A kockázat Subprime jelzálog egy új név
a puszta említése a “subprime” elég, hogy küldjön hidegrázás le a hátán a befektetők, bankárok, lakástulajdonosok. És van egy nagyon jó ok, hogy miért. Subprime jelzálog volt az egyik fő hajtóereje, hogy vezetett a nagy recesszió. De úgy tűnik, hogy a visszatérés egy új név-nemprime jelzálog.
többféle alprime jelzálogstruktúra áll rendelkezésre a piacon. De vajon a rózsa más néven olyan édes illatú? Lehet, hogy nem feltétlenül ez a helyzet., Olvasson tovább, hogy többet megtudjon ezekről a jelzálogokról és arról, hogy mit képviselnek.
Key Takeaways
- A subprime jelzálog egy olyan típusú hitel nyújtott egyének rossz hitel pontszámok, akik nem jogosultak a hagyományos jelzálog.
- Subprime jelzálog most, hogy a visszatérés, mint nonprime jelzálog.
- fix kamatozású jelzálog, csak kamatozású jelzálog, és állítható kamatozású jelzálog a fő típusa subprime jelzálog.
- ezek a hitelek még mindig sok kockázattal járnak, mivel a hitelfelvevő nemteljesítési lehetősége miatt.,
- az új, nem jelzáloghitelekre korlátozások vonatkoznak, amelyeket megfelelően alá kell írni.
mi az A Subprime jelzálog?
az alprime jelzálog olyan típusú hitel, amelyet gyenge hitelképességű—640 vagy annál kevesebb, gyakran 600 alatti-személyeknek nyújtanak, akik hiányos hiteltörténetük miatt nem lennének képesek a hagyományos jelzáloghitelekre való jogosultságra.
van egy nagy mennyiségű kockázat kapcsolódó bármely subprime jelzálog., Maga az alprime kifejezés a hitelfelvevőkre és azok pénzügyi helyzetére utal, nem pedig magára a kölcsönre. Subprime hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel alapértelmezett, mint azok, akik magasabb hitel pontszámok.
mivel a szubprime hitelfelvevők nagyobb kockázatot jelentenek a hitelezők számára, az alprime jelzáloghitelek általában az elsődleges hitelkamat feletti kamatlábakat számítják fel. Subprime jelzálogkamatok által meghatározott számos különböző tényező: Előleg, hitel pontszám, késedelmes fizetések és késedelmek a hitelfelvevő hitel-jelentés.,
Subprime jelzálog típusai
az alprime jelzálogok fő típusai közé tartoznak a 40-50 éves futamidejű fix kamatozású jelzáloghitelek, a csak kamatozású jelzáloghitelek és az állítható kamatozású jelzáloghitelek (karok).
Fix kamatozású Jelzálog
egy Másik típusú jelzálogpiaci egy fix kamatozású jelzálog, mivel a 40 vagy 50 évre, ezzel szemben a standard 30 év alatt. Ez a hosszú hitel időszak csökkenti a hitelfelvevő havi kifizetések, de ez nagyobb valószínűséggel kíséri a magasabb kamatláb., A fix kamatozású jelzáloghitelek kamatai a hitelezőtől a hitelezőig jelentősen eltérhetnek. A rendelkezésre álló legjobb kamatlábak kutatásához használjon olyan eszközt, mint egy jelzálog-számológép.
állítható kamatozású jelzálog
egy állítható kamatozású jelzálog fix kamatozású jelzáloggal kezdődik, majd később, a hitel élettartama alatt változó kamatlábra vált. Az egyik gyakori példa a 2/28 kar. A 2/28 kar egy 30 éves jelzálog, amelynek fix kamatlába két évig van beállítva., Egy másik tipikus változata a kar hitel, a 3/27 kar, van egy fix kamatláb három évig, mielőtt válik változó.
az ilyen típusú hitelek esetében a változó kamatlábat egy index plusz egy margin alapján határozzák meg. A leggyakrabban használt index a jég LIBOR. A karok, a hitelfelvevő havi kifizetések általában alacsonyabb a kezdeti időszakban. Amikor azonban jelzáloghitelük a magasabb, változó kamatlábra áll vissza, a jelzálog-kifizetések általában jelentősen növekednek., Természetesen a kamatláb idővel csökkenhet, az Indextől és a gazdasági körülményektől függően, ami viszont csökkentené a fizetési összeget.
a fegyverek hatalmas szerepet játszottak a válságban. Amikor az otthoni árak csökkenni kezdett, sok lakástulajdonosok megértette, hogy otthonaik nem éri meg az összeget a vételár. Ez, a kamatlábak emelkedésével együtt, hatalmas mértékű késedelemhez vezetett. Ez 2006 augusztusában a jelzáloghitel-zárolások számának drasztikus növekedéséhez és a következő évben bekövetkezett lakásbuborék kipukkadásához vezetett.,
csak kamatozású jelzálog
a másodlagos jelzálog harmadik típusa csak kamatozású jelzálog. A kölcsön kezdeti futamidejére, amely általában öt, hét vagy 10 év, a tőkefizetéseket elhalasztják, így a hitelfelvevő csak kamatot fizet. Dönthet úgy, hogy fizet a megbízó felé, de ezekre a kifizetésekre nincs szükség.
amikor ez a kifejezés véget ér, a hitelfelvevő elkezdi fizetni a tőkét, vagy dönthet úgy, hogy refinanszírozza a jelzálogot., Ez okos megoldás lehet egy hitelfelvevő számára, ha jövedelme évről évre ingadozik, vagy ha házat szeretne vásárolni, és arra számít, hogy jövedelme néhány éven belül növekedni fog.
méltóság jelzálog
a méltóság jelzálog egy új típusú subprime kölcsön, amelyben a hitelfelvevő teszi előleg körülbelül 10%, és vállalja, hogy magasabb kamatot fizetni egy meghatározott időszakra, általában öt évig., Ha időben teljesíti a havi kifizetéseket, öt év elteltével a kamat felé fizetett összeg a jelzálog egyenlegének csökkentése felé halad, a kamatláb pedig az elsődleges kamatlábra csökken.
