Che cos’è il rifinanziamento ipotecario?

Ottobre 18, 2020 admin 0 Comments

Rifinanziamento di un mutuo comporta la sostituzione di un prestito esistente con uno nuovo. Rifinanziamento swap fuori il mutuo corrente per uno che offre idealmente condizioni migliori. I proprietari di abitazione in genere rifinanziare un mutuo per garantire tassi di interesse più favorevoli o altre caratteristiche di prestito che possono risparmiare loro denaro.

Alcuni proprietari di abitazione rifinanziare per prendere il loro patrimonio netto in contanti per pagare alcune spese previste o impreviste.

Che cos’è il rifinanziamento?,

Rifinanziamento consente di sostituire un mutuo per la casa insoddisfacente o insostenibile con uno si può vivere con nel lungo termine. Il processo può comportare pagamenti mensili inferiori e altri termini che renderanno i pagamenti più gestibili, ma può anche lasciarti peggio finanziariamente in determinate circostanze.

Confronta i vantaggi del rifinanziamento con gli svantaggi, quindi esegui la matematica sui risparmi e sui costi. Questo vi aiuterà a determinare se è l ” approccio giusto e il momento giusto per voi.,

Come funziona il rifinanziamento

I passi che devi prendere per rifinanziare un mutuo sono simili a quelli che hai preso per ottenere il tuo prestito corrente.

Determinare le caratteristiche di prestito che si desidera

E ‘ importante stabilire il tasso di interesse specifico o durata che si desidera in anticipo, se il vostro obiettivo è quello di garantire un tasso più basso, per passare a un tasso di interesse fisso, o per estendere la durata del prestito.,

È possibile utilizzare un calcolatore di ammortamento del prestito per vedere come il pagamento cambierebbe con un tasso di interesse diverso o termine del prestito se non siete sicuri di quali caratteristiche di prestito è necessario.

Stabilirsi su un creditore

Non c”è bisogno di scegliere il vostro fornitore di prestito ipotecario corrente per un rifinanziamento. Guardarsi intorno per un creditore qualificato che offre i termini che stai cercando. Ottenere almeno tre o quattro citazioni di prestito prima di scegliere uno. Non abbiate paura di contrattare a condizioni negoziabili, come i tassi di interesse, costi di chiusura, e altre tasse.,

Richiedere un prestito

Questo processo può variare leggermente a seconda del creditore, ma ti guideranno attraverso passaggi unici nel loro processo, se presenti. Rivedere i termini di prestito e le tasse nel contratto quando si è approvato in modo da sapere cosa aspettarsi e si può evitare i costi a sorpresa.

Continuerai a effettuare pagamenti sul prestito rifinanziato fino a quando non lo pagherai o lo rifinanzierai di nuovo.,

Motivi per rifinanziare un mutuo

Un prestito ristrutturato può migliorare la vostra situazione finanziaria in diversi modi, e rifinanziamento può essere una scelta logica se qualcuno di loro soddisfare le vostre esigenze personali.

In genere raggiungerai pagamenti mensili più bassi e gestibili quando rifinanzierai il tuo mutuo in un prestito con un tasso di interesse più basso o a più lungo termine.

Pagherai meno dei costi di interesse per tutta la vita del mutuo, che riduce il costo totale del prestito, se rifinanzierai il tuo prestito con uno con un tasso di interesse più basso.,

I vantaggi del passaggio da un mutuo a tasso variabile (ARM) a un prestito a tasso fisso sono duplice. È possibile impedire l’aumento del tasso di interesse sul prestito in futuro e garantire pagamenti mensili prevedibili.

È possibile ricevere un pagamento in contanti per la differenza se si rifinanziare con un prestito che è più del saldo principale si deve sul mutuo esistente. Questo è noto come rifinanziamento cash-out. È possibile utilizzare il denaro per miglioramenti domestici, per obiettivi finanziari a lungo termine come l’invio di vostro figlio al college, o per qualsiasi altra cosa che ti piace.,

Un rifinanziamento cash-out riduce il patrimonio netto, o di proprietà, nella vostra casa, il che significa che non sarà tasca tanto dopo aver venduto.

Il denaro che si riceve da un rifinanziamento cash-out può essere utilizzato anche per pagare altri debiti, come ad esempio carte di credito ad alto interesse. Questo può ridurre il numero totale di debiti che dovete e rendere il rimborso del prestito più gestibile.

Quando non vuoi rifinanziare

Il rifinanziamento può anche avere un impatto finanziario negativo se non valuti attentamente i termini del tuo prestito ristrutturato.,

Un prestito migliore non è garantito. Si potrebbe non essere approvato per un prestito con tassi di interesse più bassi se il credito è poco brillante al momento della domanda, o se i tassi di interesse di mercato sono aumentati da quando hai preso il tuo primo mutuo.

Il costo totale degli interessi a vita potrebbe aumentare se il nuovo termine del prestito è lo stesso del mutuo corrente. Si pagherebbe 40 anni di interesse se si d pagato sul vostro attuale mutuo di 30 anni per 10 anni, poi rifinanziato quel mutuo per altri 30 anni.,

Il nuovo importo del prestito sarà più di quello dovuto sul vecchio, con conseguente pagamenti mensili più elevati, se si esegue un rifinanziamento cash-out.

