Come fare un 401(k) Ritiro disagio
Se avete bisogno di una somma significativa di denaro e non si aspettano di avere i mezzi per ripagarlo, un’opzione che può essere disponibile è un ritiro disagio dal 401 (k) al vostro attuale datore di lavoro. Senza la disposizione disagio, prelievi sono difficili nella migliore delle ipotesi se sei più giovane di 59½. Un ritiro disagio, però, permette fondi da prelevare dal tuo conto per soddisfare un “bisogno finanziario immediato e pesante,” come la copertura di spese mediche o di sepoltura o di evitare la preclusione su una casa.,
Ma prima di prepararti a toccare i tuoi risparmi per la pensione in questo modo, controlla che tu sia autorizzato a farlo. I datori di lavoro non devono offrire prelievi disagio, o gli altri due modi per ottenere denaro dal vostro 401(k)—prestiti e non-disagio prelievi in servizio.
Key Takeaways
- Un prelievo di disagio da un conto pensionistico 401(k) può aiutarti a trovare i fondi tanto necessari in un pizzico.
- A differenza di un prestito 401(k), i fondi non hanno bisogno di essere rimborsati. Ma devi pagare le tasse sull’importo del prelievo.,
- Un ritiro disagio può dare fondi pensione senza penalità, ma solo per alcune specifiche spese qualificate come paralizzante spese mediche o la presenza di una disabilità.
Anche se il tuo datore di lavoro offre la misura, dovresti essere cauto nell’usarla. Consulenti finanziari in genere consiglio contro razziare i vostri risparmi per la pensione se non come ultima risorsa assoluta., In effetti, con le nuove regole ora in vigore che rendono più facili i prelievi di difficoltà, alcuni consulenti temono una corsa ai fondi pensione a scapito dell’utilizzo di opzioni meno dannose per la salute finanziaria a lungo termine.
Di seguito, discuteremo di ciò che è necessario sapere sui prelievi di disagio, iniziando da ciò che è necessario dimostrare per qualificarsi per uno.
Idoneità per un ritiro di disagio
La stipula”immediata e pesante necessità finanziaria “dell’Internal Revenue Service (IRS) per un ritiro di disagio non si applica solo alla situazione del dipendente., Tale ritiro può anche essere fatto per soddisfare le esigenze di un coniuge, dipendente o beneficiario.,e e pesanti spese sono i seguenti:
- Alcune spese mediche
- Home-spese per l’acquisto di una residenza principale
- Fino a 12 mesi di tasse e contributi
- Spese per evitare di essere precluso o sfrattati
- Sepoltura o spese funerarie
- Alcune spese per la riparazione di incidente perdite abitazione principale (come perdite da incendi, terremoti, inondazioni, ecc)
non si qualificano per un disagio di astinenza se si dispone di altri beni che potrebbero attingere per soddisfare la necessità o l’assicurazione che coprirà le necessità., Però, non è necessario necessariamente hanno preso un prestito dal vostro piano prima di poter presentare per un ritiro disagio. Tale requisito è stato eliminato nelle riforme, che facevano parte della legge di bilancio bipartisan approvata in 2018.
Il coron 2 trilioni di coronavirus emergency stimulus bill firmato in legge il marzo 27, 2020, consente alle persone colpite dalla situazione del coronavirus una distribuzione di disagio a $100,000 senza la penalità del 10% che i minori di 59½ normalmente devono; i proprietari di account hanno tre anni per pagare l’imposta dovuta sui prelievi, invece di doverla nell’anno in corso.,
Nulla nelle riforme, tuttavia, rende più certo che si possa prendere una distribuzione di disagio. Questa decisione spetta ancora al tuo datore di lavoro. “Un piano di pensionamento può, ma non è necessario, prevedere distribuzioni di disagio”, afferma l’IRS. Se il piano consente tali distribuzioni, deve specificare i criteri che definiscono un disagio, come il pagamento per le spese mediche o funebri. Il vostro datore di lavoro chiederà alcune informazioni e, eventualmente, la documentazione del vostro disagio.,
Quanto puoi prelevare
Non puoi semplicemente prelevare quanto vuoi; deve essere l’importo “necessario per soddisfare il bisogno finanziario.”Tale somma può, tuttavia, includere ciò che è necessario per pagare le tasse e le sanzioni sul ritiro.
Le recenti riforme consentono al prelievo massimo di rappresentare una proporzione maggiore del piano 401(k) o 403(b). Secondo le vecchie regole, si poteva solo ritirare il proprio stipendio-differimento contributi-gli importi che aveva trattenuto dal vostro stipendio-dal vostro piano quando si prende un ritiro disagio., Anche, prendendo un ritiro disagio significava che non si poteva dare nuovi contributi al vostro piano per i prossimi sei mesi.
