A hitelkártya-kamat megértése
a hitelkártyák mind áldás, mind átok lehetnek. Ha készpénzzel kell fizetni, és tényleg meg akarja szerezni a vásárlást, akkor azt később felszámíthatja és kifizetheti. És ha van egy jutalomkártya, lehet, hogy még jobb, mert lehet gyűjteni pontokat, vagy készpénzt vissza. De, ha hajlamos kezében egy egyenleg, akkor meg kell várni hosszabb fizetni ki, mert a izmos kamatot, hogy egyes vállalatok díjat.
valójában a fogyasztói hitelkártya-adósság forgása közel 1 dollárt ért el.,1 billió február végén 2020, A Federal Reserve G19 jelentése szerint. Az amerikaiak 2019 végéig összesen 121 milliárd dollárnyi kamatot és díjat fizettek. Ez nem meglepő, mivel a Federal Reserve számolt be februárban 2020 hogy az átlagos kamatláb a hitelkártyák, hogy értékelték kamat elérte a csillagászati 16.61%, és néhány működhet olyan magas, mint 30% számlák, amelyek alatt büntetés THM feltételek. Tehát, ha úgy találja, hogy nehéz, hogy előre az ilyen poggyász, tudja, hogy nem vagy egyedül.,
de segíthet csökkenteni a hitelkártya-tartozás hatását a pénzügyeire, ha jobban meg tudná érteni, hogy a kamatok hogyan működnek. Íme néhány alapvető megjegyzések, hogy segítsen, ahogy csökkenti a hitelkártya-tartozás.
mi a hitelkártya kamat?
a kamat, amelyet általában éves százalékos kamatlábként (THM) fejeznek ki, a pénzkölcsönzés kiváltságáért fizetett díj. Ez a díj az az ár, amelyet egy személy fizet azért, hogy ma pénzt költhessen, ami egyébként időt vesz igénybe a felhalmozódáshoz., Ezzel szemben, ha a pénzt hitelezné, ez a díj / kamat kompenzálja Önt azért, hogy feladja azt a képességet, hogy ezt a pénzt ma elköltse.
a kamatot csak az a pénz terheli, amellyel minden hónap végén tartozol. Tehát, ha nem az egyik szerencsés, aki tudja fizetni ki a mérleg minden hónapban, akkor kamatot. Az egyenleg viselése extra díjakkal jár. De ezek a díjak különböznek attól függően, hogy mit számít fel a hitelkártyájára., Ha készpénzelőleget vagy egyenlegátutalást végez, akkor az egyszerű vásárlásokhoz képest magasabb kamat-és egyéb díjakat fizethet.
néhány hitelkártya – kamatláb változó kamatot tartalmaz, ezért ellenőrizze az apró betűs nyomtatást. Ez azt jelenti, hogy a kamatláb az alapkamattal változik. A Prime a hitelező által meghatározott kamatláb, amely néhány ponttal magasabb, mint a Fed által meghatározott szövetségi alapkamat. Ha ez az arány felmegy, a hitelkártya aránya is. Tehát tartsa szem előtt, ha használja a kártyát.,
a hitelkártya érdeklődésének megértése
hogyan működik a hitelkártya-érdeklődés?
a kártya nyilatkozatában vagy általános szerződési feltételeiben látható kamatláb az éves feltételekben szerepel (a THM az éves százalékos arány). A kártyakibocsátó a napi kamatláb alapján kamatot alkalmaz számláján,amely az Ön kamatlába osztva 365-tel. A hitelkártya-társaság ezt követően felhasználja ezt a napi számot, majd ezt megszorozza az egyenlegével minden nap végén a számlázási ciklus során.,
például, ha a kártya évente 16% – os sebességgel érkezik, a napi díj 0, 044% lenne. Ha volt egy egyenlege $500, akkor merülnek fel $ 0.22 érdeklődés összesen $500.22 másnap. Ez a folyamat folytatódik, amikor új vásárlásokat hajt végre a hónap végéig. Ha a hónap elején 500 dollár egyenlege lenne, más díjak nélkül, akkor 506,60 dolláros számlát kapna kamatokkal.
mi a jó kamatláb a hitelkártyán?,
a hitelkártya jó arányának meghatározása nehéz, mert minden a hitelképességétől és az érintett hitelezőtől függ. A piacon a legjobb kamatlábakat azoknak kínálják, akiknek kiváló hitelük van, mivel a legalacsonyabb kockázatot jelentik a tartozásuk visszafizetése szempontjából. Ezzel szemben azok a rossz hitel, vagy nincs hitel történelem általában csak akkor jogosultak a hitelkártya kamatlábak, amelyek jelentősen magasabb lehet, néha még kétszer olyan magas, mint azok a kiváló hitel., A legjobb módja annak, hogy kitaláljuk, milyen arányban lehet jogosult az, hogy hozzáférjen a jelenlegi hitel pontszám, és tekintse meg a különböző árak elérhető kártyák, amelyek megkövetelik, hogy a hitel szintjét alkalmazni.
