comment négocier la dette avec les sociétés de cartes de crédit

Les Américains se noient dans la dette de carte de crédit, avec un solde moyen de Experian. Si vous comptez sur les cartes de crédit pour vous faire passer, vous pouvez avoir l’impression que vous n’allez jamais sortir de la dette de carte de crédit., Mais vous pouvez négocier votre dette avec les sociétés de cartes de crédit pour vous aider à revenir sur la bonne voie et éviter plus de dommages à votre rapport de crédit.

pourquoi les sociétés de cartes de crédit négocient la dette

lorsque les finances sont serrées, les paiements par carte de crédit sont souvent l’une des premières factures que les gens laissent glisser. Après tout, la dette de carte de crédit n’est pas garantie. Si vous ne payez pas votre prêt auto ou votre prêt hypothécaire, votre voiture ou votre maison pourrait être à risque. La même chose n’est pas vraie avec les cartes de crédit.

cela ne veut pas dire que prendre du retard sur les paiements par carte de crédit n’est pas dangereux., Lorsque vous payez une facture en retard, les factures de carte de crédit inclus, vous pouvez endommager votre crédit. Les problèmes de crédit peuvent vous hanter pendant des années. De plus, si vous faites défaut sur une facture de carte de crédit, il y a une chance que la banque puisse vous poursuivre en justice, ce qui vous rend vulnérable à d’autres problèmes potentiels.

pourtant, les émetteurs de cartes de crédit sont conscients que votre dette de carte de crédit non garantie peut être au bas de votre liste de priorités si vous êtes dans une impasse financière., Lorsque vous prenez du retard sur une facture de carte de crédit, les priorités de la banque peuvent changer. Plutôt que de risquer d’ignorer la dette ou le dépôt de bilan, un émetteur de carte peut être prêt à envisager de négocier la dette de carte de crédit afin qu’il récupère une partie de son argent plutôt que rien.

Les émetteurs de cartes de crédit sont également incités à vous retenir en tant que client — ils peuvent donc être prêts à négocier afin de maintenir une relation à vie ou de vous empêcher de manquer des paiements.

comment fonctionne le règlement par carte de crédit?,

Le règlement par carte de crédit est un type de règlement de dette qui vous permettra de rembourser les cartes de crédit pour moins que ce que vous deviez à l’origine. Cela se fait généralement par l’intermédiaire d’un organisme tiers, bien que vous puissiez également négocier vous-même des options de difficultés ou des taux d’intérêt plus bas. Lorsque vous utilisez une société de règlement de dettes, vous serez responsable de l’envoi des paiements à l’agence et devrez peut-être payer des frais supplémentaires pour le service.

Les avantages du règlement par carte de crédit sont clairs: vous pouvez être en mesure de sortir de la dette plus rapidement sans la responsabilité de la charge de la dette complète., Cependant, votre pointage de crédit baissera probablement à la suite du règlement de la dette, et vous pouvez avoir des conséquences fiscales sur la ligne. Si vous réglez une dette de 15 000 debt pour 10 000$, par exemple, vous pourriez être imposé sur cette différence de 5 000$.

types de règlements de dettes par carte de crédit

Les émetteurs de cartes sont susceptibles d’accepter l’un des trois types de règlements. Le meilleur pour vous dépend de votre situation financière actuelle.

Règlement forfaitaire

Avec cette technique de négociation, vous proposez de régler votre dette en un seul gros paiement, mais pour moins que votre solde., Par exemple, vous pourriez devoir 4 000 between entre les frais, les intérêts et les frais sur votre carte de crédit, mais vous demandez à la banque d’accepter 2 500 $(votre limite de crédit initiale) pour régler le compte en totalité. Si l’émetteur de la carte Accepte, il pardonnera le solde restant.

Il y a deux inconvénients potentiels pour la somme forfaitaire de colonies. Tout d’abord, une notation peut être ajoutée à votre rapport de crédit montrant que le compte a été « réglé pour moins que le solde complet.” Cela pourrait être mauvais pour votre pointage de crédit., Cependant, si votre compte était déjà en souffrance, la notation peut ne pas causer de dommages supplémentaires. Vous pourriez également avoir à demander la dette remise comme revenu sur votre déclaration de revenus à venir et potentiellement payer des impôts sur ce montant.

accord D’entraînement

un accord d’entraînement implique généralement que votre émetteur de carte de crédit abaisse votre taux d’intérêt ou renonce temporairement à tout intérêt. La banque peut également être disposée à prendre d’autres mesures pour vous aider à faire face à votre dette, notamment en réduisant votre paiement minimum et en renonçant potentiellement aux frais de retard passés sur votre compte.,

d’autre part, l’émetteur de votre carte peut fermer votre compte dans le cadre de l’arrangement. Bien que votre pointage de crédit soit probablement déjà endommagé par des retards de paiement, la fermeture de votre compte (et donc l’effacement de votre limite de crédit disponible) pourrait augmenter votre taux d’utilisation du crédit. L’utilisation du crédit est responsable de jusqu’à 30 pour cent de votre score FICO, donc si votre utilisation du crédit augmente, votre score de crédit peut encore baisser.

