Capire l’interesse della carta di credito
Le carte di credito possono essere sia un vantaggio che una maledizione. Se siete a corto di denaro e vuole veramente fare che l ” acquisto, è possibile caricare e pagare in seguito. E se si dispone di una carta rewards, può essere ancora meglio perché è possibile raccogliere punti o cash back. Ma, se siete inclini a portare un equilibrio, dovrete aspettare più a lungo per pagare fuori a causa dell”interesse pesante che alcune aziende carica.
Infatti, revolving debito della carta di credito al consumo ha raggiunto quasi $1.,1 trilione alla fine di febbraio 2020, secondo il rapporto G19 della Federal Reserve. Gli americani stavano pagando fino a billion 121 miliardi di interessi e commissioni combinate entro la fine di 2019. Che non è una sorpresa dal momento che la Federal Reserve ha riferito nel mese di febbraio 2020 che il tasso di interesse medio sulle carte di credito che sono stati valutati interesse ha raggiunto un astronomico 16.61%, e alcuni possono correre fino al 30% per i conti che sono sotto pena TAEG termini. Quindi, se si fatica ad andare avanti con quel tipo di bagaglio, sapere che non sei solo.,
Ma può aiutare a ridurre l’impatto del debito della carta di credito sulle vostre finanze se si fosse meglio in grado di capire quanto interesse e tassi di lavoro. Qui ci sono alcune note di base per aiutarvi come si abbassa il debito della carta di credito.
Che cos’è l’interesse della carta di credito?
L’interesse, tipicamente espresso come tasso annuo effettivo globale (TAEG), è la commissione pagata per il privilegio di prendere in prestito denaro. Questa tassa è il prezzo che una persona paga per la capacità di spendere soldi oggi che altrimenti richiederebbe tempo per accumularsi., Al contrario, se stavi prestando i soldi, quella tassa/interesse ti compensa per rinunciare alla possibilità di spendere quei soldi oggi.
Gli interessi vengono addebitati solo sul denaro che devi alla fine di ogni mese. Così, se non sei uno di quelli fortunati che possono pagare il saldo ogni mese, si incorrere in interessi. Portare un equilibrio sarà disponibile con costi aggiuntivi. Ma queste spese differiscono in base a ciò che addebiti sulla tua carta di credito., Se si fa un anticipo in contanti o un trasferimento di equilibrio, si può finire per pagare un più alto tasso di interesse e altre tasse su tali oneri, rispetto ai semplici acquisti.
Alcuni tassi di interesse delle carte di credito comportano un interesse variabile, quindi assicurati di controllare la stampa fine. Ciò significa che il tasso di interesse cambia con il tasso principale. Prime è il tasso di interesse fissato dal creditore, che è di pochi punti superiore al tasso di fondi federali, fissato dalla Fed. Se tale tasso sale, il tasso di carta di credito sarà troppo. Quindi, tenere a mente quando si sta utilizzando la carta.,
Capire gli interessi delle carte di credito
Come funzionano gli interessi delle carte di credito?
Il tasso di interesse che vedete sulla vostra dichiarazione o termini e condizioni della vostra carta è annotato in termini annuali (TAEG essendo tasso annuo effettivo globale). L’emittente della carta applicherà interessi sul tuo conto in base alla tariffa giornaliera, che è il tasso di interesse diviso per 365. La società della carta di credito utilizzerà quindi quella cifra giornaliera e moltiplicarla per il saldo alla fine di ogni giorno durante il ciclo di fatturazione.,
Ad esempio, se la tua carta viene fornita con un tasso del 16% all’anno, la tariffa giornaliera sarebbe dello 0,044%. Se tu avessi un saldo di $500, si incorrerebbe $0,22 in interessi per un totale di $500,22 il giorno successivo. Tale processo continua come si fanno nuovi acquisti fino alla fine del mese. Se tu avessi un saldo di $500 all’inizio del mese e senza altre spese, si finirebbe con un disegno di legge di interest 506,60 con interessi.
Che cosa è un buon tasso di interesse su una carta di credito?,
Definire un buon tasso su una carta di credito è difficile perché tutto dipende dal tuo punteggio di credito e il creditore coinvolto. I migliori tassi di interesse sul mercato sono offerti a quelli con credito eccellente poiché presentano il rischio più basso in termini di rimborso di ciò che devono. Al contrario, quelli con cattivo credito o nessuna storia di credito in genere possono qualificarsi solo per i tassi di interesse della carta di credito che possono essere significativamente più alti, a volte anche il doppio di quelli disponibili a quelli con credito eccellente., Il modo migliore per capire quali tassi si può beneficiare è quello di ottenere l’accesso al tuo punteggio di credito corrente e visualizzare la gamma di tariffe disponibili per le carte che richiedono quel livello di credito da applicare.
