Comprendre les intérêts des cartes de crédit
Les cartes de crédit peuvent être à la fois une aubaine et une malédiction. Si vous êtes à court d » argent et que vous voulez vraiment faire cet achat, vous pouvez le facturer et le payer plus tard. Et si vous avez une carte de récompenses, il peut être encore mieux parce que vous pouvez collecter des points ou des remises en argent. Mais, si vous êtes enclin à porter un solde, vous devrez attendre plus longtemps pour le rembourser en raison des intérêts lourds que certaines entreprises facturent.
En fait, la dette renouvelable des cartes de crédit à la consommation a atteint près de 1$.,1 billion à la fin de février 2020, selon le rapport de la Réserve fédérale G19. Les Américains payaient jusqu’à 121 milliards de dollars d’intérêts et de frais combinés à la fin de 2019. Ce n « est pas une surprise puisque la Réserve fédérale a rapporté en février 2020 que le taux d » intérêt moyen sur les cartes de crédit qui ont été évalués intérêt atteint un astronomique 16.61%, et certains peuvent courir aussi haut que 30% pour les comptes qui sont sous peine Termes APR. Donc, si vous trouvez qu’il est difficile d’aller de l’avant avec ce genre de bagages, sachez que vous »n’êtes pas seul.,
Mais cela peut aider à réduire l’impact de la dette de carte de crédit sur vos finances si vous étiez mieux en mesure de comprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt et les taux. Voici quelques notes de base pour vous aider à réduire votre dette de carte de crédit.
Qu’est-ce que les intérêts de carte de crédit?
L’intérêt, généralement exprimé en pourcentage annuel (TAEG), est la redevance payée pour le privilège d’emprunter de l’argent. Ces frais sont le prix qu’une personne paie pour la capacité de dépenser de l’argent aujourd’hui qui autrement prendrait du temps à accumuler., Inversement, si vous prêtiez de l’argent, ces frais/intérêts vous compensent pour avoir renoncé à la possibilité de dépenser cet argent aujourd’hui.
l’Intérêt est facturé uniquement sur l’argent que vous devez à la fin de chaque mois. Donc, si vous n »êtes pas l » un des chanceux qui peuvent rembourser le solde chaque mois, vous encourrez des intérêts. Un solde viendra avec des frais supplémentaires. Mais ces frais diffèrent en fonction de ce que vous facturez sur votre carte de crédit., Si vous effectuez une avance de fonds ou un transfert de solde, vous risquez de payer un taux d’intérêt plus élevé et d’autres frais sur ces frais, par rapport à de simples achats.
certains taux d’intérêt de carte de crédit impliquent des intérêts variables, alors assurez-vous de vérifier les petits caractères. Cela signifie que le taux d’intérêt change avec le taux préférentiel. Prime est le taux d’intérêt fixé par votre prêteur, qui est de quelques points plus élevé que le taux des fonds fédéraux, fixé par la Fed. Si ce taux augmente, votre taux de carte de crédit sera aussi. Alors gardez cela à l »esprit lorsque vous utilisez votre carte.,
la Compréhension de la Carte de Crédit d’Intérêt
Comment fonctionne la Carte de Crédit de Travail d’Intérêt?
le taux d’intérêt que vous voyez sur votre relevé ou les conditions de votre carte est noté en termes annuels (TAEG étant le taux annuel en pourcentage). L’émetteur de la carte appliquera des intérêts sur votre compte en fonction du taux quotidien, qui est votre taux d’intérêt divisé par 365. La société de carte de crédit utilisera alors ce chiffre quotidien et multipliera par votre solde à la fin de chaque jour pendant le cycle de facturation.,
Par exemple, si votre carte est livrée avec un taux de 16% par an, le taux journalier serait 0.044%. Si vous aviez un solde de 500$, vous engageriez 0,22 interest en intérêts pour un total de 500,22 the le lendemain. Ce processus se poursuit lorsque vous effectuez de nouveaux achats jusqu’à la fin du mois. Si vous aviez un solde de 500 $Au début du mois et aucun autre frais, vous vous retrouveriez avec une facture de 506,60 with Avec intérêts.
qu’Est Ce qu’un Bon Taux d’Intérêt sur une Carte de Crédit?,
définir un bon taux sur une carte de crédit est difficile car tout dépend de votre pointage de crédit et du prêteur impliqué. Les meilleurs taux d’intérêt du marché sont offerts à ceux qui ont un excellent crédit car ils présentent le risque le plus faible en termes de remboursement de ce qu’ils doivent. Inversement, ceux qui ont un mauvais crédit ou aucun antécédent de crédit ne peuvent généralement se qualifier que pour les taux d’intérêt de carte de crédit qui peuvent être nettement plus élevés, parfois même deux fois plus élevés que ceux disponibles pour ceux qui ont un excellent crédit., La meilleure façon de déterminer les taux auxquels vous pourriez être admissible est d’avoir accès à votre pointage de crédit actuel et de voir la gamme de taux disponibles pour les cartes qui nécessitent ce niveau de crédit pour s’appliquer.
