Április vs. APY: mi a különbség?
könnyű megérteni, hogy az emberek miért téveszthetik össze az APR és APY kifejezéseket. Mindkettőt a befektetési és hiteltermékek kamatának kiszámításához használják. És ezek jelentősen befolyásolja, hogy mennyit keresnek, vagy meg kell fizetni, ha azok alkalmazzák a számlaegyenlegek.
de míg az APR és az APY ugyanaz lehet, egészen más és nem egyenlő. Kezdőknek, APY, vagy éves százalékos hozam, figyelembe veszi az összetett kamatot, de a THM, amely az éves százalékos arányt jelenti, nem.,
Key Takeaways
- THM jelenti az éves díjat felszámított kereső vagy hitelfelvétel pénzt.
- az APY figyelembe veszi az összetételt, de az APR nem.
- minél gyakoribbak a kamatvegyületek, annál nagyobb a különbség az APR és az APY között.
- befektetési társaságok általában hirdetik az APY, míg a hitelezők tout április.
megértése kamatos érdeklődés
Albert Einstein állítólag említett összetett érdeklődés, mint az emberiség legnagyobb találmány., Akár egyetért, akár nem, fontos, hogy megértsük, hogyan kamatos kamat vonatkozik a beruházások és hitelek.
legalapvetőbb szintjén az összegzés a korábbi kamat keresésére vagy kifizetésére utal, amelyet hozzáadnak a betét vagy kölcsön tőkeösszegéhez. A legtöbb hitel és befektetés kamatos kamattal számol. Minden befektető maximalizálni akarja a befektetéseiket, ugyanakkor minimalizálja a hiteleiket., Az összetett kamat különbözik az egyszerű kamattól, mivel ez utóbbi a napi kamatláb megszorzásának eredménye a kifizetések közötti napok számával.
A fordítás különösen fontos a THM és az APY megértésében, mivel sok pénzintézet alattomos módon idézi a kamatlábakat, amelyek az összetett elveket előnyükre használják. Mivel pénzügyileg írástudó ezen a területen segíthet helyszínen, amely kamatláb tényleg kap.,
THM
a pénzintézetek gyakran THM-et használnak hiteltermékeikhez, mivel úgy tűnik, hogy a hitelfelvevők hosszú távon kevesebbet fizetnek olyan számlákért, mint a hitelek, jelzáloghitelek és hitelkártyák.
THM nem veszi figyelembe a kamatkülönbözetet egy adott éven belül. Ezt úgy számítják ki, hogy megszorozzák az időszakos kamatlábat az időszaki kamatláb alkalmazásának évében. Nem jelzi, hogy hányszor alkalmazzák az arányt az egyenlegre.,
– APR-az alábbiak szerint kell kiszámítani:
APR = Időszakos Kamatláb x Időszakok Száma egy Év
APY
a Befektetési társaságok általában hirdet a APY fizetnek, hogy vonzza a befektetőket, mert úgy látszik, hogy ők”ll többet keresnek a dolgok, mint a letéti jegyek (Cd-k), egyéni nyugdíj számlák (IRAs), valamint a megtakarítási számlák. A THM-től eltérően az APY figyelembe veszi a kamat alkalmazásának gyakoriságát-az évközi összetétel hatásait., Ez a látszólag finom különbség fontos következményekkel járhat a befektetők és a hitelfelvevők számára. APY számítják hozzáadásával, 1+ a rendszeres arány, mint a tizedes meg ezt megszorozzák a szám, ahányszor számával megegyező ideig, hogy a rátát, akkor levonjuk 1.
itt van, hogyan APY kiszámítása:
APY = (1 + periódusos ráta)időszakok száma – 1
április vs APY példa
egy hitelkártya-társaság havonta 1% kamatot számíthat fel. Ezért a THM értéke 12% (1% x 12 hónap = 12%)., Ez különbözik az APY-től, amely figyelembe veszi az összetett kamatot.
az APY egy havi 1% – os kamatlábbal 12,68% lenne évente. Ha csak egy hónapig tart a hitelkártya egyenlege, akkor az éves egyenleg 12% lesz. Ha azonban ezt az egyenleget az évre viszi, akkor a tényleges kamatláb 12, 68% lesz az egyes hónapok összevonásának eredményeként.
Az igazság a hitelezési törvényben (TILA) előírja, hogy a hitelezők nyilvánosságra hozzák a hitelfelvevőknek felszámított THM-t., A hitelkártya-társaságok havonta hirdethetnek kamatlábakat, de egyértelműen jelenteniük kell a THM-t az ügyfeleknek a megállapodás aláírása előtt.
