acheter une maison avec le chapitre 13 faillite: quelles sont vos options?
chapitre 13bankruptcy ne ruine pas vos chances hypothécaires
Si vous avez déposé pour le chapitre 13 faillite ou ont été récemment libérés, vous pourriez vous demander si vous pouvez acheter une nouvelle maison ou refinancer.
la bonne nouvelle est que l’obtention d’une hypothèque est plus facile après la faillite du chapitre 13 que le chapitre 7.
vous pourriez même vous qualifier pendant que vous êtes encore dans le Chapitre13., Les prêts FHA, VA et USDA soutenus par le gouvernement vous permettent de demander une hypothèque au plus tôt un an après le début de votre plan de remboursement.
gardez à l’esprit que vous devez effectuer ces paiements à temps. Etvous devez toujours répondre aux exigences de prêt.
Mais si vous respectez ces lignes directrices, vous devriez avoir un bon shotat obtenir une hypothèque pendant ou après le chapitre 13.,
Vérifiez votre éligibilité Hypothécaire (7 février 2021)
dans cet article (passer à…)
- chapitre 13 et éligibilité Hypothécaire
- prêt FHA avec chapitre 13
- prêt VA ou USDA avec chapitre 13
- prêt conventionnel avec chapitre 13
- options hypothécaires alternatives
- Dans quel délai Puis-je postuler?
- conseils pour être admissible à un prêt hypothécaire
- quels prêteurs travailleront avec le chapitre 13?,
comment le chapitre 13 faillitaffecte votre admissibilité Hypothécaire
dans de nombreux cas,les prêteurs hypothécaires diront oui à votre demande de prêt pendant que vous travaillez encore à travers un chapitre 13.
la plupart des prêteurs hypothécaires regardent plus favorablement les demandeurs qui déposent le chapitre 13 que ceux qui déposent le chapitre 7 faillite. C’est parce que les déclarants du chapitre 13 ont fait uneffort pour rembourser au moins une partie de leurs dettes.,
cela se reflète dans la période d’attente minimale pour obtenir un prêt après chaque type de faillite:
- chapitre 7 faillite: 2-3 ans après la libération
- chapitre 13 faillite: 12 mois après le dépôt
bien sûr, vous aurez encore quelques obstacles supplémentaires à franchir si vous voulez acheter realestate alors que dans le chapitre 13.
Alender a besoin de voir que vous avez pris des mesures significatives pour améliorer votre gestion de crédit et de dette avant de vous approuver pour un prêt immobilier.
Les exigences pour acheter une maison pendant ou après le chapitre 13 dépendent du type de dommage que vous espérez utiliser.,
Les prêts soutenus par le gouvernement sont plus indulgents à propos d’un chapitre 13 de votre rapport de crédit, où les Prêts conformes (soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac) imposent de longues périodes d’attente.
prêt FHA avec faillite du chapitre 13
pour se qualifier pour un prêt FHA au cours du chapitre 13, Vous devez être au moins 12 mois dans votre plan de remboursement. Et vous devez avoir fait tous ces paiements à temps.
En outre, le Tribunal de la faillite ou l’avocat de la faillite doit donner une autorisation écrite pour que vous preniez un nouveau prêt hypothécaire.,
Si vous avez réussi votre plan de remboursement et obtenu une décharge du chapitre 13,Il n’y a pas de période d’attente pour un prêt FHA. Cependant, votre prêt sera référé pour l’examen manuel par un souscripteur à moins qu’il ait été deux ans depuis la date de la décharge. Pour obtenir une approbation automatisée et informatisée, il faut deux ans depuis la décharge du chapitre 13.
c’est un point important car de nombreux prêteurs n’approuvent pas manuellement un prêt. Ils refuseront le prêt à moins qu’il n’obtienne un statut « Approuvé » d’un système de souscription informatisé.,
de cette façon, de nombreux prêteurs exigeront une période d’attente de deux ans à compter de la date de décharge.
pourtant, un prêt hypothécaire FHA pourrait être le type de prêt le plus attrayant si vous êtes actuellement dans un plan chapitre 13 ou ont été récemment libérés d’un.
avantages d’un prêt FHA avec le chapitre 13
Les prêts FHA ont des exigences de crédit plus faciles que les autres programmes hypothécaires.
la Federal Housing Administration, qui assure ces prêts, n’a exigé qu’une cote de crédit de 580 et un acompte de 3,5%.
vous pourriez même vous en tirer avec un pointage de crédit de 500-579 si vous pouvez mettre 10% vers le bas., (Mais vous aurez plus de mal à trouver un prêteur prêt.)
Les autres exigences que vous devrez satisfaire pour un prêt FHAmortgage incluent:
- votre ratio dette/revenu (DTI) est inférieur à 50%
- vous achetez la maison comme résidence principale
- Le prêt est dans les limites actuelles du prêt FHA
- Vous avez un emploi et un revenu stables
La plupart des prêteurs hypothécaires sont approuvés pour faire des prêts FHA, sovous pouvez magasiner pour une bonne affaire.,
Si un prêteur ne vous approuve pas en raison de votre chapitre 13, Mais que vous avez dépassé la barre des 12 mois et que vous répondez aux exigences de prêt, essayez de faire appel à une autre société de prêt hypothécaire. Vous pourriez avoir plus de chance.
