Comment un Roth IRA se développe – t-il au fil du temps?
Les Comptes de retraite individuels traditionnels (IRA) sont connus pour leurs avantages fiscaux, mais comment fonctionne un IRA Roth—plus précisément, comment se développe-t-il au fil du temps? Vos contributions aident, mais c’est la puissance de la composition qui fait le gros du travail quand il s’agit de construire de la richesse avec un Roth IRA.
Votre compte a deux sources de financement: les cotisations et les revenus. Le premier est la source de croissance la plus évidente, mais le potentiel de dividendes et la puissance de la composition peuvent être encore plus importants.,
plats à Emporter Clés
- Un Roth IRA prévoit une croissance libre d’impôt et retraits libres d’impôt à la retraite.
- Les IRA Roth se développent grâce à la composition, même pendant les années où vous ne pouvez pas apporter de contribution.
- Il n’y a pas de RMD, vous pouvez donc laisser votre argent seul pour continuer à croître si vous n’en avez pas besoin.
qu’Est Ce qu’un Roth IRA?
Les ira, tant traditionnels que Roth, sont des véhicules d’épargne populaires parmi ceux qui comprennent l’importance de planifier leur retraite., Il est facile d’ouvrir un compte en utilisant un courtier en ligne ou avec les conseils d’un planificateur financier.
La définition des caractéristiques d’un Roth IRA est le traitement fiscal des cotisations. Pour un IRA traditionnel, les contributions sont faites avec des dollars avant impôt, ce qui signifie que vous payez l’impôt sur le revenu lorsque vous retirez les fonds plus tard. Les Contributions aux IRA Roth, à l’inverse, sont faites avec des dollars après impôt. Ainsi, toutes les contributions que vous faites sont à vous de retirer en franchise d’impôt à votre discrétion.,
cependant, les gains ne peuvent généralement pas être retirés tant que le compte n’est pas ouvert depuis cinq ans et que vous atteignez l’âge de 59½ ans sans encourir d’impôts et de pénalités. Les retraits admissibles des cotisations et des gains à la retraite sont également exempts d’impôt.
Avec les Ira traditionnels, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt maintenant et de payer des impôts plus tard; avec Roth Ira, vous payez des impôts dès maintenant et bénéficiez d’une réduction d’impôt plus tard.,
de nombreux employés comptent sur l’épargne-retraite accumulée par le biais de reports de paie effectués à un régime d’épargne parrainé par l’employeur comme un 401(k). Cependant, les ira permettent à quiconque-même aux travailleurs indépendants-de cotiser pendant leurs années de travail pour assurer la stabilité financière plus tard dans la vie.
Roth IRA Growth
chaque fois que les investissements dans votre compte rapportent un dividende ou des intérêts, ce montant est ajouté au solde de votre compte. Combien le compte gagne dépend des investissements qu’ils contiennent., Rappelez-vous, les IRA sont des comptes qui détiennent les investissements que vous choisissez (ils ne sont pas des investissements sur leur propre). Ces investissements mettent votre argent au travail, lui permettant de croître et de se compliquer.
votre compte peut croître même dans les années où vous n »êtes pas en mesure de contribuer. Vous gagnez des intérêts, qui est ajouté à votre solde, puis vous gagnez des intérêts sur les intérêts, et ainsi de suite. Le montant de la croissance que votre compte génère peut augmenter chaque année en raison de la magie des intérêts composés.,
pas de Distributions minimales requises pour les IRA Roth
avec les IRA traditionnels, vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) lorsque vous tournez 72, même si vous n »avez pas besoin de l » argent. Ce n » est pas le cas avec un Roth IRA. Vous pouvez laisser votre épargne dans votre compte aussi longtemps que vous vivez, et vous pouvez continuer à y contribuer indéfiniment, tant que vous avez un revenu gagné admissible et votre revenu brut ajusté modifié ne dépasse pas la limite annuelle pour faire des cotisations.,
Ces caractéristiques font des Roth IRAs d’excellents véhicules pour le transfert de richesse. Lorsque votre bénéficiaire hérite de votre Roth IRA, Généralement, il ou elle devra prendre des distributions qui pourraient être étirées sur 10 ans. Cela peut fournir des années de croissance libre d’impôt et de revenu pour vos proches.