A hitelfelvevő perspektívája
hitelfelvevőként mindig a lehető legalacsonyabb arányt keresi. Ha a THM és az APY közötti különbséget nézzük, akkor aggódnunk kell amiatt,hogy a kölcsön alacsonyabb kamatlábnak álcázható. Az APY másik kifejezése az éves kamat (EAR), amely tényezők a kamatok összesítésében.,
Ha vásárolni körül a jelzálog, például, akkor valószínű, hogy válasszon egy hitelező, amely a legalacsonyabb arány. Bár az idézett arányok alacsonynak tűnnek, végül többet fizethet egy kölcsönért, mint amit eredetileg várt.
Ez azért van, mert a bankok gyakran idézik a hitel éves százalékos arányát. De, mint már említettük, ez a szám nem veszi figyelembe a hitel évközi összetételét sem félévente, negyedévente, sem havonta. A THM egyszerűen az időszakos kamatláb, szorozva az év időszakainak számával., This may be a little confusing at first, so let”s look at an example to solidify the concept.
| APR vs. What You Actually Pay | |||
|---|---|---|---|
| Bank Quote APR | Semi-annual | Quarterly | Monthly |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.,38% |
bár egy bank idézet egy mértéke 5%, 7%, illetve 9%, attól függően, hogy a frekvencia összetételéhez, lehet, hogy tényleg fizetnek egy sokkal magasabb arány. Ha egy bank 9% – os THM-t idéz elő, a szám nem veszi figyelembe az összetétel hatásait. Ha azonban figyelembe venné a havi összetétel hatásait, mint az APY, akkor évente 0, 38% – kal többet fizet a kölcsönére—ez jelentős összeg, ha a kölcsönt 25 vagy 30 év alatt amortizálja.,
ennek a példának illusztrálnia kell annak fontosságát, hogy megkérdezze potenciális hitelezőjét, hogy milyen kamatlábat idéznek, amikor kölcsönt keres.
ha figyelembe vesszük a különböző hitelfelvétel kilátások, fontos összehasonlítani alma-összehasonlítva az azonos típusú számok -, hogy lehet, hogy a leginkább tájékozott döntést.,
A hitelező perspektívája
Most, amint azt már kitalálta, nem nehéz látni, hogy a hitelfa másik oldalán állva hogyan befolyásolhatja az eredményeket ugyanolyan jelentős módon, és hogy a bankok és más intézmények gyakran vonzzák az egyéneket az APY idézésével. Csakúgy, mint azok, akik keresik hitelek akar fizetni a lehető legalacsonyabb kamatláb, azok, akik a hitelezés pénzt (ami az, amit technikailag csinál letétbe alapok egy bank) vagy befektetési alapok szeretné kapni a legmagasabb kamat.,
tegyük fel, hogy vásárolni körül egy bank, hogy nyissa meg a megtakarítási számla. Nyilvánvaló, hogy azt szeretné, hogy a legjobban megtérüljön a nehezen megkeresett dollár. Ez a bank érdeke, hogy idézni az APY, amely magában foglalja a kompozíció, ezért lesz egy szexisebb szám, szemben a THM, amely nem tartalmazza összetételéhez.
csak győződjön meg róla, hogy alaposan megvizsgálja, hogy milyen gyakran fordul elő ez az összetétel, majd hasonlítsa össze ezt más bankokkal” APY idézetek egyenértékű arányban., Ez jelentősen befolyásolhatja a megtakarítások felhalmozódó kamat összegét.
az alsó sor
mind az APR, mind az APY fontos fogalmak, amelyeket meg kell érteni a Személyes pénzügyek kezeléséhez. Minél gyakoribb az érdeklődés, annál nagyobb a különbség a THM és az APY között. Akár vásárolni a hitel, regisztrál egy hitelkártya, vagy keres a legmagasabb megtérülési ráta a megtakarítási számla, szem előtt tartva a különböző árfolyamok idézett.,
attól függően, hogy hitelfelvevő vagy hitelező, a pénzügyi intézményeknek különböző motívumaik vannak a különböző kamatlábak idézésére. Mindig győződjön meg róla, hogy megérti, mely árakat idézik, majd nézze meg más intézmények összehasonlítható kamatlábait. A számok különbsége is meglephet—a hitel legalacsonyabb meghirdetett kamatlába valójában a legdrágább lehet.,