deux scénarios d’intérêt
la dette moyenne par carte de crédit des ménages américains en février 2020 était estimée à 9 151 trillion (1 096 billions de dollars divisés par le nombre estimé de ménages américains pour 2019). En fait, la dette de carte de crédit représente une partie très importante de la dette de consommation renouvelable totale., De toute évidence, les cartes de crédit sont une partie importante de notre vie quotidienne, c’est pourquoi il est important de comprendre l’effet de cet intérêt sur le total que vous payez.
disons que John et Jane ont tous deux une dette de 2 000 $sur leurs cartes de crédit, ce qui nécessite un paiement minimum de 3%, ou 10$, selon le montant le plus élevé. Les deux sont à court d’argent, mais Jane parvient à payer un supplément de 10 $en plus de ses paiements mensuels minimum. John ne paie que le minimum.
chaque mois, John et Jane sont facturés un intérêt annuel de 20% sur les soldes impayés de leurs cartes., Ainsi, quand John et Jane font des paiements, une partie de ces paiements va au paiement des intérêts et une partie va au principal.
Voici la ventilation des chiffres pour le premier mois de Jean de la dette de carte de crédit:
Ces calculs sont effectués tous les mois jusqu’à ce que la dette de carte de crédit est remboursé.
en fin de Compte, John paie 4 241 total au total sur 15 ans pour absoudre les 2 000 $de dette de carte de crédit. L’intérêt que John paie au cours des 15 années s’élève à 2 241$, soit plus que la dette de carte de crédit initiale.,
parce que Jane a payé 10 extra de plus par mois, elle paie un total de 3 276 over sur sept ans et demi pour absoudre les 2 000 $de dette de carte de crédit. Jane paie un total de 1 276 interest en intérêts.
Les 10 extra supplémentaires par mois permettent à Jane d’économiser près de 1 000 $et de réduire sa période de remboursement de plus de sept ans.
La leçon ici est que chaque petit geste compte. Payer deux fois votre minimum ou plus peut réduire considérablement le temps nécessaire pour rembourser le solde, ce qui entraîne des frais d’intérêt plus bas.,
cependant, comme nous le verrons ci-dessous, bien qu’il soit sage de payer plus que votre minimum, il est préférable de ne pas porter un solde du tout.
retour de 20% garanti?
en tant Qu’investisseur, vous serez ravis d’obtenir un rendement annuel de 17% à 20% sur un portefeuille d’actions, à droite? En fait, si vous étiez en mesure de maintenir ce type de rendement sur le long terme, vous rivaliseriez avec des légendes de l’investissement telles que Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros et le gourou de L’investissement de valeur Jim Gipson.,
encore, si vous avez reçu un e-mail avec une ligne d’objet qui a crié, » 20% retour Garanti! »vous seriez probablement sceptique. Mais pensez-y: il y a au moins une garantie qui est à toute épreuve: si votre carte de crédit facture 20% d’intérêt par an et que vous payez le solde, vous êtes assuré de vous éviter de perdre 20%, ce qui, en quelque sorte, équivaut à faire un retour de 20%.
gagner des intérêts contre payer des intérêts
les investisseurs sont souvent réticents à rembourser leurs cartes de crédit et choisissent plutôt de placer l’argent dans des comptes d’investissement ou d’épargne., De nombreux facteurs poussent les individus à le faire. L’un de ces facteurs est la tendance des gens à avoir des comptes mentaux, ce qui les amène à donner une signification différente à différents comptes et à l’argent qui y est détenu. La comptabilité mentale empêche parfois les investisseurs en regardant leurs finances. Tenir un solde de carte de crédit coûteux tout en utilisant l’argent pour les investissements annule en fait tous les gains d’investissement que vous pourriez faire. Sauf si vous êtes un investisseur de classe mondiale, investir au lieu de rembourser le solde de votre carte de crédit est une perte d’argent garantie., D’autre part, rembourser votre dette de carte de crédit vous garantit un retour, un retour de tout ce que votre carte vous facture. Alors rappelez-vous, 1 is Est 1$, qu’il soit investi ou perdu. Ne pas penser de cette façon peut être très coûteux.
Si vous avez de l’argent dans votre compte de placement ou d’épargne, ou si vous avez 1 000 burning qui brûlent un trou dans votre jean, prenez cet argent et payez votre carte de crédit. Une fois que vous éliminez votre dette à intérêt élevé, vous aurez plus d’argent, parce que vous ne faites pas de paiements d’intérêts et parce que vos investissements augmenteront vraiment.,
L’essentiel
La morale de l’histoire: porter un solde sur votre carte peut être très coûteux. Remboursez entièrement le solde de votre carte de crédit. Avec les taux d’intérêt astronomiques que les sociétés de cartes de crédit facturent, cela n’a tout simplement pas de sens, si vous avez des économies ailleurs, de porter un solde. Si vous ne pouvez pas rembourser complètement votre solde, augmentez au moins votre paiement mensuel, même un peu. Sinon, envisagez de passer à une carte de transfert de solde avec un meilleur taux d’intérêt. Quoi qu’il en soit, ce sera plus rentable à long terme.,