két Kamatforgatókönyv
az amerikai háztartások átlagos hitelkártya-adósságát 2020 februárjában 9,151 dollárra becsülték (1,096 billió dollár osztva az amerikai háztartások becsült számával 2019-re). Valójában, hitelkártya adósság számlák egy nagyon jókora darab teljes forgó fogyasztói adósság., Nyilvánvaló, hogy a hitelkártyák a mindennapi életünk fontos részét képezik, ezért fontos megérteni ennek a kamatnak a hatását a fizetett összegre.
tegyük fel, hogy Johnnak és Jane-nek egyaránt 2000 dolláros adóssága van a hitelkártyájukon, ami minimum 3% – os vagy 10 dolláros fizetést igényel, amelyik magasabb. Mindkettő pántos készpénz, de Jane sikerül fizetni egy extra $10 tetején ő minimális havi kifizetések. John csak a minimumot fizeti.
minden hónapban 20% – os éves kamatot számítanak fel kártyáik fennálló egyenlegére., Amikor John és Jane kifizetik, a kifizetések egy része kamatra megy, egy része pedig az igazgatóra.
Itt a bontás a számokat az első hónapban János hitelkártya-adósság:
Ezek a számítások minden hónapban, míg a hitelkártya tartozást fizetett ki.
a végén, John fizet $4,241 összesen több mint 15 éve, hogy feloldja a $ 2,000 hitelkártya-tartozás. A kamat, hogy John fizet az 15 évek összesen $2,241, magasabb, mint az eredeti hitelkártya-tartozás.,
mivel Jane havonta plusz 10 dollárt fizetett, összesen 3,276 dollárt fizet hét és fél év alatt, hogy feloldja a 2,000 $hitelkártya-tartozást. Jane fizet összesen $1,276 kamat.
Az extra $10 havonta majdnem $1,000-t takarít meg, és több mint hét évvel csökkenti visszafizetési időszakát.
a tanulság itt az, hogy minden kicsit számít. A minimum vagy annál több kétszeresének kifizetése drasztikusan csökkentheti az egyenleg kifizetéséhez szükséges időt, ami alacsonyabb kamatköltségekhez vezet.,
azonban, mint látni fogjuk, az alábbiakban, bár bölcs dolog, hogy többet fizetni, mint a minimális, a legjobb, ha egyszerűen nem hordoz egyensúlyt egyáltalán.
20% hozam garantált?
befektetőként örülne, ha évente 17-20% – os hozamot kapna egy részvényportfólión, igaz? Sőt, ha hosszú távon képes lenne fenntartani ezt a fajta megtérülést, akkor olyan befektetési legendákkal vetekedne, mint Peter Lynch, Warren Buffett, Soros György és Jim Gipson értékteremtő guru.,
mégis, ha kapott egy e-mailt egy tárgy sort, hogy felsikoltott, “20% visszatérés garantált!”valószínűleg szkeptikus lennél. De gondolj bele: van legalább egy garancia, ami ironclad: ha a hitelkártya díjak 20% kamatot évente, és fizeti ki az egyensúlyt, akkor garantált, hogy mentse magát a vesztes 20%, ami bizonyos értelemben egyenértékű, hogy egy 20% – os hozam.
Kamatkeresés vs. kamatfizetés
a befektetők gyakran vonakodnak fizetni hitelkártyáikat, ehelyett úgy döntenek, hogy a pénzt befektetési vagy megtakarítási számlákra helyezik., Számos tényező készteti az egyéneket erre. Az egyik ilyen tényező az, hogy az emberek hajlamosak mentális számlákkal rendelkezni, ami miatt más jelentést tesznek a különböző számlákra és a bennük lévő pénzre. A mentális számvitel néha megakadályozza a befektetőket abban, hogy pénzügyeik egészére nézzenek. A költséges hitelkártya-egyenleg megtartása, miközben a pénzt befektetésekre használja, valójában tagadja az esetleges befektetési nyereséget. Hacsak nem vagy világszínvonalú befektető, a hitelkártya-egyenleg kifizetése helyett történő befektetés garantált pénzvesztés., Másrészt, kifizető ki a hitelkártya-tartozás garantálja a visszatérés, a visszatérés, amit a kártya számít fel. Tehát ne feledje, hogy $1 $ 1, függetlenül attól, hogy befektetett vagy elveszett. Ha nem így gondolkodunk, az nagyon költséges lehet.
ha van pénzed a befektetési vagy megtakarítási számládon, vagy 1000 dollárod van, ami lyukat éget a farmeredbe, vedd el azt a pénzt, és fizesd ki a hitelkártyádat. Ha megszünteted a magas kamatozású adósságodat, akkor több pénzed lesz, mert nem kamatfizetéseket hajtasz végre, és mert a befektetéseid valóban növekedni fognak.,
az alsó sor
a történet tanulsága: az egyensúly hordozása a kártyán nagyon költséges lehet. Fizesse ki a hitelkártya egyenlegét teljesen. A hitelkártya-társaságok által felszámított csillagászati kamatlábakkal egyszerűen nincs értelme, ha máshol van megtakarítása, hogy egyensúlyt tartson fenn. Ha nem tudja teljesen kifizetni az egyenlegét, legalább növelje havi fizetését, még egy kicsit is. Alternatív megoldásként fontolja meg a jobb kamatlábú egyenlegátviteli kártyára való áttérést. Akárhogy is, hosszú távon jövedelmezőbb lesz.,