Fonte: Congress.gov.
secondo le nuove regole, si può, se il tuo datore di lavoro lo permette, essere in grado di ritirare i vostri contributi del datore di lavoro, più eventuali utili d’investimento, oltre al tuo stipendio-differimento dei contributi., Sarai anche in grado di continuare a contribuire, il che significa che perderai meno terreno sul risparmio per la pensione e sarai comunque idoneo a ricevere i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro.
Fonte: Congress.gov.
Alcuni potrebbero sostenere che la capacità di prelevare solo stipendio-differimento dei contributi, ma anche contributi del datore di lavoro e il ritorno sugli investimenti non è un miglioramento per il programma. Ecco perché.,
Quali prelievi di disagio ti costeranno
I prelievi di disagio ti feriscono a lungo termine quando si tratta di risparmiare per la pensione. Stai rimuovendo i soldi che hai messo da parte per i vostri anni post-pay-check e perdere l ” opportunità di usarlo poi, e di averlo continuare ad apprezzare nel frattempo. Potrai anche essere responsabile per il pagamento dell”imposta sul reddito sulla quantità di prelievo—e al tasso corrente, che potrebbe essere superiore a quello che avresti pagato se i fondi sono stati ritirati in pensione.,
Se sei più giovane di 59½, è anche molto probabile che ti verrà addebitata una penalità del 10% sull’importo che ritiri.
10%
La sanzione sui fondi pensionistici ritirati prima dell’età 59½, oltre al pagamento delle imposte dovute, se non soddisfano i criteri per una rinuncia alla sanzione.
Se sei in quella fascia di età, sarai soggetto alla penalità del 10% a meno che tu non riceva i fondi in una delle seguenti circostanze:
- Una distribuzione correttiva.,ualified per le relazioni nazionali, rilasciato come parte di una sentenza di divorzio)
- IRS prelievi sul piano
- Una serie di sostanziale parità pagamenti periodici
- Un dividendo pass-through da un Employee Stock Ownership Plan
- spese Mediche in eccesso del 10% del reddito lordo (AGI)
- Dipendente separazione dal servizio dopo i 55 anni di età.
- Alcune distribuzioni qualificati militari riservisti chiamato in servizio attivo
si noti, Inoltre, che il 401(k) n-pena il ritiro regole sono leggermente diverse da quelle per il ritiro da un tradizionale IRA.,
Altre opzioni per ottenere 401(k) Soldi
Se siete almeno 59½, si è permesso di prelevare fondi dal vostro 401(k) senza penalità, se siete affetti da difficoltà o no. E i titolari di conti di qualsiasi età possono, se il loro datore di lavoro lo consente, avere la possibilità di prestare denaro da un 401(k).
La maggior parte dei consulenti non consiglia di prendere in prestito dal tuo 401(k), in gran parte perché tali prestiti minacciano anche il gruzzolo che hai accumulato per la tua pensione., Ma un prestito potrebbe essere la pena di prendere in considerazione al posto di un ritiro se si crede c”è una possibilità che sarete in grado di rimborsare il prestito in modo tempestivo (con la maggior parte 401(k)s, che significa entro cinque anni).
I prestiti sono generalmente consentiti per il minore della metà del saldo 401(k) o $50.000 e devono essere rimborsati con interessi, sebbene sia i pagamenti del capitale che degli interessi siano effettuati sul tuo conto pensionistico. Vale anche la pena notare che il CARES Act solleva il limite di prestito da 5 50.000 a $100.000., Se si dovrebbe default sui pagamenti, il prestito converte in un ritiro, con la maggior parte delle stesse conseguenze come se avesse avuto origine come uno.
401(k) i prestiti devono essere rimborsati con gli interessi al fine di evitare sanzioni.
Circa due terzi di 401(k)s consentono anche prelievi in servizio non difficili. Questa opzione, tuttavia, non fornisce immediatamente fondi per un bisogno urgente. Piuttosto, il ritiro è consentito al fine di trasferire fondi a un’altra opzione di investimento.,
Si potrebbe, tuttavia, consultare un consulente fiscale o finanziario per esplorare se questa opzione potrebbe essere in grado di soddisfare le vostre esigenze. Infatti, coinvolgente consulenza professionale per aiutare a esplorare le opzioni è saggio se si sta prendendo in considerazione un ritiro disagio o qualsiasi altra mossa per ottenere fondi immediatamente.,