Combien devriez-vous économiser chaque mois?
plus que le revenu ou le rendement des placements, votre taux d’épargne personnel est le principal facteur de sécurité financière. Mais combien devez-vous épargner? 50 $par mois? 50% de votre salaire? Rien jusqu’à ce que vous êtes hors de la dette ou peut commencer à gagner plus d’argent?
Ce qui est à Venir:
Combien devez-vous épargner tous les mois?
de nombreuses sources recommandent d’économiser 20% de votre revenu chaque mois.,
selon la règle populaire des 50/30/20, vous devez réserver 50% de votre budget pour les essentiels comme le loyer et la nourriture, 30% pour les dépenses discrétionnaires et au moins 20% pour les économies. (Crédit pour la règle 50/30/20 va à la sénatrice Elizabeth Warren, qui aurait utilisé pour l’enseigner quand elle était professeur de faillite.)
Nous sommes d’accord avec la recommandation d’économiser 20% de votre revenu mensuel. Mais il n’est pas toujours aussi simple de suggérer le bon pourcentage de revenu pour économiser.,
Si, par exemple, vous êtes un revenu élevé, vous seriez sage de garder vos dépenses faibles et d’économiser un pourcentage beaucoup plus élevé de vos revenus.
en revanche, si économiser 20% de vos revenus semble invraisemblable, voire impossible pour le moment, nous ne voulons pas que vous soyez frustré. Sauver quelque chose vaut mieux que rien.
Mais si vous voulez une chance d’être en sécurité à travers la vieillesse—et avoir un peu d’argent supplémentaire pour les choses que vous voulez—les chiffres suggèrent que 20% est le nombre que vous voudrez atteindre ou dépasser.
où devriez-vous économiser?,
ouvrir un compte d’épargne en ligne est un excellent moyen de commencer à épargner. Vous trouverez certains des meilleurs taux en ligne (par rapport à la brique et le mortier) et l’accès à vos fonds peut être fait de n’importe où dans le monde.
vous êtes Prêt à commencer à épargner? Comparez les meilleurs taux de Compte d’épargne d’aujourd’hui et ouvrez-en un aujourd’hui!
une banque en ligne est Chime, et il y a une douzaine de raisons pour lesquelles ils se sont distingués dans le monde bancaire.
le 0.,50% APY s’applique à tous les soldes et il n’y a pas d’exigence de dépôt minimum ou d’exigence de solde minimum pour gagner des intérêts. Tous les dépôts sont assurés par la FDIC, jusqu’à concurrence du maximum personnel de 250 000 personal.
en plus du haut rendement APY (qui est sur le meilleur taux que vous pouvez trouver en ligne aujourd’hui), Chime met en avant beaucoup d’autres caractéristiques énormes et uniques:
- Spot Me – pas de frais de découvert lorsque vous dessinez sur un solde nul. Chime vous couvrira et remboursera simplement le solde négatif lorsque vous effectuez un autre dépôt pour couvrir la différence.,
- dépôt Direct anticipé-configurez le dépôt direct et soyez payé quelques jours plus tôt que la plupart des personnes à votre bureau.
- arrondir les transferts-chaque fois que vous effectuez un achat avec Chime, vous pouvez les faire arrondir automatiquement votre achat et faire transférer les fonds ajoutés sur votre compte d’épargne. 30 cents ici, 60 cents commence vraiment à s’additionner.
enfin et surtout, Chime dispose de plus de 38 000 guichets automatiques gratuits à utiliser. Ils combinent deux grands réseaux, vous ne devriez donc pas avoir de mal à être à proximité d’un guichet automatique pour retirer votre argent gratuitement.,
une autre option attrayante est Aspiration, une marque axée sur l’objectif qui offre JUSQU’à 1.00% APY (Variable) si vous allez avec leur compte Aspiration Plus; vous paierez 15/ / mois ou 12.50 if / mois si vous payez annuellement. Vous aurez besoin d’un dépôt d’ouverture de 10$, mais après cela, il n’y a pas d’exigence de solde minimum.
