorgante.,

En otras palabras, usted podría «pre-regalar» una contribución caritativa ahora para recibir un beneficio fiscal inmediato, y también proteger sus activos de los impuestos sobre el patrimonio mediante la reducción del tamaño de su patrimonio a su muerte (en cuyo momento los fondos pertenecerían a la caridad en su totalidad).

testamentary Trusts

testamentary—like last will and testament. En realidad, puede crear un fideicomiso testamentario a través de su voluntad para controlar lo que sucede con sus activos y cómo debe heredarse su propiedad. Si sigues esta ruta, entonces el tribunal testamentario examinará tu testamento después de tu muerte., Siempre y cuando el tribunal acepte su testamento y se comprometa a cumplir con las instrucciones que usted ha establecido, es entonces cuando los fideicomisos entrarían en vigor, si usted dictara que deben ser creados a través del documento.

Fideicomiso de interés terminable calificado (QTIP)

Este tipo de FIDEICOMISO ayuda específicamente a garantizar que el cónyuge del fideicomitente pueda permanecer en su hogar hasta que él o ella muera, pero no permite que ese cónyuge venda la propiedad. Esto es particularmente útil para familias mixtas. Por lo tanto, digamos que está casado y tiene un hijo adulto de un matrimonio anterior., Ahora digamos que quiere dejar la casa a su hijo cuando fallezca. Puede usar un fideicomiso QTIP para asegurarse de que, si fallece, su cónyuge no sea «expulsado» de la casa donde habían estado viviendo juntos. Cuando su cónyuge falleció después de muchos años, es cuando su hijo podría heredar la casa.

fideicomisos Spendthrift

Este es un término amplio para describir los fondos fiduciarios que se construyen para permitir que el fideicomisario retenga dinero al beneficiario si cree que el beneficiario lo desperdiciaría o lo haría cobrar un acreedor., Por ejemplo, esto podría tener sentido si quisieras pasar dinero a los niños pero no estuvieras seguro de que serían lo suficientemente responsables como para gastarlo bien. O, por ejemplo, si quieres pasar dinero a alguien con un problema de abuso de sustancias o de gastos compulsivos.

fideicomisos de ingresos retenidos del otorgante (sémola)

Este tipo de fondo fiduciario es más relevante para los muy ricos. La idea detrás de este tipo de Fideicomiso es tratar de reducir la cantidad que el Gobierno valora su propiedad para fines de impuestos sobre el patrimonio., Si su patrimonio vale más de una cierta cantidad, es posible que tenga que pagar impuestos sobre el patrimonio—es por eso que los granos permiten que el fideicomitente obtenga ingresos por intereses de los activos en el fideicomiso, pero no cuentan el valor de esa propiedad en el total general para fines de impuestos sobre el patrimonio.

fideicomisos personales de residencia calificados

Similar a cómo se construyen los granos para ayudar a reducir su responsabilidad tributaria, los fideicomisos personales de residencia calificados sirven para un propósito similar. Estos son un tipo de fideicomiso irrevocable que se puede utilizar para mantener su casa principal o de vacaciones «fuera» de su patrimonio para fines fiscales., Debido a que es un fideicomiso irrevocable, eso significa que no puede regresar y reclamarlo, pero esta maniobra puede ser útil si desea transferir una casa a miembros de la familia.

¿por Qué la Gente Rica Usar Fondos del Fideicomiso?

Las personas acomodadas a menudo usan fideicomisos porque pueden crear un escudo para los impuestos sobre el patrimonio.,

el Gobierno impone una cantidad máxima que puede legar a alguien sin incurrir en impuestos federales sobre donaciones o bienes. En 2018, la exención fue de $11.2 millones por contribuyente. Así que si eres muy, muy rico, un fondo fiduciario puede ser una buena manera de donar dinero sin que tus herederos tengan que pagar un impuesto considerable.

