Comment se construit la valeur de rachat dans une police d’assurance-vie
l’assurance-vie à valeur de rachat, également connue sous le nom d’assurance-vie permanente, comprend une prestation de décès en plus de l’accumulation de valeur de rachat. Alors que la vie variable, la vie entière et l’assurance-vie universelle ont toutes une valeur de rachat intégrée, la vie temporaire n’en a pas.,
Une fois que vous avez commencé à accumuler de la valeur en espèces dans une police d’assurance-vie, vous pouvez utiliser ces fonds pour:
- payer la prime de votre police
- contracter un prêt à un taux inférieur à celui offert par les banques
- créer un portefeuille de placement qui maintient et accumule alors, comment exactement la valeur en espèces s’accumule-t-elle dans votre police d’assurance-vie permanente? Les détails varient selon le type de police que vous avez et chaque compagnie d’assurance-vie individuelle., Voici un examen plus approfondi de la façon dont ce processus fonctionne généralement.
principaux points à retenir
- La valeur de rachat s’accumule dans votre police d’assurance-vie permanente lorsque vos primes sont divisées en trois pools: une partie pour la prestation de décès, une partie pour les coûts et les bénéfices de l’assureur, et une pour la valeur de rachat.
- l’assurance-vie à valeur monétaire comporte généralement une prime de niveau, dans laquelle l’argent versé en espèces diminue au fil du temps, et l’argent versé à l’assurance augmente, en fonction du coût plus élevé de l’assurance que vous vieillissez.,
- avec les polices vie entière, les comptes de trésorerie sont garantis de croître en fonction des calculs des compagnies d’assurance; avec les polices vie universelle, la trésorerie augmente en fonction des taux d’intérêt actuels.
- Les polices d’assurance-vie variables investissent dans des sous-comptes semblables à des fonds communs de placement; la croissance ou la baisse de la valeur de rachat est basée sur le rendement de ces sous-comptes.,
les paiements de primes sont répartis
lorsque vous effectuez des paiements de primes sur une police d’assurance-vie à valeur monétaire, une partie du paiement est affectée à la prestation de décès de la police (en fonction de votre âge, de votre état de santé et d’autres facteurs de souscription). Une autre partie couvre les coûts d’exploitation et les bénéfices de la compagnie d’assurance. Le reste du paiement de la prime sera versé à la valeur monétaire de votre police.
la compagnie d’assurance-vie investit généralement cet argent dans un placement à rendement conservateur., Au fur et à mesure que vous continuez à payer des primes sur la police et à gagner plus d’intérêts, la valeur monétaire augmente au fil des ans.
Remarque
le taux de rendement que vous obtenez dans le cadre d’une police de valeur monétaire peut dépendre de la façon dont les paiements de primes sont investis.
L’Accumulation ralentit avec le temps
lorsque vous avez une assurance-vie à valeur monétaire, vous payez généralement une prime de niveau. Dans les premières années de la police, un pourcentage plus élevé de votre prime est affecté à la valeur monétaire. Au fil du temps, le montant alloué à la valeur monétaire diminue., Il est similaire à la façon dont un prêt hypothécaire à domicile fonctionne: dans les premières années, vous payez principalement des intérêts tandis que dans les dernières années, la plupart de votre paiement hypothécaire va vers le principal.
chaque année, à mesure que vous vieillissez, le coût de l’assurance de votre vie devient plus cher pour la compagnie d’assurance-vie. C’est pourquoi, plus vous êtes âgé, plus les coûts d’achat d’une police d’assurance-vie. En ce qui concerne l’assurance de valeur de trésorerie, la compagnie d’assurance tient compte de ces coûts croissants.,
Au cours des premières années de votre police, une plus grande partie de votre prime est investie et affectée au compte de valeur de trésorerie. En général, cette valeur monétaire peut augmenter rapidement au cours des premières années de la police. Ensuite, dans les années suivantes, l’accumulation de la valeur de trésorerie ralentit à mesure que vous vieillissez et une plus grande partie de la prime est appliquée au coût de l’assurance.
Conseil
consultez votre conseiller en assurance pour déterminer comment calculer l’accumulation potentielle de la valeur monétaire de votre police d’assurance-vie permanente.,
différentes polices accumulent la valeur monétaire de différentes manières
l’accumulation de la valeur monétaire n’est pas uniforme; elle varie plutôt en fonction du type de police que vous avez.
- Les polices vie entière fournissent des comptes de valeur monétaire « garantis” qui augmentent selon une formule déterminée par la compagnie d’assurance.
- Les polices D’Assurance-Vie Universelle accumulent une valeur monétaire basée sur les taux d’intérêt actuels.
- Les polices d’assurance-vie variables investissent des fonds dans des sous-comptes, qui fonctionnent comme des fonds communs de placement., La valeur de rachat augmente ou diminue en fonction de la performance de ces sous-comptes.
Chaque type de politique comporte un niveau de risque différent. Avec les polices de toute la vie, vous prenez généralement le moins de risque puisque votre accumulation de valeur de trésorerie est garantie. Les politiques de vie variables, d’autre part, peuvent correspondre plus étroitement au niveau de risque que vous pourriez assumer lorsque vous investissez dans le marché boursier. Il est important de comprendre comment l’accumulation de la valeur de trésorerie et le risque sont corrélés afin que vous puissiez choisir une politique qui correspond à votre tolérance au risque.,
étape par étape: comment la valeur en espèces augmente
supposons que vous souscriviez une police d’assurance-vie complète avec une prestation de décès de 1 million de dollars lorsque vous avez 25 ans. Vous payez systématiquement votre prime mensuelle, et chaque mois, un pourcentage de ce paiement est affecté à la valeur monétaire de votre police.
trente ans après l’achat de la police, vous avez 55 ans et votre compte de valeur en espèces est passé à 500 000$. Étant donné que la police offre une prestation de décès de 1 million de dollars et que vous avez déjà une valeur de rachat de 500 000$, Les frais d’assurance doivent couvrir les 500 000 remaining restants.,
dix ans plus tard, la valeur monétaire de votre police est passée à 750 000$. Comme vous avez 65 ans maintenant, le coût de l’assurance de votre vie est beaucoup plus élevé. Cependant, lorsque vous tenez compte de votre valeur monétaire importante, la police n’assure en réalité que 250 000$. Le reste de la prestation de décès que la police paiera proviendra de la valeur monétaire.
Voici un exemple très simplifié: les chiffres varient considérablement en fonction de la compagnie d’assurance-vie, du type de police que vous souscrivez et, dans certains cas, des taux d’intérêt actuels., Pour cette raison, il est important de rechercher laquelle des meilleures compagnies d’assurance-vie pour vous offrira le plus de valeur en espèces pour votre investissement.
tableau de la valeur monétaire de L’assurance-vie entière
Il peut être utile d’avoir une illustration plus détaillée de la façon dont la valeur monétaire s’accumule au fil du temps. Ce graphique montre de plus près comment l’accumulation de valeur monétaire peut fonctionner dans une police d’assurance-vie entière, en supposant que toutes les primes sont payées de leur poche.