Subprime-asuntolainojen riski uudella nimellä

pelkkä maininta sanasta ”subprime” riittää lähettämään vilunväristyksiä sijoittajien, pankkiirien ja asunnonomistajien selän taakse. Siihen on hyvä syy. Subprime-asuntolaina oli yksi suurimmista ajureista, joka johti suureen taantumaan. Mutta he näyttävät tekevän paluuta uudella nimellä-nonprime-asuntolainoilla.

On olemassa useita erilaisia subprime-rakenteita saatavilla markkinoilla. Mutta tuoksuuko ruusu jollain muulla nimellä makealta? Näin ei välttämättä ole., Lue lisää näistä asuntolainoista ja siitä, mitä ne edustavat.

Mikä On Subprime Kiinnitys?

subprime asuntolaina on tyyppi laina myönnetään yksityishenkilöille kanssa huono luotto tulokset—640 tai vähemmän, ja usein alle 600—kuka, seurauksena niiden puutteellinen luotto historia, ei voi saada perinteiset kiinnitykset.

siellä”on suuri määrä riskiä, joka liittyy johonkin subprime-asuntolainaan., Termi subprime itsessään viittaa lainanottajiin ja heidän taloudelliseen tilanteeseensa eikä itse lainaan. Subprime-lainoittajat ovat todennäköisemmin maksukyvyttömiä kuin ne, joilla on korkeammat luottopisteet.

koska subprime-lainaajat aiheuttavat suuremman riskin luotonantajille, subprime-asuntolainat veloittavat yleensä korkoa yli prime-lainakoron. Subprime asuntolainojen korot määräytyvät useita eri tekijöitä: käsiraha luotto pisteet, myöhään maksut ja maksulaiminlyönnit lainanottaja”s luotto-raportti.,

Tyypit Subprime Kiinnitykset

päätyyppiä subprime kiinnitykset ovat kiinteäkorkoisia kiinnitykset kanssa 40 – 50-vuoden ehdot, korkoa vain kiinnitykset, ja säädettävä korko kiinnitykset (Käsivarret).

Kiinteä Korko Kiinnitykset

Toinen tyyppi subprime asuntolaina kiinteä korko kiinnitys, koska 40 – tai 50-vuoden aikavälillä, toisin standardin 30-vuoden aikana. Tämä pitkä laina-aika alentaa lainanottajan kuukausimaksuja, mutta siihen liittyy todennäköisemmin korkeampi korko., Kiinteäkorkoisiin asuntolainoihin käytettävissä olevat korot voivat vaihdella huomattavasti lainanantajasta lainanantajaan. Parhaiden korkojen tutkimiseen kannattaa käyttää apuvälinettä, kuten asuntolainalaskuria.

Säädettävä Korko Kiinnitykset

säädettävä koron kiinnitys alkaa kanssa kiinteä korko ja myöhemmin, aikana elämän laina, siirtyy vaihtuvakorkoisia. Yksi yleinen esimerkki on 2/28-varsi. 2/28-Armi on 30-vuotinen asuntolaina, jonka kiinteä korko on kaksi vuotta ennen oikaisua., Toinen tyypillinen versio ARM laina, 3/27 KÄSI, on kiinteä korko kolme vuotta ennen kuin se tulee muuttuja.

näissä lainatyypeissä vaihtuva korko määritetään indeksin ja marginaalin perusteella. Yleisesti käytetty indeksi on ICE LIBOR. Aseilla lainanottajan kuukausimaksut ovat yleensä alkukauden aikana alhaisemmat. Kun asuntolainat kuitenkin nollautuvat korkeampaan, vaihtuvaan korkoon, asuntolainojen maksut yleensä kasvavat merkittävästi., Tietenkin, korko vähenee ajan kuluessa, riippuen indeksi ja taloudelliset olosuhteet, mikä puolestaan olisi kutistua maksun määrä.

ARMs oli kriisissä isossa roolissa. Kun asuntojen hinnat alkoivat laskea, monet asunnonomistajat ymmärsivät, että heidän kotinsa eivät olleet ostohinnan arvoisia. Tämä yhdistettynä korkojen nousuun johti valtavaan maksukyvyttömyyteen. Tämä johti jyrkkä nousu määrän subprime kiinnitys foreclosures elokuussa 2006 ja puhkeamisen asunto kupla, joka seurasi seuraavana vuonna.,

Korkoa Vain Kiinnitykset

kolmas tyyppi, subprime asuntolaina on etua ainoastaan kiinnitys. Ensimmäinen laina, joka on yleensä viisi, seitsemän tai 10 vuotta, lyhennykset ovat lykätty niin lainanottaja maksaa vain korot. Hän voi päättää suorittaa maksuja päämiehelle, mutta näitä maksuja ei tarvita.

kun tämä kausi päättyy, lainanottaja alkaa maksaa pääoman pois, tai hän voi päättää jälleenrahoittaa asuntolainan., Tämä voi olla lainanottajalle fiksu vaihtoehto, jos hänen tulonsa yleensä vaihtelevat vuodesta toiseen tai jos hän haluaisi ostaa asunnon ja odottaa tulojensa nousevan muutamassa vuodessa.

