APY: Mitä eroa sillä on?
on helppo ymmärtää, miksi ihmiset saattavat sekoittaa termit APR ja APY. Molempia käytetään sijoitus-ja luottotuotteiden korkojen laskemiseen. Ja ne vaikuttavat merkittävästi siihen, kuinka paljon ansaitset tai täytyy maksaa, kun ne”re sovelletaan tilisi saldot.
mutta vaikka APR ja APY voivatkin kuulostaa samalta, ne ovat aivan erilaisia eikä niitä ole luotu tasavertaisiksi. Alkajaisiksi, APY, tai vuotuinen tuottoprosentti, jossa otetaan huomioon korkoa korolle, mutta HUHTIKUU, mikä tarkoittaa vuosikorko, ei.,
Key Takeaways
- HUHTIKUU edustaa vuotuinen korko veloitetaan ansaita tai lainanotto rahaa.
- APY huomioi komppaamisen, mutta APR ei.
- mitä useammin kiinnostavat yhdisteet, sitä suurempi ero APY: llä on.
- sijoitusyhtiöt mainostavat yleensä APY: tä, kun taas lainoittajat tout APR.
Ymmärrys Korkoa korolle
Albert Einstein tiettävästi tarkoitettua korkoa korolle kuin ihmiskunta”s suurin keksintö., Olipa samaa mieltä tai ei, on tärkeää ymmärtää, miten yhdistelmäkorko koskee sijoituksia ja lainoja.
yksinkertaisimmillaan tasolla, pahentaa viittaa ansaita tai maksaa korkoa edellisen korko, joka lisätään pääomaan summa talletuksen tai lainan. Suurin osa lainoista ja sijoituksista käyttää korkojen laskemiseen yhdistelmäkorkoa. Kaikki sijoittajat haluavat maksimoida sijoitustensa yhteenlaskun ja samalla minimoida sen lainoillaan., Korkoa korolle eroaa yksinkertainen korko siinä, että jälkimmäinen on tulos, joka saadaan kertomalla päivittäinen korko päivien välillä maksut.
Yhdistäminen on erityisen tärkeää ymmärtää, APR ja APY, koska monet rahoituslaitokset ovat ovela tapa lainata korot, jotka käyttävät pahentaa periaatteet edukseen. Kun olet taloudellisesti lukutaitoinen tällä alalla, voit havaita, minkä koron todella saat.,
HUHTIKUU
Taloudellinen toimielimet usein tout niiden luotto tuotteita käyttämällä APR, koska se tuntuu lainanottajat päätyä maksaa vähemmän pitkällä aikavälillä tilejä, kuten lainat, asuntolainat ja luottokortit.
HUHTIKUU ei ota huomioon pahentaa kiinnostusta tietyn vuoden. Se lasketaan kertomalla jaksollinen korko jaksottaisten kausien lukumäärällä vuodessa, jona määräaikaista korkoa sovelletaan. Se ei kerro, kuinka monta kertaa verokantaa sovelletaan saldoon.,
todellinen VUOSIKORKO on laskettu seuraavasti:
APR = Määräajoin Korko x Jaksojen Lukumäärä Vuoden aikana
APY
sijoitusyhtiöt yleensä mainostaa APY he maksavat houkutella sijoittajia, koska se tuntuu he”ll ansaita enemmän asioita, kuten sijoitustodistukset (Cd), yksilöllistä varhaiseläkettä tilit (IRAs), ja säästöjä tilejä. Toisin kuin todellinen vuosikorko, APY ottaa huomioon korkotaajuuden-vuoden sisäisen pyöristämisen vaikutukset., Tällä näennäisen hienovaraisella erolla voi olla merkittäviä vaikutuksia sijoittajiin ja lainanottajiin. APY lasketaan lisäämällä desimaalina 1 + jaksollinen korko ja kertomalla se niiden jaksojen lukumäärällä, joita sovelletaan, ja vähentämällä sitten 1.
Tässä”s miten APY on laskettu:
APY = (1 + Määräajoin Korko)jaksojen Määrä – 1,
APR vs. APY Esimerkki
luottokortti yritys saattaa veloittaa 1% korko kuukausittain. Todellinen vuosikorko on siis 12% (1% x 12 Kk = 12%)., Tämä eroaa APY, jossa otetaan huomioon korkoa korolle.
APY 1% korko lisätään kuukausittain olisi 12.68% vuodessa. Jos sinulla on saldo luottokortillasi vain yhden kuukauden ajan, sinulta veloitetaan vastaava 12 prosentin vuosikorko. Kuitenkin, jos et tehdä, että tasapaino vuosi, efektiivinen korko tulee 12.68% seurauksena pahentaa kuukausittain.