Devo rifinanziare?

In generale, rifinanziamento ipotecario è una buona mossa quando sarete veramente beneficiare finanziariamente da un nuovo prestito. Può essere una brutta mossa se si sprecano soldi o aumentare il rischio quando si rifinanziare, in modo da pesare i pro ei contro del vostro vecchio prestito contro un nuovo prestito per decidere se vale la pena il costo.

Un modo per ottenere ciò è eseguire un’analisi di base di pareggio., Questo vi aiuterà a determinare quanto si risparmia nel tempo e quanto tempo ci vorrà per recuperare eventuali costi iniziali.

Alcuni indizi che un rifinanziamento ipotecario potrebbe essere utile includono:

I tassi di interesse sono bassi. Cambiamenti nelle condizioni di mercato potrebbero consentire di garantire un tasso di interesse più basso quando si rifinanziare.
Il tuo credito è migliorato. Punteggio di credito aumenta può farti beneficiare di un prestito con un tasso di interesse più basso.
Hai intenzione di rimanere a casa per molto tempo., Rifinanziamento di un mutuo ha più senso se si prevede di vivere in casa abbastanza a lungo per recuperare i costi di ristrutturazione del prestito.
Si può evitare di essere punto da un mutuo ad alto rischio. Prestiti ipotecari rischiosi, come ad esempio un braccio con un TAEG che è molto superiore al tasso introduttivo, può causare i pagamenti mensili a salire dopo il periodo introduttivo e aumentare il rischio di default. Il passaggio a un prestito a tasso fisso può ridurre al minimo il rischio in questo caso.
Ottenere un prestito ammortizzante rispetto a un prestito di soli interessi., Un prestito con pagamenti che coprono solo gli interessi durante il periodo iniziale può provocare shock di pagamento dopo il periodo di soli interessi finisce e pagamenti salgono drammaticamente. È possibile evitare questa costosa sorpresa se si rifinanziare con un prestito ammortizzante, che comprende interessi proporzionali e capitale nei pagamenti.

In alcuni casi potresti voler evitare di rifinanziare il tuo mutuo:

I costi del prestito a vita potrebbero essere più alti. Garantire un pagamento mensile inferiore può risparmiare denaro nel presente, ma potrebbe costare di più nel lungo periodo.,
Si prevede di spostare in pochi anni. I tuoi risparmi dal rifinanziamento potrebbe non essere sufficiente per recuperare i costi di rifinanziamento se si sposta troppo presto dopo, facendo rifinanziamento una proposta finanziaria perdente.
Il mutuo esistente include una penale di pagamento anticipato. Questa è una tassa addebitata da alcuni istituti di credito quando si paga un prestito prima della fine della durata del prestito. Si aggiungerà ai vostri costi totali di prestito se non è possibile ottenere il vostro prestatore iniziale di rinunciare a questa sanzione.

Quanto devo pagare per rifinanziare?

Rifinanziamento ipotecario non è gratuito., Pagherai diverse tasse al tuo nuovo creditore e anche ad altri professionisti per compensarli per l’elaborazione del prestito. Alcune delle tasse necessarie per rifinanziare includono:

Tasse di iscrizione: Questa spesa copre il costo per elaborare il prestito ed eseguire controlli di credito.
Origination tasse: Questa è una tassa una tantum che si paga per la preparazione del prestito.
Tasse di valutazione: Questo copre il costo di una valutazione per valutare il valore della vostra casa.,
Tasse di ispezione: Ti verrà addebitato questa tassa se la vostra casa richiede un controllo per valutare la sua condizione prima di essere approvato per un nuovo mutuo.
Costi di chiusura: Questo include le tasse per l’avvocato che gestisce la chiusura del prestito per conto del creditore.

Complessivamente, le commissioni di rifinanziamento possono ammontare dal 3% al 6% del capitale rimanente sul mutuo.,

Il vostro creditore potrebbe non richiedere che si paga queste tasse in anticipo se si qualificano per un “rifinanziamento a costo zero,” ma sarete ancora effettivamente pagare loro attraverso un tasso di interesse più elevato nel corso del prestito.

Key Takeaways

Rifinanziare un mutuo è molto simile a prendere qualsiasi altra ipoteca. La differenza principale è che il ricavato pagherà il mutuo esistente piuttosto che finanziare l’acquisto di una nuova casa.,
Può valere la pena di rifinanziamento se è possibile abbassare il tasso di interesse o altrimenti favorevolmente alterare i termini di prestito per mettere avanti finanziariamente.
Rifinanziamenti”Cash-out” consentono di prendere il vostro patrimonio netto di casa in contanti per pagare altri desideri o bisogni.
Rifinanziamento comporta tutti i soliti costi di chiusura, quindi potrebbe essere solo un’opzione utile se avete intenzione di vivere nella vostra casa per un po’.,