Comment faire un retrait de difficultés 401 (k)
Si vous avez besoin d’une somme d’argent importante et ne vous attendez pas à avoir les moyens de le rembourser, une option qui peut être disponible est un retrait de difficultés du 401(k) à votre employeur actuel. Sans la disposition de sujétion, les retraits sont difficiles au mieux si vous avez moins de 59½ ans. Un retrait de difficultés, cependant, permet de retirer des fonds de votre compte pour répondre à un « besoin financier immédiat et lourd”, comme couvrir les frais médicaux ou d’enterrement ou éviter la forclusion sur une maison.,
Mais avant de vous préparer à puiser dans votre épargne-retraite de cette façon, vérifiez que vous »re autorisés à le faire. Les employeurs n « ont pas à offrir des retraits de difficultés, ou les deux autres façons d » obtenir de l « argent de votre 401(k)—prêts et retraits en cours d » emploi sans difficultés.
principaux points à retenir
- un retrait difficile d’un compte de retraite 401(k) peut vous aider à trouver des fonds indispensables dans un pincement.
- contrairement à un prêt 401(k), les fonds n’ont pas besoin d’être remboursés. Mais vous devez payer des impôts sur le montant du retrait.,
- un retrait pour difficultés peut vous donner des fonds de retraite sans pénalité, mais seulement pour certaines dépenses admissibles spécifiques telles que des factures médicales invalidantes ou la présence d’un handicap.
Même si votre employeur offre à la mesure, vous devez être prudent avant de l’utiliser. Les conseillers financiers conseillent généralement de ne pas piller votre épargne-retraite, sauf en dernier recours., En effet, avec de nouvelles règles maintenant en place qui facilitent les retraits pour difficultés, certains conseillers craignent une course sur les fonds de retraite au détriment de l’utilisation d’options moins dommageables pour la santé financière à long terme.
ci-dessous, nous allons discuter de ce que vous devez savoir sur les retraits de difficultés, en commençant par ce que vous devez prouver pour être admissible à un.
admissibilité à un retrait de difficultés
la stipulation de »besoin financier immédiat et lourd « de L’Internal Revenue Service (IRS) pour un retrait de difficultés ne s’applique pas seulement à la situation de l’employé., Un tel retrait peut également être effectué pour répondre aux besoins d’un conjoint, d’une personne à charge ou d’un bénéficiaire.,e et les dépenses lourdes comprennent ce qui suit:
- certains frais médicaux
- frais D’achat D’une maison pour une résidence principale
- jusqu’à 12 mois de frais de scolarité et de scolarité
- dépenses pour éviter d’être saisi ou expulsé
- frais D’enterrement ou de funérailles
- certaines dépenses pour réparer les pertes
Vous ne serez pas admissible à un retrait pour difficultés si vous avez D’autres actifs que vous pourriez utiliser pour répondre au besoin ou une assurance qui couvrira le besoin., Cependant, vous n » avez pas nécessairement pris un prêt de votre plan avant de pouvoir déposer un retrait de difficultés. Cette exigence a été éliminée dans les réformes, qui faisaient partie de la loi bipartisane sur le Budget adoptée en 2018.
le projet de loi de relance d’urgence contre le coronavirus de 2 billions de dollars, signé le 27 mars 2020, permet aux personnes touchées par la situation du coronavirus une répartition des difficultés à 100 000 without sans la pénalité de 10% que les moins de 59½ doivent normalement; les propriétaires de comptes ont trois ans pour,
Rien dans les réformes, cependant, rend plus certain que vous pouvez prendre une des difficultés de distribution. Cette décision appartient toujours à votre employeur. « Un plan de retraite peut, mais n’est pas tenu de, prévoir des distributions de difficultés”, déclare L’IRS. Si le régime permet de telles distributions, il doit préciser les critères qui définissent une difficulté, comme le paiement des frais médicaux ou funéraires. Votre employeur vous demandera certaines informations et éventuellement des documents sur vos difficultés.,
Combien vous Pouvez Vous Retirer
Vous ne pouvez pas juste de retirer autant que vous le souhaitez; il doit être le montant nécessaire pour satisfaire le besoin financier. »Cette somme peut, cependant, inclure ce qui est nécessaire pour payer des impôts et des pénalités sur le retrait.
