qu’est-ce qu’un taux D’Utilisation du crédit?
votre taux d’utilisation du crédit, parfois appelé votre taux d’utilisation du crédit, est le montant du crédit renouvelable que vous utilisez actuellement divisé par le montant total du crédit renouvelable dont vous disposez. En d’autres termes, il est combien vous devez actuellement divisé par votre limite de crédit. Il est généralement exprimé en pourcentage., Par exemple, si vous avez un total de 10 000 $en crédit disponible sur deux cartes de crédit, et un solde de 5 000 on sur une, Votre taux d’utilisation du crédit est de 50% — vous utilisez la moitié du crédit total que vous avez disponible. Vous pouvez calculer un taux d’utilisation global du crédit ainsi qu’un taux pour chacun de vos comptes de crédit (appelé votre ratio par carte).
modèles d’évaluation du Crédit considèrent souvent votre crédit taux d’utilisation lors du calcul de la cote de crédit pour vous., Ils peuvent avoir un impact jusqu’à 30% d’une cote de crédit (ce qui en fait l’un des facteurs les plus influents), selon le modèle de notation utilisé.
un faible taux d’utilisation du crédit montre que vous utilisez moins de votre crédit disponible. Les modèles de notation de crédit interprètent Généralement cela comme une indication que vous faites un bon travail de gestion de crédit en ne dépensant pas trop, et garder vos dépenses en échec peut vous aider à atteindre des scores de crédit plus élevés. Avoir des cotes de crédit plus élevées peut faciliter l’obtention de crédits supplémentaires, tels que des prêts automobiles, des prêts hypothécaires et des cartes de crédit à des conditions favorables, lorsque vous en avez besoin.,
crédit renouvelable
Les taux d’utilisation du crédit sont basés uniquement sur le crédit renouvelable — essentiellement, vos cartes de crédit et vos marges de crédit. Les taux ne comprennent pas les prêts à tempérament comme votre prêt hypothécaire ou un prêt auto. Ces facteur dans votre crédit d’une manière différente.
Le »Crédit renouvelable » est appelé ainsi parce qu’il n’a pas de date de fin prédéterminée; le montant que vous devez est reporté (tourne) d’un mois à l’autre., Chaque mois, vous pouvez emprunter contre votre limite de crédit, ce qui réduit le montant de crédit dont vous disposez, rembourser tout ou partie de celui-ci et emprunter à nouveau contre le montant disponible.
tant que votre compte est en règle et que vous n’avez pas atteint votre limite de crédit, vous pourrez continuer à emprunter avec votre carte de crédit ou votre marge de crédit. Chaque mois, vous paierez des intérêts sur le montant du crédit que vous utilisez. Si vous payez vos soldes de carte de crédit en totalité chaque mois, vous ne serez pas accumuler des frais d’intérêt et votre taux d’utilisation de crédit sera faible.,
prêts à tempérament comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles facteur dans un taux différent — votre ratio dette-revenu. Les sociétés hypothécaires et les prêteurs de véhicules utilisent souvent votre ratio dette / revenu pour comprendre combien de votre revenu annuel total sert à rembourser la dette à tempérament. Alors que de nombreux prêteurs utilisent votre ratio dette-revenu pour prendre des décisions et peuvent considérer comme un indicateur précieux, il est pas utilisé pour calculer vos cotes de crédit.
Par carte vs, Utilisation totale
bien que votre taux d’utilisation du crédit soit généralement une comparaison entre le crédit total utilisé et le crédit total disponible, le montant du crédit que vous utilisez sur les cartes individuelles est également important. Votre taux d’utilisation du crédit par carte est calculé de la même manière que votre taux d’utilisation Global, sauf qu’il compare le solde d’une carte de crédit individuelle au crédit disponible sur la même carte.
revenons à notre exemple précédent de deux cartes de crédit avec une limite de crédit totale de 10 000$, dont vous utilisez 5 000$. Votre taux d’utilisation total du crédit est de 50%., Si chaque carte a une limite de crédit de 5 000 $et que vous devez 3 000 on sur l’une et 2 000 $sur l’autre, vos taux d’utilisation par carte seraient respectivement de 60% et 40%.
Qu’est-ce qu’un bon taux d’Utilisation du crédit?
