Acquisto di casa con il Capitolo 13 fallimento: Quali sono le opzioni?
Capitolo 13bankruptcy non rovinare le vostre probabilità di ipoteca
Se hai presentato istanza di fallimento Capitolo 13 o sono stati recentemente scaricati, ci si potrebbe chiedere se è possibile acquistare una nuova casa o rifinanziare.
La buona notizia è, ottenere un mutuo è più facile dopo Chapter13 fallimento di capitolo 7.
Potresti anche qualificarti mentre sei ancora nel Capitolo13., FHA, VA e USDA prestiti governo-backed consentono di applicare per un mutuo asearly come un anno nel vostro piano di rimborso.
Tenete a mente, è necessario effettuare tali pagamenti in tempo. Ehai ancora bisogno di soddisfare i requisiti di prestito.
Ma se si soddisfano queste linee guida, si dovrebbe avere un buon shotat ottenere un mutuo durante o dopo il capitolo 13.,
Controlla la tua idoneità ipotecaria (7 febbraio 2021)
In questo articolo (Vai a…)
- Capitolo 13 e idoneità ipotecaria
- Prestito FHA con Capitolo 13
- VA o prestito USDA con Capitolo 13
- Prestito convenzionale con Capitolo 13
- Opzioni ipotecarie alternative
- Quanto tempo posso applicare?
- Suggerimenti per qualificarsi per un mutuo
- Quali istituti di credito lavorerà con il Capitolo 13?,
Come il capitolo 13 bankruptcyaffects la Sua idoneità di ipoteca
In molti casi,i prestatori di ipoteca diranno sì alla Sua domanda di prestito mentre Lei ancora sta lavorando attraverso un capitolo 13.
La maggior parte dei mortgagelenders guardare più favorevolmente sui candidati che file Capitolo 13 rispetto a quelli whofile per il capitolo 7 fallimento. Questo perché Capitolo 13 filer hanno fatto aneffort per rimborsare almeno una parte dei loro debiti.,
Ciò riflette nel tempo di attesa minimo per ottenere un prestito dopo ogni tipo di ofbankruptcy:
- Capitolo 7 fallimento: 2-3 anni dopo la dimissione
- Capitolo 13 fallimento: 12 mesi dalla data del deposito
Naturalmente, avrai ancora qualche extra ostacoli per cancellare se vuoi comprare immobiliare, mentre nel Capitolo 13.
Alender ha bisogno di vedere che hai preso misure significative per migliorare la gestione del credito anddebt prima che approverà per un mutuo per la casa.
I requisiti per acquistare una casa durante o dopo il capitolo 13 dipendono dal tipo di mortgage che speri di utilizzare.,
Governo-backedloans sono più indulgenti su un Capitolo 13 sul Suo rapporto di credito, whereasconforming prestiti (sostenuto da Fannie Mae e Freddie Mac) impongono waitingperiods lungo.
Prestito FHA con il capitolo 13 fallimento
Toqualify per un prestito FHA durante il capitolo 13, è necessario essere almeno 12 monthsinto il vostro piano di rimborso. E devi aver fatto tutti quei pagamenti in tempo.
Inaddition, il tribunale fallimentare o l’avvocato di fallimento ha bisogno di dare writtenpermission per Lei prendere un nuovo mutuo ipotecario.,
Ifyou completato con successo il vostro piano di rimborso e ha ottenuto un capitolo 13 scarico, non vi è alcun periodo di attesa per un prestito FHA. Tuttavia, il suo prestito sarà referredfor la revisione manuale da un sottoscrittore a meno che non sia stato due anni da data di thedischarge. Per ottenere un’approvazione automatizzata e computerizzata, devono essere dueanni dal discarico del Capitolo 13.
Questo è un punto importante perché molti istituti di credito non approverà manualmente un prestito. Negheranno il prestito a meno che non ottenga uno stato “approvato” da un sistema di sottoscrizione computerizzato.,
Così in questo modo, molti istituti di credito richiederà un periodo di attesa di due anni dalla data di scarico.
Ancora, un mutuo FHA potrebbe essere il tipo più attraente di prestito se siete attualmente in un Capitolo 13 piano o sono stati recentemente scaricati da uno.
Vantaggi di un prestito FHA con Capitolo 13
FHA prestiti hanno requisiti di credito più facile rispetto ad altri programmi di mutuo.
La Federal Housing Administration, che assicura questi prestiti, richiesto solo un punteggio di credito 580 e 3.5% acconto.
Si potrebbe anche ottenere via con un punteggio di credito di 500-579 se si può mettere il 10% verso il basso., (Ma avrai più difficoltà a trovare un prestatore disposto.)
