Money Crashers (Français)
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le premier jour de mon premier emploi à la sortie de l’Université, on m’a donné un grand paquet d’informations sur mes avantages, y compris l’assurance maladie et la retraite., J’avais lu à l’avance sur le 401k, mais mon paquet avait plutôt des informations sur un plan de retraite 403b. J’étais confus – qu’est ce qu’un 403b, quelle est la différence, et pourquoi ai-je reçu un 403b au lieu d’un 401k?
un 403b est un régime de retraite à imposition différée qui est très similaire à un 401k. C’est-à-dire qu’il vous permet de mettre de côté des dollars avant impôt sur votre salaire pour épargner pour la retraite – jusqu’à 16 500 per par an, et pour certaines personnes, la limite peut être plus élevée.,
Le 403b est administré par une société de gestion financière choisie par votre employeur (ou l’une des nombreuses sociétés qu’ils vous permettront de choisir) et vous sélectionnez des fonds communs de placement et des rentes pour investir votre argent.
différence entre 401k et 403b
admissibilité
la différence fondamentale est qu’un 403b est utilisé par des entreprises à but non lucratif, des groupes religieux, des districts scolaires et des organisations gouvernementales. La loi permet à ces organisations d’être exemptées de certains processus administratifs qui s’appliquent aux régimes 401k. En d’autres termes, les coûts administratifs pour un 403b sont inférieurs., Cela permet aux organisations disposant de très petits budgets d’aider leurs employés à épargner pour la retraite.
Coût
La différence de coût entre un 401k et un 403b peut être soit petit ou important. Votre coût sera déterminé par ce dans quoi vous investissez, le niveau de service fourni par la société de gestion et qui est la société.
Par exemple, une rente variable dans le plan une bouchée de vos revenus, que ses frais sont généralement élevés. Cela dit, les coûts administratifs 401k peuvent être beaucoup plus élevés que ceux d’un 403b, quel que soit l’investissement à l’intérieur., Pour savoir combien vous payez pour l’administration de votre régime, vous devrez probablement regarder au-delà de votre relevé, car l’information n’y est généralement pas visible.
dans l’un ou l’autre des régimes, découvrez le montant du placement lui – même – fonds commun de placement ou rente -. Si nécessaire, téléphonez à celui qui gère la retraite sur votre lieu de travail ou à la société de gestion elle-même. Vous ne voulez pas que des frais inutiles engloutissent une grande partie de votre fonds de retraite., Outre le coût, les différences sont mineures entre les deux types de régimes et n’auront probablement que peu d’incidence sur vos placements.
que votre employeur propose un 403b ou un 401k, consultez Blooom, un robot-conseiller en ligne qui analyse vos comptes de retraite. Il vous suffit de connecter votre compte et vous serez rapidement en mesure de voir comment vous allez (y compris le risque, la diversification et les frais que vous payez) et de trouver les bons fonds pour investir dans votre situation. Inscrire gratuitement Blooom analyse.,
limites de report facultatif
Les régimes 401k et 403b ont des limites sur le montant qu’un employé peut y cotiser (c.-à-d. des limites de cotisation maximales de 401k). Pour 2011, le plafond de report facultatif standard est de 16 500 $pour les deux régimes. De plus, les deux permettent des cotisations de « rattrapage” pour les employés âgés de 50 ans et plus. Ces travailleurs peuvent cotiser jusqu’à un total de 22 000 $pour 2011, ou 5 500 additional supplémentaires.
cependant, dans un régime 403b, certains travailleurs ayant au moins 15 ans de service peuvent ajouter 3 000 each de plus à leur limite de report chaque année., Cette option doit être inscrite dans le régime 403b spécifique, et les travailleurs ne sont plus admissibles une fois qu’ils ont cotisé un total de 15 000 $en vertu de cette règle. Les employés ayant un plan 401k n’ont pas cette option à leur disposition.
Options de placement
comme pour un 401k, les options de placement disponibles dans le plan sont généralement sélectionnées par la société de gestion financière ou par votre lieu de travail. Si vous souhaitez différentes options de placement, vous pouvez demander à votre employeur de les mettre à votre disposition., Vous pouvez également être admissible à ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA sur votre propre si vous voulez investir des sommes supplémentaires, ou investir d’une manière différente. Cela peut facilement être fait par un courtier comme Zacks Invest ou TD Ameritrade.
Si vous choisissez de ne pas participer à un plan 403b ou 401k, assurez-vous de ne pas renoncer à un jumelage employeur. À titre d’avantage pour les employés, votre employeur peut égaler un pourcentage de ce que vous cotisez au régime, ou le montant total. Il s’agit essentiellement « d’argent gratuit” pour la retraite et ne doit pas être abandonné à la légère.,
dans le passé, les régimes 403b limitaient principalement les options de placement de leurs participants aux rentes variables. Cependant, cette restriction a été supprimée il y a des années, et maintenant la plupart des plans 403b vous permettent d’investir dans une grande variété de fonds communs de placement et de rentes.
dois-je choisir lequel je veux?
La plupart des lieux de travail qui sont admissibles à offrir un 403b le feront parce que les coûts administratifs sont plus faibles. Cependant, vous n’êtes pas en mesure d’ouvrir un 401k si votre employeur ne l’offre pas. En d’autres termes, vous ne pouvez pas choisir le plan que vous voulez., À mon premier emploi, j’avais un 403b parce que je travaillais pour un hôpital public, qui, en tant qu’entité gouvernementale, était admissible à ce plan.
mot de la fin
que votre travail fournisse un 401k ou un 403b, il est important d’évaluer les investissements disponibles et de comprendre les dépenses et les coûts administratifs du plan global. À partir d’une position informée, vous pouvez décider où et comment investir votre argent. Gardez à l « esprit que lorsqu » un jumelage employeur est disponible, contribuer à un plan coûteux peut encore être une décision intelligente.
Quel type de régime de retraite, avez-vous au travail?, Combien payez-vous en frais administratifs pour y contribuer?