accord de sujétion

parfois appelé programme d’abstention, un accord de sujétion peut être une option si votre revers financier est temporaire., Si vous deviez soudainement perdre votre emploi ou avoir une maladie ou une blessure inattendue, vous devriez appeler votre émetteur de carte immédiatement pour voir si elle offre un programme de difficultés.

avec un plan de sujétion, l’émetteur de votre carte peut accepter de réduire votre taux d’intérêt, de suspendre les frais de retard ou de réduire votre paiement minimum sur une base temporaire. Vous pourriez même être en mesure de sauter quelques paiements pendant que vous travaillez pour rebondir après le revers financier.

malheureusement, vos antécédents de crédit et vos scores pourraient toujours être à risque avec ce type d’accord., Selon les modalités de l’entente de sujétion de la banque, elle peut déclarer des renseignements négatifs aux bureaux de crédit pendant la période d’abstention.

comment négocier la dette de carte de crédit

négocier avec les sociétés de cartes de crédit peut être difficile, car beaucoup seront probablement réticents à changer leurs conditions à moins qu’ils ne s’inquiètent de votre dépôt de bilan. Que vous choisissiez de négocier une dette de carte de crédit par vous-même ou d’embaucher un professionnel pour vous représenter, il est préférable de vous préparer aux négociations. Commencez par les étapes suivantes:

1. confirmez combien vous devez., Avant le début de la négociation de carte de crédit, vérifiez le solde de votre compte en ligne ou appelez l’émetteur de votre carte pour connaître votre solde actuel. Il est également sage de confirmer votre taux d’intérêt sur le compte.
2. passez en revue vos options. Décidez si un règlement forfaitaire, un accord d’entraînement ou un accord de difficultés est le plus logique pour votre situation.
3. appelez l’émetteur de votre carte de crédit., Si vous avez décidé de gérer les négociations par vous-même, appelez votre société de carte de crédit et demandez à parler au service de règlement de la dette, d’atténuation des pertes ou de difficultés; un représentant du service à la clientèle général n’aura pas le pouvoir d’approuver votre demande. Une fois que vous êtes connecté avec quelqu’un qui a la capacité de négocier avec vous, expliquez votre situation et faites votre offre. Être poli, mais ferme.
4. décrivez vos conditions., Si vous envisagez de faire faillite ou d’embaucher un professionnel pour vous aider avec votre dette, informez l’émetteur de la carte et mentionnez que vous préférez régler les choses directement. À ce stade, préparez-vous à ce que l’émetteur de la carte gèle potentiellement votre limite de crédit ou ferme votre compte.
5. prenez des notes détaillées et faites un suivi si nécessaire. Si vous le souhaitez, vous pouvez choisir d’enregistrer l’appel, bien que certains États exigent que vous informiez l’émetteur de la carte que vous enregistrez l’appel et vice versa., N’ayez pas peur de demander un superviseur ou de rappeler plusieurs fois au cours des prochains jours et semaines si vous n’êtes pas satisfait des conditions proposées.
6. Obtenir l’accord écrit. Si l’émetteur de la carte accepte un règlement ou un arrangement qui vous convient, demandez des documents. Vous n’avez pas d’accord tant que vous ne l’avez pas écrit.

obtenir de l’aide avec la dette de carte de crédit

lorsque vous êtes submergé par la dette de carte de crédit, il peut être utile d’avoir un travail professionnel en votre nom., En général, il existe deux types d’entreprises qui peuvent être en mesure de négocier avec les sociétés de cartes de crédit pour vous: les sociétés de règlement de dettes et les conseillers en crédit.

sociétés de règlement de dettes

Les sociétés de règlement de dettes sont des entreprises à but lucratif qui tenteront de négocier des règlements forfaitaires avec vos créanciers. En règle générale, vous arrêtez d’effectuer des paiements à vos créanciers et commencez à envoyer des fonds à votre société de règlement de dettes chaque mois pour créer votre compte.,

Une fois que votre compte auprès de la société sera suffisamment important, la société appellera l’émetteur de votre carte et fera une offre pour régler la dette pour moins que ce que vous devez. Si la banque accepte l’offre, la société de règlement de la dette envoie les fonds à votre créancier et prend une coupe pour ses services.

Les sociétés de règlement de dettes peuvent potentiellement vous faire économiser du temps et de l’argent, mais cette approche pose des problèmes potentiels. Tout d’abord, si vous arrêtez de payer votre compagnie de carte de crédit, il signalera les retards de paiement aux bureaux de crédit. Le compte peut éventuellement être débité, vendu à une agence de recouvrement ou pire., Toutes ces actions peuvent avoir des conséquences graves en ce qui concerne votre crédit. Il n’y a pas non plus de garantie que votre banque sera prête à négocier.