Due scenari di interesse
Il debito medio delle carte di credito trasportato dalle famiglie statunitensi a febbraio 2020 è stato stimato in $9,151 (trillion 1.096 trilioni diviso per il numero stimato di famiglie statunitensi per 2019). Infatti, conti di debito della carta di credito per un pezzo molto considerevole del debito totale dei consumatori revolving., Chiaramente, le carte di credito sono una parte importante della nostra vita quotidiana, motivo per cui è importante capire l’effetto di tale interesse sul totale che si paga.
Diciamo che John e Jane hanno entrambi debt 2.000 debito sulle loro carte di credito, che richiedono un pagamento minimo del 3%, o $10, a seconda di quale è più alto. Entrambi sono a corto di contanti, ma Jane riesce a pagare un extra di $10 in cima ai suoi pagamenti mensili minimi. John paga solo il minimo.
Ogni mese a John e Jane viene addebitato un interesse annuo del 20% sui saldi in essere delle loro carte., Così, quando John e Jane effettuare pagamenti, parte di tali pagamenti vanno a pagare gli interessi e parte va al principale.
Ecco la ripartizione dei numeri per il primo mese del debito della carta di credito di John:
Questi calcoli vengono eseguiti ogni mese fino a quando il debito della carta di credito viene pagato.
Alla fine, John paga total 4.241 in totale in 15 anni per assolvere i debt 2.000 nel debito della carta di credito. L’interesse che John paga nel corso dei 15 anni ammonta a tot 2.241, superiore al debito della carta di credito originale.,
Poiché Jane ha pagato un extra di $10 al mese, paga un totale di $3,276 in sette anni e mezzo per assolvere i debt 2,000 nel debito della carta di credito. Jane paga un totale di interest 1.276 in interessi.
I 10 dollari extra al mese risparmiano a Jane quasi 1.000 dollari e riducono il suo periodo di rimborso di oltre sette anni.
La lezione qui è che ogni piccolo bit conta. Pagare due volte il minimo o più può ridurre drasticamente il tempo necessario per pagare il saldo, che porta ad abbassare le spese di interesse.,
Tuttavia, come vedremo di seguito, anche se è saggio pagare più del minimo, è meglio semplicemente non portare affatto un saldo.
20% di ritorno garantito?
Come investitore, saresti entusiasta di ottenere un rendimento annuo del 17% al 20% su un portafoglio azionario, giusto? In effetti, se tu fossi in grado di sostenere quel tipo di ritorno a lungo termine, rivaleggieresti con leggende di investimento come Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros e il guru degli investimenti di valore Jim Gipson.,
Tuttavia, se hai ricevuto un’e-mail con un oggetto che urlava, “20% Ritorno garantito!”probabilmente saresti scettico. Ma pensateci: C’è almeno una garanzia che è ferrea: Se la vostra carta di credito addebita il 20% di interesse all’anno e si paga il saldo, si sono garantiti per salvare se stessi da perdere il 20%, che, in un certo senso, è l’equivalente di fare un ritorno del 20%.
Guadagnare interessi vs. pagare interessi
Gli investitori sono spesso riluttanti a pagare le loro carte di credito e, invece, scegliere di mettere i soldi in investire o conti di risparmio., Molti fattori spingono gli individui a farlo. Uno di questi fattori è la tendenza delle persone ad avere conti mentali, che li induce a collocare un significato diverso su conti diversi e sul denaro in essi detenuto. La contabilità mentale a volte impedisce agli investitori di guardare le loro finanze nel loro complesso. In possesso di un costoso saldo della carta di credito durante l’utilizzo del denaro per gli investimenti in realtà nega eventuali guadagni di investimento si potrebbe fare. A meno che tu non sia un investitore di classe mondiale, investire invece di pagare il saldo della carta di credito è una perdita di denaro garantita., D’altra parte, pagando il debito della carta di credito si garantisce un ritorno, un ritorno di qualunque sia la vostra carta si carica. Quindi ricorda, $1 è 1 1, indipendentemente dal fatto che sia investito o perso. Non pensare in questo modo può essere molto costoso.
Se hai soldi nel tuo conto di investimento o di risparmio, o hai $1.000 che bruciano un buco nei tuoi jeans, prendi quei soldi e paga la tua carta di credito. Una volta eliminato il tuo debito ad alto interesse, avrai più soldi, perché non stai facendo pagamenti di interessi e perché i tuoi investimenti cresceranno veramente.,
La linea di fondo
La morale della storia: portare un saldo sulla tua carta può essere molto costoso. Pagare il saldo della carta di credito del tutto. Con i tassi di interesse astronomici che le società di carte di credito addebitano, semplicemente non ha senso, se hai risparmi altrove, portare un equilibrio. Se non è possibile pagare completamente il saldo, almeno aumentare il pagamento mensile, anche un po’. In alternativa, considerare il passaggio a una carta di trasferimento di equilibrio con un tasso di interesse migliore. In entrambi i casi, sarà più redditizio a lungo termine.,