Si vous préférez, Aspiration offre un plan régulier où vous choisissez des frais mensuels – tout ce que vous pensez est juste, mais vous ne gagnerez pas d’intérêt sur vos économies.,
pourtant, Aspiration Vous donne beaucoup de grands avantages qui peuvent vous aider à mettre de l’argent de côté chaque mois. En voici quelques – uns:
- remise en argent-vous obtiendrez une remise en argent sur vos achats quotidiens, en commençant par 0.5% chez Target, Walmart et CVS. Les achats chez les détaillants populaires comme Warby Parker et Blue Apron peuvent vous obtenir 3% à 5% de remise en argent. Gagnez jusqu’à 10% avec Plus tout en sautant chez les marchands socialement responsables admissibles.,
- bonus de bienvenue – lorsque vous avez le compte sans frais D’Aspiration, dépensez au moins 1 000 $dans vos 60 premiers jours et vous obtiendrez un bonus de bienvenue de 100$. Si vous avez Aspiration Plus, dépensez au moins 1 000 $au cours de vos 60 premiers jours et vous obtiendrez un bonus de bienvenue de 150$.
- retraits aux guichets automatiques sans frais-Utilisez votre carte dans plus de 55 000 guichets automatiques AllPoint à travers le monde et ne payez aucun frais. C’est plus que Citi, Chase et Bank of America réunis.
Mais là où Aspiration se démarque vraiment, c’est avec ses fonctionnalités axées sur la mission., Avec chaque balayage activé de votre carte de débit, Aspiration plantera un arbre. Aspiration Plus fournit également des compensations carbone pour tous vos achats de carburant.
Pourquoi 20%?
selon notre analyse, en supposant que vous avez 20 ou 30 ans et que vous pouvez gagner un rendement moyen de 5% par an, vous devrez économiser environ 20% de votre revenu pour avoir une chance d’atteindre votre indépendance financière avant d’être trop vieux pour en profiter.
Voici la chose: si vous voulez travailler comme un chien tous les jours jusqu’à votre mort, peut-être que vous n’avez pas besoin d’économiser autant., Bien sûr, vous voudrez toujours des vacances occasionnelles et quelque chose dans un fonds d’urgence au cas où votre voiture cracherait un radiateur.
Au-delà, cependant, nous économisons pour qu’un jour nous n’ayons plus à travailler pour l’argent. Pour la plupart d’entre nous, ce jour ne viendra pas avant de nombreuses décennies, mais il y a des travailleurs réguliers qui l’atteignent aussi jeune que 40 ou même 35.
pour quoi économisez-vous?
la véritable indépendance financière signifie que vous pouvez maintenir votre style de vie choisi entièrement à partir des intérêts et des dividendes de vos investissements.
combien d’argent devez-vous économiser pour le faire?
bonne question., La réponse est simple: tout dépend. Cela dépend si vous êtes prêt à vivre au seuil de pauvreté, besoin de deux maisons et d’un voilier, ou tomber quelque part entre les deux. Il dépend également de vos placements. Si vous pouvez gagner un rendement annuel moyen de 7% sur votre argent, vous pouvez arrêter de travailler avec beaucoup moins que si vous ne gagnez 3%.
Par souci de simplicité, nous utiliserons la « règle commune des 4%”, qui stipule que, théoriquement, vous pouvez retirer 4% de votre solde principal chaque année et en vivre indéfiniment., Cela signifie que vous devrez économiser 25 fois vos dépenses annuelles pour devenir financièrement indépendant. (Si le calcul ne change pas pour vous, rappelez-vous que 25 x 4 est 100, et 100% = votre solde total.)
Il y a des problèmes avec la règle des 4%, bien sûr. D’une part, il n’y a pas de placements sans risque qui rapportent n’importe où près de 4% aujourd’hui. L’inflation soudaine pourrait également devenir un problème. Pour tenir compte de cela, et par souci de simplicité, nous baserons le montant que vous devez économiser sur votre revenu brut (avant impôt) et non sur vos dépenses.,
dans notre exemple, nous supposons que vous voulez économiser 25 fois votre revenu annuel, plutôt que vos dépenses annuelles. Par défaut, vous économiserez plus que ce dont vous avez besoin (car une fois que vous êtes financièrement indépendant, vous pouvez arrêter d’économiser). Mais lorsque vous discutez de votre source de revenu pour le reste de votre vie, il est préférable d’être conservateur.