Dans un score FICO® or ou un score par VantageScore, il est généralement recommandé de maintenir votre taux d’utilisation total du crédit en dessous de 30%. Par exemple, si votre limite de crédit totale est de 10 000$, votre solde renouvelable total ne devrait pas dépasser 3 000$., Généralement, un faible taux d’utilisation du crédit est considéré comme un indicateur que vous faites un bon travail de gestion de vos responsabilités de crédit parce que vous êtes loin de dépenser trop. Un taux plus élevé, cependant, pourrait être un indicateur pour les prêteurs potentiels ou les créanciers que vous avez du mal à gérer vos finances.
rapports sur le solde et Utilisation du crédit
chaque mois, lorsque vous payez votre facture de carte de crédit, vous affectez votre taux d’utilisation du crédit., Si vous effectuez un paiement substantiel que vous savez apportera votre taux sous 30%, vous pouvez être frustré si vous ne voyez pas votre pointage de crédit améliorer immédiatement.
il est important de comprendre que votre taux d’utilisation du crédit — et par défaut vos cotes de crédit — peut être affectée par le moment où une société de carte de crédit met à jour vos informations de solde avec les agences d’évaluation du crédit. En règle générale, les sociétés émettrices de cartes de crédit mettent à jour ces informations tous les 30 jours à la fin de votre cycle de facturation., Il est possible que vous pourriez effectuer un paiement sur l’une de vos cartes de crédit, mais ne pas voir l’impact sur vos scores de crédit pendant quelques semaines, lorsque la société de carte de crédit met à jour vos informations de solde avec les agences d’évaluation du crédit.
devriez-vous ouvrir des cartes de crédit pour améliorer votre taux d’Utilisation du crédit?
Vous pouvez gérer votre taux d’utilisation du Crédit de plusieurs façons, y compris:
- payer les soldes de carte de crédit en totalité tous les mois., Rappelez-vous que même si vous n »êtes pas en mesure d « obtenir complètement » retour à zéro « chaque mois, garder vos soldes aussi bas que possible vous aide toujours à aller dans la bonne direction et éviter d » accumuler une dette excessive.
- garder des comptes de crédit ouverts qui n’ont aucun solde, même si vous n’avez pas l’intention de les utiliser.
- Demander une augmentation de la limite de crédit d’un émetteur de carte de crédit.
- Ouverture de nouveaux comptes de crédit.
Cette dernière option, cependant, a le potentiel d’affecter négativement votre score dans le court terme., Les modèles de notation de crédit tiennent également compte du nombre de fois où de nouveaux créanciers — tels qu’une nouvelle société de carte de crédit — ont examiné votre rapport de crédit dans un certain délai. Trop de demandes de renseignements dans un court laps de temps peuvent influencer vos cotes de crédit. En outre, avoir trop de cartes de crédit par rapport à votre combinaison de crédit globale peut également être un facteur de risque et pourrait avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit., Vous vous connaissez le mieux, et si avoir des cartes ouvertes avec des limites élevées pourrait s’avérer trop tentant pour vous de dépenser trop, considérez soigneusement le bon nombre de comptes pour vous en fonction de vos forces personnelles et de vos capacités financières.
comment la fermeture d’une carte de crédit peut affecter votre taux d’Utilisation du crédit
tout comme l’ouverture de nouvelles cartes peut avoir un effet négatif à court terme, de même que la fermeture de comptes existants. Lorsque vous fermez un compte de carte de crédit, vous réduisez votre limite de crédit totale., Si vous ne devez rien sur les cartes de crédit, votre taux d’utilisation du crédit est zéro, et la réduction de votre crédit total disponible ne changera pas ce taux. Cependant, selon l’âge du compte de carte de crédit fermé, votre historique de crédit pourrait être affecté négativement et affecter votre score.
Si vous portez un solde et réduisez votre crédit total disponible en fermant un compte à solde nul, vous pourriez affecter votre taux d’utilisation. Par exemple, disons que vous avez 10 000 credit de crédit disponible sur deux cartes, avec une limite de crédit de 5 000 each sur chacune, et que vous devez 5 000 on sur une., Votre taux d’utilisation du crédit est actuellement de 50%. Vous décidez de fermer la carte à solde zéro, ce qui réduit votre crédit total disponible à 5 000$. Maintenant, votre taux d’utilisation du crédit est de 100%!
votre taux d’utilisation du crédit n’est qu’un des nombreux facteurs qui peuvent affecter vos cotes de crédit. Il est important de comprendre comment cela fonctionne, et comment vous pouvez gérer l’utilisation du crédit pour le faire fonctionner pour vous. Pour voir comment votre historique de crédit peut regarder aux prêteurs et autres, vous pouvez vérifier votre rapport de crédit de Experian.
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