así que, sí, hay una razón por la que muchas personas asocian fideicomisos con uno por ciento. Dicho esto, también hay muchos usos para el resto de nosotros.,nombre del Beneficiario

lista de bienes propiedad del fondo fiduciario

deberes y habilidades del fiduciario (por ejemplo, si el fiduciario puede comprar o vender bienes contenidos en el fideicomiso o cómo funciona el proceso si el fiduciario quiere renunciar o transferir responsabilidades a otra persona)

detalles sobre debe suceder si el fideicomisario, fideicomisario o beneficiarios fallecieron o quedaron incapacitados

¿cuánto dinero necesita para un fondo fiduciario?,

establecer un fideicomiso es complejo y cuesta dinero. Es por eso que muchas personas se estancan en la etapa de «cómo establecer un fondo fiduciario». Muchos abogados cobrarán entre 1 1,000 y 5 5,000 para crear un nuevo fideicomiso. El precio dependerá de dónde viva y las complejidades de su situación.

también podría considerar el uso de servicios de preparación en línea como LegalZoom o Quicken para reducir los costos. Si bien esta opción puede ser más asequible, aún debe consultar con un abogado con licencia si necesita asesoramiento legal., Un fondo fiduciario muy básico puede implicar poco más que unas pocas páginas de papeleo.

¿crecen los fondos fiduciarios? ¿Los Fideicomisos Ganan Intereses?

un fondo fiduciario es un vehículo que contiene otros activos, lo que significa que no todos los fondos fiduciarios son iguales. Necesita poner activos o propiedades en un fondo fiduciario. Por lo tanto, si los activos que tiene dentro del Fondo Fiduciario crecen (por ejemplo, las inversiones que crecen con el tiempo o ganan intereses), entonces sí.

una cuenta de FIDEICOMISO puede ser tan simple como una cuenta bancaria donde el dinero es propiedad de un fideicomiso en lugar de un individuo., Al igual que otras cuentas bancarias, algunas cuentas de FIDEICOMISO también pueden ganar intereses. En términos generales, este interés se paga al beneficiario de la cuenta.

¿Cuánto duran los fondos fiduciarios?

los fideicomisos pueden durar mucho tiempo, pero las reglas exactas tienden a variar según el estado. Por ejemplo, en muchos lugares el fideicomiso no puede seguir funcionando más de 21 años después de la muerte de un beneficiario potencial que estaba vivo cuando se estableció el fideicomiso. Eso se llama la «regla contra las perpetuidades» y tiene la intención de restringir los fideicomisos que teóricamente podrían durar para siempre.,

dicho esto, algunos estados como California han hecho sus propias leyes relacionadas pero diferentes. En California, por ejemplo, hay una versión de la regla que solo dice que un fideicomiso puede durar unos 90 años. Sin embargo, Delaware permite que la confianza continúe por hasta 300 años, y algunos estados no tienen vencimiento. Estos fideicomisos interminables a veces se llaman » fideicomisos de la dinastía.,»Son utilizados principalmente por los súper ricos debido a los beneficios fiscales; solo necesita pagar impuestos de regalo o bienes cuando transfiere dinero al fideicomiso, pero luego muchas generaciones posteriores podrían heredar propiedades sin pagar impuestos de bienes.

los fideicomisos pueden terminar temprano si se quedan sin propiedad, o si el tribunal testamentario ordena que termine. (Eso es raro.)

the Bottom Line

si no desea crear un fideicomiso, probablemente tendrá que renunciar a cierto control sobre cómo se distribuyen sus activos., La forma más sencilla de transmitir la propiedad a un ser querido sin un fideicomiso es a través de un testamento. Si va por esta ruta, puede estar sujeto a más impuestos y su patrimonio tendrá que pasar por el proceso de sucesión.

dicho esto, es una oportunidad para compartir sus deseos a grandes rasgos y designar un tutor legal para cuidar a sus hijos. (Pista: tela le permite crear un testamento en línea, de forma gratuita.)

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Este artículo tiene por objeto proporcionar información general y no proporcionar ningún asesoramiento jurídico específico ni servir de base para ninguna decisión.

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