Ihmisarvoa Kiinnitykset

ihmisarvoa kiinnitys on uusi tyyppi subprime-laina, jossa lainanottaja tekee käsiraha on noin 10% ja suostuu maksamaan korkeampaa korkoa tietyn ajan, yleensä viisi vuotta., Jos hän tekee kuukausimaksut ajoissa, viiden vuoden kuluttua, määrä, joka on maksettu kohti kiinnostus menee kohti vähentää tasapainoa kiinnitys, ja korko lasketaan prime-korko.

Subprime Kiinnitykset Tänään

sen Jälkeen, kun asunto kupla räjähtää, se oli lähes mahdotonta, että joku luotto-pisteet on alle 640 saada asuntolainaa. Kun talous on tasaantunut, subprime-asuntolainat tekevät paluun., Asunnonomistajien ja luotonantajien kysyntä kasvaa tämäntyyppisten asuntolainojen osalta. Wells Fargo otti kantaa myös uuteen subprime bandwagoniin. Vuoteen 2015 asti pankki oli hyväksymässä potentiaalisia asunnonostajia, joiden luottotaso oli liittovaltion Asuntohallinnon (FHA) lainoille peräti 600.

Tällä kertaa, vaikka, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) asettaa rajoituksia näiden subprime kiinnitykset. Mahdolliset asunnonostajat on annettava homebuyer”s neuvontaa edustaja joka on hyväksytty YHDYSVALTAIN Department of Housing and Urban Development., Muut rajoitukset näille uusille subprime-asuntolainoille rajoittavat koronnostoja ja muita lainaehtoja. Kaikki lainat on myös korvattava asianmukaisesti.

Ne ovat myös tulossa takaisin kallistuminen. Nyt subprime-asuntolainoissa on korkoja, jotka voivat olla jopa 8-10 prosenttia ja voivat vaatia jopa 25-35 prosentin lyhennyksiä.,

Subprime Kiinnitykset ovat Riskialttiita

Koska nämä kiinnitykset on erityisesti ihmisille, jotka eivät täytä prime-korko asuntolaina—mikä yleensä tarkoittaa, että lainanottajan on vaikea maksaa lainan takaisin,—organisaation tai pankki luotonanto rahaa on oikeus veloittaa korkeat korot antaa lisätty kannustin lainanottajan maksaa ajoissa.,

Mutta kun ihmiset, jotka ovat jo saattaneet oli vaikea käsitellä velka aiemmin ottaa pois nämä lainat, he kohtaavat enemmän vaikeita, puhumattakaan kalliita tulevaisuudessa kuin niitä, jotka ovat hyvä luotto tulokset ja voi varaa lainat kanssa kohtuullinen korot.

Subprime-Asuntolainojen Sulaminen

Subprime kiinnitykset ja subprime-sulaminen ovat yleensä syyllisiä nimetty alkanut Suuri Lama.,

Monet lainanantajat olivat liberaali myöntää näitä lainoja vuosina 2004-2006, seurauksena alhaisemmat korot, korkea pääoman likviditeetti, ja mahdollisuus tehdä paljon voittoa. Laajentamalla näitä korkeamman riskin lainat, lainanantajat veloittaa korot edellä prime korvaamiseksi lisäriski he olettivat.

he rahoittivat myös asuntolainat kokoamalla ne yhteen ja myymällä ne sitten sijoittajille uudelleenpakkattuina sijoituksina., Raju kasvu ihmisillä, joilla olisi yhtäkkiä varaa asuntolainoihin, johti asuntopulaan, joka nosti asuntojen hintoja ja sitä kautta rahoituksen määrää-tarvittaisiin asunnonomistajia.

se tuntui alati nousevalta kierteeltä. Varjopuolena oli, että lainoja annettiin ihmisille, jotka eivät voineet maksaa niitä takaisin. Kun valtava määrä alkoi laiminlyömään niiden kiinnitykset ja määrä asuntojen foreclosures pilviin, lainanantajat menetti kaikki rahat, he laajennettu. Samoin monet rahoituslaitokset, jotka sijoittivat voimakkaasti arvopaperistettuihin paketoituihin asuntolainoihin., Monilla oli suuria taloudellisia vaikeuksia-jopa konkurssi.

subprime-asuntolainakriisi jatkui vuosina 2007-2010 ja muuttui maailmanlaajuiseksi taantumaksi, kun sen vaikutukset säteilivät rahoitusmarkkinoilla ja talouksissa ympäri maailmaa.

Rivi

Vaikka subprime luotonanto kasvaa määrä ihmisiä, jotka voivat ostaa koteihin, se tekee siitä vaikeampaa niille ihmisille, voit tehdä niin ja lisää mahdollisuuksia, että he oletusarvoisesti niiden lainoja. Maksukyvyttömyys vahingoittaa sekä lainanottajaa että hänen luottotietojaan sekä lainanantajaa.,

Puolustajat uusi subprime kiinnitykset huomauttaa, että asunnonostajat ei ole pakko maksaa ne, korkea prosenttiosuus korot loputtomiin. Kun ostajat voivat todistaa, että he pystyvät maksaa niiden kiinnitykset aikaa, heidän luotto tulokset pitäisi lisätä, ja he voivat jälleenrahoittaa kotiin, lainat klo alempi hinnat.

monet ihmiset, jotka ottaa pois Kädet ovat vedonlyönti se, että kun muuttuja määrä potkuja, ne on siivonnut heidän luotto-raportti, siinä määrin kuin he ovat oikeutettuja uutta, edullisempaa rahoitusta.,

---