Jelzálogpiaci
Másodlagos Jelzáloghitel-Ma
Miután a ház bubble burst, gyakorlatilag lehetetlen volt, hogy valaki a hitel pontszám alatt 640 ahhoz, hogy egy lakáshitel. A gazdaság stabilizálódásával a másodlagos jelzáloghitelek visszatérnek., A lakástulajdonosok, hitelezők iránti kereslet növekszik az ilyen típusú lakáshitelek. Wells Fargo szintén helyet kapott az új subprime bandwagonban. 2015-ig a bank jóváhagyta a potenciális lakásvásárlókat olyan alacsony hitelképességgel, mint az 600 A Federal Housing Administration (FHA) hitelek esetében.
ezúttal azonban a fogyasztóvédelmi pénzügyi védelmi Iroda (CFPB) korlátozásokat vezet be ezekre az alprime jelzálogokra. Potenciális homebuyers kell adni homebuyer tanácsadás egy képviselő, aki jóváhagyta az amerikai Department of Housing and Urban Development., Az új jelzáloghitelekre vonatkozó egyéb korlátozások korlátozzák a kamatemeléseket és a kölcsön egyéb feltételeit. Minden kölcsönt is megfelelően alá kell írni.
új subprime jelzálog limit kamatemelések és egyéb feltételek a hitel.
szintén magasabb költséggel térnek vissza. Most, subprime jelzálog jön a kamatlábak, hogy lehet olyan magas, mint 8% – 10%, és szükség lehet előlegek, mint 25% – 35%.,
Subprime Jelzálog Kockázatos
Mivel ezek a jelzálog kifejezetten azok számára, akik nem jogosultak a prime rate jelzálog—ami általában azt jelenti, hogy a hitelfelvevő nehezen fizet a kölcsön vissza—a szervezet vagy banki hitelezés a pénz a jogot, hogy a díj magas kamatok nyújt egy kis ösztönzés a hitelfelvevő fizet időben.,
de amikor az emberek, akik már volt baj adósság kezelése a múltban vegye ki ezeket a hiteleket, szembesülnek egy nehezebb, nem is beszélve a drága jövő, mint azok, akik jó hitel pontszámokat, és engedheti meg magának a hitelek több ésszerű kamatlábak.
Subprime Mortgage Meltdown
Subprime jelzálog és a subprime meltdown általában a bűnösök nevezték a kezdete a nagy recesszió.,
sok hitelező liberálisan adta ezeket a hiteleket 2004-től 2006-ig, az alacsonyabb kamatlábak, a magas tőkeinjekció és a sok nyereség esélye miatt. E magasabb kockázatú hitelek kiterjesztésével a hitelezők a prime feletti kamatlábakat számították fel az általuk vállalt további kockázat kompenzálása érdekében.
a jelzáloghiteleket is finanszírozták, összevonva őket, majd újracsomagolt befektetésként eladva a befektetőknek., A hirtelen jelzálogot engedő emberek számának erőteljes növekedése lakáshiányhoz vezetett, amely megemelte a lakásárakat, és így a finanszírozás összegét a lakástulajdonosok igényelték.
úgy tűnt, mint egy folyamatosan felfelé irányuló spirál. A hátránya az volt, hogy a kölcsönöket olyan embereknek adták ki, akik nem tudták visszafizetni őket. Amikor hatalmas számban kezdtek fizetésképtelenné válni a jelzáloghiteleik, és a lakásárverések aránya az egekbe szökött, a hitelezők elvesztették az összes pénzt, amelyet meghosszabbítottak. Így volt sok pénzügyi intézmény, amely erősen fektetett be az értékpapírosított csomagolt jelzálogokba., Sokan extrém pénzügyi nehézségeket tapasztaltak-akár csődöt is.
a subprime jelzáloghitel-válság 2007 és 2010 között folytatódott, és globális recesszióba süllyedt, mivel hatásai a világ pénzügyi piacain és gazdaságaiban sugározódtak.
az alsó sorban
bár subprime hitelezés növeli az emberek számát, akik vásárolni otthon, ez megnehezíti, hogy azok az emberek, hogy erre, és növeli az esélyét, hogy nem fognak fizetni a hitelek. Nem teljesítő fáj mind a hitelfelvevő, mind a hitel pontszám, valamint a hitelező.,
az új subprime jelzálogjog védelmezői rámutatnak arra, hogy a homebuyers nem kényszerül arra, hogy határozatlan ideig fizesse ezeket a magas százalékos kamatlábakat. Amint a vevők bizonyítani tudják, hogy képesek időben fizetni a jelzáloghitelüket, a hitelképességüknek növekednie kell, és alacsonyabb kamattal refinanszírozhatják lakáshiteleiket.
valóban, sokan, akik fegyvert vesznek fel, arra a tényre fogadnak, hogy mire a változó kamatláb beindul, megtisztítják hiteljelentésüket, amennyiben új, előnyösebb finanszírozásra jogosultak.,