Les récentes réformes permettent au retrait maximal de représenter une plus grande proportion de votre plan 401(k) ou 403(b). En vertu des anciennes règles, vous ne pouviez retirer vos propres cotisations de report de salaire-les montants que vous aviez retenus sur votre chèque de paie—de votre régime que lorsque vous preniez un retrait pour difficultés., En outre, prendre un retrait pour difficultés signifiait que vous ne pouviez pas faire de nouvelles cotisations à votre régime pour les six prochains mois.
Source: Congress.gov.
en vertu des nouvelles règles, vous pouvez, si votre employeur le permet, être en mesure de retirer les cotisations de votre employeur plus Tout revenu de placement en plus de vos cotisations de report de salaire., Vous serez également en mesure de continuer à cotiser, ce qui signifie que vous perdrez moins de terrain sur l’épargne pour la retraite et serez toujours admissible à recevoir les cotisations de contrepartie de votre employeur.
Source: Congress.gov.
certains pourraient soutenir que la possibilité de retirer non seulement les cotisations de report de salaire, mais aussi les cotisations de l’employeur et les rendements des placements ne constitue pas une amélioration du programme. Voici pourquoi.,
ce que les retraits de difficultés vous coûteront
Les retraits de difficultés vous font mal à long terme quand il s’agit d’épargner pour la retraite. Vous enlevez de l »argent que vous avez mis de côté pour vos années post-paye-chèque et perdre la possibilité de l » utiliser alors, et de l « avoir continuer à apprécier dans l » intervalle. Vous serez également tenu de payer l’impôt sur le revenu sur le montant du retrait—et à votre taux actuel, qui pourrait bien être plus élevé que vous avez payé si les fonds ont été retirés à la retraite.,
Si vous êtes plus jeune que 59½, il est également très probable que vous serez facturé à 10% pénalité sur le montant que vous retirez.
10%
la pénalité sur les fonds de retraite retirés avant l’âge de 59½ ans, en plus de payer les impôts dus, s’ils ne répondent pas aux critères d’une exonération de pénalité.
Si vous êtes dans ce groupe d’âge, vous serez assujetti à la pénalité de 10%, sauf si vous recevez les fonds dans l’une des circonstances suivantes:
- une distribution corrective.,ualified domestic relations order, issued as part of a divorce decree)
- IRS levies on the plan
- A series of substantially equal periodic payments
- a dividend pass-through from an Employee Stock Ownership Plan
- Medical expenses in excess of 10% of adjusted gross income (AGI)
- Employee separation from service after age 55
- certaines distributions to qualified military reservists called to active duty
notez également que les règles de retrait sans pénalité 401(k) sont légèrement différentes de celles applicables au retrait d’un IRA traditionnel.,
autres Options pour obtenir de l’Argent 401(k)
Si vous êtes au moins 59½, vous êtes autorisé à retirer des fonds de votre 401(k) sans pénalité, que vous souffriez de difficultés ou non. Et les titulaires de compte de tout âge peuvent, si leur employeur le permet, avoir la possibilité de prêter de l’argent à partir d’un 401(k).
La plupart des conseillers ne recommandent pas non plus d’emprunter sur votre 401(k), en grande partie parce que ces prêts menacent également le pécule que vous avez accumulé pour votre retraite., Mais un prêt pourrait être utile d’envisager au lieu d’un retrait si vous croyez qu’il y a une chance que vous serez en mesure de rembourser le prêt en temps opportun (avec la plupart 401(k)s, cela signifie dans les cinq ans).
Les prêts sont généralement autorisés pour la moitié de votre solde 401(k) ou 50 000 $et doivent être remboursés avec intérêt, bien que le principal et les intérêts soient versés à votre propre compte de retraite. Il convient également de noter que la loi CARES fait passer la limite d’emprunt de 50 000 $à 100 000$., Si vous devez défaut sur les paiements, le prêt se transforme en un retrait, avec la plupart des mêmes conséquences que si elle avait pris naissance comme un.
401(k) de prêts doivent être remboursés avec intérêt afin d’éviter les pénalités.
environ les deux tiers des 401(k)s permettent également des retraits en cours d’emploi sans difficultés. Cette option, cependant, ne fournit pas immédiatement des fonds pour un besoin urgent. Au contraire, le retrait est autorisé afin de transférer des fonds vers une autre option d’investissement.,
Vous pouvez toutefois consulter un conseiller fiscal ou financier pour déterminer si cette option pourrait répondre à vos besoins. En effet, engager des conseils professionnels pour aider à explorer vos options est sage si vous envisagez un retrait de difficultés ou tout autre mouvement pour obtenir des fonds immédiatement.,