Totuus Luotonanto Act (TILA) määrää, että lainanantajat paljastaa APR he periä lainanottajille., Luottokorttiyhtiöt saavat mainostaa korkoja kuukausittain, mutta niiden on ilmoitettava todellinen vuosikorko selkeästi asiakkaille ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Lainanottajan”: n Näkökulmasta
lainanottajan, olet aina etsivät alin mahdollinen korko. Kun tarkastellaan ero APR ja APY, sinun täytyy olla huolissaan siitä, miten lainaa voi olla naamioitu, joilla on alhaisempi. Toinen APY: n termi on ansaittu vuosikorko (EAR), joka lisää korkoa.,
Kun olet”re ostoksia noin asuntolaina, esimerkiksi, olet todennäköisesti valita lainanantaja, joka tarjoaa alin korko. Vaikka noteeratut korot näyttävät matalilta, lainasta voi päätyä maksamaan enemmän kuin alun perin ennakoi.
Tämä on, koska pankit usein lainata sinulle vuosikorko lainan. Mutta kuten olemme jo todenneet, tässä luvussa ei oteta huomioon lainan vuodensisäistä pyöristämistä joko puolivuosittain, neljännesvuosittain tai kuukausittain. Todellinen vuosikorko on yksinkertaisesti kausikorko kerrottuna vuoden jaksojen määrällä., This may be a little confusing at first, so let”s look at an example to solidify the concept.
| APR vs. What You Actually Pay | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Semi-annual | Quarterly | Monthly |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.,38% |
vaikka pankki voi lainata sinulle korko on 5%, 7%, tai 9%, riippuen taajuus pahentaa, et voi todella maksaa paljon korkeampi. Jos pankki lainaa todellisen vuosikoron, joka on 9 prosenttia, luku on ” t ottaen huomioon pyöristämisen vaikutukset. Kuitenkin, jos sinun pitäisi harkita vaikutuksia kuukausittain pahentaa, kuten APY ei, mitä maksaa 0.38% lisää lainaa vuosittain merkittävä määrä, kun olet lyhennysohjelmainen laina yli 25 – tai 30-vuoden aikana.,
Tämän esimerkin pitäisi osoittaa, että on tärkeää pyytää teidän mahdollinen lainanantaja, mitä korko he ovat lainaten, kun hakee lainaa.
Kun otetaan huomioon eri lainanotto näkymiä, se”s tärkeää verrata omenoita omenat—vertaamalla saman tyyppisiä lukuja—niin, että voit tehdä harkitun päätöksen.,
Lainanantaja”: n Näkökulmasta
Nyt, kuten olet ehkä jo arvata, se ei ole vaikea nähdä, miten seisoo toisella puolella luotonanto puu voi vaikuttaa tuloksiin yhtä merkittäviä muodin ja, miten pankit ja muut laitokset usein houkutella yksilöiden lainaamalla APY. Aivan kuten niille, jotka ovat etsivät lainat halua maksaa alin mahdollinen korko, niille, jotka ovat luotonanto rahaa (joka on mitä sinua”re teknisesti tee tallettamalla varoja pankki) tai sijoittaa varoja haluat saada korkein korko.,
Anna”s oletetaan, että olet ostoksilla noin pankki avata säästötili. Haluat tietenkin sellaisen, joka tarjoaa parhaan tuoton kovalla työllä ansaituista dollareistasi. Se on pankki”edun mukaista lainata sinulle APY, joka sisältää pahentaa ja siksi on seksikkäämpi numero, toisin kuin todellinen VUOSIKORKO, joka ei”t ovat pahentaa.
Vain varmista, että olet ottaa kova katsoa, miten usein se pahentaa tapahtuu, ja sitten verrata, että muut pankit” APY lainausmerkit pahentaa at vastaava korko., Se voi merkittävästi vaikuttaa siihen, kuinka paljon korkoa säästöt voivat kertyä.
Rivi
Molemmat APR ja APY ovat tärkeitä käsitteitä, ymmärtää, hallita henkilökohtaisia talouden. Mitä useammin kiinnostavat yhdisteet, sitä suurempi ero APY: llä on. Olitpa ostoksia varten laina, rekisteröitymisestä luottokortilla, tai etsivät korkein tuotto säästötili, olla tietoinen eri hinnat noteerataan.,
riippuen siitä, oletko lainanottaja vai luotonantaja, rahoituslaitoksilla on erilaiset motiivit lainata eri korkoja. Varmista aina, että ymmärrät, mitä hintoja ne lainaavat, ja katso sitten vertailukelpoisia hintoja muilta toimielimiltä. Ero luvuissa saattaa yllättää sinut—ja alin mainostettu korko laina voi todella osoittautua olla kallein.,