Vous devez également savoir que les sociétés de règlement de dettes ne sont pas bon marché. Ces entreprises facturent généralement un pourcentage du montant qu’elles vous épargnent lorsqu’elles négocient une dette. En fin de compte, vous pourriez finir par payer des milliers de dollars pour les services de règlement de la dette.

sociétés de conseil en crédit

une agence de conseil en crédit peut être en mesure de vous aider à négocier la dette de carte de crédit dans le cadre d’un arrangement connu sous le nom de plan de gestion de la dette., Un plan de gestion de la dette, ou DMP, peut vous aider à consolider vos dettes et à réduire vos taux d’intérêt.

Si vous rencontrez un conseiller en crédit et déterminez qu’un DMP est un bon ajustement à votre situation, le conseiller en crédit communiquera avec vos créanciers (comme les émetteurs de cartes de crédit) pour essayer de négocier un arrangement de paiement plus abordable. Si le conseiller en crédit réussit, vous commencez à faire un seul paiement mensuel à la société de conseil en crédit, qui, à son tour, distribue des paiements plus petits aux créanciers inclus dans votre DMP., En général, un DMP peut vous aider à rembourser vos dettes impayées en cinq ans ou moins.

bien que les sociétés de conseil en crédit soient souvent des organisations à but non lucratif, leurs services ne sont pas gratuits. De nombreuses sociétés de conseil en crédit facturent des frais de démarrage et des frais mensuels (souvent de 25 à 35 when) lorsque vous vous inscrivez à un DMP. Selon le temps qu’il vous faut pour rembourser votre dette, même ces petits frais peuvent s’élever à des milliers de dollars.

comment le règlement de la dette par carte de crédit affecte-t-il votre pointage de crédit?,

Si vous travaillez avec une société de règlement de dettes, celle-ci pourrait vous conseiller d’arrêter d’effectuer des paiements sur votre dette pendant le processus de négociation. Cela peut entraîner votre dette à tomber dans la délinquance, que vos créanciers seront ensuite signaler aux bureaux de crédit. Les défauts de paiement restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans, ce qui signifie que vous pourriez ressentir des impacts négatifs même après avoir réglé la dette.

Le règlement de la dette peut également affecter votre pointage de crédit s’il affecte votre utilisation du crédit. Si vous arrêtez d’effectuer des paiements sur votre dette, votre solde peut grimper en raison de frais supplémentaires et de frais de retard., En utilisant trop de votre crédit disponible et ne pas rembourser la dette fera baisser votre score pendant que vous êtes en train de régler cette dette.

Alternatives au règlement de la dette par carte de crédit

Le règlement de la dette est le bon choix pour certaines personnes, mais gardez à l’esprit qu’il réduira votre pointage de crédit et rendra plus difficile d’emprunter de l’argent à l’avenir. Même si vous êtes admissible à un crédit futur, vos taux d’intérêt seront beaucoup plus élevés qu’ils ne le seraient si vous aviez un excellent pointage de crédit. Si vous souhaitez éviter le règlement de la dette, vous avez d’autres options.,

transfert de solde de carte de crédit

Si vous avez beaucoup de dette de carte de crédit, recherchez des promotions sur une carte de crédit 0 pour cent APR transfert de solde. Les conditions varient selon l’offre et l’émetteur de la carte, mais vous pouvez généralement trouver une période de 0 pour cent APR qui dure entre 12 et 20 mois.

cela vous permet de déplacer le solde de votre carte de crédit et de le rembourser sur quelques mois sans faire face à des frais APR. Mais tous les transferts de solde ne dépasseront pas votre montant total, ce qui signifie que vous devrez effectuer des paiements sur votre nouvelle carte et votre ancienne., Vous devrez probablement également effectuer un paiement minimum chaque mois, même si vous n’utilisez pas la carte et que vous n’avez pas de TAEG.

prêt de consolidation de dette

Si vous avez de nombreux types de dettes ou beaucoup de dettes de carte de crédit, un prêt de consolidation de dette pourrait vous aider. Cela vous permet de prendre un montant forfaitaire, de rembourser toute votre dette impayée, puis d’effectuer un paiement mensuel à votre nouveau prêt.

Les prêts de consolidation de dette ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, vous aidant à rembourser votre dette de carte de crédit sans accumuler encore plus de frais d’intérêt., Cela dit, le taux d’intérêt que vous êtes facturé dépend de votre pointage de crédit. Avant de demander une consolidation de dette, magasinez avec quelques prêteurs pour voir qui vous offre la meilleure affaire et les meilleures conditions.

la ligne de fond

la négociation de carte de crédit peut sembler écrasante, mais essayer d’éviter le problème ne fera qu’empirer les choses. La vérité est que vous avez de nombreuses options pour réduire votre dette., Que vous choisissiez de négocier vous-même le paiement par carte de crédit ou de travailler avec un professionnel, il est important de peser soigneusement vos choix et de vous préparer au moment d’appeler votre compagnie de carte de crédit.

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