Roth IRA Croissance Exemple
Voici un exemple. Supposons que vous contribuez $3,000 à votre Roth IRA chaque année pendant 20 ans, pour une contribution totale de $60,000., Gardez à l’esprit qu’à partir de 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $(7 000 if Si vous avez 50 ans ou plus), à condition de respecter les limites de revenu.
en plus de vos cotisations, votre compte rapporte un intérêt très modeste de 5 000$, ce qui vous donne un solde total de 65 000$. Pour augmenter votre épargne, vous décidez d’investir dans un fonds commun de placement qui rapporte 8% d’intérêt par année.
même si vous cessez de contribuer à votre compte après 20 ans, vous gagnez 8% sur la totalité des 65 000 $à l’avenir., L’année suivante, vous gagnez 4 800 $en intérêts simples (60 000 contributions en cotisations multipliées par 8%) et 400 in en intérêts composés (5 000 earnings de gains multipliés par 8%). Cela augmente le solde de votre compte à 70 200$.
L’année suivante, vous continuez à gagner 8% sur la somme de vos cotisations et de vos gains antérieurs, ce qui donne un autre 5 616 $en intérêt total. Votre solde est maintenant de 75 816$. Vous avez gagné près de 11 000 $en seulement deux ans sans faire de contributions supplémentaires. La troisième année, vous gagnez 6 065$, ce qui augmente votre solde à 81 881$.,
Si vous avancez rapidement encore cinq ans, votre compte rapporte 38 429 interest d’intérêts supplémentaires et votre solde total est de 120 310$. Sans y apporter de contributions, votre Roth IRA a presque doublé au cours des huit dernières années grâce au pouvoir des intérêts composés.
Conseiller Aperçu
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen la Gestion de l’Argent LLC, Jacksonville, Fla.,
pensez à L’IRA Roth comme une enveloppe autour de votre argent qui fournit la croissance différée d’impôt, de sorte que lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez retirer toutes les contributions et les bénéfices en franchise d’impôt.
Les IRA Roth sont particulièrement attrayants pour les jeunes investisseurs, car la croissance peut atteindre quatre à huit fois ce qu’ils ont initialement investi au moment de leur retraite.
le taux de croissance réel dépendra en grande partie de la façon dont vous investissez le capital sous-jacent. Vous pouvez choisir parmi un nombre illimité de véhicules de placement, tels que les espèces, les obligations, les actions, les FNB, les fonds communs de placement, l’immobilier ou même une petite entreprise.,
historiquement, avec un portefeuille correctement diversifié, un investisseur peut s’attendre à des rendements annuels moyens compris entre 7% et 10%. L’horizon temporel, la tolérance au risque et la combinaison globale sont tous des facteurs importants à considérer lorsque vous essayez de projeter la croissance.
Max votre 401(k) Match D’abord
bien sûr, un Roth IRA ne devrait pas être la seule façon dont vous travaillez sur la construction d’un pécule. Si vous avez accès à un régime 401(k) ou similaire au travail, c’est un autre excellent endroit pour épargner en vue de la retraite. Voici pourquoi.,
- Si vous obtenez un employeur match, vous obtenez une automatique à 100% de rendement sur une partie de l’argent que vous investissez dans votre 401(k).
- 401 (k)s sont à imposition différée, de sorte que votre argent augmente plus rapidement.
- Vous bénéficiez d’une déduction fiscale pour l’année de cotisation, ce qui réduit vos impôts (et vous donne plus à investir).
- Il y a des limites de cotisation élevées: pour 2021, vous pouvez investir jusqu’à 19 500$, ou 26 000 if Si vous avez 50 ans ou plus.
Une bonne stratégie consiste à financer d’abord votre 401(k) pour vous assurer d’obtenir le match complet, puis à travailler à maximiser votre Roth., S’il vous reste de l’argent, vous pouvez vous concentrer sur l’arrondi de votre 401(k).
La Ligne de Fond
Roth Ira profiter de la puissance de compoundage. Même les cotisations annuelles relativement faibles peuvent augmenter considérablement au fil du temps. Bien sûr, plus vous commencez tôt, plus vous pouvez profiter de la capitalisation et plus vous avez de chances d’avoir une retraite bien capitalisée.,