Vérifiez votre éligibilité au prêt FHA (7 février 2021)
prêts VA et USDA avec faillite du chapitre 13
LikeFHA loans, les prêts VA et USDA sont soutenus par le gouvernement fédéral. Et ils ont des règles similaires sur la qualification avec le chapitre 13.,
- Vous devez être au moins 12 mois dans votre plan de remboursement, avec des paiements mensuels à temps
- Vous avez besoin de l’approbation écrite du tribunal ou de l’avocat de la faillite toapply pour le prêt
- Vous devez respecter les lignes directrices du programme de prêt
Si vous avez rempli votre plan complet chapitre 13 et
ces Deux programmes de prêts ont des avantages similaires. Aucun acompte n’est requis et les taux hypothécaires ont tendance à être très bas.,
pour être admissible à un prêt D’AV, vous devez être un vétéran admissible, un militaire ou un conjoint survivant.
le Ministère des anciens combattants ne fixe techniquement pas de cote de crédit minimale pour ces prêts. Mais la plupart des prêteurs exigent un score FICO d’au moins 580-620.
Les prêts USDA sont destinés aux acheteurs de maisons à revenu faible à modéré dans les zones rurales qualifiées.
ces prêts sont très abordables, mais un peu plus difficile à qualifier. Vous aurez besoin d’un score FICO d’au moins 640 pour un prêt USDA. Les emprunteurs du chapitre 13 pourraient avoir plus de chance avec une hypothèque FHA.,
Vérifiez votre admissibilité au prêt zéro-down (7 février 2021)
prêt conforme au chapitre 13 faillite
Il est beaucoup plus difficile d’obtenir un prêt conforme après la faillite du chapitre 13.
FannieMae et Freddie Mac — les deux agences qui fixent des règles de prêt conformes — sont plus strictes que les agences gouvernementales. Ils ne permettront pas aux emprunteurs de postuler tout en travaillant dans le cadre d’un plan du chapitre 13.
Yourbankruptcy doit être soit déchargé ou rejeté pour être admissible à un conventionnelmortgage., Et il y a une période d’attente:
- deux ans après la date de libération du chapitre 13
- quatre ans après la date de licenciement du chapitre 13
rappelez – vous,la Libération se produit après avoir terminé le plan de remboursement de 3 ou 5 ans.
donc, cela pourrait prendre jusqu’à 7 ans après le dépôt du chapitre 13 avant que vous puissiez obtenir un prêt conventionnel. (5 ans jusqu’à la sortie plus la période d’attente de 2 ans.)
les déclarants qui ne remplissent pas le plan peuvent voir leur faillite « rejetée., »Ils doivent probablement encore leurs créditeurs et devront attendre au moins 4 ans à compter de la date de licenciement avant de pouvoir demander un financement conventionnel.
les déclarants ayant subi de multiples ruptciesdans les sept dernières années devront attendre au moins sept ans à compter de leur plus récente décharge avant de présenter leur demande.
circonstances atténuantes
Il peut être plus facile d’acheter une maison après la libération du chapitre 13 si votre faillite a été causée par des « circonstances atténuantes., »
les circonstances atténuantes sont généralement des événements ponctuels hors de votre contrôle qui ont un impact négatif sérieux sur vos finances.
Les exemples incluent une maladie grave ou une invalidité, une mise à pied d’entreprise ou le décès du principal salarié.
Si votre chapitre 13 entre dans cette catégorie, la période d’attente pour un prêt conventionnel tombe à 2 ans après le licenciement. (La période d’attente après la sortie reste la même, à 2 ans.)
Freddie Mac offre un test clair pour déterminer si une faillite a des circonstances atténuantes:
- Les événements étaient-ils indépendants de votre volonté?,
- le problème A été résolu?
- Le problème risque-t-il de se reproduire?
comprenez que ces tests ne s’appliquent pas à tous les programmes. Parlez à plusieurs prêteurs de votre situation pour savoir quand vous êtes admissible à demander un prêt à la suite d’une libération ou d’un congédiement au titre du chapitre 13.
Vérifiez votre admissibilité au prêt conventionnel (7 février 2021)
options de prêt alternatives avec le chapitre 13
certains programmes hypothécaires alternatifs (appelés Non-QM, Alt-A ou Non-Prime) offrent des prêts immobiliers aux personnes dans les plans du chapitre 13.,
les hypothèques non admissibles (Non-QM) ne répondent pas aux normes pour les hypothèques gouvernementales ou conformes. En tant que tels, ils ne sont pas éligibles au soutien de Fannie Mae, Freddie Mac ou d’une agence fédérale.