Altri requisiti che dovrai soddisfare per un FHAmortgage includono:
- Il tuo rapporto debito / reddito (DTI) è inferiore al 50%
- Stai acquistando la casa come residenza primaria
- Il prestito è entro gli attuali limiti di prestito FHA
- Hai un’occupazione e un reddito stabili
La maggior parte dei creditori ipotecari sono approvati per fare prestiti FHA, affare fatto.,
Se un prestatore non ti approva a causa del tuo capitolo 13, ma hai superato il marchio di 12 mesi e soddisfa i requisiti di prestito, prova di nuovo con una società di mutui diversa. Potresti avere piu ‘ fortuna.
Verifica la tua idoneità al prestito FHA (7 febbraio 2021)
Prestiti VA e USDA con fallimento del capitolo 13
Prestiti LikeFHA, i prestiti VA e USDA sono supportati dal governo federale. E hanno regole simili sulla qualificazione con il Capitolo 13.,
- Si deve essere di almeno 12 mesi nel tuo piano di rimborso, withon tempo i pagamenti mensili
- Hai bisogno di autorizzazione scritta da parte del tribunale o il fallimento avvocato di applicare per il prestito
- È necessario per soddisfare il programma di prestito linee guida
Ifyou completato l’intero Capitolo 13 piano e la corte ha scaricato voi, vi è senza particolari criteri da applicare per un VA o USDA prestito.
Entrambi questi programmi di prestito hanno benefici simili. Non è richiesto alcun acconto e i tassi ipotecari tendono ad essere molto bassi.,
Per beneficiare di un prestito VA, devi essere un veterano idoneo, un membro del servizio o un coniuge superstite.
TheDepartment of Veterans Affairs tecnicamente non imposta un punteggio minimo di creditoper questi prestiti. Ma la maggior parte dei finanziatori richiedono un punteggio FICO di almeno 580-620.
I prestiti USDA sono pensati per gli acquirenti di case a reddito medio – basso in aree rurali qualificate.
Questi prestiti sono molto convenienti, ma un po ‘ più difficile per qualificarsi. Avrete bisogno di un punteggio FICO di almeno 640 per un prestito USDA. I mutuatari nel capitolo 13 potrebbero avere più fortuna con un mutuo FHA.,
Controlla la tua ammissibilità zero-down prestito (7 febbraio, 2021)
Prestito conforme con il capitolo 13 fallimento
It’smuch più difficile per ottenere un prestito conforme dopo il capitolo 13 fallimento.
FannieMae e Freddie Mac — le due agenzie che impostano le regole di prestito conformi — arestricter rispetto alle agenzie governative. Non permetteranno ai mutuatari di applicarementre lavorano attraverso un piano di Capitolo 13.
Yourbankruptcy deve essere scaricato o licenziato per qualificarsi per un conventionalmortgage., E c’è un periodo di attesa:
- Due anni dopo la data di scarico del Capitolo 13
- Quattro anni dopo la data di licenziamento del capitolo 13
Ricorda,lo scarico avviene dopo aver completato il piano di rimborso di 3 o 5 anni.
Soaltogether potrebbe richiedere fino a 7 anni dopo il deposito per il capitolo 13 prima di poter ottenere un prestito convenzionale. (5 anni fino alla dimissione più il periodo di attesa di 2 anni.)
I filer che non riescono a completare il piano possono avere il loro fallimento “respinto.,”Probabilmente devono ancora i loro creditori e dovranno attendere almeno 4 anni dalla data di licenziamento prima di poter richiedere un finanziamento convenzionale.
I filer con più banche negli ultimi sette anni dovranno attendere almeno sette anni dal loro più recente dischargebefore di applicare.
Circostanze attenuanti
Itmay essere più facile comprare una casa dopo il capitolo 13 scarico se il fallimento wascaused da “circostanze attenuanti.,”
Le circostanze attenuanti sono in genere eventi una tantum al di fuori del tuo controllo che hanno un grave impatto negativo sulle tue finanze.
Gli esempi includono una grave malattia o disabilità, un licenziamento aziendale o la morte del salariato primario.
Se il tuo capitolo 13 rientra in questa categoria, il periodo di attesa per un prestito convenzionale scende a 2 anni dopo il licenziamento. (Il periodo di attesa dopo la dimissione rimane lo stesso, a 2 anni.)
Freddie Mac offre un test chiaroper determinare se un fallimento ha circostanze attenuanti:
- Gli eventi sono stati al di fuori del tuo controllo?,
- Il problema è stato risolto?
- È probabile che il problema si ripeta?
Capire che questi test non si applicano a tutti i programmi. Parlare con diversi istituti di credito circa le circostanze per imparare quando si qualificano per richiedere un prestito a seguito di un capitolo 13 scarico o licenziamento.
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Opzioni di prestito alternative con Capitolo 13
Alcuni programmi ipotecari alternativi (chiamati Non-QM, Alt-A o Non-Prime) offrono prestiti per la casa alle persone inpiani del capitolo 13.,
I mutui ipotecari non qualificati (non QM) non soddisfano gli standard per i mutui governativi o conformi. Come tali, non sono eligiblefor sostegno da Fannie Mae, Freddie Mac, o qualsiasi agenzia federale.