Combien de temps cela prend-il?
le graphique ci-dessous montre combien de temps il vous faudra pour accumuler 25 fois votre revenu en fonction du pourcentage de votre revenu que vous épargnez., (Nous supposons un rendement annuel moyen de 5% pour tenir compte d’une répartition de l’actif plus agressive pendant que vous épargnez.,e7c801b13″>
Comme vous pouvez le voir, par des économies de 20% de votre revenu, vous serez frappé 25 fois votre revenu annuel en un peu plus de 40 ans., Cela signifie qu’un jeune de 30 ans qui commence à épargner aujourd’hui (en supposant qu’aucune épargne antérieure) atteindra cet objectif de 71. Si vous économisez moins de 20%, Il faudra tout simplement trop de temps pour que votre argent se développe à un point où il vous permettra de vivre de l’intérêt.
Ce n’est pas si effrayant, nous le promettons!
rappelez-vous que vous n’avez besoin que de 25 fois vos dépenses annuelles, pas vos revenus, pour devenir financièrement indépendant. Plus vos dépenses sont faibles, plus tôt vous atteindrez votre objectif d’épargne personnel. De plus, notre tableau d’épargne ne prend pas en compte les impôts.,
les comptes fiscalement avantageux peuvent aider
Pour simplifier, notre tableau examine l’argent avant impôt entrant, en supposant que vous paierez des impôts sur l’argent sortant. Mais les comptes de retraite à l’abri de l’impôt comme 401(k)s et les ira changent cette équation pour le mieux.
Si vous profitez de ces comptes, vous pouvez vous en tirer en économisant 20% de votre revenu net, ou après impôt.
Si vous êtes admissible à un Roth IRA, utilisez-le!, L’argent que vous contribuez à un Roth IRA vous revient maintenant libre d’impôt lorsque vous êtes plus âgé, donc plus vous économisez dans un Roth, moins vous aurez besoin d’économiser au total parce que vous n’aurez pas à payer d’impôts sur les retraits Roth à la retraite.
Les Contributions à un 401(k) aideront également à soulager la douleur d’atteindre un taux d’épargne de 20%, selon un blog TIAA-CREF axé sur les millennials.
TIAA-CREF suppose que vous pouvez profiter d’au moins 5% par votre employeur lorsque vous mettez de l’argent dans un 401(k). Cela signifie que vous n’aurez vraiment besoin d’économiser que 15% de votre salaire.,
de Plus, si vous mettez de l’argent dans un 401(k), cet argent sera déduit de votre salaire avant impôts, ce qui signifie que chaque dollar que vous déduisez vous permettra d’économiser de l’argent après impôt.
arriver à 20% —un exemple
Si vous faites une contribution avant impôt à un 401(k) de 5% de votre salaire et qu’il est égalé par votre employeur, cela signifie que vous mettez de côté 60 $de votre chèque avant impôts (et votre employeur donne un autre 60$). C’est $120 dans votre compte de retraite chaque mois, et votre salaire après impôt est seulement réduit à 9 969.
vous vous devez toujours 80$., Vous pouvez mettre la moitié dans un Roth IRA pour l’épargne-retraite supplémentaire et l’autre moitié pour constituer un fonds d’urgence. Ce que vous en faites n’a pas autant d’importance que le fait que vous l’ayez sauvé du tout.
cela signifie, Après toute cette épargne, votre revenu à la maison est toujours de 889 every toutes les deux semaines, ce qui est seulement environ 11% de moins que votre salaire précédent de 1 000$. En profitant de l’appariement de votre employeur et des déductions avant impôt, vous avez réussi à presque doubler votre taux d’épargne. Parlez de bang pour votre argent!,
entre l’épargne avant impôt et l’appariement de l’employeur, économiser 20% de votre salaire devient un peu plus facile.
Calculez combien vous pouvez économiser:
Que faire si je ne peux pas économiser de l’?