Les prêteurs assument un risque supplémentaire lorsqu’ils choisissent de financer ces prêts hypothécaires, et leurs coûts sont plus élevés. Mais ils peuvent être appropriés si vous voulez emprunter des montants de prêt plus élevés ou attendre moins de temps avant d’emprunter.
attendez-vous à payer des taux d’intérêt et des frais plus élevés pour l’un de ces prêts hypothécaires.
chapitre 13 licenciement vs. libération: dans quel délai Puis-je demander une hypothèque?,
les prêteurs hypothécaires regardent différemment la faillitedécharge et le rejet de faillite.
une décharge signifie que vous avez terminé votre plan de remboursement ordonné par le tribunal. Les prêteurs regardent plus favorablement à ce sujet, car cela signifie que vous avez faitvos paiements de la dette à temps et travaillé dur pour améliorer vos finances.
Si vous souhaitez acheter une maison après la libération du chapitre 13, Il n’y a pas de période d’attente pour un prêt FHA, VA ou USDA (à condition de respecter les exigences de prêt).
pour un prêt conventionnel, il y a une période d’attente de 2 ans après la libération du chapitre 13.,
Mais si votre faillite a été rejetée plutôt que libérée, cette période d’attente est prolongée à 4 ans pour un prêt conventionnel.
la période d’attente plus longue tient compte du fait que la décharge du chapitre 13 ne se produit qu’après la fin de votre période de remboursement — il est donc d’au moins 3 à 5 ans depuis votre date de dépôt par défaut.
le principal avantage de demander un prêt VA ou USDA est que vous n’avez pas besoin d’attendre votre faillite pour être libéré ou licencié.
Vous pouvez demander ces prêts hypothécaires seulement 12 mois intoyour plan de remboursement.,
cela signifie que vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire juste un an après avoir déposé pour le chapitre 13 — Vous n’avez pas à attendre le plein 5-7 ans pour un prêt conforme.
techniquement, la même chose est vraie pour FHA, mais de nombreux prêteurs ne considéreront toujours pas le prêt avant deux ans après la libération.
Vérifiez votre admissibilité au prêt hypothécaire (7 février 2021)
conseils pour être admissible à un prêt hypothécaire avec le chapitre 13
le simple fait de satisfaire à l’exigence de 12 mois pour un prêt gouvernemental ne garantit pas que vous serez admissible.,
Vous devez toujours respecter les lignes directrices en matière de crédit, de revenu, d’emploi et d’acompte, entre autres.
ils devront tous être documentés et vérifiés pendant la rédaction.
et vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires en raison de votre chapitre 13. Les prêteurs pourraient exiger des copies de votre demande de faillite etdécharge ou documents de licenciement.
Enfin, assurez-vous que vous avez budgétisé correctement forhomeownership.
N’oubliez pas que votre paiement hypothécaire inclura les taxes et l’assurance ainsi que le capital et les intérêts., Si vous mettez moins de 20% vers le bas,il comprendra également une assurance hypothécaire privée ou une assurance hypothécaire FHA.
ces coûts supplémentaires peuvent augmenter considérablement les paiements hypothécaires.
avant de vous lancer dans le processus de demande, prévoyez un certain temps pour réfléchir à votre budget maximal pour les paiements et à la façon dont le coût de la propriété à la maison s’intégrera dans votre plan de remboursement de la dette.
quels prêteurs approuveront un prêt pendant le chapitre 13?
Les prêts VA, USDA et, parfois, FHA sont disponibles pendant la faillite du chapitre 13. La plupart des grands prêteurs sont autorisés à faire FHA et VAloans., Les hypothèques USDA sont un peu plus difficiles à trouver.
rappelez-vous que les prêteurs hypothécaires peuvent définir leurs propres règles de prêt. Certains peuvent être plus sensibles aux emprunteurs avec le chapitre 13 que d’autres.
en outre, vous aurez plus de chance si vous n’êtes pas « frontière » — ce qui signifie que vous êtes fermement admissible au type de prêt que vous voulez.
Si vous êtes sur le point de vous qualifier — forinstance, si votre score est exactement de 580, que vous avez un revenu plus faible et que vous voulez un prêt anFHA — il pourrait être plus difficile d’être approuvé.
Vous aurez besoin de magasiner et de comparer vos options.,
Tous les emprunteurs hypothécaires devraient acheter leur meilleur taux d’intérêt. Mais pour les emprunteurs avec le chapitre 13, cela est doublement important.
Vous ne magasinez pas seulement pour une bonne affaire; vous magasinez pour un prêteur qui est prêt à vous approuver.
êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire?
avoir une faillite du chapitre 13 dans vos antécédents de crédit ne devrait pas vous empêcher d’obtenir une hypothèque.
vous pourriez même être en mesure d’acheter une maison au cours du chapitre 13 Si vous êtes en règle avec votre plan de remboursement et que vous qualifiez pour l’hypothèque.,
Si vous avez travaillé dur pour rembourser les dettes et améliorer votre situation financière au cours du chapitre 13, vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt maison beaucoup plus tôt que vous ne le pensez.
Vérifiez votre nouveau tarif (7 février 2021)