I prestatori assumono il rischio supplementare whenthey scelgono di finanziare questi ipoteche ed i loro costi sono più alti. Ma loro forse appropriato se Lei vuole prendere in prestito importi di prestito più alti o aspettare meno timebefore prendendo in prestito.
Si aspettano di pagare tassi di interesse più elevati e le tasse per uno di questi mutui.
Capitolo 13 licenziamento vs. scarico: Quanto tempo posso applyfor un mutuo?,
Istituti di credito ipotecario guardare in modo diverso a bankruptcydischarge e fallimento licenziamento.
Uno scarico significa che hai completato il piano di pagamento court-orderedrepayment. I prestatori guardano più favorevolmente su questo, perché significa che Lei ha fatto i Suoi pagamenti di debito su tempo e ha lavorato sodo per migliorare le Sue finanze.
Se si desidera acquistare una casa dopo lo scarico del capitolo 13,non esiste un periodo di attesa per un prestito FHA, VA o USDA (a condizione che si soddisfino i requisiti di prestito).
Per un prestito convenzionale, c’è un periodo di attesa di 2 annidopo lo scarico del capitolo 13.,
Ma se il fallimento è stato licenziato piuttosto che scaricata, che il periodo di attesa è esteso a 4 anni per un prestito convenzionale.
Il periodo di attesa più lungo rappresenta il fatto thatChapter 13 scarico avviene solo dopo il periodo di rimborso è up — quindi it’sbeen almeno 3-5 anni dalla data di deposito di default.
Il vantaggio principale di applicare per un prestito VA o USDA è che non c’è bisogno di aspettare per il vostro fallimento per essere scaricata o licenziata.
È possibile applicare per questi mutui solo 12 mesi intoyour piano di rimborso.,
Ciò significa che potresti qualificarti per un mutuo solo un anno dopo aver archiviato il Capitolo 13 — non devi aspettare i 5-7 anni completi per un prestito conforme.
Tecnicamente lo stesso vale per FHA, ma molti lendersstill non prenderà in considerazione il prestito fino a due anni dopo la dimissione.
Verifica la tua idoneità mutuo (7 febbraio, 2021)
Suggerimenti per qualificarsi per un mutuo con il Capitolo 13
Solo soddisfare il requisito di 12 mesi per un prestito governativo non garantisce che ti qualifichi.,
È ancora necessario soddisfare le linee guida di prestito per creditscore, reddito, occupazione, e acconto, tra le altre cose.
Questi dovranno essere tutti documentati e verificati duringunderwriting.
E potrebbe essere necessario fornire documenti aggiuntivi a causa del tuocApitolo 13. Istituti di credito potrebbero richiedere copie del vostro anddischarge petizione fallimento o documenti di licenziamento.
Infine, assicurati di aver preventivato correttamente forhomeownership.
Ricordate che il pagamento del mutuo includerà taxesand assicurazione così come capitale e interessi., Se si mette meno del 20% verso il basso,includerà anche l’assicurazione ipotecaria privata o l’assicurazione ipotecaria FHA.
Questi costi aggiunti possono aumentare un mutuo paymentsubstantially.
Prima di saltare nel processo di applicazione, impostare asidesome tempo per pensare al vostro budget massimo per i pagamenti e come il ofhomeownership costo si adatta con il piano di rimborso del debito.
Quali istituti di credito approveranno un prestito durante il Capitolo 13?
VA, USDA, e, a volte, FHA prestiti sono disponibili duringChapter 13 fallimento. La maggior parte dei principali istituti di credito sono autorizzati a fare FHA e VAloans., Mutui USDA sono un po ‘ più difficile da trovare.
Ricordate che i creditori ipotecari possono impostare le proprie lendingrules. Alcuni possono essere più suscettibili di mutuatari con Capitolo 13 rispetto ad altri.
Inoltre, avrai più fortuna se non sei “borderline”, il che significa che sei saldamente idoneo per il tipo di prestito che desideri.
Se sei proprio sul bordo di qualificazione — forinstance, se il tuo punteggio è esattamente 580, si dispone di un reddito più basso, e si desidera anFHA prestito — potrebbe essere più difficile da ottenere approvato.
Dovrai guardarti intorno e confrontare le tue opzioni.,
Tutti i mutuatari ipotecari dovrebbero acquistare per il loro tasso bestinterest. Ma per i mutuatari con il Capitolo 13 questo è doppiamente importante.
Non stai solo acquistando per un buon affare; stai acquistando per un creditore che è disposto ad approvarti.
Si qualificano per un mutuo?
Avere un capitolo 13 fallimento nella vostra storia di credito should’tstop voi da ottenere un mutuo.
Si potrebbe anche essere in grado di acquistare una casa duringChapter 13 se siete in regola con il vostro piano di rimborso e si qualifyfor il mutuo.,
Se Lei sta lavorando sodo per pagare debiti andimprove la Sua situazione finanziaria durante Capitolo 13, Lei potrebbe essere capace di trovare ahome prestito molto prima di quanto Lei pensi.
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