Ne pas de stress. Sauver quelque chose vaut mieux que rien.
je peux déjà entendre les cris des commentaires: « comme c’est ridicule! Je dépense presque tout ce que je gagne, et sur le loyer, la nourriture et le transport! Ce site est déconnecté de son public!”
d’accord, d’Accord., Si le scénario de 20% que je viens d’esquisser ne correspond pas à votre situation (qui va être unique pour vous), alors ne pensez pas que je dis que vous êtes un échec ou un idiot. Comme je l’ai dit, nous pensons que tout le monde devrait viser 20%, pas que tout le monde devrait atteindre cet objectif à son premier essai.
commençons par le Début. Commencez par 1%. Quand ça ne pique pas si mal, allez jusqu’à deux, voire trois. Peut-être que vous avez atteint 5%, et ça fait du bien. Peut-être que vous faites un saut fou pour 10%, et cela vous laisse stressé et sanglé, donc vous réduisez. C’est un processus, un donnant-donnant littéral.,
à travers tout cela, gardez cet objectif de 20% à l’esprit. Il va vous empêcher de faire preuve de complaisance. Chaque fois que vous obtenez une augmentation, augmenter votre taux d’épargne! Vous vous débrouilliez bien sans cet argent avant, et vous ne devriez pas le manquer si vous ne vous habituez jamais à l’avoir.
enfin, si vous êtes endetté, vous économisez peut-être déjà plus que vous ne le pensez. C’est parce que rembourser la dette, c’est essentiellement économiser en sens inverse.
Pensez-y de cette façon: Un jour, vous êtes libre de dette. Mais vous faites de gros paiements mensuels à vos dettes depuis des années. Si vous commencez soudainement à économiser cet argent, quel serait votre taux d’épargne?,
si vous ne pouvez pas économiser 20% chaque mois, une autre option est une application comme Empower qui met automatiquement de l’argent de côté pour vous.
Tout ce que vous avez à faire est de dire à Empower combien vous voulez économiser, et Empower commencera à analyser vos revenus et vos dépenses quotidiennes. Si vous avez de l’argent supplémentaire, à l’Autonomisation de l’envoyer à l’épargne, mais pendant les mois où vos dépenses semblent s’Autonomiser se déplacent moins sur. L’application fera tout le travail pour vous, vous permettant de vous concentrer sur le contrôle de vos dépenses.
Services bancaires fournis par nbkc bank, membre de la FDIC.,
essayez également d’investir
Si vous ne pouvez pas économiser une bonne partie de votre salaire chaque mois, investir une fois (pour le moment) peut vous aider à commencer à épargner à long terme.
Une option de plate-forme d’investissement est L’amélioration.
l’Amélioration des revendications qu’ils sont le « plus simple, plus intelligent d’investir,” et nous sommes d’accord qu’ils sont. Avec Betterment, votre argent sera automatiquement investi dans des fonds indiciels. Mais D’abord, Betterment vous posera une série de questions pour vous aider à déterminer vos objectifs et votre tolérance au risque.
vous Vous demandez probablement: Combien dois-je payer pour tout cela?, En fait, pas autant que vous pourriez le penser. Les frais de Betterment sont simples-0,25% de votre portefeuille total. Par rapport aux sociétés de courtage traditionnelles, c’est beaucoup moins.
pour mieux comprendre tout ce que L’amélioration a à offrir, voici notre examen complet.
continuez! Tant que vous ne vous privez pas aujourd’hui, il est difficile d’économiser « trop”.
suivez le même conseil que nous avons donné à ceux qui ont du mal à atteindre 20%: Testez vos limites et essayez de les augmenter., Construire de la force (physique ou financière) exige de la discipline et de la cohérence, ainsi qu’une volonté d’écouter votre corps (ou votre compte bancaire) quand il vous dit que votre régime actuel est tout simplement trop intense.
mais économiser plus est certainement une bonne idée. Les experts en retraite disent que la recommandation traditionnelle de 15% du revenu est honnêtement trop faible pour garantir une retraite confortable, et que 25 ou 30% est un pari plus sûr.,
gardez également à l’esprit que si votre objectif est de prendre une retraite anticipée ou de quitter un jour un emploi bien rémunéré mais très stressant, votre taux d’épargne devra probablement être de 50% ou plus. Cela peut sembler impossible, mais cela peut vous donner une pause lors de la prise de décisions financières importantes, comme décider combien de maison vous pouvez vous permettre ou quel type de voiture acheter.
le plus important est de commencer à économiser. Combien va varier d’une personne à l’autre, ainsi que d’une année à l’autre. La philosophie des meilleures économies, en accord avec nos métaphores sportives, vient de Nike: Just do it.,
- Comment économiser vos premiers 100 000
- Économisez-vous au bon endroit? Répondez à notre Quiz pour découvrir